5月22日，人社部公布，2023年基本養(yǎng)老金漲幅3.8%。

這個是官方公布的總的調(diào)整比例，各個省會還會根據(jù)實際的情況去調(diào)整。

養(yǎng)老金又漲了，2023年養(yǎng)老金=2022年養(yǎng)老金*（1+3.8%）。

在我們當(dāng)特種兵找3%以上高息存款的時候，退休的老爺爺老奶奶輕松拿到3.8%的漲幅，真可謂是躺賺吶。

而且，這還是自2005年以來的19年連漲。

舉個例子，張阿姨2005年退休時，退休金每個月1000塊錢，到今年，她的退休金已經(jīng)超過4200塊錢了。

時間+復(fù)利的魅力盡顯。

一般來說，養(yǎng)老金漲多少會考慮這么幾個因素：

一是物價水平，2022年CPI只有2%，物價穩(wěn)定上漲幅度很低。

二是國家養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)能力。

眾所周知，我們國家的養(yǎng)老金是現(xiàn)收現(xiàn)付制，用當(dāng)下年輕人交的錢去養(yǎng)當(dāng)下的老人。

近十年來，養(yǎng)老保險基金的收支規(guī)模越來越龐大，但是結(jié)余可支付月數(shù)卻越來越少。就像一個水池，進(jìn)口流量越來越小，出口流量越來越大。

未來十年，還有一大波”退休潮“，預(yù)計每年會有2000萬人退休，但是每年就業(yè)人數(shù)不足1000萬。

隨著經(jīng)濟增長放緩、社會整體回報率下降，物價趨于穩(wěn)定，養(yǎng)老金收支不平衡，預(yù)計未來養(yǎng)老金上漲的幅度會越來越小。

參考隔壁日本這個高度老齡化國家，他們的養(yǎng)老金調(diào)整幅度基本都在0%附近。

所以，我們不光要看到養(yǎng)老金漲了，更要看到幅度從2015年的10%到今年的3.8%的這個下降的趨勢。

可以說，整個社會都在適應(yīng)這個趨勢，開始考慮為這個趨勢做準(zhǔn)備。

以往，對于這個政策比較關(guān)心的都是退休或者快要退休的人，但是現(xiàn)在，越來越多的年輕人開始關(guān)注和討論了。

近兩年熱議話題包括但不限于：體制內(nèi)父母養(yǎng)老金倒掛年輕人工資，延遲退休要來了等等。

國家推出個人養(yǎng)老金、銀行特定養(yǎng)老儲蓄、基金的養(yǎng)老目標(biāo)FOF，保險公司的養(yǎng)老年金、增額壽，還有護(hù)理險等等。

這些都在直接或間接地告訴我們，自己的養(yǎng)老問題得自己去考慮了，別指望國家給你養(yǎng)老了。

當(dāng)規(guī)范繳納基本養(yǎng)老金只能保障基本生活，我們還能怎么辦？

房價還會漲嗎？

現(xiàn)在很直觀的感覺就是，大家買房的積極性變差了，銀行降息都貸不出去了。

未來，人口老齡化的加劇，勢必也會導(dǎo)致購房需求的下降，房價又該如何去漲？二三十年后退休了，房子該賣給誰？租給誰？

中國的生育成本有多高。

有報告做過統(tǒng)計，中國家庭0-17歲孩子的養(yǎng)育成本平均為48.5萬元；0歲至大學(xué)本科畢業(yè)的養(yǎng)育成本平均為62.7萬元。

而像北京和上海家庭，平均數(shù)都去到百萬。

國際上有這樣一個指標(biāo)：把一個孩子撫養(yǎng)到剛年滿18歲所花的成本相對于人均GDP的倍數(shù)，可以作為養(yǎng)育成本的比較參數(shù)。中國是6.9倍，遠(yuǎn)高于美國的4.11倍，日本的4.26倍。

很多人不再選擇生育，覺得育兒成本高、怕失去自由，更遑論養(yǎng)兒防老了。

今年 2 月份，官方公布了一組數(shù)據(jù)，說我國女性終身無孩率接近 10%，相當(dāng)于每 10 個女性里，就有 1 個一輩子沒孩子。

生育率走低，也意味著以后交養(yǎng)老保險的人也越來越少。現(xiàn)在5個勞動力贍養(yǎng)1個老人，到2055年，會變成2個勞動力贍養(yǎng)1個老人。

到時再指望年輕人贍養(yǎng)老人？恐怕年輕人也有心無力。

中國現(xiàn)在的男性法定退休年齡是60歲，女性是50-55歲。

延遲退休一直在醞釀之中，曾一度有消息說要提上日程，但最終被叫停了，政策的落地還有待一些現(xiàn)實問題的解決。

以普遍退休年齡更晚的西方國家來說，他們通常是采取一些延遲退休的激勵機制。

比如美國，正常退休年齡時67歲，如果從70歲開始退休，那么每個月可以拿到132%的基礎(chǔ)養(yǎng)老金；如果提前到62歲退休，那么每個月的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就要打7折，以此類推。通過提前退休減發(fā)養(yǎng)老金，推遲退休給與額外補助的方式，鼓勵大家延遲退休。

不過，你會想要延遲退休嗎？

距離個人養(yǎng)老金正式啟動已經(jīng)半年了，開戶數(shù)量突飛猛進(jìn)，但是大部分人的狀態(tài)是，開戶薅了個羊毛，實際上仍然是觀望狀態(tài)。

很多爭議也有待解決：限額太低、節(jié)稅不多、鎖定時間長、產(chǎn)品不知如何選等等。

制度的完善需要時間，個人的認(rèn)知時不我待。

看看國外成熟體系的例子吧。

“國家統(tǒng)籌+個人養(yǎng)老”模式的典型——美國。

1994年，美國在個人養(yǎng)老金開設(shè)之初，富達(dá)曾做過一個調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，一半人因為個人養(yǎng)老金賬戶管理繁瑣而不愿意參加；參加的人也兩極分化，要么全部投貨幣基金，要么全部投股票基金。

后來，隨著產(chǎn)品模式的成熟，養(yǎng)老金投資被設(shè)置為自動扣款，預(yù)設(shè)的產(chǎn)品只有目標(biāo)日期基金和目標(biāo)風(fēng)險基金，如果想投這之外的產(chǎn)品，還要先退出預(yù)設(shè)，操作會比較麻煩。

這樣能讓他們不要把個人養(yǎng)老金放在低波動的貨幣基金上，因為不能抵抗通脹；也讓他們不要把錢投到高風(fēng)險的股票上。

效果非常顯著，儲蓄率很低的美國人，養(yǎng)老金總替代率超80%。

再看看鄰國日本。

日本的養(yǎng)老金設(shè)計結(jié)構(gòu)跟我們一樣，用現(xiàn)在勞動力繳納的養(yǎng)老金去養(yǎng)育老年人，隨著生育率的走低，國家養(yǎng)老計劃會瀕臨破產(chǎn)。

然而，日本從1970年步入老齡化社會開始，已經(jīng)安然度過了五十年。這背后，離不開日本養(yǎng)老金的資產(chǎn)配置。

日本政府養(yǎng)老基金（GPIF）成立于2001年，風(fēng)格上比較保守。

2014年前GPIF債券的占比超過70%，但是2014年之后GPIF不斷提高國內(nèi)外股票的配比，近幾年，GPIF股債占比始終保持在五五開，波動的幅度增大了，收益率也提高了。

除了本國以外，日本還常年投資海外，國內(nèi)國外占比各半，國外資產(chǎn)一半在美國。

把時間拉長，可以看到近十年，日經(jīng)225的表現(xiàn)都是穩(wěn)步上漲的，而這背后，離不開日本養(yǎng)老金的長錢投入，帶來的穩(wěn)定助推；現(xiàn)在看來，日本股市也為養(yǎng)老金帶來了不錯的回報。

此外，回顧GPIF過去十年間的業(yè)績表現(xiàn)，2011-2015年國內(nèi)債券是它業(yè)績的主要來源，而在2016-2020年，國外股票則貢獻(xiàn)最多。

國家養(yǎng)老金的投資方式，對我們的養(yǎng)老金理財方向有很珍貴的參考意義，因為他們有全面的視野，以長期一定要掙錢為目標(biāo)，承擔(dān)了巨大的資金壓力，還能有長期不錯的成績。

最后總結(jié)一下：

養(yǎng)老不能光靠國家，尤其在老齡化嚴(yán)重的情況下，“國家統(tǒng)籌+個人養(yǎng)老金”才能讓我們?nèi)缭高^上舒適體面的晚年；

而個人在準(zhǔn)備養(yǎng)老金的時候，應(yīng)該從養(yǎng)老目標(biāo)出發(fā)，做一個攻守兼?zhèn)涞恼w解決方案規(guī)劃！

通過重疾險、醫(yī)療險、長護(hù)險等健康險的配置，防范疾病乃至失能帶來的財務(wù)風(fēng)險，并且還能兼顧穩(wěn)健的金融收益；

通過基金定投的方式做全球多元化配置，在長達(dá)十年、二十年甚至更長時間的養(yǎng)老投資中，在權(quán)益市場中贏取更高收益，提高整個養(yǎng)老配置的效益。

作為自己養(yǎng)老的第一責(zé)任人，我們最好的出路，恐怕就是通過理財?shù)姆绞阶芳幼约旱酿B(yǎng)老金。

宜早不宜遲，復(fù)利的效果是驚人的；

合理的資產(chǎn)配置，長期穩(wěn)健的盈利是可以預(yù)期的；

堅持長期主義，年輕時多一份籌劃，老年時多一份自由。

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