醫(yī)療險不但便宜，保額還高，一年幾百塊就能買到幾百萬的住院醫(yī)療險保額，賠付上還不限制病種，為什么還要買重疾險呢？

理由其實(shí)很簡單，因?yàn)橹丶搽U不只是為了讓我們“有錢看病”。

很多朋友初次來咨詢重疾險時，都以為重疾險是用來解決大病花銷的，這沒毛病，但忽視了重疾險另一個很重要的作用，那就是收入補(bǔ)償。

今天譜藍(lán)君就來和大家聊一聊重疾險不能被醫(yī)療險代替的幾個原因。

主要內(nèi)容如下：

• 醫(yī)療險和重疾險
• 什么是收入補(bǔ)償？
• 保障期限 & 續(xù)保方式
• 譜藍(lán)君總結(jié)

• 什么是醫(yī)療險？

醫(yī)療險是一種針對醫(yī)療行為產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行實(shí)報實(shí)銷的險種，根據(jù)保障范圍不同，可以分成相當(dāng)多的類型，比如住院醫(yī)療險、意外醫(yī)療險、門診醫(yī)療險等等。

需要注意的是，醫(yī)療險只能針對其保障范圍內(nèi)的花銷進(jìn)行報銷，且醫(yī)療險普遍都存在免賠額度，需在免賠額度以上的花費(fèi)才能報銷，不在范圍里面的一分錢都不會報銷，自己沒有花費(fèi)的部分，當(dāng)然也不會憑空給我們報回來。

所以別覺得買個住院醫(yī)療險額度好幾百萬，好像都是自己的了，這當(dāng)然是不可能。

• 什么是重疾險？

不同于報銷型的醫(yī)療險，重疾險屬于給付型保險——當(dāng)被保人符合保險合同的疾病定義，保險公司就根據(jù)約定直接給付保險金。

看到這里，有朋友可能會疑惑：同樣是保疾病，雖說重疾險是直接給付，但現(xiàn)在很多醫(yī)療險都有大病墊付，這樣看來，重疾險的優(yōu)勢是不是就不存在了呢？

具備墊付功能的醫(yī)療險確實(shí)可以在出事之后由保險公司先行賠付，到時候我們再拿著相關(guān)材料與保險公司結(jié)算。但這里面需要層層審核：

審核主要參考醫(yī)療費(fèi)用的多少、費(fèi)用是否合理，甚至還要看醫(yī)院是否和保險公司合作（整個流程下來可能都出院了）……墊不墊付、墊付多少都由保險公司說了算。這里面就存在不確定性。

此外，別忘了，醫(yī)療險是花多少報多少，可以解決住院的醫(yī)療花費(fèi)問題，但后面的康復(fù)費(fèi)用，我們失去收入的中斷補(bǔ)償，如果沒有重疾險，我們又不得不盡快回到工作崗位上，可能又會對我們的身體造成不好的影響。

因此，醫(yī)療險和重疾險有什么區(qū)別？兩者都保疾病，但醫(yī)療險側(cè)重解決醫(yī)療花費(fèi)問題，而重疾險更側(cè)重大病收入補(bǔ)償問題。

什么是“收入補(bǔ)償”？在解釋之前，我們先來了解一下重疾險的起源。

上世紀(jì)八十年代，南非有一位精通心臟手術(shù)的醫(yī)生，巴納德。這位醫(yī)生遇到了兩位讓他印象深刻的病人。

一位是得了肺癌的母親，曾在他那里做了手術(shù)，原本她可以活得更久一點(diǎn)，但因?yàn)橐B(yǎng)家糊口，給孩子生活費(fèi)，不得不在此期間工作，結(jié)果加速了病情惡化，兩年后不幸去世。

另一位男士，罹患心臟病，做了心臟移植術(shù)后得以存活，但醫(yī)生卻接收到他來自經(jīng)濟(jì)上的諸多抱怨：這位男士沒有辦法恢復(fù)工作，消費(fèi)卻在增加，要輪椅，要安裝輔助設(shè)施，還要服藥，因此失去了房子，失去了驕傲和自尊。

看到自己的病人治好了疾病以后，反而陷入了財務(wù)危機(jī)，不得不拖著大病初愈的身體回到工作崗位，結(jié)果勞累導(dǎo)致了更嚴(yán)重的疾病發(fā)生，所以巴納德和當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司合作設(shè)計了第一款重疾險，希望能彌補(bǔ)患者的經(jīng)濟(jì)損失，好好療養(yǎng)。

——這就是重疾險被設(shè)計出來的初衷。

因?yàn)楫?dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患大病，讓家庭陷入困境的，不僅是巨額的醫(yī)療費(fèi)，還有因治病而導(dǎo)致的收入中斷以及維持家庭正常生活的開支。

譜藍(lán)君見過一個案例，40歲的先生不幸得了肝癌，停工治療1年多，前后花了大概20萬元，雖然有醫(yī)保和醫(yī)療險報銷得七七八八，但他們還是迫于壓力賣掉了家里唯一一套房，還欠下了不少債。

為什么會這樣？因?yàn)槌?0萬的治療費(fèi)，還有許多看不見的“消費(fèi)”：

先是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的先生，生病后不能正常工作，收入被迫中斷；

而太太為了陪同先生外出治療也停工了一段時間，這段時間家庭收入陷入停滯；

其次家庭原本的開支也沒有因此而減少，家里老人、小孩的日常吃喝；孩子上學(xué)、補(bǔ)習(xí)班的費(fèi)用；這些原本從夫妻倆工資里支出的費(fèi)用一下都沒有了著落。

好在治療效果不錯，但后續(xù)康復(fù)休養(yǎng)還要時間，還有定期去醫(yī)院復(fù)查……可想而知，未來幾年家庭財務(wù)壓力都很大。

這也是為什么說醫(yī)療險不能代替重疾險的原因。醫(yī)療險可以報銷醫(yī)療開支，卻不能彌補(bǔ)收入損失。

這一點(diǎn)也可以印證，為什么譜藍(lán)君一直說，重疾險的保額一定要買夠，要涵蓋重疾平均治療費(fèi)用以及投保人1~3年的收入，正是這個道理。

除了“收入補(bǔ)償”以外，重疾險還有幾個優(yōu)勢是目前醫(yī)療險無法替代的，比如超長的保障期限和續(xù)保方式。

重疾險：

一般為長期險（保至70歲、80歲甚至終身）

醫(yī)療險：

一般為1/6/20年期（續(xù)保具有不確定性）

目前能買到的醫(yī)療險最長保證續(xù)保期間不超過20年。因?yàn)獒t(yī)療險的理賠金額是不確定的，是根據(jù)治療成本報銷來定，而治療成本一般呈上升趨勢，保險公司會根據(jù)市場情況，每年重新制定費(fèi)率，因此，被保人未來的保費(fèi)不是絕對確定的（大概率是每年上漲）。

并且醫(yī)療險最大的變數(shù)是不能保證續(xù)保，隨著年齡的增長和身體健康的變化，會面臨不能續(xù)保和產(chǎn)品停售的風(fēng)險。

而長期重疾險就沒有這個擔(dān)憂。在我們購買的時候就鎖定了保障期限和每年要交的保費(fèi)，不會因?yàn)槲磥韨€人身體狀況和醫(yī)療通脹而發(fā)生變化，只要按時繳費(fèi)，合同就一直有效。

兩個例子可以看出，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候，購買醫(yī)療險和重疾險的結(jié)果可以說是截然不同。醫(yī)療險的續(xù)保具有不確定性，而長期重疾險只要買了獲得的便是長期穩(wěn)定的保障。

醫(yī)療險可以給我們報銷疾病治療費(fèi)用，價格低，保額高，對每個家庭來說都必不可少。但無法解決家庭因大病造成的收入損失，保障期限和續(xù)保條件的缺陷也讓醫(yī)療險缺乏“穩(wěn)定性”。

因此，只有重疾險和醫(yī)療險相互補(bǔ)充，才可能構(gòu)建起相對完善的家庭保障規(guī)劃。在家庭預(yù)算允許的情況下，譜藍(lán)君建議大家兩者都要配置好。

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