重疾險發(fā)展到今天，早已不僅僅保障重疾，更多了輕癥、中癥、身故責任、投保人豁免等保障；

今年出的很多重疾險新品，花樣更多，什么重疾多次賠付、癌癥多次賠付、重疾保額遞增、心血管疾病額外賠付、輕癥理賠后重疾保額增加……

讓人眼花繚亂。

重疾險中有這么多的保障內容，到底哪些是真正有用的保障，哪些是噱頭？譜藍君今天和大家聊聊~

其實對于重疾險來說，保額是最重要的，但很多人似乎并沒有意識到其重要性，反而常常因為預算不足而降低保額。

試問：如果不幸罹患重疾，但配置的重疾險保額又不足以覆蓋治療費用，更不足以支撐生病期間的生活開銷，那么我們還是要砸鍋賣鐵、東拼西湊剩下的缺口，無法安心治??！保險的保障作用不就沒有發(fā)揮出來了嗎？

買重疾就是買保額，保額一定要足夠。

不過由于免體檢額度的限制，很多高性價比的重疾險產(chǎn)品最多只能投保50或60萬，一些保額需求大的朋友，只能通過購買兩份重疾險產(chǎn)品來滿足自己的保額需求了。

如果有一款產(chǎn)品能直接投到高保額，對于不少朋友來說還是很方便省事的~

現(xiàn)在市面上很多重疾險，都有了（重疾）保額增長的功能。

比如：

晴天保保少兒重疾險：保額每2年增長15%，最高增至175%保額；

大黃蜂2號少兒重疾險：前11個保單年度，重疾保額按5%福利增長；

嘉樂保重疾險：60歲前，重疾額外賠付50%保額；

嘉多保重疾險：50歲前，重疾額外賠付20%保額；

倍加爾保重疾險：重疾每次賠付遞增10%保額；

備哆分1號重疾險：前三次重疾賠付一次增加10%保額；

……

這些保額遞增，能一定程度上緩解通貨膨脹帶來的保額“縮水”。

拿“前10年每年保額按5%復利遞增”來舉例，如果通脹率為3.5%，這個保額增長能把通貨膨脹帶來的貶值延遲至少15年！

另外，四五十歲前是我們家庭財務責任比較重的階段，一旦患病，家庭財務壓力會很大，于是有些產(chǎn)品會在四十或五十歲前贈送一定比例的重疾保額；罹患輕癥后免疫力下降，患重疾的幾率更大，于是有些產(chǎn)品會在首次理賠輕癥后，自動贈送一定的重疾保額。

……

總的來說，保額增長是非常實用的保障。

其實稍微了解過保險的朋友，應該都不會再執(zhí)著于產(chǎn)品保多少種重疾這個問題了。

這里譜藍君還是再科普一下吧：

為了理賠的規(guī)范，早在2007年，保監(jiān)會就聯(lián)合醫(yī)師協(xié)會，發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》，對25種最常見、最高發(fā)的重疾，進行了統(tǒng)一的定義標準。

其中，前6種是必保的重疾，后19種是可選的，共計25種。目前所有的重疾險產(chǎn)品都會包含這25種重疾，無論是名稱還是釋義都一樣的。

后來經(jīng)過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，這25種重疾已經(jīng)占重疾理賠案例的95%！

所以無論一款產(chǎn)品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。

其實最初的重疾險是沒有輕癥的，只保重疾。

重疾，即重大疾病，不少消費者就擔心了：重疾險比其他險種都要貴，理賠條件還規(guī)定得明明白白的，萬一我這輩子沒患重疾，又或者雖然病重，但差一點才能到達理賠條件，無法獲得理賠，這錢豈不是白交了？

于是，才慢慢演變出來“輕癥”保障。

輕癥其實就是重疾所對應的輕度狀態(tài)。比如癌癥對應的輕癥是“原位癌”，腦中風對應“輕微腦中風”，等等。

如此一來，大家即使只是出現(xiàn)了輕度狀態(tài)的病癥，也可以獲得20%-45%理賠金，理賠幾率高了，大家也可以盡早治療，防止輕癥發(fā)展為重疾。還是蠻實用的保障。

現(xiàn)在的重疾險，基本都含有輕癥保障了。實在預算有限的朋友，可以購買純粹的重疾險，只保重疾，比如瑞泰瑞盈、老版康惠保等。

輕癥之后，又慢慢衍生了一個中癥出來……

無非是病癥的嚴重程度介于輕癥和重疾之間，賠付的金額也在二者之間。

但實際上，在產(chǎn)品條款中，中癥疾病的理賠條件，非常接近于重疾，這就導致了“要不就是賠輕癥，要不就足以申請重疾理賠了，中癥保障形同虛設”的情況。

當然，在相同的保費之下，多一個中癥保障，固然是好事，但要說執(zhí)著于中癥，甚至為此加費去購買，在譜藍君看來意義不大。

關于重疾多次賠付的必要性，之前譜藍君已經(jīng)說過了，有需要的朋友可以點擊回顧《重大疾病保險有必要買多次賠付的嗎？》

重疾多次賠付產(chǎn)品，是近幾年的產(chǎn)物，因為不少朋友理賠過一次重疾以后，保單結束，又無法再配置重疾險了，因此推出了可以多次賠付的重疾險，賠完了保單不結束，還可以再賠。

當然，多次賠付的產(chǎn)品會更貴些，因此譜藍君建議：

預算有限的朋友，先配置單次賠付的定期消費型重疾險；

預算稍寬松的，可以把保障期延長，保障終身；

預算充裕的朋友，再去追求重疾多次賠付。

量力而為。

癌癥的二次或多次賠付有多實用？

先看幾個數(shù)據(jù)：

重疾理賠案例中，超過60%都是癌癥，且癌癥復發(fā)率高；

我國最新的癌癥 5 年平均生存率達到了 40.5%，在醫(yī)學上相當于已經(jīng)被“臨床治愈”了；

什么意思？

通俗來說，就是癌癥很高發(fā)、易復發(fā)，但是它可被治愈，所以用癌癥多次賠付的產(chǎn)品去積極應對，才能有效抵抗癌癥的侵蝕。

現(xiàn)在的重疾險，基本上都含有被保人豁免了。但有不少朋友，為孩子或配偶等家人投保的，則會追求投保人豁免功能，希望自己作為投保人遭遇不幸時，家人的保障依然能夠有效持續(xù)。

一般附加投保人豁免，只需要加費4%-9%，即有可能撬動高達數(shù)十萬的保費，杠桿還是很大的，尤其建議父母為孩子投保的時候，可以附加上。

但倘若產(chǎn)品沒有投保人豁免功能，其實大家也不必過于執(zhí)著，我們完全可以自己DIY——投保人給自己加投一份壽險，壽險的保額，就是給家人投保保單的保費。這樣即使自己遭遇不幸身故，壽險的理賠金也足夠繼續(xù)支付孩子/家人的保單了。

一些特定的罕見疾病，可能比較難治愈，需要更高的治療費用，比如重疾的平均治療費是50萬，但兒童常見的白血病，平均治療費幾乎去到一百萬。

所以很多產(chǎn)品，有針對少兒、成年男性、女性特定疾病的額外賠付，一般都是額外賠付100%保額甚至更多。

大家如果覺得有需要的，可以附加上這個保障。還是那句：量力而為。

身故責任是特別多朋友在意的點：萬一我沒生病，那我就一分錢拿不回來了嗎？那多虧??！

針對大家害怕?lián)p失的這種心理，保險公司才在重疾險中推出了身故責任：萬一沒有發(fā)生重疾理賠，身故的話也可以理賠保額或返還已交的保費。

但譜藍君之前已經(jīng)跟大家說過很多次了， 帶有身故責任（尤其是身故理賠保額的）產(chǎn)品，本身的保費已經(jīng)會很昂貴，即使真的一輩子沒有發(fā)生重疾，那最后拿到這筆身故理賠金，也至少是幾十年以后的事了，現(xiàn)在看起來很多的幾十萬保額，在幾十年后會貶值好幾番；

如果去夠買消費型的產(chǎn)品，把省下來的保費拿去投資理財，最終都能輕松得到比保額更高的收益。

所以，如果你只是擔心自己的保費會浪費掉，那其實更不應該追求身故賠付保額了，完全沒必要為此額外支付大量保費。

除非你的預算很充足，并且想要有尊嚴地離開人世，那么才選擇這種帶有身故責任的產(chǎn)品。（畢竟現(xiàn)在殯葬費用也不低，身故責任金可能是逝者最后的尊嚴……）

這個問題在文章和評論里都科普過很多次了，就不再贅述了。

現(xiàn)在的重疾產(chǎn)品競爭越來越激烈，價格戰(zhàn)打到了地板價以后就到了瓶頸，為了從同質化中脫穎而出，很多產(chǎn)品會進行創(chuàng)新，另辟蹊徑，推出新的保障內容。而這么多的保障內容中，有些是真的實用，而有些只是噱頭，大家要學會辨別，把錢花在刀刃上，配置真正有用的保障。

看完文章，你還有什么關于重疾險的疑問呢？不管你是想了解、投保重疾險或者以上文中產(chǎn)品，還是身體有其他疾病，想要咨詢如何投保的朋友，都可以點擊下方圖片，免費體驗我們價值800元的保障方案規(guī)劃服務！專業(yè)的理財師會1對1為你服務，根據(jù)你的實際情況，為你挑選最適合的產(chǎn)品，并協(xié)助你