最近，隨著「延遲退休」話題重新火起來(lái)，關(guān)于“養(yǎng)老金只能領(lǐng)取139個(gè)月”的傳言也在悄悄發(fā)酵。
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不少朋友流露出質(zhì)疑和擔(dān)憂：“養(yǎng)老金真的只發(fā)139個(gè)月嗎？那發(fā)完之后咋辦啊？”
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今天我們就來(lái)給大家好好說(shuō)說(shuō)養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)原則，看看這個(gè)139個(gè)月到底是從哪來(lái)的，又會(huì)如何影響我們之后的養(yǎng)老金領(lǐng)取的~
不賣(mài)關(guān)子，我們先來(lái)回答開(kāi)頭的問(wèn)題：
領(lǐng)完139個(gè)月后，養(yǎng)老金是否還能繼續(xù)領(lǐng)?。?/span>
答案是可以的，養(yǎng)老金是終身發(fā)放的，即便領(lǐng)取了139個(gè)月，依然可以繼續(xù)領(lǐng)取。
那么，這個(gè)139個(gè)月的說(shuō)法從何而來(lái)呢？
這就得從咱的養(yǎng)老金計(jì)算方式說(shuō)起了。
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基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金：企業(yè)承擔(dān)的養(yǎng)老金會(huì)進(jìn)入到“統(tǒng)籌賬戶”，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就從這里出；
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個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：企業(yè)員工個(gè)人繳納的資金。
其中，統(tǒng)籌賬戶相當(dāng)于是所有參保人共用的“蓄水池”。
因?yàn)闀?huì)一直有人按規(guī)定繳納社保，所以理論上來(lái)說(shuō)它永遠(yuǎn)不會(huì)枯竭。
能從里面拿多少錢(qián)，則要看個(gè)人的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限，還有當(dāng)?shù)氐钠骄べY。
而個(gè)人賬戶就相當(dāng)于我們個(gè)人的小金庫(kù)。
因?yàn)橥诵莺缶筒辉偻锩娲驽X(qián)了，所以這筆錢(qián)是有限的，總有一天會(huì)領(lǐng)完。
未來(lái)我們能從這個(gè)小金庫(kù)里領(lǐng)多少，則取決于我們的賬戶余額和計(jì)發(fā)月數(shù)了。
而“計(jì)發(fā)月數(shù)”也不是隨便定的，而是國(guó)家根據(jù)我們退休的年齡和社會(huì)預(yù)期壽命等數(shù)據(jù)計(jì)算出來(lái)的：
比如50歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)就是195個(gè)月；60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。
吶，一開(kāi)始提到的“139個(gè)月”，就是從這里來(lái)的。
而我們每個(gè)月能從個(gè)人養(yǎng)老金里面領(lǐng)的錢(qián)，就是個(gè)人賬戶總額除以于計(jì)發(fā)月數(shù)。
那個(gè)人賬戶的錢(qián)取完了怎么辦呢？
不用擔(dān)心，按照《社保法》規(guī)定，個(gè)人賬戶的錢(qián)領(lǐng)完了，統(tǒng)籌賬戶會(huì)繼續(xù)給補(bǔ)發(fā)這部分的養(yǎng)老金。
也就是說(shuō)，我們?cè)撃玫降腻X(qián)一分不少，而且終身發(fā)放。
不過(guò)，我們目前的這一養(yǎng)老金發(fā)放制度面臨著很大挑戰(zhàn)：
一個(gè)是統(tǒng)籌賬戶未來(lái)還能有多少錢(qián)發(fā)，真的不太樂(lè)觀。
老齡化疊加少子化，交錢(qián)的人越來(lái)越少，領(lǐng)錢(qián)的人越來(lái)越多，社保養(yǎng)老金的壓力真的很大。
據(jù)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019—2050》，預(yù)測(cè)到了2035年，養(yǎng)老金將會(huì)面臨枯竭。
再者根據(jù)國(guó)家十四五規(guī)劃，我們的「計(jì)發(fā)月數(shù)」將要進(jìn)行調(diào)整：
《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展十四五規(guī)劃》
至于是往大了調(diào)還是往小了調(diào)呢？
一方面，我們之前就有往大了調(diào)整的先例。
最開(kāi)始是在1997年，當(dāng)時(shí)的規(guī)定是60歲退休，大家的計(jì)發(fā)月數(shù)一視同仁，統(tǒng)一為120個(gè)月。
直到2005年，國(guó)家明確退休年齡從40歲-70歲不等，不同退休年齡對(duì)應(yīng)不同的計(jì)發(fā)月數(shù)。
像60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)就提升到了139個(gè)月。
另一方面，養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)月數(shù)是咱們的預(yù)期壽命相掛鉤的。
距離2005年的那次調(diào)整已經(jīng)過(guò)去了近20年，在這20年里我們的人均預(yù)期壽命提高了近5歲，所以調(diào)高計(jì)發(fā)月數(shù)也是很合理的。
而如果計(jì)發(fā)月數(shù)調(diào)高，那我們每個(gè)月到手的養(yǎng)老金就會(huì)變少了。
比如本來(lái)60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，個(gè)人賬戶里面有10萬(wàn)塊錢(qián)，那每個(gè)月可以領(lǐng)719.4元的個(gè)人養(yǎng)老金。
但是如果接下來(lái)調(diào)到180個(gè)月，每個(gè)月就只能領(lǐng)555.5元，比之前少了一大截。
總的來(lái)說(shuō)，不管是從統(tǒng)籌賬戶的情況看，還是從咱們的個(gè)人小金庫(kù)情況出發(fā)（計(jì)發(fā)月數(shù)提高，導(dǎo)致到手的錢(qián)變少），咱們的之后養(yǎng)老金待遇大打折扣已是注定事實(shí)。
話說(shuō)回來(lái)，除了今天講的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)，這些年來(lái)大家關(guān)于「養(yǎng)老」這件事的討論很多，對(duì)于社保政策的風(fēng)聲也常常充斥著焦慮、不安的情緒。
比如最近的「延遲退休」話題，按照官方的說(shuō)法，將會(huì)采取“自愿彈性原則”推進(jìn)漸進(jìn)式延遲退休。
具體啥時(shí)候落實(shí)、要延遲到幾歲？一直是懸在大家頭頂上的劍。
但其實(shí)，比起焦慮著這些不確定性，大家不如行動(dòng)起來(lái)，將養(yǎng)老主動(dòng)權(quán)掌握在自己手上。
因?yàn)檎f(shuō)到底，不管是養(yǎng)老金計(jì)發(fā)方式的改變，還是延遲退休的落實(shí)，只要我們攢夠了錢(qián)，就算50歲就開(kāi)始退休養(yǎng)老，也沒(méi)人攔著。
至于這個(gè)錢(qián)怎么攢才合適，原則也很簡(jiǎn)單，就是找一個(gè)不受政策、市場(chǎng)影響，最好還跟國(guó)債、存款一樣安全的養(yǎng)老工具。
像商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)能做到，比起其他的金融工具，它有3個(gè)確定性——
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定時(shí)：什么時(shí)候給這筆錢(qián)是確定的，我們可以自己決定退休時(shí)間，最早40歲就能領(lǐng)年金；
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定量：合同會(huì)清楚寫(xiě)明每年/每月能領(lǐng)多少錢(qián)，到了約定時(shí)間就會(huì)雷打不動(dòng)打到你賬戶；
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定向：這筆錢(qián)的發(fā)放對(duì)象是確定的，誰(shuí)也搶不走，而且可以活多久領(lǐng)多久，不怕斷糧、花光存款。
而正是這3個(gè)確定性，恰恰構(gòu)成了我們老年時(shí)敢花錢(qián)的底氣和永遠(yuǎn)有錢(qián)花的安全感。
拓展閱讀：這種獨(dú)一無(wú)二的資產(chǎn)，能更好地提升晚年幸福感！
30歲的小方在私企工作，考慮到私企的社保繳納基數(shù)不高，將來(lái)退休金恐怕不足以滿足養(yǎng)老所需，再加上近年一直有延遲退休的說(shuō)法。
于是小方打算在社保之余再補(bǔ)充一份養(yǎng)老金，自己掌握養(yǎng)老主動(dòng)權(quán)。
他選擇了投保當(dāng)下某款收益頂尖的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，年交5萬(wàn)，交10年，計(jì)劃60歲起領(lǐng)：
如此一來(lái)小方可以實(shí)現(xiàn)60歲起每年領(lǐng)取6.5萬(wàn)養(yǎng)老金，如果按月領(lǐng)，可以每月領(lǐng)到5500左右，養(yǎng)老基本面就算是有保障了。
哪怕到時(shí)按照規(guī)定，需要延遲到65歲退休，小方也有隨時(shí)退休的底氣。
而且這筆錢(qián)可以活多久就領(lǐng)多久。
也就是說(shuō)，小方用年輕時(shí)的5萬(wàn)10年，換來(lái)了年老時(shí)領(lǐng)一輩子的每年6.5萬(wàn)！
期間小方如果有大額資金需求，比如想出國(guó)旅游、想資助子女成家等也可以選擇減保，直接領(lǐng)一大筆錢(qián)。
正因?yàn)橛辛诉@樣一份養(yǎng)老年金險(xiǎn)，小方對(duì)于自己的養(yǎng)老生活也充滿了信心和期待~
養(yǎng)老是每個(gè)人都需要面對(duì)的問(wèn)題，只有提前做好規(guī)劃，我們才能在面對(duì)政策和市場(chǎng)變動(dòng)時(shí)更加從容~
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