大家在配置保險時，問過譜藍(lán)君最多的問題，是關(guān)于保險產(chǎn)品：

“我想買保險，請問推薦哪款？”

“XX這款產(chǎn)品怎么樣？”

……

挑選性價比高的產(chǎn)品，確實很重要，但配置保障，不是給自己或家人買一份保險產(chǎn)品就搞定了的；

配置保障，應(yīng)該要基于整個家庭的保障需求和財務(wù)情況，有針對性地制定保障方案，再去匹配產(chǎn)品，保證用有限的財務(wù)預(yù)算，滿足每個家庭成員的保障需求。

否則，就會出現(xiàn)只有部分家庭成員有保障，其他成員患病時，整個家庭的財務(wù)狀況依然瞬間坍塌的情況；
或者滿足了每個成員的保障需求后，才發(fā)現(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整個家庭的合理保費預(yù)算。

所以今天譜藍(lán)君就來和大家聊聊最常見的家庭類型——一家三口，根據(jù)不同收入情況（年收入10萬、年收入20萬、年收入30萬）可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nèi)容如下：

• 配置保險三步曲
• 年收入10萬的保險方案
• 年收入20萬的保險方案
• 年收入30萬的保險方案
• 譜藍(lán)君總結(jié)

買保險千萬不能一上來就直接看產(chǎn)品，否則十有八九掉坑！

第一件事應(yīng)該是要先明確自己家庭的需求：誰要買？買什么（險種）？買多少（保額）？

1、風(fēng)險梳理

 一般會造成家庭財務(wù)坍塌的風(fēng)險有三種：身故風(fēng)險、疾病風(fēng)險、殘疾風(fēng)險。

家里賺錢的人就是家庭經(jīng)濟支柱，ta們?nèi)绻砉蕰彝ヘ攧?wù)造成重大損失，因此ta們需要配置壽險，確保ta們不幸身故的話其余家人還能正常生活。記住，小孩和退休老人沒有經(jīng)濟責(zé)任，不需要壽險保障。

 任何一位家庭成員一旦生病/殘疾，都會對家庭財務(wù)造成影響，因此每位家庭成員都應(yīng)該配置重疾險、醫(yī)療險和意外險。

2、量化需求

 確定了每個家庭成員需要買什么險種后，接下來就是量化需求，計算每個險種要買多少保額了。

 a.壽險 

一旦經(jīng)濟支柱不幸身故，壽險的理賠金要用來支撐家庭繼續(xù)正常生活，所以壽險保額需要覆蓋以下四項主要開銷：家庭負(fù)債、孩子的教育費用、生活開支、雙方父母的贍養(yǎng)費用。

把四項主要經(jīng)濟責(zé)任相加，再減去家庭已有的流動資產(chǎn)，得出的就是整個家庭需要配置的壽險保額了。
如果是雙收入支柱家庭，那么可以根據(jù)各自的收入占比進(jìn)行保額分擔(dān)。

比如計算得出家庭共計需要160萬保額的壽險，而夫妻兩人的收入相同，那么兩個各自配置80萬保額的壽險即可。

至于保障多久，覆蓋家庭支柱的經(jīng)濟責(zé)任即可（一般20年或30年），比如供完房貸、孩子畢業(yè)經(jīng)濟獨立等，即可終止保障了。

 b.重疾險 

重疾的保額，可以按照這樣的公式計算：

 目前國內(nèi)人均重疾治療費是50萬左右，大家再結(jié)合自己所在城市的社保報銷范圍、個人年收入水平的因素，可以計算得出自己應(yīng)該配置的重疾保額。

孩子雖然生病期間沒有收入損失，但父母照顧孩子也會造成誤工，而且孩子年紀(jì)小，配置重疾險便宜，建議直接配置50萬保額起。

預(yù)算有限就保至70歲，預(yù)算充足就保終身，預(yù)算再充裕些可以考慮配置重疾多次賠付的產(chǎn)品。

 c.醫(yī)療險和意外險

目前市面上的主流醫(yī)療險為百萬醫(yī)療險，百萬元以上的報銷額度足矣，無需我們過于關(guān)注保額，重點應(yīng)該放在保障責(zé)任細(xì)節(jié)上。

意外險的保障內(nèi)容也比較統(tǒng)一，按需選擇即可。

3、敲定預(yù)算 合理保費支出，應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定，最多不應(yīng)超過家庭年收入10%。

在預(yù)算范圍內(nèi)滿足以上保障需求即可，買保險是為了防范風(fēng)險，不要影響家庭當(dāng)下的正常生活。

按照以上的配保思路，我們以不同年收入家庭為例給大家示范，應(yīng)該如何搭配設(shè)計保險方案。

家庭基本情況：

王先生和太太今年都30歲，有一個3歲的兒子；

兩人月收入各5000元，家庭年收入10萬元出頭；

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險。

  資產(chǎn)負(fù)債情況： 目前家庭存款10萬，每個月要還2000元房貸，還剩17年，約30萬負(fù)債。 

現(xiàn)金流： 加上房貸后，家庭月支出約5000元，年盈余約6萬。

根據(jù)上面的需求分析，可以得出王先生家庭保障的基本雛形：

 王先生夫婦兩人： 

壽險：保額各50萬，保障期至少20年

重疾險：保額各40萬

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品

 兒子：

 重疾險：保額50萬

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品

家庭合理保費預(yù)算：7000元左右

結(jié)合家庭的預(yù)算，做兩個方案供大家參考：

方案一：預(yù)算有限，滿足基礎(chǔ)保障

對于年結(jié)余較少，或者近期有大額支出導(dǎo)致目前資金不足的家庭，可以考慮這類方案，在預(yù)算內(nèi)把基礎(chǔ)保障做足。

全年全家保費支出7677.8元，月均639.82元。

優(yōu)勢：

當(dāng)下保障齊全：每個家庭成員該配的險種都配齊了，保額也充足，當(dāng)下的基本保障得到了滿足。

保費優(yōu)勢：在保障到位的前提下，選用同類產(chǎn)品中價格極具競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品，性價比較高。

劣勢：

僅保障定期：全家的重疾險都是保定期的（大人的保至70歲，孩子的只保30年），以后預(yù)算充足了需要補充保障。

方案二：預(yù)算高，做充足保障

這個方案適合目前財務(wù)情況相對穩(wěn)定的家庭，在不造成家庭負(fù)擔(dān)的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全余量。

全年全家保費支出12918.5元，月均1076.54元。

優(yōu)勢：

終身保障充足：全家成員都配置了保障終身的重疾險，一步到位，保障全面又充足。

重疾險均多次賠付：大人和小孩的重疾都可多次賠付，不用擔(dān)心出險后失去重疾保障，留足安全余量。

這樣的方案，已經(jīng)把該有的保障都配置齊全了，沒有什么缺點。

基本情況： 

林先生和太太今年都30歲，兒子今年3歲；

兩人月收入各8000元，加上年終獎后，家庭年收入約20萬元；

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險。 資產(chǎn)負(fù)債情況： 目前存款20萬，每個月要還3400元房貸，還剩17年，約50萬負(fù)債。

現(xiàn)金流：

加上房貸后，家庭月支出平均約10000元，年盈余8萬。

梳理前面的內(nèi)容，可以得出林先生家庭保障的基本雛形：

 林先生夫婦兩人：

 壽險：保額各100萬，保障期至少20年；

重疾險：保額各50萬；

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品；

 兒子：

 重疾險：保額50萬

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品；

家庭合理保費預(yù)算：16000元左右

結(jié)合家庭預(yù)算，下面給出兩個示范方案：

方案一：預(yù)算有限，基礎(chǔ)保障

這個方案適合預(yù)算有限的家庭，年收入20萬，但年結(jié)余較少，或者近期有必須支出的大額現(xiàn)金流，導(dǎo)致目前資金不足。

家庭全年保費支出10250.3元，月均854.19元。

優(yōu)勢：

保障齊全：在保證保額足夠的情況下，保費最低，每年1萬多元，就覆蓋了身故、殘疾、疾病等所有人身風(fēng)險。

保障充足：大人和小孩的重疾險賠過1次重疾后，合同不會終止，輕中癥還有機會再賠。

劣勢：

僅保障定期：大人只保至70歲，孩子保30年，對于孩子來說風(fēng)險更大。

方案二：預(yù)算充足，全面保障

這種組合方式適合目前財務(wù)相對穩(wěn)定的情況，在不造成家庭負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)，把保障做到最好，留出一定的安全余量。

家庭全年保費支出18616元，月均1551.3元。

優(yōu)勢：

大人和小孩的重疾險都更換為多次賠付重疾險，且保障終身，實現(xiàn)重疾風(fēng)險全覆蓋，保障力度大大加強，把保障做到最好。

這個配置方案覆蓋了整個家庭的所有人身風(fēng)險，保障足夠全面，而且保障額度也夠高，沒有保障缺口。

基本情況：

 劉先生和太太今年都30歲，兒子今年3歲；

兩人月收入各10000元，加上年終獎后，家庭年收入約30萬元；

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險。 

資產(chǎn)負(fù)債情況： 目前存款30萬，每個月要還5000元房貸，還剩17年，共72萬負(fù)債。 

現(xiàn)金流： 

加上房貸后，家庭月支出平均約13000元，年盈余14萬左右。

梳理前面的內(nèi)容，可以得出劉先生家庭保障的基本雛形：

 劉先生夫婦兩人：

 壽險：保額各130萬，保障期至少20年；

重疾險：保額各50萬；

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品；

 兒子：

 重疾險：保額50萬

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品；

家庭合理保費預(yù)算：30000元左右

結(jié)合家庭預(yù)算，下面給出兩個示范方案：

方案一：性價比高，長久保障

該有的保障都有，保費也控制在預(yù)算范圍內(nèi)。

家庭全年保費支出16198.5元，月均1349.88元。

優(yōu)勢：

性價比高，基本保障齊全，不僅各個家庭成員、各個險種的保額都得到了滿足，而且每個人配置的都是重疾賠付力度超強的產(chǎn)品，保障非常充足。

劣勢： 

重疾單次賠，預(yù)算充足可更換為重疾多次賠；此外還可附加上一些專項保障，比如癌癥額外賠、住院津貼等等。 

方案二：預(yù)算充足，留出安全余量

如果家庭預(yù)算非常寬裕，那可以考慮加強重疾保障，留足安全余量。

家庭全年保費支出29797.02元，月均2483.09元。

優(yōu)勢：

重疾險都更換為重疾多次賠付產(chǎn)品，大人附加上身故、額外賠保障，兒子的自帶少兒特疾額外賠，附加了所有可選責(zé)任，保障非常全面。

大家也可以結(jié)合自己家庭的實際情況，去考慮疊加保額，可以選擇保額會遞增的產(chǎn)品，也可以選擇買多幾份產(chǎn)品。

其實無論一個家庭的年收入是多少、有幾口人，配置的思路都是一樣的，只要按照開頭的方法把保障需求明確好，那么最終出來的方案都不會出大錯。

當(dāng)然，沒有一套方案是適用于所有家庭的，即使有些家庭目前財務(wù)情況很相似，但也會因各自家庭對未來的規(guī)劃不同、身體健康情況不同等，最終方案的明細(xì)會不同。

因此，以上的方案僅作參考，大家實際上配置的時候一定要根據(jù)自己的實際情況和需求去調(diào)整。

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