最近的的互聯(lián)網保險市場用“震蕩”來形容最合適不過，幾乎每天都有產品調整、下架，尤其是增額終身壽，為了能多堅持一陣子，一直在調整投保規(guī)則。

之前跟大家安利過利多多，現金價值超過已交保費快（4年）、現金價值高、保單貸款利率低，是一款非常優(yōu)秀的理財險！尤其是短期繳費版非常有競爭力。

所以面對產品瘋狂下架，不是非得要買，但如果本身就對資產配置方面有需求，就一定要抓住機會。

下面給大家復習一下，利多多的具體內容，看看性價比如何。

主要內容如下：

• 利多多競爭優(yōu)勢
• 如何配置更合適
• 熱門增額終身壽對比
• 譜藍君總結

承保利多多的弘康人壽成立于2012年7月19日，總部設立在北京，實繳注冊資金達10億元。

它家的大白定壽、哆啦A保、健康一生A+B……都是市面上性價比很高的口碑產品。

至今，弘康人壽的總資產已經超過300億元，累計規(guī)模保費上千億元，服務了近400萬個客戶。

最新一季度的償付能力報告顯示，弘康人壽的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為153.08%，最近一期風險綜合評級為B，均達監(jiān)管要求。

（弘康人壽2021年第三季度償付能力）

產品好、售后服務好、償付能力充足，況且還有嚴格、周全的監(jiān)管制度，大家可以放寬心~

我們來看看兩次調整之后的利多多，是否還具有市場競爭力。

作為一款增額終身壽險，利多多的保障責任很簡單，身故或全殘即賠付相應金額。

衡量一款增額終身壽的增值效益如何，一般從兩個維度出發(fā)，一是看它的靈活性，二是看現金價值。

1、靈活性

利多多的資金靈活度非常高，里面的錢隨時可以通過減保、加保、減額繳清、保單貸款等方式進行調用，金額也不限。

①加減保

加保對于目前手里資金不多的朋友來說非常友好，可以先用小額鎖定利率，之后手頭寬松了再進行加保就行。

• 加保

繳費期內：未發(fā)生過減額交清，且距上次增加基本保險金額生效日間隔滿1年，500元起，100元的倍數；
繳費期滿后（至75歲）：500元起，100元的倍數；

減保則是增額終身壽險的核心，想取多少錢出來用，就減保多少。即使減保了，剩余的現金價值和保額也會繼續(xù)按照3.5%的復利率增長。

• 減保

減少金額500元起，100元的倍數；領取后的現金價值扣除未還款項不得低于500元。

只要保證減保后的保費不低于規(guī)定就可以了，非常靈活。

②減額繳清

比如有的朋友選擇5年交，每年交20萬；結果交了3年后，因為經濟原因，無法繼續(xù)繳納保費。

這時就可以選擇減額繳清——將現金價值扣除欠款和利息之后，一次性繳納后續(xù)保費，對應的保額與利益也會發(fā)生變化。

簡單來說，就是降低保額和現金價值，把之前多余的保費、利息當做后面的保費，后續(xù)再也不用繳費了。

好處是即使交不上保費了也不用合同終止、前功盡棄，只需要割舍一點保額。

不過要注意，保單自動墊交或減額交清過的話，就不能再申請加?；驕p保了。

③保單貸款

利多多可以保單貸款，金額最高不超過現金價值的80%，期限不長于6個月。利息參考同期全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率。

利多多的現金價值非常高，如果短期內需要資金周轉，又不想通過減保的方式支取保險金，保單貸款也不失為一種好方法，既方便，利息也合理。

2、現金價值

由于加減保都是提取或增加現金價值，所以增額終身壽的質量如何就看現金價值的增值了。

以30歲男性為例，交5年：

40歲，IRR達3.13%；
50歲，IRR達3.48%；
60歲，IRR達3.49%；
90歲，IRR達3.49%；

隨著年紀越大，IRR將無限接近3.5%，這也是目前預定利率的天花板了。

同時因為現金價值高，利多多的現金價值超過已交保費所需時間也非常短。

以交10年為例，第8年就能實現現金價值超過已交保費，繳費期滿前就能實現。

這么捋下來，利多多的競爭優(yōu)勢就出來了——

• 資金靈活，支持加減保、減額交清、保單貸款
• 加減保限制少、門檻低
• 現金價值增長快
• 現金價值超過已交保費耗時短

一款優(yōu)秀增額終身壽險所需要的特質，利多多全都裝備在身，用作資產配置非常合適不過了。

下面就給大家簡單演示一下，如何利用利多多來進行教育金、養(yǎng)老金配置。

利用利多多支持靈活加減保的特性，我們就可以用它來實現很多財務目標了，比如孩子的教育金儲備、自己的養(yǎng)老金等。

給大家演示一下：

1、養(yǎng)老金規(guī)劃演示

以30歲男性為例，每年10萬，交10年，總投入100萬。

現金價值一直復利增值，繳費期還沒滿，第8年現金價值就超過已交保費了。

假設到了60歲想退休了，屆時保單的現金價值已經從100萬本金增值至240萬元，相當于每年都有3.478%的年化利率增長！

自60歲退休起每年（通過減保的方式）領取10萬元用作養(yǎng)老金，連續(xù)減保領取30年，累計領了300萬元以后，賬戶里也還有140萬的現金價值！繼續(xù)復利到105歲就增值到了235萬，可以用作遺產留給后代。

如果超過90歲后依然健在，想繼續(xù)領取養(yǎng)老金也沒問題，還有140萬的現價呢，繼續(xù)領取15年（總累計領取450萬了），到105歲時也都還剩35萬，已經很大程度上解決長壽風險了。

回過頭來看看，其實只投入了100萬，就實現了3~4倍的增值收入。

2、教育金規(guī)劃演示

利多多用作孩子教育金的話同樣合適。

打個比方，為0歲男孩投保，每年交10萬，交10年，總投入100萬。同樣在繳費期滿之前現金價值就超過已交保費了。

設定孩子15歲上高中，此時總投入的100萬元已經增值至143.6萬元現金價值了，相當于3.456%的年化利率增長。

來，孩子上高中了，咱們開始從里邊取錢：

高中3年每年拿3萬；
大學4年每年拿10萬；
研究生2年每年拿13萬元；

等孩子研究生畢業(yè)，已經累計領取了75萬，現金價值賬戶里也還有106萬，可以用作孩子的創(chuàng)業(yè)啟動基金；

如果不提取這筆錢，繼續(xù)放著復利增值，到孩子60歲就有379萬，又可以給孩子用作養(yǎng)老金了。

現金價值增長長期穩(wěn)定，存取靈活，非常適合做長期資產配置用。

譜藍君找來幾個熱門終身壽險來和利多多作比較，看看在這當中，利多多有什么優(yōu)勢。

• 弘康人壽-利多多
• 和泰人壽-增多多珍藏版
• 弘康人壽·樂滿滿青春版
• 弘康人壽-金滿意足臻享版

產品形態(tài)和規(guī)則大體相同，咱們主要還是通過其現金價值來對比，現金價值越高，能實現資產配置目標的可能性就越大。

以30歲男性為例，試算了不同繳費期——

配置建議：

追求高增長：

長期選利多多；追求短期可考慮金滿意足臻享版；

追求存取靈活：

利多多，增多多珍藏版，加減保均不限次數、頻率；

投保門檻低：

增多多珍藏版，支持月繳，每月最低200元起，最高70歲可投；
樂滿滿青春版，10元起投；

投保人豁免：

利多多可附加投保人重疾豁免，適合給家人投保的情況；

利多多最低每年5000元可投，承保1-6類職業(yè)，最高45歲可投。

更重要的是它的增值效用高，IRR無限接近3.5%，加減保靈活，非常適合用作資產配置，實現教育金、養(yǎng)老金等長期財務目標。

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