導(dǎo)讀： 縱觀中國，幾乎沒有一家保險公司開發(fā)出真正的法律和商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險?！?/p>

我國醫(yī)療糾紛呈快速增長趨勢。

杭州君源健康董事長張衛(wèi)群援引內(nèi)部數(shù)據(jù)。2015年，國內(nèi)醫(yī)院共發(fā)生11.8萬起醫(yī)療糾紛；近三年來，每家醫(yī)院平均發(fā)生66起醫(yī)療糾紛，5.42起醫(yī)院事件，5名醫(yī)生受傷。

醫(yī)療糾紛導(dǎo)致的賠償金額也在增加，甚至高于一線城市的房價。

內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，從2002年到2012年，醫(yī)院的賠償金額翻了十倍。去年，北京一家醫(yī)院的賠償金額超過2000萬元。

不僅中國、英美德等發(fā)達(dá)國家的醫(yī)療糾紛數(shù)量龐大，賠償金額甚至更高，而且其風(fēng)險可以有效通過保險轉(zhuǎn)移，加上許多其他因素，糾紛很少發(fā)展到醫(yī)療糾紛。

雖然中國有政府實施的醫(yī)療責(zé)任保險，但由于不是真正的法律和商業(yè)保險，長期存在覆蓋率低、賠償有限、利潤無望的困境。

中國保監(jiān)會發(fā)布的巨大市場需求和《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》催生了國內(nèi)相互保險熱潮。據(jù)了解，有200多家公司等待批準(zhǔn)。

這種保險形式已經(jīng)成為西方國家解決糾紛和轉(zhuǎn)移醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險的成熟體系。2014年，包括醫(yī)療互助保險在內(nèi)的全球互助保險市場總資產(chǎn)達(dá)到8.1萬億美元，保費收入1.3萬億美元，占全球保險市場的27.1%，但中國僅占0.3%。

許多醫(yī)生歡迎醫(yī)療互助保險。中金預(yù)測，到2024年，中國互助保險市場規(guī)模將達(dá)到7600億元，占總保費的10%。

醫(yī)療侵權(quán)賠償:十年翻十倍以上，增速高于房價

由于對醫(yī)院和主管部門的不利影響，我國醫(yī)療糾紛或賠償金額數(shù)據(jù)很少公布。然而，業(yè)內(nèi)人士的敘述、會議記錄、研究論文等渠道仍然可以知道。

原衛(wèi)生部披露了2005年和2010年的數(shù)據(jù):2010年全國醫(yī)患沖突發(fā)生17243起，比五年前多了近7000起。結(jié)合張衛(wèi)群援引的內(nèi)部數(shù)據(jù)，2015年醫(yī)療麻煩發(fā)生11.8萬次。不難計算，2005-2010年增長率超過70%，2010-2015年增長率高達(dá)584%，年均增長率超過100%。

該計算結(jié)果與內(nèi)部會議上正式披露的數(shù)據(jù)基本一致。2008年，在太原召開的全國醫(yī)療糾紛內(nèi)部會議上，全國醫(yī)療糾紛以每年100%的速度增長。

也有數(shù)據(jù)顯示，2008-2011年，醫(yī)生暴力襲擊從3.7%增加到4.5%，語言侮辱從22.1%增加到27.3%。(董偉、劉世欣、2012)其中一些惡性案件備受關(guān)注。

由醫(yī)療糾紛或醫(yī)療糾紛引起的醫(yī)院賠償也逐年上升，甚至超過了一線城市的房價增長率。

據(jù)統(tǒng)計，從2013年到2015年，每次醫(yī)療糾紛的平均賠償金額為10.81萬元，單次醫(yī)療糾紛的最高賠償金額為92萬元。其中，去年北京一家三級醫(yī)院的總賠償金額高達(dá)2000多萬元。從2002年到2012年，醫(yī)院的賠償金額翻了十倍，比房價增長得快。業(yè)內(nèi)人士透露。

保險賠償數(shù)據(jù)可以從側(cè)面反映整體賠償金額。2015年，全國醫(yī)療責(zé)任保險賠償總額為2500億元，但由于醫(yī)療責(zé)任保險覆蓋率低，各醫(yī)院賠償金額有上限，僅占實際賠償總額的一定比例。

事實上，與各種形式的醫(yī)療問題相比，醫(yī)院更不愿意看到巨額賠償。自2010年6月全國人民代表大會通過《侵權(quán)責(zé)任法》以來，越來越多的患者轉(zhuǎn)向法律訴訟，要求賠償。上海海事律師事務(wù)所合伙人劉葉說。《侵權(quán)責(zé)任法》將醫(yī)療過錯或過失造成的損害定義為侵權(quán)。

醫(yī)療糾紛和醫(yī)療糾紛主要發(fā)生在高級醫(yī)院的手術(shù)過程中。2014年，中國1000多家三級醫(yī)院有3000多萬手術(shù)患者，其中3級醫(yī)院有50%以上的醫(yī)療糾紛。醫(yī)生的安全和職業(yè)尊嚴(yán)日益增強，每年有1.5萬名醫(yī)生離開這個行業(yè)。

從醫(yī)療糾紛患者的背景來看，不是一些特定的人，而是職業(yè)和背景的普遍現(xiàn)象。

由于病情不可預(yù)測、信息不足、基礎(chǔ)理論不明確、病因病理難以區(qū)分、醫(yī)生能力差異、患者自身因素疊加、醫(yī)院管理偏差漏洞等原因，醫(yī)療糾紛似乎成為醫(yī)學(xué)上永恒的混亂。

不僅是中國，發(fā)達(dá)國家的醫(yī)療糾紛也不亞于中國。

據(jù)統(tǒng)計，2015年，美國有25萬人死于醫(yī)療過失，數(shù)百萬人受傷，是當(dāng)年車禍的10倍；德國每千名醫(yī)生發(fā)生24起糾紛.5、英國54.6。

但與中國不同的是，發(fā)達(dá)國家很少從醫(yī)療糾紛發(fā)展為醫(yī)療糾紛。相互保險組織起到了緩沖作用，避免了醫(yī)生不可避免的執(zhí)業(yè)風(fēng)險。

然而，互助保險組織作為保險市場不可或缺的一部分，在中國仍然是短板，尤其是醫(yī)療互助保險。雖然有醫(yī)院安保人員和醫(yī)療糾紛的法律威懾，但由于風(fēng)險沒有轉(zhuǎn)移和解決，醫(yī)療糾紛現(xiàn)象無法消除。濟(jì)民醫(yī)療互助保險公司籌備工作組組長李天琪說：對于醫(yī)生來說，不可避免的執(zhí)業(yè)風(fēng)險無法合理轉(zhuǎn)移；對病人來說，沒有實際的保護(hù)和救濟(jì)。

醫(yī)療責(zé)任險:缺乏商業(yè)屬性，孤木難以支付

美國等發(fā)達(dá)國家用各種保險解決過失造成的法律賠償，這也是其醫(yī)療糾紛很少發(fā)展為醫(yī)療糾紛的原因之一。2015年，美國的賠償金額為800億-1000億美元。

但目前我國只推廣了部分醫(yī)療責(zé)任險，由于諸多原因，醫(yī)療賠償風(fēng)險無法真正轉(zhuǎn)移。

20世紀(jì)80年代至2007年6月，衛(wèi)生部、保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險相關(guān)問題的通知》。直到2014年7月，國家衛(wèi)生計生委發(fā)布《關(guān)于加強醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》，醫(yī)療責(zé)任保險覆蓋率僅為10%左右。

此間，中國平安董事長馬明哲(2009年)、中國保監(jiān)會主席項俊波(2014年)曾推動醫(yī)療責(zé)任險強制化，但均無效果。

在醫(yī)療和法律行業(yè)的許多人看來，醫(yī)療責(zé)任保險的尷尬局面是任保險的尷尬局面。

劉燁說：在中國，幾乎沒有一家保險公司開發(fā)了真正的法律和商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險。他解釋說，理論上，它不符合保險管理的大數(shù)規(guī)模規(guī)則、分散風(fēng)險選擇等基本原則。

作為醫(yī)療責(zé)任保險的投保人，北京阜外心血管醫(yī)院副主任醫(yī)師、醫(yī)療責(zé)任保險的投保人，持同樣的觀點。他說：現(xiàn)在醫(yī)療責(zé)任保險不類似于團(tuán)體保險。雖然費率較低，但不是按照保險經(jīng)營的原則設(shè)定的。

據(jù)報道，目前的醫(yī)療責(zé)任保險以醫(yī)療機(jī)構(gòu)為投保人，尚未細(xì)化到醫(yī)院科室、醫(yī)生個人差異等風(fēng)險因素。例如，孫宏濤的心腦血管手術(shù)風(fēng)險明顯高于一般科室，普通醫(yī)生和專家的手術(shù)風(fēng)險也非常不同。

保險不完全遵循商業(yè)原則，自然不會完全按照商業(yè)規(guī)則履行賠償義務(wù)。

據(jù)張衛(wèi)群介紹，醫(yī)療責(zé)任險執(zhí)行協(xié)議賠付金額有限，超出部分由醫(yī)院自行籌資解決。

他說，比如北京一家著名的心臟?？漆t(yī)院，2015年交了390萬保費和550萬。北京一三甲醫(yī)院的賠償金額超過2000萬。平均來說，二級醫(yī)院的年賠償金額為40-50萬，三級醫(yī)院的年賠償金額為400-500萬，僅靠醫(yī)療責(zé)任險很難覆蓋。

賠償負(fù)擔(dān)不屬于醫(yī)院，實際上由醫(yī)院、科室、醫(yī)生三方承擔(dān)，其中醫(yī)生不超過15%，限于2萬元/件。

保險公司無法通過醫(yī)療責(zé)任保險盈利。據(jù)報道，2015年，醫(yī)療責(zé)任保險共收取保費約2500億元，賠償金約2500億元。目前，沒有醫(yī)療責(zé)任保險盈利的希望。相比之下，美國也是如此保險金額每年可達(dá)6000億-7000億美元。

缺乏商業(yè)原則也導(dǎo)致了逆向選擇：醫(yī)療糾紛較少的醫(yī)院，保費往往高于賠償金額；而糾紛較多的醫(yī)院，保險公司不愿承保。

宇克疝外科醫(yī)生集團(tuán)創(chuàng)始人鮑宇克說：一些醫(yī)院很少發(fā)生醫(yī)療糾紛，保費往往高于賠償金額，沒有投保熱情。

然而，其他醫(yī)院，特別是三級以上醫(yī)院，保險金額往往低于賠償金額。例如，2015年深圳的賠償率達(dá)到200%左右，保險擔(dān)心續(xù)保。

鑒于覆蓋率低的現(xiàn)狀，2014年7月，國家衛(wèi)生和計劃生育委員會發(fā)布了《關(guān)于加強醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》，要求到2015年底，全國三級公立醫(yī)院的保險率應(yīng)達(dá)到100%；二級公立醫(yī)院的保險率應(yīng)達(dá)到90%以上，效果不明。

除了醫(yī)療責(zé)任保險，中國還探索了從患者端轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，如被保險人為患者的手術(shù)意外險，當(dāng)醫(yī)院方不負(fù)責(zé)任時也可賠付。

根據(jù)安貞醫(yī)院的研究報告，手術(shù)意外險可以降低醫(yī)療糾紛的發(fā)生率。當(dāng)投保率達(dá)到73%時，醫(yī)療糾紛往往為0，沒有手術(shù)意外險的糾紛是投保組的3.2倍。

但由于投保人數(shù)少，且多為高風(fēng)險人群，以前的手術(shù)意外險在試點醫(yī)院也經(jīng)常遇冷，目前只有三四家保險公司在重新確定費率。

許多業(yè)內(nèi)人士告訴《21世紀(jì)商業(yè)先驅(qū)報》：市場需要更多的保險。

催生相互保險藍(lán)海：

200多家保險公司被批準(zhǔn)

國家衛(wèi)生和計劃生育委員會發(fā)布了《關(guān)于加強醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》，并提到鼓勵保險公司開發(fā)更多樣化的保險品種。2015年1月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互助保險組織監(jiān)督試行辦法》后，中國出現(xiàn)了互助保險熱潮。

業(yè)內(nèi)人士透露，目前有200多家相互保險公司等待審批，其中不乏醫(yī)療執(zhí)業(yè)相互保險公司。

根據(jù)中國保監(jiān)會的定義，互助保險是指單位或個人通過簽訂合同成為會員，并支付保費形成互助基金，基金應(yīng)當(dāng)對合同約定的事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

今年6月，新美互保社、中匯財產(chǎn)互保社、匯友建工財產(chǎn)互保社獲保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建。

相互保險不是新事物，國外發(fā)展多年，相對成熟。

根據(jù)瑞士再保險公司2015年發(fā)布的數(shù)據(jù)，2014年全球互保市場總資產(chǎn)達(dá)到8.1萬億美元，保費收入達(dá)到1.3萬億美元，占全球保險市場的27.1%。在世界十大保險市場中，五個國家的相互保險市場份額超過其國內(nèi)保險市場的三分之一。共有95億互助保險公司成員/保單持有人，約有5000家互助合作保險機(jī)構(gòu)和111萬名員工。

發(fā)達(dá)國家的相互保險市場占比較高。2014年，歐洲和北美的相互保費占全球相互保費的80%以上。歐洲的相互保費超過5400億美元，占全球市場份額從2012年的36.9%增加到 2014年的42.2%。2012年北美互保費占全球市場份額的37.1%也增加到2014年的38.8%。

但由于政策不明確，中國只有一家互保公司，是2005年成立的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互保公司。2013年 中國互保市場份額僅為0.3%。

事實上，英國醫(yī)生互助責(zé)任保險等醫(yī)療糾紛在西方國家得到了廣泛的應(yīng)用。

衛(wèi)生部要求為國民提供免費醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)生必須加入互助責(zé)任保險機(jī)構(gòu)或購買商業(yè)責(zé)任保險，以確保他們有足夠的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)執(zhí)業(yè)責(zé)任，否則公立醫(yī)院不得聘用，衛(wèi)生行政部門不得與他們簽訂合同。

會員醫(yī)師互助責(zé)任保險機(jī)構(gòu)主要以會員支付的會員費作為經(jīng)營和補償基金。其成員是注冊醫(yī)生或牙醫(yī)。然而，一些醫(yī)療輔助從業(yè)者，如護(hù)士和心理顧問，也開始作為準(zhǔn)成員加入。

與純商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險相比，相互保險具有股份制保險公司不具備的優(yōu)勢。國泰君安證券認(rèn)為，相互保險公司不需要發(fā)放股息，也不需要股東的壓力，因此可以在產(chǎn)品定價上更靈活、更有吸引力，為客戶提供更好的條款；此外，沒有投資者對公司業(yè)績的壓力，我們可以堅持長期發(fā)展規(guī)劃，而不是短視。

據(jù)《21世紀(jì)商業(yè)先驅(qū)報》報道，國內(nèi)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)初步設(shè)計了醫(yī)療責(zé)任的相互作用險種，例如，濟(jì)民醫(yī)療互助保險有限公司探索會員醫(yī)生醫(yī)療事故責(zé)任保險、會員護(hù)理事故責(zé)任保險、會員醫(yī)院重癥遺棄患者責(zé)任保險等主要任務(wù)。

張強醫(yī)生集團(tuán)創(chuàng)始人張強、宇克疝氣醫(yī)生集團(tuán)創(chuàng)始人鮑宇克、北京阜外心血管醫(yī)院副主任醫(yī)師孫宏濤等受訪者表示，如果條款合理，市場需求較大。

孫宏濤告訴《21世紀(jì)商業(yè)先驅(qū)報》：不僅是公立醫(yī)院和醫(yī)生，隨著醫(yī)生越來越多，自由執(zhí)業(yè)也越來越多，對保險的需求也很大。外國經(jīng)驗證實，我們正在走別人走的路。

三位醫(yī)生還希望，除了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的保險外，保險公司還可以為醫(yī)生開發(fā)個人保險。只要孫醫(yī)生做了手術(shù)，全國各地的任何醫(yī)院都可以，這樣醫(yī)生就不用擔(dān)心了。孫宏濤想：最好看車險在此基礎(chǔ)上，逐步準(zhǔn)確確定醫(yī)生個人行醫(yī)情況，計算保費，及時賠償。

許多研究機(jī)構(gòu)也對相互保險市場持樂觀態(tài)度。按照國十條的目標(biāo)，到2020年 國泰君安預(yù)測，到2020年，中國互保市場規(guī)模為1600億元，占總保費的3.3%；中金的預(yù)測更加樂觀。到2024年，中國互保市場規(guī)模為7600億元，占總保費的10%。

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