導(dǎo)讀： 上半年，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的40%，去年占25%，2014年只占15%。這是中匯國際副總裁劉國松最近披露的公司最新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這是中匯國際副總裁劉國松最近披露的公司的最新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。不難看出，在過去的兩年里，該公司的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。然而，盡管近年來醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，但仍有許多問題需要面對和解決。

值得一提的是，雖然一些公司的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但據(jù)了解，保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)綜合成本率甚至超過110%。此外，由于大型醫(yī)院醫(yī)療量大，醫(yī)療糾紛多，保險(xiǎn)公司賠付率高，相應(yīng)費(fèi)率高，部分醫(yī)院的責(zé)任限額和保費(fèi)水平相近。因此，對于高風(fēng)險(xiǎn)率的大型醫(yī)院業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司承保熱情也不高。

逐步完善配套機(jī)制

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的重要分支，近年來受到各方的重視，發(fā)展迅速，因?yàn)樗诰徑忉t(yī)患矛盾、維護(hù)社會和諧方面的作用。

根據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站相關(guān)數(shù)據(jù)，2015年，中國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入23.64億元，為各級醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供506.1億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，根據(jù)中匯國際最近發(fā)布的《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展報(bào)告》，2014年，中國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，為各級醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供338億元。

由此可見，近兩年我國醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，2015年保費(fèi)增速達(dá)到25.7%。同時(shí)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)在緩解醫(yī)患矛盾方面也發(fā)揮了明顯作用。據(jù)中國保監(jiān)會副主席陳文輝介紹，2015年寧波協(xié)商調(diào)解結(jié)案率從2008年86.56%上升到94.8%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)滿意度近100%，患者滿意度超過97%；2015年天津醫(yī)療糾紛較2008年下降38%，有效支持醫(yī)療糾紛處理機(jī)制建設(shè)和醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展。

隨著醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，相關(guān)配套機(jī)制逐步完善，醫(yī)院調(diào)解、人民調(diào)解、司法調(diào)解、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有機(jī)結(jié)合的三調(diào)解一保險(xiǎn)體系基本形成。

從保險(xiǎn)率來看，根據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委等五部委2014年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的意見》，到2015年底，全國三級公立醫(yī)院的保險(xiǎn)率應(yīng)達(dá)到100%；二級公立醫(yī)院的保險(xiǎn)率應(yīng)達(dá)到90%以上。但記者了解到，目前行業(yè)對醫(yī)院投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的比例尚未披露確切數(shù)據(jù)。據(jù)報(bào)道，2014年，投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)有5萬多家，全國醫(yī)療機(jī)構(gòu)總數(shù)近100萬家，投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)比例相對較小。

除了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也備受關(guān)注，特別是在加速老齡化發(fā)展的時(shí)期。根據(jù)中匯國際的相關(guān)數(shù)據(jù)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的床位數(shù)約占全國680萬張床位總數(shù)的10%。公司養(yǎng)老和健康風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理張鵬認(rèn)為，隨著十三五期間養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)的增加和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)普及率的提高，預(yù)計(jì)今年險(xiǎn)種未來兩年，應(yīng)該是保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)細(xì)化服務(wù)內(nèi)容、完善運(yùn)行機(jī)制的時(shí)期。到2020年，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)可能成為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)必備的保險(xiǎn)。

正是由于對責(zé)任保險(xiǎn)市場的發(fā)展持樂觀態(tài)度，中匯國際也在該領(lǐng)域投入了大量精力。除醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)外，公司還在電梯責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、文化責(zé)任保險(xiǎn)等方面大力開拓市場責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的比例將進(jìn)一步提高40%。

醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)四大問題有待解決

盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在各種努力下實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但業(yè)內(nèi)人士也指出，市場的發(fā)展仍面臨四個(gè)制約因素。

首先，對于不同的醫(yī)療主體，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移效果存在顯著差異。中匯國際責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理余國泉表示，由于大型醫(yī)院醫(yī)療量大，醫(yī)療糾紛多，保險(xiǎn)企業(yè)賠付率高，相應(yīng)費(fèi)率高，部分醫(yī)院責(zé)任限額和保費(fèi)水平相近。一個(gè)極端的例子是，醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額在500萬-600萬元之間，相應(yīng)的保費(fèi)高達(dá)300多萬元。他說，大醫(yī)院有足夠的資金來處理賠償問題。在這種情況下，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對大醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移有限，醫(yī)院保險(xiǎn)不活躍。小醫(yī)院，特別是基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)，醫(yī)療糾紛較少，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。因此，他們可以以較低的利率購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，并轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失。這些醫(yī)院有很高的保險(xiǎn)熱情。同樣，保險(xiǎn)公司對出險(xiǎn)率高的大醫(yī)院業(yè)務(wù)承保熱情也不高。

其次，從保險(xiǎn)公司的角度來看，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的高賠償率也阻礙了一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，當(dāng)年賠償11.4億元，未賠償8.7億元。由此可見，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的賠償率較高，保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)綜合成本率甚至超過110%。

與其他責(zé)任保險(xiǎn)不同，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是一種不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。對于醫(yī)療行業(yè)來說，醫(yī)療執(zhí)業(yè)過失每年都會發(fā)生，但或多或少是不同的。余國泉表示，這類業(yè)務(wù)屬于保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎承保的范疇。從目前涉足該領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司來看，大多數(shù)都是人民保險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)企業(yè)在承保方式上多采用統(tǒng)一保險(xiǎn)模式。

第三，雖然我國已經(jīng)建立了人民調(diào)解制度，但仍有改進(jìn)醫(yī)療調(diào)解委員會人員專業(yè)水平、工作流程標(biāo)準(zhǔn)化和標(biāo)準(zhǔn)化的空間。據(jù)媒體最近的公開報(bào)道，中國中部省份的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)被指控理賠緩慢。值得注意的一個(gè)現(xiàn)象是，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的主承保人表示，他們不承認(rèn)當(dāng)?shù)氐谌结t(yī)療調(diào)查委員會的調(diào)解結(jié)果，這無疑是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展過程中應(yīng)注意解決的問題。

第四，從產(chǎn)品的角度來看，目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品與國內(nèi)醫(yī)療行業(yè)的實(shí)踐不一致。例如，目前大多數(shù)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用以基本保費(fèi)和差異費(fèi)率的形式，基本保費(fèi)按床位保費(fèi)、醫(yī)務(wù)人員保費(fèi)、手術(shù)人員保費(fèi)等計(jì)算，該計(jì)算方法和實(shí)際情況容易產(chǎn)生較大差異，在責(zé)任范圍和被保險(xiǎn)人范圍內(nèi)，現(xiàn)有產(chǎn)品也有一定的局限性。目前，醫(yī)療責(zé)任手術(shù)、消毒劑、醫(yī)療器械或輸入不合格血液造成的損害，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不予賠償。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該為這些風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般不保證實(shí)習(xí)醫(yī)生、學(xué)習(xí)醫(yī)務(wù)人員、臨時(shí)外部專家、咨詢專家等，同時(shí)，鑒于醫(yī)生多點(diǎn)實(shí)踐現(xiàn)象，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)沒有相應(yīng)的產(chǎn)品或處理方法，這些都是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)未來發(fā)展過程中需要解決的問題。

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