國(guó)內(nèi)大陸的保險(xiǎn)行業(yè)在近些年快速發(fā)展，更新迭代得越來(lái)越快。比如近幾年市面上出現(xiàn)了很多多次賠付的重疾險(xiǎn)。

多重保障，對(duì)比單次的保障固然更充足，但相應(yīng)的價(jià)格也一定會(huì)更貴。讓不少朋友有了選擇困難癥：到底是買(mǎi)單次賠付的，還是花多點(diǎn)錢(qián)，買(mǎi)多次賠付的重疾險(xiǎn)呢？

更有些產(chǎn)品，重疾賠付次數(shù)高達(dá)5、6次，讓不少朋友更疑惑了：“重疾真的有必要保多次嗎？人一輩子真的會(huì)患這么多次重疾嗎？”

今天，譜藍(lán)君就來(lái)說(shuō)說(shuō)，到底有沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)多次賠付的重疾險(xiǎn)？

主要內(nèi)容如下：

• 多次賠付的重大疾病保險(xiǎn)有什么用？
• 重大疾病保險(xiǎn)多次賠付的概率有多大？
• 用多款單次賠付的重大疾病保險(xiǎn)代替行不行？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

首先，什么是多次賠付的重疾險(xiǎn)？

一般單次賠付的重疾險(xiǎn)，理賠過(guò)一次重疾以后，保障責(zé)任就完結(jié)了，保單失效。

可是一般來(lái)說(shuō)，得過(guò)重疾的人，身體免疫力會(huì)大大下降，再次罹患疾病的概率會(huì)比一般人要高，更需要重疾險(xiǎn)的保障。但有過(guò)重疾病史的人，保險(xiǎn)公司是不會(huì)再承保健康險(xiǎn)的。

多次賠付的重疾險(xiǎn)就可以解決這個(gè)問(wèn)題了：已經(jīng)發(fā)生過(guò)重疾的客戶(hù)還是可以繼續(xù)得到保障的，在一定程度上來(lái)說(shuō)，也等于是在首次投保時(shí)給自己加了一層“保證續(xù)?！钡谋Ｕ?，避免了一旦患重疾再無(wú)保障的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在大多數(shù)多次賠付的重疾險(xiǎn)，甚至都會(huì)有被保人重疾豁免，即理賠過(guò)一次重疾以后，不僅保單繼續(xù)有效，而且剩余未交的保費(fèi)都不用再交了，以后患病了還是會(huì)照常理賠。

可見(jiàn)，多次賠付的重疾險(xiǎn)，可以很好地為我們解決“理賠了一次重疾以后，無(wú)法再擁有保障”的問(wèn)題。

“譜藍(lán)君，你上面說(shuō)的這個(gè)多次賠付重疾險(xiǎn)的作用，理論上是沒(méi)錯(cuò)，但實(shí)際上，人一輩子真的會(huì)患這么多次重疾嗎？”

確實(shí)，多次賠付的重疾險(xiǎn)，是這幾年才出現(xiàn)的。因此還沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)足以支撐說(shuō)明多次賠付的概率。

不過(guò)，有一些其他的數(shù)據(jù)和事實(shí)，我們可以參考：

1、疾病越來(lái)越年輕化

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，人一輩子患重疾的概率是72.18%！

而且隨著生活習(xí)慣、生存環(huán)境的惡化，重疾已經(jīng)呈現(xiàn)出越來(lái)越年輕化的趨勢(shì)。

比如大家都認(rèn)為腦中風(fēng)是老年人的專(zhuān)屬疾病，事實(shí)上，40歲以后，發(fā)病率就已經(jīng)急速上升了。

國(guó)家癌癥中心在2017年就曾經(jīng)發(fā)布過(guò)數(shù)據(jù)：

40歲以后，癌癥的發(fā)病率已經(jīng)急速上升了。

《太平人壽2015年重疾理賠報(bào)告》顯示，重疾案件中被保人出險(xiǎn)年齡區(qū)間段占比最高的是41-50周歲組別，占比為41.95%，其次為51-60 周歲、及31~40周歲兩個(gè)區(qū)間，占比分別為24.93%和20.87%。

這是各家壽險(xiǎn)公司公布的2015年度重疾險(xiǎn)理賠報(bào)告中，最為相似的一組數(shù)字。

而另一方面是，人均壽命每年都在不斷地延長(zhǎng)。

如果在四五十歲就患了重疾，而后續(xù)也沒(méi)有任何保障了，你有信心度過(guò)剩下的三四十年嗎？

2、重疾存活率越來(lái)越高

有人可能會(huì)說(shuō)：“得了一次重疾，能順利活下來(lái)就不錯(cuò)了，要是得了兩次重疾，我也不想治了，治愈幾率不大，怪折騰的?！?/p>

真的是這樣嗎？

就拿癌癥來(lái)說(shuō)。以前，人們談癌色變，而現(xiàn)在，癌癥已經(jīng)≠絕癥了。

根據(jù)世界權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)最新的癌癥 5 年平均生存率達(dá)到了 40.5%。

在醫(yī)學(xué)上，可以說(shuō)癌癥已經(jīng)被“臨床治愈”了。

3、“重疾”不一定致命

癌癥尚且如此，其他重疾又如何呢？

一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)中的“重大疾病”通常具有以下三個(gè)特征：

• “病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；

• “治療花費(fèi)巨大”，此類(lèi)疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用；

• “不易治愈”，會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間，甚至是永久性的。

事實(shí)上，很多重疾治愈的可能性是越來(lái)越高的。

以上25種重疾，是國(guó)家保監(jiān)會(huì)根據(jù)實(shí)際發(fā)病率公布的高發(fā)病種，占到了重疾理賠的95%以上。

比如器官移植手術(shù)術(shù)后存活率已達(dá)90%以上；45歲以下患有心臟病的成年人，手術(shù)后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；三分之二的中風(fēng)病人可以治愈等等…

很多重疾甚至并不會(huì)威脅到人的生命，例如雙目失明、雙耳失聰、嚴(yán)重III燒傷、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重幼年型風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等等。

可見(jiàn)，重疾發(fā)病率高、越來(lái)越年輕化，但它的治愈率也越來(lái)越高，甚至不一定致命，只是耗費(fèi)我們大量的人力、財(cái)力。

正是在這種矛盾之下，才出現(xiàn)了多次賠付的重疾險(xiǎn)，來(lái)滿(mǎn)足人們年輕時(shí)很有可能患重疾，但后續(xù)也需要繼續(xù)保障的需求。

譜藍(lán)君相信，人類(lèi)花費(fèi)大量的時(shí)間、金錢(qián)、精力去提高醫(yī)療水平，為的就是讓人類(lèi)在疾病面前有更多選擇生存的機(jī)會(huì)。而這個(gè)機(jī)會(huì)，還需要我們有一定的財(cái)務(wù)水平作為支撐。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，“多次賠付”比“單次賠付”成本更高，風(fēng)險(xiǎn)更高，因此保費(fèi)當(dāng)然是會(huì)比單次賠付的要高。

所以，很多朋友在心疼錢(qián)的同時(shí)，還會(huì)考慮通脹的問(wèn)題：“我現(xiàn)在買(mǎi)一款多次賠付的重疾險(xiǎn)，等到我老了第二次患病的時(shí)候，這個(gè)保額已經(jīng)不夠用了吧？”

因此，有些人就提出了這樣的想法：“不如用等額的錢(qián)，去買(mǎi)多幾份單次賠付的重疾險(xiǎn)，總額度高。這樣我第一次就能拿到高額賠付，治完病有剩的我自己拿去投資理財(cái)、抗通脹，為下一次患病做準(zhǔn)備?！?/p>

那么，用多款單次賠付的產(chǎn)品搭配的組合，來(lái)代替多次賠付重疾險(xiǎn)，可以嗎？

比如這樣：

以上一個(gè)方案是直接一款多次賠付不分組的產(chǎn)品，另一個(gè)方案是兩款單次賠付產(chǎn)品的組合。兩個(gè)方案同樣共有2次50萬(wàn)的重疾保障，同樣都含50萬(wàn)身故責(zé)任。

在保障內(nèi)容相似的情況下，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)多次賠付的重疾險(xiǎn)，并沒(méi)有我們所想象的那么貴，僅僅兩款性?xún)r(jià)比非常高的單次賠付產(chǎn)品組合在一起，都已經(jīng)比一款多次賠付的產(chǎn)品貴了。

方案二的好處呢，是可以一次性就拿到100萬(wàn)較高的理賠額度，那么治療后剩余的錢(qián)，我們可以自己拿去投資理財(cái)、復(fù)利滾存、抗通脹。

但事實(shí)上，很少人能夠有長(zhǎng)期穩(wěn)定、高效的投資理財(cái)方式，來(lái)保證這筆理賠金能夠一直保值甚至增值；

更重要的是，在今后長(zhǎng)達(dá)幾十年的時(shí)間里，我們還會(huì)有很多其他大大小小的財(cái)務(wù)需求，比如買(mǎi)房、孩子讀書(shū)、自己養(yǎng)老等等，這筆錢(qián)很有可能會(huì)被我們不知不覺(jué)地花掉了，等到大病再次來(lái)臨的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)有足夠的資金儲(chǔ)備。

如果你自信有很好的理財(cái)投資渠道、非常強(qiáng)的自我管理能力，能夠確保這筆錢(qián)在接下來(lái)幾十年里專(zhuān)款專(zhuān)用、保值升值，那么可以選擇方案二這種搭配方式。

方案一則更適合普羅大眾，夠省心。

當(dāng)然，方案一也會(huì)有一個(gè)小缺點(diǎn)：雖然重疾不分組，但理賠過(guò)的疾病是不能理賠第二次的。如果第一次罹患的就是惡性腫瘤這種容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等的疾病，那么后續(xù)再發(fā)生癌癥，就無(wú)法賠付了。

這里也有一個(gè)解決辦法，就是在這款多次賠付產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，再加保一款防癌險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)防癌癥二次發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。這是目前保障最充足的配置方法。

現(xiàn)在也有很多單次賠付的產(chǎn)品，比如“芯愛(ài)”、“康樂(lè)一生2019”等，可以附加癌癥/特定重疾多次賠付，變?yōu)榘┌Y可以多次賠付的多次賠付產(chǎn)品，同樣可以解決這個(gè)問(wèn)題。

以上兩種方案各有優(yōu)劣。大家可以根據(jù)自己的偏好、預(yù)算去選擇。

但無(wú)論選擇哪種方案，都說(shuō)明了重疾多重保障的重要性。

優(yōu)勝劣汰法則下的市場(chǎng)，產(chǎn)品的發(fā)展一定是順應(yīng)時(shí)代與人們的需求的，多次賠付產(chǎn)品的出現(xiàn)同樣也是為了滿(mǎn)足未來(lái)更多人的需求。

譜藍(lán)君身邊就有幾個(gè)朋友，因?yàn)樵?jīng)患過(guò)重大疾病，現(xiàn)在只能買(mǎi)意外險(xiǎn)，實(shí)在遺憾。

譜藍(lán)君一直跟大家提倡：預(yù)算有限的情況下，可以選擇單次賠付、保障定期的重疾險(xiǎn)，將當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)先規(guī)避出去，這是最初級(jí)段位的保障；

當(dāng)預(yù)算略微寬松的時(shí)候，我們可以追求更高段位的保障——時(shí)間層面的充足，將定期的保障延長(zhǎng)為保障終身；

在預(yù)算充足的情況下，我們還可以追求最高段位的保障——安全余量的充足，即保障終身、多次賠付，將余生可能再次患病的風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)移出去。

當(dāng)然，要在自己財(cái)務(wù)情況的可承受范圍內(nèi)，再去追求這種充足、永久的保障。

還沒(méi)有配置好重大疾病保險(xiǎn)的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片免費(fèi)報(bào)名，理財(cái)師會(huì)免費(fèi)幫你做個(gè)保障規(guī)劃，在你的預(yù)算范圍內(nèi)，為你量身定制出保障充足、性?xún)r(jià)比高的保障方案。