最近，“社保第六險(xiǎn)要來(lái)了”上了熱搜。

從“五險(xiǎn)一金”到“六險(xiǎn)一金”，多出的一險(xiǎn)究竟是什么？

9月16號(hào)，國(guó)家醫(yī)保局、財(cái)政部發(fā)布了關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)：

國(guó)家長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將在山東、吉林、上海等深度老齡化省市的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，試點(diǎn)期為2年，并且預(yù)計(jì)在5年內(nèi)基本普及，到時(shí)候“社保五險(xiǎn)”就真成歷史了。

號(hào)稱六險(xiǎn)一金之一的國(guó)家長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，到底有什么用？

有了長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，是不是不用擔(dān)心以后年老失能了？ 今天譜藍(lán)君跟大家聊聊這個(gè)話題。

六險(xiǎn)一金之一——長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)解決什么問(wèn)題

國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)就夠了嗎？

1、參保對(duì)象

國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)其實(shí)在2016年就已經(jīng)存在了，從上海、廣州等13個(gè)城市和2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份開(kāi)始試點(diǎn)?，F(xiàn)在又新增14個(gè)試點(diǎn)城市。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，適用于參加職工醫(yī)保、失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上的失能人群。重度失能優(yōu)先。

什么是重度失能？

中國(guó)還沒(méi)出一套官方統(tǒng)一的失能標(biāo)準(zhǔn)，但2016年國(guó)家長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)開(kāi)始試點(diǎn)，各地最常見(jiàn)的還是按照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)（巴爾塞Barthel指數(shù)），圍繞吃飯、沐浴、穿衣、整理儀容、控制大便、控制小便、如廁、上下床鋪、平地走動(dòng)、上下樓梯等10項(xiàng)日常生活活動(dòng)指標(biāo)，由醫(yī)院或?qū)I(yè)的長(zhǎng)護(hù)機(jī)構(gòu)給出0-100分的評(píng)估，分為4個(gè)等級(jí)：

有些有條件的地方也會(huì)適當(dāng)擴(kuò)充參加居民醫(yī)保、中度失能人群。

比如上海（60歲以上）、蘇州、廣州、上饒、荊州等城市允許居民醫(yī)保參保人群也能申請(qǐng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)；

蘇州、廣州等地中度失能者同樣適用。

2、待遇保障

當(dāng)然，目前各試點(diǎn)城市的待遇不盡相同。

指導(dǎo)意見(jiàn)提到，根據(jù)護(hù)理等級(jí)、服務(wù)提供方式等不同采取差別化的待遇保障。

產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)，有3種賠付方式：

除了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，有些地方也響應(yīng)政府號(hào)召在此基礎(chǔ)上擴(kuò)充針對(duì)高齡、重度失能、重度殘疾的補(bǔ)貼福利。

比如廣州推出了高齡照護(hù)險(xiǎn)，80歲以上生活不能自理的老人還可以每人每月最高領(lǐng)取500元補(bǔ)貼，這些錢補(bǔ)充給老人買水果、多煲點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)湯之類。

3、繳費(fèi)

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的資金主要來(lái)源于三個(gè)渠道：?jiǎn)挝?、個(gè)人、當(dāng)?shù)刎?cái)政補(bǔ)助。

• 單位繳費(fèi)初期可以先從職工醫(yī)保單位繳費(fèi)里劃扣，因此不用額外多交錢，單位沒(méi)有增加負(fù)擔(dān)；
• 個(gè)人部分需要自己出，可以從醫(yī)保個(gè)人賬戶中劃扣，很多試點(diǎn)城市1年只需要扣30-100元，上海甚至不用扣。

具體大家可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫２块T或致電12333。

雖然這個(gè)待遇保障對(duì)失能人群及其家庭來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，但這個(gè)群體幾乎是低成本甚至0成本享受到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的待遇，一定程度上提高了生活品質(zhì)、減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

失能，簡(jiǎn)單理解就是日常生活需要由他人協(xié)助才能完成。

中國(guó)現(xiàn)有失能人員已經(jīng)超過(guò)4000萬(wàn)了。

而且隨著人口老齡化的加劇，這個(gè)數(shù)字會(huì)快速上升。

預(yù)計(jì)2035年占比將突破20%，步入超老齡化社會(huì)；至2050年每4人中就有1位65歲以上的老齡人。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所在今年7月6號(hào)聯(lián)合發(fā)布的《2018-2019中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》中提到：65歲是老年人面臨失能風(fēng)險(xiǎn)的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

失能患者的護(hù)理費(fèi)有多貴？列舉一部分項(xiàng)目給大家參考。

即使是現(xiàn)在，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)如此小范圍的試點(diǎn)，也無(wú)法全額承擔(dān)患者的護(hù)理費(fèi)；

以后老年失能人口爆發(fā)式增長(zhǎng)后，還能指望完全依靠國(guó)家長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)來(lái)解決失能問(wèn)題嗎？

頂多只能兜底。

單靠社保是不夠的，拿這個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)來(lái)舉例。

已經(jīng)經(jīng)過(guò)4年的試點(diǎn)，利好是有的，但同時(shí)透露出肉眼可見(jiàn)的不成熟：

到了哪一級(jí)，這些都沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)；

各地參保的準(zhǔn)入資質(zhì)要求也不一樣；

能為失能老年人提供護(hù)理服務(wù)的從業(yè)人員也不多，基本都沒(méi)有專業(yè)、規(guī)范的培訓(xùn)；

僅有的少數(shù)專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，要不就是不接收高度失能的老人，要不就是護(hù)理費(fèi)用非常貴……

除了社保，必要的商業(yè)保險(xiǎn)也要配好，四大險(xiǎn)種中能夠彌補(bǔ)失能保障的就有三類。

1、重疾險(xiǎn) 

重疾險(xiǎn)一般是一次性給付型，只要符合約定好的疾病條件就能馬上獲賠。

像會(huì)導(dǎo)致失能的腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重帕金森病等，都是國(guó)家強(qiáng)制性納入重疾險(xiǎn)保障的高發(fā)疾病。

另外，有些重疾險(xiǎn)還有另設(shè)高齡特疾失能保障，比如海保人壽的嘉佳保。

2、定壽 

現(xiàn)在很多定期壽險(xiǎn)除了轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)，還包括高殘。

如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱因?yàn)榧膊』蛞馔鈱?dǎo)致高殘失能，對(duì)整個(gè)家庭是毀滅性的打擊，房貸車貸、父母贍養(yǎng)、子女教育、日常生活開(kāi)支等，這些重?fù)?dān)一時(shí)間誰(shuí)能全部扛得起來(lái)？

 3、意外險(xiǎn)

如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的傷殘失能，意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療可以提供報(bào)銷，還有根據(jù)意外傷殘?jiān)u級(jí)按比例一次性賠付保險(xiǎn)金。

 4、提早做好養(yǎng)老規(guī)劃

很多年輕的朋友平時(shí)開(kāi)玩笑：我已經(jīng)在期待退休養(yǎng)老的生活了。

退休養(yǎng)老的理想可能是：種花遛鳥(niǎo)、環(huán)游世界。

但你已經(jīng)計(jì)劃好養(yǎng)老的錢從哪里來(lái)了嗎？

其實(shí)國(guó)家為什么會(huì)突然開(kāi)始新增這個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)？就是因?yàn)轭A(yù)見(jiàn)了以后人口老齡化可能會(huì)帶來(lái)的一系列問(wèn)題，所以要未雨綢繆，盡快部署。

不僅國(guó)家，個(gè)人提前做好養(yǎng)老規(guī)劃也是非常必要的，體面、恣意的養(yǎng)老生活不是空談出來(lái)的，單靠國(guó)家也難以實(shí)現(xiàn)。

趁現(xiàn)在還年輕、收入在增長(zhǎng)、積累，提前給自己做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，才能從容應(yīng)對(duì)晚年的到來(lái)。