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這類職業(yè)人群注意,已經(jīng)有人被拒保了!

這類職業(yè)人群注意,已經(jīng)有人被拒保了!插圖1

前不久,一位朋友發(fā)私信說自己好不容易做了各種功課選好產(chǎn)品準備投保,結果因為自己是從事高空作業(yè)的,被拒保了……

其實不是保險公司刻意刁難,而是部分職業(yè)面臨的風險會更高,因此保險公司會對不同職業(yè)“區(qū)別對待”,確實設置了職業(yè)限制。

今天就來跟大家聊一聊

  • 為什么要進行職業(yè)分類?
  • 職業(yè)分為幾類?不同險種對職業(yè)類別要求
  • 高危職業(yè)怎么買保險?
  • 投保后職業(yè)發(fā)生變更怎么辦?

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為什么要進行職業(yè)分類?
保險公司之所以這么做,并不是“歧視”、“差別對待”,而是另一種“公平”。
眾所周知,保險公司保的就是“未來風險”,險系數(shù)越高的人,保險公司需要承擔的理賠風險也越高。
不同職業(yè)的人群,所面對的風險也不同。
經(jīng)常坐辦公室辦公跟在戶外高空作業(yè)的建筑工相比,哪類人群的風險更高一目了然。
面向低風險職業(yè)人群的產(chǎn)品,保險公司只有排除中高風險職業(yè)人群投保,才能降低保費,讓低風險職業(yè)人群能以更優(yōu)的價格獲得更好的保障。
對于中高風險職業(yè)人群,保險公司面臨理賠的風險更高,如果以同樣優(yōu)惠的價格承保,保險公司只怕會賠得無法正常經(jīng)營。
因此針對這類人群,往往會單獨推出高危職業(yè)保險或提升保費方式為他們承保。
這類職業(yè)人群注意,已經(jīng)有人被拒保了!插圖3

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職業(yè)分為幾類?
不同險種對職業(yè)類別要求?
保險公司一般會把職業(yè)分為6大類:
這類職業(yè)人群注意,已經(jīng)有人被拒保了!插圖5
1-3類:低風險職業(yè)
1-3類職業(yè)基本在保險公司的“白名單”里,這些職業(yè)人群發(fā)生風險的概率較低,投保時一般不會受到限制。
4類:中風險職業(yè)
這類職業(yè)具有一定危險性,是否能投保就要看保險公司以及險種限制嚴不嚴格了。
5-6類:高風險職業(yè)
5-6類屬于高危職業(yè)人群,尤其是第6類職業(yè)。
跟1-3類職業(yè)截然相反,它們往往是保險公司的“黑名單”。
這類職業(yè)人群發(fā)生風險的概率很高,保險公司為了風控,會收取更高的保費承?;蛑苯泳鼙?。
當然了,具體的職業(yè)分類并不是絕對的,因為職業(yè)分類并沒有行業(yè)統(tǒng)一標準,不同的保險公司會有不一樣的劃分。
如果不清楚自己的職業(yè)劃分在哪一類,線上投保時,在投保頁面的「承保職業(yè)」「投保須知」中,可以查詢到自己的職業(yè)類別。
這類職業(yè)人群注意,已經(jīng)有人被拒保了!插圖7
部分產(chǎn)品在進行健康告知時,也可以點擊查看自己職業(yè)是否能投保。
這類職業(yè)人群注意,已經(jīng)有人被拒保了!插圖9
不同險種產(chǎn)品,對職業(yè)的限制也不盡相同。
1、意外險
意外險是以被保險人遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付條件的人身保險。
而風險概率高的職業(yè),意味著購買保險后發(fā)生意外的出險率也會隨之升高。
因此意外險是四大險種里對職業(yè)限制最為嚴格的,多數(shù)產(chǎn)品僅接受1-3類低風險職業(yè)投保,也有少部分產(chǎn)品會放寬至1-4類。
而5-6類高危職業(yè)人群就比較難了,需要專門投保高危職業(yè)專屬意外險。
譜藍君挑選了幾款市面上比較熱門的產(chǎn)品,大家可以簡單了解一下:

這類職業(yè)人群注意,已經(jīng)有人被拒保了!插圖11

2、重疾險、醫(yī)療險
1-4類人群基本都能投保,也有一些要求寬松的產(chǎn)品支持1-6類投保,比如——
重疾險:達爾文8號(5月31日前限時放寬1-6類職業(yè)投保)、完美人生2024、祥瑞保2.0、「新康健」(易心安)、達爾文8號領航版;
醫(yī)療險:藍醫(yī)保、醫(yī)享無憂惠享版、醫(yī)保加、黃金甲。
3、壽險
壽險對職業(yè)的要求比較寬松,大多數(shù)壽險產(chǎn)品1-6類職業(yè)人群都能投保。

3

高危職業(yè)怎么買保險
5-6類高危職業(yè)買保險比較難,但這類群體往往更需要得到保障。
這里譜藍君給高危職業(yè)群體一些投保建議:
職業(yè)意外險:
雖然沒辦法投常規(guī)的意外險,但市面上有不少專門針對5-6類高危職業(yè)的職業(yè)意外險,我們可以貨比三家,選擇適合自己的產(chǎn)品。
搭配組合:
高危職業(yè)買意外險會比較困難,但可以搭配職業(yè)限制比較寬松的壽險、重疾險等產(chǎn)品,用不同險種來擴大自己的保障。
團體投保:
高危職業(yè)人群一般難單獨投保,但可以由公司牽頭“抱團”投保,提高投保的成功率。

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投保后職業(yè)發(fā)生變更怎么辦
受經(jīng)濟環(huán)境、職業(yè)規(guī)劃等影響,變換工作是很正常的事情。
但要注意了,買了保險之后中途換職業(yè)可并非小事,甚至有可能會導致拒賠!
譜藍君前不久就看到過這樣一條案例:
張先生在投保某款意外險的時候還是一名文員,后來因為被裁員了,轉行當貨車司機。
 
結果送貨途中不幸發(fā)生意外導致傷殘,向保險公司報案時因為職業(yè)不符被拒賠了。
在保險條款里有一則規(guī)定:被保人變更職業(yè)時,職業(yè)在合同拒保范圍內,保險公司是可以不承擔理賠責任的。
而張先生恰恰犯了這個錯誤,職業(yè)變更后并沒有告知保險公司。
這類職業(yè)人群注意,已經(jīng)有人被拒保了!插圖13
投保后我們如果變更了職業(yè),一定要【及時通知】保險公司,保險公司會根據(jù)職業(yè)危險程度返還或增收保費,如果新職業(yè)為拒保職業(yè),保險公司會終止保單。
如果沒有按約定及時通知,之后發(fā)生了保險事故,且新職業(yè)為拒保職業(yè),保險公司將不承擔給付保險金的責任。

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總結
保險,本質上是雙方建立在誠信基上的約定。
所以無論是職業(yè)還是健康狀況,要的都是我們一個“誠”字,我們如實告知,出險后保險公司就會如約賠償。
當然,落實到具體的投保流程上,需要注意的細節(jié)很多,如果你擔心自己出現(xiàn)疏漏,可以在專業(yè)人員指導下投保~

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