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1個方法:如何攢下一筆花不完的錢?

1個方法:如何攢下一筆花不完的錢?插圖1

前段時間,咱們都享受了一把提前進(jìn)入退休狀態(tài)的宅家生活。

但迫于口袋的壓力,大家伙不得不重新開工,不然家里都揭不開鍋了。

繼續(xù)努力工作,努力攢錢。

攢夠了,就可以真的提前退休,多爽啊~

按道理來講,只要你存夠這么一筆資金,每年可以從里面取出一定比例的錢,拿來花銷,同時保持本金不會被耗盡,還能持續(xù)拿到源源不斷的現(xiàn)金流。

那你就能安心退休,不用再擔(dān)心人活著錢沒了的問題。

那問題來了

怎么才能存到

這樣一筆花不完的錢?。?/strong>

先來說說,譜藍(lán)君最近看到了一個國外關(guān)于退休規(guī)劃的研究。

現(xiàn)在叫做4%法則。

這個法則,源于一份美國三一大學(xué)(Trinity Study),在1998年發(fā)布的研究報告。

研究比較復(fù)雜,譜藍(lán)君下面就只抓重點(diǎn)說人話。

1個方法:如何攢下一筆花不完的錢?插圖3

這個4%,叫“安全提取率”,意思是當(dāng)你每年的支出,只占到儲蓄的4%,或者說,當(dāng)你的儲蓄金額是每年支出的25倍時,就可以安然退休,高枕無憂了。

你不必再工作,就可以持續(xù)從這筆錢里面,提取到每年的生活費(fèi)。

利用這個法則,可以反推出你要存到多少錢才能退休。

比如你說退休后,每年要花10萬,那你儲蓄的目標(biāo)金額,就是250萬。

這個儲蓄,也不是說放銀行存款的那種儲蓄,而是一個投資組合,投到股市里,你是能在里面獲得收益的。

你可能會說了,退休之后還有幾十年那么長的時間,而且股市說不定什么時候大漲大跌的,再來一個黑天鵝見證歷史,還能安全提取嗎?

這個問題,人家做研究的也想到了,所以取了不同時間段的區(qū)間,去做數(shù)據(jù)回溯,比如:

從1926年-1955年的30年區(qū)間,1927年-1956年的30年區(qū)間,一直往后推延,測算到1995年,這期間發(fā)生了世界大戰(zhàn)、大蕭條、經(jīng)濟(jì)泡沫等等事件。

1個方法:如何攢下一筆花不完的錢?插圖5
(三一大學(xué)退休規(guī)劃研究 1926-1995投資組合成功率)

最后的結(jié)論就是:

將投資組合里至少50%的錢,投到股市里面,剩下的投債券。退休的第一年,從里面提取4%,之后每年的提取率根據(jù)通脹調(diào)整,那么有95%的概率,可以撐到30年,甚至更久。

也就是說,考慮了最差的情況,4%仍然是一個比較安全的提取比例,只要你每年的支出不超過賬戶余額的4%,即便算上通脹,你賬戶的本金是不會動用到的,你花的是收益。

這就是所謂的“花不完的錢”。

到了2018年,又有其他的團(tuán)隊(duì)把測算數(shù)據(jù)更新到了2017年,發(fā)現(xiàn)3%的安全提取率比較合適。

所以現(xiàn)在業(yè)內(nèi)來看,3%-4%都是合理的,但比例越小,需要存夠的目標(biāo)金額越大,越難退休。

接下來可能就有小伙伴要問了:

這個4%法則,

在咱們中國適用嗎?

其實(shí)這個安全提取率,我們用一個公式來看就是:

安全提取率 = 賬戶投資收益 – 通脹

安全提取率是4%的話,通脹是3%,那賬戶的投資收益就是7%。

首先看看通脹。

美國是發(fā)達(dá)國家,發(fā)達(dá)國家通脹的特征,就是持續(xù)走低,因?yàn)樯鐣l(fā)展已經(jīng)相對穩(wěn)定了。

咱們中國,通脹是高于美國的,在處理養(yǎng)老問題的時候,估算的數(shù)字一般要比官方公布的高一點(diǎn)。

如果按4%-5%的通脹率去算,4%法則的賬戶投資收益,就要達(dá)到8%-9%。

第二個,賬戶投資收益這一塊。

如果投資國內(nèi)市場的話,即便是滬深300,波動率還是遠(yuǎn)高于美國標(biāo)普500指數(shù)的。

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所以,如果咱們自己想做一個類似的“股債”組合,獲得穩(wěn)定收益難度也會更大。

雖然4%法則實(shí)際用起來,還是有很多操作上的限制,但我們起碼可以明白到:

咱們可以為退休要用的錢,定一個目標(biāo),越早準(zhǔn)備,就越早可能達(dá)成目標(biāo),這個養(yǎng)老金的蓄水池,要分散投資,進(jìn)行資產(chǎn)配置。

面對高度不確定性的市場,譜藍(lán)君還是覺得,普通人做養(yǎng)老投資組合,還是先參考更專業(yè)的方法,會更科學(xué)和省心。

畢竟4%法則,只是一個經(jīng)驗(yàn)法則,并不完善,里面還是有不少模糊的地方。

寫在教科書上的養(yǎng)老規(guī)劃,是這樣的——

先確定自己的養(yǎng)老目標(biāo),算出需要多少錢來養(yǎng)老,計算通貨膨脹,然后倒算出你現(xiàn)在每月的繳費(fèi)額,再結(jié)合你的風(fēng)險承受能力,定制出資產(chǎn)配置組合,把錢投到里面去儲蓄。

說白了,就是把養(yǎng)老缺口提前量化,然后用你現(xiàn)在手上的資源,去彌補(bǔ)這個缺口。

像美國的401k計劃,還有香港的強(qiáng)積金計劃,就是這樣的養(yǎng)老計劃。

自己存一半,企業(yè)幫你存另一半,到退休的時候,這賬戶里的錢才能取出來用。

1個方法:如何攢下一筆花不完的錢?插圖9

會這樣選擇商業(yè)上的解決方法,是因?yàn)樗麄冊缇拖朊靼琢艘粋€事情:

養(yǎng)老不能完全靠政府,想要過上舒坦富足的養(yǎng)老生活,還得靠自己。

可以說,這種基于全球經(jīng)濟(jì)增長,通過合理配置各種資產(chǎn),長期投資,最終戰(zhàn)勝通脹,達(dá)成目標(biāo)的理念,是目前解決養(yǎng)老焦慮的優(yōu)選方案。

不用像社保那樣,整天擔(dān)心虧空的事情,也不會被政府拿去轉(zhuǎn)移支付給別人。

而咱們團(tuán)隊(duì)的理財師,在做養(yǎng)老金規(guī)劃的時候,其實(shí)就是按這一套思路來做的,量身定制,??顚S?。

譜藍(lán)君這里再次強(qiáng)調(diào),規(guī)劃是一種很重要的理念。

如果一上來就問,投哪只股票好,哪只基金合不合適,有啥好的產(chǎn)品推薦一下,就相當(dāng)于一去到醫(yī)院,病都還沒看,就直接讓醫(yī)生給你開藥,那分分鐘是要出問題的。

當(dāng)然,如果考慮到長壽風(fēng)險的話,那么可以在資產(chǎn)配置之外,適當(dāng)補(bǔ)充一份“活到老給到老”的養(yǎng)老年金險,就能解決活得過長的困擾。

就像咱們之前說的,收益不會很高,在復(fù)利水平上戰(zhàn)勝貨幣基金就是合格了,因?yàn)樗挠锰幨?,鎖定未來固定給付的部分。

總的來說,在目前國內(nèi),一個既需要戰(zhàn)勝通脹,又要考慮活得太長的,完善養(yǎng)老金計劃應(yīng)該是——

以國家社保為基礎(chǔ),通過資產(chǎn)配置的方式戰(zhàn)勝通脹,再適當(dāng)補(bǔ)充能按照事先約定收益,活到老給到老的年金險。

越早開始準(zhǔn)備,壓力就越小,愿大家可以在閑庭信步中,達(dá)成自己的養(yǎng)老目標(biāo),過得更體面。

如果大家想要進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃咨詢,解決焦慮的話,可以點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報名規(guī)劃,會有專業(yè)的理財師和你溝通講解。

都是有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)理財師,提供的是正規(guī)客觀的規(guī)劃服務(wù)。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/yljzs/31657.html

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