最近的的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)用“震蕩”來形容最合適不過，幾乎每天都有產(chǎn)品調(diào)整、下架，尤其是增額終身壽，為了能多堅(jiān)持一陣子，一直在調(diào)整投保規(guī)則。

之前跟大家安利過利多多，現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)快（4年）、現(xiàn)金價(jià)值高、保單貸款利率低，是一款非常優(yōu)秀的理財(cái)險(xiǎn)！尤其是短期繳費(fèi)版非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

所以面對(duì)產(chǎn)品瘋狂下架，不是非得要買，但如果本身就對(duì)資產(chǎn)配置方面有需求，就一定要抓住機(jī)會(huì)。

下面給大家復(fù)習(xí)一下，利多多的具體內(nèi)容，看看性價(jià)比如何。

主要內(nèi)容如下：

• 利多多競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
• 如何配置更合適
• 熱門增額終身壽對(duì)比
• 譜藍(lán)君總結(jié)

承保利多多的弘康人壽成立于2012年7月19日，總部設(shè)立在北京，實(shí)繳注冊(cè)資金達(dá)10億元。

它家的大白定壽、哆啦A保、健康一生A+B……都是市面上性價(jià)比很高的口碑產(chǎn)品。

至今，弘康人壽的總資產(chǎn)已經(jīng)超過300億元，累計(jì)規(guī)模保費(fèi)上千億元，服務(wù)了近400萬個(gè)客戶。

最新一季度的償付能力報(bào)告顯示，弘康人壽的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為153.08%，最近一期風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B，均達(dá)監(jiān)管要求。

（弘康人壽2021年第三季度償付能力）

產(chǎn)品好、售后服務(wù)好、償付能力充足，況且還有嚴(yán)格、周全的監(jiān)管制度，大家可以放寬心~

我們來看看兩次調(diào)整之后的利多多，是否還具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

作為一款增額終身壽險(xiǎn)，利多多的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，身故或全殘即賠付相應(yīng)金額。

衡量一款增額終身壽的增值效益如何，一般從兩個(gè)維度出發(fā)，一是看它的靈活性，二是看現(xiàn)金價(jià)值。

1、靈活性

利多多的資金靈活度非常高，里面的錢隨時(shí)可以通過減保、加保、減額繳清、保單貸款等方式進(jìn)行調(diào)用，金額也不限。

①加減保

加保對(duì)于目前手里資金不多的朋友來說非常友好，可以先用小額鎖定利率，之后手頭寬松了再進(jìn)行加保就行。

• 加保

繳費(fèi)期內(nèi)：未發(fā)生過減額交清，且距上次增加基本保險(xiǎn)金額生效日間隔滿1年，500元起，100元的倍數(shù)；
繳費(fèi)期滿后（至75歲）：500元起，100元的倍數(shù)；

減保則是增額終身壽險(xiǎn)的核心，想取多少錢出來用，就減保多少。即使減保了，剩余的現(xiàn)金價(jià)值和保額也會(huì)繼續(xù)按照3.5%的復(fù)利率增長(zhǎng)。

• 減保

減少金額500元起，100元的倍數(shù)；領(lǐng)取后的現(xiàn)金價(jià)值扣除未還款項(xiàng)不得低于500元。

只要保證減保后的保費(fèi)不低于規(guī)定就可以了，非常靈活。

②減額繳清

比如有的朋友選擇5年交，每年交20萬；結(jié)果交了3年后，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，無法繼續(xù)繳納保費(fèi)。

這時(shí)就可以選擇減額繳清——將現(xiàn)金價(jià)值扣除欠款和利息之后，一次性繳納后續(xù)保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的保額與利益也會(huì)發(fā)生變化。

簡(jiǎn)單來說，就是降低保額和現(xiàn)金價(jià)值，把之前多余的保費(fèi)、利息當(dāng)做后面的保費(fèi)，后續(xù)再也不用繳費(fèi)了。

好處是即使交不上保費(fèi)了也不用合同終止、前功盡棄，只需要割舍一點(diǎn)保額。

不過要注意，保單自動(dòng)墊交或減額交清過的話，就不能再申請(qǐng)加?；驕p保了。

③保單貸款

利多多可以保單貸款，金額最高不超過現(xiàn)金價(jià)值的80%，期限不長(zhǎng)于6個(gè)月。利息參考同期全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。

利多多的現(xiàn)金價(jià)值非常高，如果短期內(nèi)需要資金周轉(zhuǎn)，又不想通過減保的方式支取保險(xiǎn)金，保單貸款也不失為一種好方法，既方便，利息也合理。

2、現(xiàn)金價(jià)值

由于加減保都是提取或增加現(xiàn)金價(jià)值，所以增額終身壽的質(zhì)量如何就看現(xiàn)金價(jià)值的增值了。

以30歲男性為例，交5年：

40歲，IRR達(dá)3.13%；
50歲，IRR達(dá)3.48%；
60歲，IRR達(dá)3.49%；
90歲，IRR達(dá)3.49%；

隨著年紀(jì)越大，IRR將無限接近3.5%，這也是目前預(yù)定利率的天花板了。

同時(shí)因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值高，利多多的現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)所需時(shí)間也非常短。

以交10年為例，第8年就能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)，繳費(fèi)期滿前就能實(shí)現(xiàn)。

這么捋下來，利多多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就出來了——

• 資金靈活，支持加減保、減額交清、保單貸款
• 加減保限制少、門檻低
• 現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快
• 現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)耗時(shí)短

一款優(yōu)秀增額終身壽險(xiǎn)所需要的特質(zhì)，利多多全都裝備在身，用作資產(chǎn)配置非常合適不過了。

下面就給大家簡(jiǎn)單演示一下，如何利用利多多來進(jìn)行教育金、養(yǎng)老金配置。

利用利多多支持靈活加減保的特性，我們就可以用它來實(shí)現(xiàn)很多財(cái)務(wù)目標(biāo)了，比如孩子的教育金儲(chǔ)備、自己的養(yǎng)老金等。

給大家演示一下：

1、養(yǎng)老金規(guī)劃演示

以30歲男性為例，每年10萬，交10年，總投入100萬。

現(xiàn)金價(jià)值一直復(fù)利增值，繳費(fèi)期還沒滿，第8年現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)了。

假設(shè)到了60歲想退休了，屆時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)從100萬本金增值至240萬元，相當(dāng)于每年都有3.478%的年化利率增長(zhǎng)！

自60歲退休起每年（通過減保的方式）領(lǐng)取10萬元用作養(yǎng)老金，連續(xù)減保領(lǐng)取30年，累計(jì)領(lǐng)了300萬元以后，賬戶里也還有140萬的現(xiàn)金價(jià)值！繼續(xù)復(fù)利到105歲就增值到了235萬，可以用作遺產(chǎn)留給后代。

如果超過90歲后依然健在，想繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金也沒問題，還有140萬的現(xiàn)價(jià)呢，繼續(xù)領(lǐng)取15年（總累計(jì)領(lǐng)取450萬了），到105歲時(shí)也都還剩35萬，已經(jīng)很大程度上解決長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)了。

回過頭來看看，其實(shí)只投入了100萬，就實(shí)現(xiàn)了3~4倍的增值收入。

2、教育金規(guī)劃演示

利多多用作孩子教育金的話同樣合適。

打個(gè)比方，為0歲男孩投保，每年交10萬，交10年，總投入100萬。同樣在繳費(fèi)期滿之前現(xiàn)金價(jià)值就超過已交保費(fèi)了。

設(shè)定孩子15歲上高中，此時(shí)總投入的100萬元已經(jīng)增值至143.6萬元現(xiàn)金價(jià)值了，相當(dāng)于3.456%的年化利率增長(zhǎng)。

來，孩子上高中了，咱們開始從里邊取錢：

高中3年每年拿3萬；
大學(xué)4年每年拿10萬；
研究生2年每年拿13萬元；

等孩子研究生畢業(yè)，已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取了75萬，現(xiàn)金價(jià)值賬戶里也還有106萬，可以用作孩子的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)基金；

如果不提取這筆錢，繼續(xù)放著復(fù)利增值，到孩子60歲就有379萬，又可以給孩子用作養(yǎng)老金了。

現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定，存取靈活，非常適合做長(zhǎng)期資產(chǎn)配置用。

譜藍(lán)君找來幾個(gè)熱門終身壽險(xiǎn)來和利多多作比較，看看在這當(dāng)中，利多多有什么優(yōu)勢(shì)。

• 弘康人壽-利多多
• 和泰人壽-增多多珍藏版
• 弘康人壽·樂滿滿青春版
• 弘康人壽-金滿意足臻享版

產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)則大體相同，咱們主要還是通過其現(xiàn)金價(jià)值來對(duì)比，現(xiàn)金價(jià)值越高，能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置目標(biāo)的可能性就越大。

以30歲男性為例，試算了不同繳費(fèi)期——

配置建議：

追求高增長(zhǎng)：

長(zhǎng)期選利多多；追求短期可考慮金滿意足臻享版；

追求存取靈活：

利多多，增多多珍藏版，加減保均不限次數(shù)、頻率；

投保門檻低：

增多多珍藏版，支持月繳，每月最低200元起，最高70歲可投；
樂滿滿青春版，10元起投；

投保人豁免：

利多多可附加投保人重疾豁免，適合給家人投保的情況；

利多多最低每年5000元可投，承保1-6類職業(yè)，最高45歲可投。

更重要的是它的增值效用高，IRR無限接近3.5%，加減保靈活，非常適合用作資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)教育金、養(yǎng)老金等長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

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