很多朋友來咨詢譜藍(lán)君的時候，都會提到一年一交的大病保險，其實(shí)也就是1年期重疾險。

的確，一年一交的大病保險基礎(chǔ)保障齊全，而價格與長期重疾險比起來，便宜得不是一星半點(diǎn)！

 但一般人只看得到它的便宜，卻看不到它保費(fèi)每年上漲、隨時停售、續(xù)保要重新審核等等潛在的不足。

 今天就來好好扒一扒，一年一交的大病保險是什么，到底有什么優(yōu)勢和劣勢？適合什么人配置？ 

主要內(nèi)容如下： 

1年期重疾險VS長期重疾險

一年一交的大病保險適合哪些人

熱門1年期重疾險產(chǎn)品測評

由于保障年期不同，也直接導(dǎo)致了長期重疾險和1年期重疾險存在質(zhì)的不同，主要包括以下幾點(diǎn)—— 

1、價格

 價格是兩者最直觀的區(qū)別，由于定價方式不同，也直接導(dǎo)致了兩者的價格走勢不同： 

一年一交的大病保險采取的是自然費(fèi)率，年齡越大保費(fèi)越高；

長期重疾險采用的是均衡費(fèi)率，每年的保費(fèi)是固定的。

 以24歲，女，保額50萬的純重疾險為例，保障終身，微保的一年期重疾險首年保費(fèi)325元，長期重疾險超惠保每年保費(fèi)3100元，具體保費(fèi)走勢如下圖——

從圖中可以看到，46歲前微保的保費(fèi)比超惠保要低，46歲后超過超惠保，增長速度極快，66歲時保費(fèi)12263元/年，76歲時42783元/年！

1年期的這個續(xù)保保費(fèi)還只是僅供參考的，如果保險公司想調(diào)整，隨時可以調(diào)整，你不接受就保障終止了，找別的產(chǎn)品吧。

而且，一年一交的大病保險是交1年保1年的，所以如果想要保終身，就要交一輩子的保費(fèi)；

而長期重疾險，不管是要保到六七十歲還是要保終身，最多交2、30年保費(fèi)就可以了。

還是以上面那兩個產(chǎn)品為例，我們算了一下總保費(fèi)，61歲時，1年期重疾險的總保費(fèi)就已經(jīng)超過長期重疾險的了：

長期的超惠保每年3100元，交30年就可以保終身了，一共交了9.3萬元； 而一年期的微保，如果想保至100歲，總保費(fèi)高達(dá)257萬！

而重疾的高發(fā)階段，恰恰是在六十歲以后！這么算下來，你還覺得1年期重疾險劃算嗎？ 

2、續(xù)保風(fēng)險

一年一交的大病保險和長期重疾險的重要區(qū)別，除了價格就是續(xù)保了，主要包括兩個方面—— 

一是停售。

1年1交的大病保險不保證續(xù)保，中途停售了，就無法繼續(xù)購買，只能找另一款產(chǎn)品，而且又得重新過健康告知，如果身體新增了小毛病，很可能就續(xù)不了保了；

而長期重疾險就不受停售影響，即使產(chǎn)品停售了，原來投保的完全不受停售影響，還是會正常續(xù)?？圪M(fèi)、如約保障。 

二是續(xù)保時的健康要求。

有些一年一交的大病保險在續(xù)保時要求重新審核身體健康狀況，如果身體出現(xiàn)了些小毛病，觸碰到健康告知，可能就不能續(xù)保了； 

如果發(fā)生過理賠，即使只是輕癥，也大概率不能再續(xù)保了； 

而長期重疾險不會因?yàn)橥侗：笊眢w狀況發(fā)生變化而拒絕續(xù)保，甚至有些出過險了，保單也還是繼續(xù)有效的，連剩余的保費(fèi)都給你豁免掉。 

3、現(xiàn)金價值

一年一交的大病保險的現(xiàn)金價值很低，甚至沒有。

 而長期重疾險的現(xiàn)金價值大部分都有現(xiàn)金價值，現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品甚至超過已交保費(fèi)，也就是說不僅可以拿回已交保費(fèi)，還能有賺。 

如果想退保，長期重疾險的損失比1年期重疾險要小很多。 

4、條款變更 

某些1年期重疾險的保障責(zé)任和疾病定義可隨時變更，如果變更后，保單持有人不同意，也就只能選擇退保了。 

“每一年保險公司都可以根據(jù)理賠情況理賠情況修改下一年的條款內(nèi)容”

 
如果條款越改越嚴(yán)格，能獲得賠款的概率就越來越低，對消費(fèi)者來說一點(diǎn)都不友好。

而長期醫(yī)療險不管以后怎么變，已經(jīng)生效的保單是不受影響的，一切都按原來保險合同上說的來賠。

雖然1年期重疾險與長期重疾險相比有很多不足，但對于一部分人群來說，1年期重疾險也是有其可取之處的。 結(jié)合1年期重疾險的特性，以下人群可以考慮配置—— 

1、初次投保，不敢買長期重疾險

 很多朋友在初識保險的時候，都有很多顧慮。保險公司沒聽過、產(chǎn)品太長期后續(xù)有問題會不會解決不了…… 如果始終過不了心里的那道坎兒，可以試著先買1年期重疾險，了解了投保的整個過程，包括投保之后會有什么變化、影響等等，對保險有了一定的認(rèn)知和信心，再去買長期重疾險。 

2、經(jīng)濟(jì)緊張，預(yù)算有限 

1年期重疾險最明顯的特點(diǎn)，就是便宜。 比如剛出社會的年輕人，手里的資金實(shí)在有限，也可以考慮先配置1年期重疾險。等預(yù)算充足之后，再盡快轉(zhuǎn)投長期重疾險。

 3、年紀(jì)大，無法購買長期重疾險 

與長期重疾險相比，1年期重疾險的健康告知要寬松很多，一般只要不是患有/曾患有癌癥等重大疾病，都可以買。

而且老年人買長期重疾險費(fèi)率很高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，所以一般建議買防癌（醫(yī)療）險來代替；

如果身體健康，還是希望能有更全面的保障，那就可以考慮配置1年期重疾險。

尤其是五十到六十歲之間的中老年人，買1年期重疾險相對來說會便宜一點(diǎn)。

 4、已經(jīng)買了長期重疾，想疊加保額 

已經(jīng)買了長期重疾險的朋友，覺得保額不夠想疊加，再買一份長期重疾險可能就會超出預(yù)算。 

這時候就可以考慮用1年期重疾險來疊加保額，保費(fèi)低，也同樣能獲得全面的保障。

譜藍(lán)君篩選了目前市面上比較熱門的1年期重疾險和長期重疾險放在一起對比，從不同維度去比較各自的優(yōu)劣勢，給出一點(diǎn)投保小建議。

先總結(jié)幾個投保的小建議： 

追求性價比：可以考慮支付寶的健康福，保障夠用，價格很低；

保障全面：微信上的微醫(yī)保，除了重疾和輕癥，還有特定疾病和特定傳染病的額外賠付，保障更全面； 

穩(wěn)定的保障：達(dá)爾文3號、瑞盈等長期重疾險，保障充足，而且無續(xù)保風(fēng)險。

1年期重疾險的保障內(nèi)容都很相似，費(fèi)率卻稍有差異但實(shí)際差別金額也不大，真要比較的話，大家可以對比疾病的具體覆蓋情況，比如高發(fā)輕癥——

下面簡單講講各產(chǎn)品的特性： 

支付寶健康福

性價比高，費(fèi)率最低，覆蓋大部分高發(fā)輕癥，非常適合預(yù)算有限的人群，用作過渡時期的保障或疊加保額。

再加上健康告知寬松，只有3條，也很適合中老年人配置。

微保微醫(yī)保 

除了輕癥和重疾，還可以選擇特定疾病和特定傳染病的額外賠付，保障更加全面，相應(yīng)得費(fèi)率也會稍微上漲。 

陽光惠健康 

基本保障齊全，與其他產(chǎn)品相比無明顯有限，但出身陽光保險，“鐘情“大公司”產(chǎn)品的朋友可以考慮配置。

 華泰一年期成人重疾險 

基本保障齊全，高發(fā)輕癥覆蓋最全面，但費(fèi)率相對較高，可結(jié)合實(shí)際需求選擇。 

信泰達(dá)爾文3號 

達(dá)爾文3號是新興重疾險，各項保障都做到了業(yè)內(nèi)最優(yōu)—— 

• 輕中癥賠付額度高，60歲前重疾額外賠付80%
• 中度腦中風(fēng)2次賠
• 特定高發(fā)心血管輕癥2次賠
• 原位癌2次賠
• 癌癥二次賠付150%保額
• 不捆綁身故責(zé)任

達(dá)爾文3號的優(yōu)點(diǎn)一籮筐，但即使優(yōu)點(diǎn)這么多，費(fèi)率也沒有比其他長期重疾險高多少，性價比極高，想配置長期重疾險的朋友可以考慮達(dá)爾文3號。

 瑞泰瑞盈重疾險 

瑞盈保障全面，繳費(fèi)期較長，可選交至70周歲，可實(shí)現(xiàn)高杠桿費(fèi)率，減輕繳費(fèi)壓力。

1年期重疾險保障齊全、費(fèi)率低、健康告知寬松，非常適合預(yù)算有限和無法配置長期重疾險的人群。 

但始終有很大的續(xù)保風(fēng)險，一旦停售或出險就會失去保障，而且長期來看的話，其實(shí)總的性價比并不具備優(yōu)勢，建議大家預(yù)算充足后要置換成長期重疾險，以獲取更長期穩(wěn)定的保障。

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