“王姐，您這個甲狀腺結(jié)節(jié)都5年沒復(fù)查了，不用告知啦~”聽到經(jīng)紀(jì)人這句話時，李女士絕對想不到，2年后她的乳腺癌理賠會因此被拒賠38萬。2025年銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，健康告知糾紛已占全部理賠爭議的61%，而其中近半都跟經(jīng)紀(jì)人的”專業(yè)建議”有關(guān)。今天我們就用血淋淋的案例告訴你，那些拍胸脯說”不用全填”的經(jīng)紀(jì)人，到底把你坑得有多慘。

一、2025年三大要命案例

1. 體檢報告”被遺忘”事件
   某經(jīng)紀(jì)公司新人為了沖業(yè)績，讓客戶隱瞞高血壓病史。結(jié)果客戶突發(fā)腦梗，保險公司調(diào)取體檢中心數(shù)據(jù)后直接拒賠。法院最終判決：經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)70%賠償責(zé)任，個人要賠出去一套首付款。
2. “已治愈不用告知”陷阱
   客戶10年前的肺炎住院記錄被經(jīng)紀(jì)人說”不用填”，后來肺癌理賠時，保險公司以”未如實告知呼吸系統(tǒng)病史”為由解約。2025年新規(guī)明確：既往癥告知不受時間限制，經(jīng)紀(jì)人這種建議純屬作死。
3. 最冤的智能核保烏龍
   經(jīng)紀(jì)人教客戶在APP上”試探性投保”，故意填錯信息看能否通過。結(jié)果系統(tǒng)自動承保后，糖尿病并發(fā)癥理賠被拒。這種騷操作現(xiàn)在被保司定義為”欺詐性試探”，連訴訟都贏不了。

二、經(jīng)紀(jì)人到底該背多少鍋？

法律上經(jīng)紀(jì)人的告知義務(wù)分三個層次：

• 必須問的（健康問卷列明的）
• 應(yīng)該問的（根據(jù)已知病情推斷的）
• 不能教的（教唆隱瞞或虛假陳述）

2025年生效的《保險銷售行為管理辦法》第28條寫得明明白白：經(jīng)紀(jì)人發(fā)現(xiàn)客戶理解錯誤時，必須用書面形式二次確認(rèn)。那些口頭說”沒事”的，出問題后微信記錄都是呈堂證供。

三、怎樣保護自己不被坑？

記住這三條保命法則：

1. 書面確認(rèn)原則：凡是經(jīng)紀(jì)人說不必告知的，必須讓他發(fā)文字確認(rèn)
2. 病歷回溯檢查：投保前自查近5年所有就醫(yī)記錄，連藥房購藥記錄都別放過
3. 智能核保截屏：所有”試試看”的核保結(jié)果都要保存完整流程截圖

有個業(yè)內(nèi)都知道的騷操作：現(xiàn)在聰明人都要求經(jīng)紀(jì)人在簽署頁手寫”已逐項核對健康告知事項”。別小看這行字，真打起官司能讓經(jīng)紀(jì)人責(zé)任無可推脫。

四、經(jīng)紀(jì)人也有一肚子苦水

跟幾位合規(guī)部朋友聊完，發(fā)現(xiàn)2025年經(jīng)紀(jì)人也不好當(dāng)：

• 新入職的要通過告知義務(wù)考試才能展業(yè)
• 每單健康告知都有AI雙錄分析，說錯話馬上預(yù)警
• 離職5年內(nèi)發(fā)現(xiàn)的告知問題，照樣追溯責(zé)任

有位MDRT跟我吐槽：”現(xiàn)在給客戶解釋健康告知，比給丈母娘交代婚前房產(chǎn)還謹(jǐn)慎…”

最后說句得罪人的大實話：買保險時，那些說”不用太較真”的經(jīng)紀(jì)人，不是蠢就是壞。2025年了，健康告知早就不是”沒查到就沒事”的年代。下次再遇到勸你隱瞞的，直接反問他：”您打算替我承擔(dān)訴訟費還是賠償金？”

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