前不久，一位朋友發(fā)私信說(shuō)自己好不容易做了各種功課選好產(chǎn)品準(zhǔn)備投保，結(jié)果因?yàn)樽约菏菑氖?span id="japbyfv" class="wpcom_tag_link">高空作業(yè)的，被拒保了……
其實(shí)不是保險(xiǎn)公司刻意刁難，而是部分職業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高，因此保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)不同職業(yè)“區(qū)別對(duì)待”，確實(shí)設(shè)置了職業(yè)限制。
今天就來(lái)跟大家聊一聊：
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職業(yè)分為幾類？不同險(xiǎn)種對(duì)職業(yè)類別要求
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保險(xiǎn)公司之所以這么做，并不是“歧視”、“差別對(duì)待”，而是另一種“公平”。
眾所周知，保險(xiǎn)公司保的就是“未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越高的人，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的理賠風(fēng)險(xiǎn)也越高。
不同職業(yè)的人群，所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也不同。
經(jīng)常坐辦公室辦公跟在戶外高空作業(yè)的建筑工相比，哪類人群的風(fēng)險(xiǎn)更高一目了然。
面向低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司只有排除中高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群投保，才能降低保費(fèi)，讓低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群能以更優(yōu)的價(jià)格獲得更好的保障。
對(duì)于中高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群，保險(xiǎn)公司面臨理賠的風(fēng)險(xiǎn)更高，如果以同樣優(yōu)惠的價(jià)格承保，保險(xiǎn)公司只怕會(huì)賠得無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)。
因此針對(duì)這類人群，往往會(huì)單獨(dú)推出高危職業(yè)保險(xiǎn)或提升保費(fèi)方式為他們承保。
不同險(xiǎn)種對(duì)職業(yè)類別要求？
保險(xiǎn)公司一般會(huì)把職業(yè)分為6大類：
1-3類：低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)
1-3類職業(yè)基本在保險(xiǎn)公司的“白名單”里，這些職業(yè)人群發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率較低，投保時(shí)一般不會(huì)受到限制。
這類職業(yè)具有一定危險(xiǎn)性，是否能投保就要看保險(xiǎn)公司以及險(xiǎn)種限制嚴(yán)不嚴(yán)格了。
5-6類：高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)
5-6類屬于高危職業(yè)人群，尤其是第6類職業(yè)。
跟1-3類職業(yè)截然相反，它們往往是保險(xiǎn)公司的“黑名單”。
這類職業(yè)人群發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率很高，保險(xiǎn)公司為了風(fēng)控，會(huì)收取更高的保費(fèi)承保或直接拒保。
當(dāng)然了，具體的職業(yè)分類并不是絕對(duì)的，因?yàn)槁殬I(yè)分類并沒(méi)有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同的保險(xiǎn)公司會(huì)有不一樣的劃分。
如果不清楚自己的職業(yè)劃分在哪一類，線上投保時(shí)，在投保頁(yè)面的「承保職業(yè)」或「投保須知」中，可以查詢到自己的職業(yè)類別。
部分產(chǎn)品在進(jìn)行健康告知時(shí)，也可以點(diǎn)擊查看自己職業(yè)是否能投保。
不同險(xiǎn)種產(chǎn)品，對(duì)職業(yè)的限制也不盡相同。
意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付條件的人身保險(xiǎn)。
而風(fēng)險(xiǎn)概率高的職業(yè)，意味著購(gòu)買保險(xiǎn)后發(fā)生意外的出險(xiǎn)率也會(huì)隨之升高。
因此意外險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種里對(duì)職業(yè)限制最為嚴(yán)格的，多數(shù)產(chǎn)品僅接受1-3類低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)投保，也有少部分產(chǎn)品會(huì)放寬至1-4類。
而5-6類高危職業(yè)人群就比較難了，需要專門(mén)投保高危職業(yè)專屬意外險(xiǎn)。
譜藍(lán)君挑選了幾款市面上比較熱門(mén)的產(chǎn)品，大家可以簡(jiǎn)單了解一下：
2、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)
1-4類人群基本都能投保，也有一些要求寬松的產(chǎn)品支持1-6類投保，比如——
重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文8號(hào)（5月31日前限時(shí)放寬1-6類職業(yè)投保）、完美人生2024、祥瑞保2.0、「新康健」（易心安）、達(dá)爾文8號(hào)領(lǐng)航版；
壽險(xiǎn)對(duì)職業(yè)的要求比較寬松，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品1-6類職業(yè)人群都能投保。
5-6類高危職業(yè)買保險(xiǎn)比較難，但這類群體往往更需要得到保障。
這里譜藍(lán)君給高危職業(yè)群體一些投保建議：
雖然沒(méi)辦法投常規(guī)的意外險(xiǎn)，但市面上有不少專門(mén)針對(duì)5-6類高危職業(yè)的職業(yè)意外險(xiǎn)，我們可以貨比三家，選擇適合自己的產(chǎn)品。
高危職業(yè)買意外險(xiǎn)會(huì)比較困難，但可以搭配職業(yè)限制比較寬松的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，用不同險(xiǎn)種來(lái)擴(kuò)大自己的保障。
高危職業(yè)人群一般難單獨(dú)投保，但可以由公司牽頭“抱團(tuán)”投保，提高投保的成功率。
受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、職業(yè)規(guī)劃等影響，變換工作是很正常的事情。
但要注意了，買了保險(xiǎn)之后中途換職業(yè)可并非小事，甚至有可能會(huì)導(dǎo)致拒賠！
譜藍(lán)君前不久就看到過(guò)這樣一條案例：
張先生在投保某款意外險(xiǎn)的時(shí)候還是一名文員，后來(lái)因?yàn)楸徊脝T了，轉(zhuǎn)行當(dāng)貨車司機(jī)。
結(jié)果送貨途中不幸發(fā)生意外導(dǎo)致傷殘，向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)因?yàn)槁殬I(yè)不符被拒賠了。
在保險(xiǎn)條款里有一則規(guī)定：被保人變更職業(yè)時(shí)，職業(yè)在合同拒保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司是可以不承擔(dān)理賠責(zé)任的。
而張先生恰恰犯了這個(gè)錯(cuò)誤，職業(yè)變更后并沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司。
投保后我們?nèi)绻兏寺殬I(yè)，一定要【及時(shí)通知】保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)職業(yè)危險(xiǎn)程度返還或增收保費(fèi)，如果新職業(yè)為拒保職業(yè)，保險(xiǎn)公司會(huì)終止保單。
如果沒(méi)有按約定及時(shí)通知，之后發(fā)生了保險(xiǎn)事故，且新職業(yè)為拒保職業(yè)，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
保險(xiǎn)，本質(zhì)上是雙方建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的約定。
所以無(wú)論是職業(yè)還是健康狀況，要的都是我們一個(gè)“誠(chéng)”字，我們?nèi)鐚?shí)告知，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就會(huì)如約賠償。
當(dāng)然，落實(shí)到具體的投保流程上，需要注意的細(xì)節(jié)很多，如果你擔(dān)心自己出現(xiàn)疏漏，可以在專業(yè)人員指導(dǎo)下投保~
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