大家平時(shí)都問譜藍(lán)君各種問題，什么網(wǎng)上買保險(xiǎn)安不安全，這個(gè)保險(xiǎn)公司靠不靠譜，那個(gè)產(chǎn)品有沒有坑……

其實(shí)歸根到底，大家都是在擔(dān)心一個(gè)問題：理賠時(shí)會(huì)不會(huì)出問題？

雖然譜藍(lán)君已經(jīng)苦口婆心地，給大家科普過很多次國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)理賠的可靠性，但大家還是不放心……

進(jìn)入新的一年后，去年的各項(xiàng)數(shù)據(jù)都開始浮出水面了。

各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)公布了2021年全年的理賠數(shù)據(jù)報(bào)告，其中包括理賠時(shí)效、疾病理賠數(shù)據(jù)等等。

譜藍(lán)君整合了50家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，和大家一起分析分析，看看哪家保險(xiǎn)公司理賠最容易，哪家理賠最難，理賠數(shù)據(jù)里又有哪些門道！

主要內(nèi)容如下：

• 理賠數(shù)據(jù)總覽
• 理賠數(shù)據(jù)細(xì)則
• 理賠數(shù)據(jù)對(duì)保障配置有什么啟發(fā)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

大家先來(lái)圍觀一下各保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)匯總：

理賠數(shù)據(jù)都是由各保險(xiǎn)公司自愿公開的，所以個(gè)別公司數(shù)據(jù)不全，先不管明細(xì)，能選擇公開的，譜藍(lán)君先為它們點(diǎn)贊~

雖然只是部分保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，但也能在一定程度上反映國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的真實(shí)狀況了。

1、誰(shuí)的理賠率更高？

我們買保險(xiǎn)，頂重要的就是，這錢花得值不值得，保險(xiǎn)能不能發(fā)揮它的價(jià)值，一旦出險(xiǎn)，應(yīng)得的理賠金能不能拿到。

獲賠率至關(guān)重要。

主動(dòng)公開理賠報(bào)告的保險(xiǎn)公司里，理賠率基本上都在97%以上，最低的國(guó)聯(lián)人壽也有96.33%。

其中還有個(gè)特別亮眼的——泰康養(yǎng)老，獲賠率99.7%！

一般情況下，只要是符合疾病賠付條件，投保時(shí)健康如實(shí)告知，就能順利拿到賠款。

保險(xiǎn)公司的年理賠總金額達(dá)百億的都有，大部分保險(xiǎn)公司的獲賠率接近100%，獲賠率最低的都能達(dá)到96%。

畢竟口碑對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是非常重要的，符合條件一定會(huì)賠給你。

作為消費(fèi)者，我們?cè)谕侗r(shí)做好健康如實(shí)告知，看清楚保障內(nèi)容和免責(zé)條款，就能大大降低理賠糾紛的概率了。

2、誰(shuí)賠得更快

保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)公司的理賠速度需要遵守以下要求：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。

從數(shù)據(jù)中看到，平均申請(qǐng)支付時(shí)效最快的是新華人壽0.55天，即使是最長(zhǎng)的也只是中宏保險(xiǎn)1.8天，均遠(yuǎn)超過規(guī)定。

如果是小額理賠，速度會(huì)更快，中郵人壽平均申請(qǐng)支付時(shí)效僅0.08天。

舉個(gè)例子，泰康人壽最快4秒就賠付結(jié)案了。

在發(fā)生理賠時(shí)，我們積極配合保險(xiǎn)公司的工作，及時(shí)提交資料，就能更快得獲得賠款。

3、誰(shuí)賠得最多？

各保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，中國(guó)人壽老大哥賠得最多：1191萬(wàn)件，546億元。

泰康在線的賠付件數(shù)也超過1000萬(wàn)件，賠付金額30億元。

各家保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品類型和價(jià)格不同，賠付金額上有差距也正常。

其實(shí)綜合看下來(lái)，無(wú)論是從理賠時(shí)效，還是獲賠率看，保險(xiǎn)公司之間的差距并不大。

理賠快不快、難不難，其實(shí)跟保險(xiǎn)公司的關(guān)系不大。出險(xiǎn)了，及時(shí)提交資料，保險(xiǎn)公司再怎么審核也不會(huì)超過10天；符合條件就賠，不符合就不賠，一切按合同辦事。

除了理賠時(shí)效、獲賠率，保險(xiǎn)公司還發(fā)布了理賠的類型、哪些疾病理賠率高、哪個(gè)年齡段發(fā)病率高等等，對(duì)我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候非常有幫助，具有一定的參考價(jià)值。

譜藍(lán)君翻遍了各家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，跟大家說(shuō)說(shuō)個(gè)人的想法：

1、保險(xiǎn)要趁早配置

按照人體體質(zhì)，一般來(lái)說(shuō)小孩子和老年人的抵抗力最差，自我保護(hù)的能力也比較低，所以我們會(huì)認(rèn)為，這兩個(gè)人群是最需要健康險(xiǎn)的。

但是，理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾出現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)。

雖然大部分?jǐn)?shù)據(jù)顯示，高發(fā)年齡段在41-60歲間，但也有個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在18-40歲的區(qū)間。

現(xiàn)代人生活壓力大，作息不規(guī)律，睡眠質(zhì)量下降，缺乏運(yùn)動(dòng)，身體素質(zhì)直線下滑，抵抗力可能還沒有老年人好。

要知道，在買保險(xiǎn)的時(shí)候是有健康和年齡要求的，健康不達(dá)標(biāo)，又或者超出承保年齡，那就很難得到保障了。

所以，譜藍(lán)君建議大家，盡早買保險(xiǎn)最劃算，費(fèi)率還會(huì)更低。

2、保額一定要足夠

買保險(xiǎn)就是買保額！

大家都知道，生一場(chǎng)大病要花的可不是一筆小錢，少則幾萬(wàn)，多則上百萬(wàn)。

據(jù)衛(wèi)生局?jǐn)?shù)據(jù)限制，治療一場(chǎng)重大疾病的平均費(fèi)用是50萬(wàn)。

但在整理數(shù)據(jù)的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)，重疾的平均理賠額度僅在10萬(wàn)左右，絕大多數(shù)人的保額不超過10萬(wàn)。

在50萬(wàn)的平均費(fèi)用面前，幾萬(wàn)的理賠金顯得非常渺小。2019年的CPI增速是2.9%，咱想想，這幾萬(wàn)以后會(huì)變成多少？

所以大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候，保額一定要充足，預(yù)算有限的話可以縮短保障期，確保在需要錢治病的時(shí)候是足夠用的。

3、重疾險(xiǎn)最好附加癌癥二次賠付，關(guān)注心腦血管疾病

毫無(wú)意外，癌癥依然是頭號(hào)殺手，平均發(fā)病率超過70%。

兒童重疾也不例外——

在癌癥當(dāng)中，甲狀腺癌的發(fā)病率極高，其次是肺癌，男女高發(fā)癌癥類型也存在著一定的差異——

面對(duì)這么高的發(fā)病率，而且根治的可能性很小，癌癥二次賠付這一保障責(zé)任顯得十分有意義，無(wú)論是持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是新發(fā)，都可以賠付第二次。

除了癌癥，威脅人類健康最嚴(yán)重的就是心腦血管疾病了。

從各保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)看，心腦血管疾病也是位居重疾理賠前列。

心臟病、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)等等，這些疾病一般事發(fā)突然，沒有預(yù)兆，容易造成癱瘓，死亡率也相對(duì)較高。

針對(duì)高發(fā)重疾，譜藍(lán)君建議大家在預(yù)算范圍內(nèi)盡可能得附加癌癥、心腦血管保障，特別是有家族史的朋友，更應(yīng)該注意這一部分。

4、重視醫(yī)療險(xiǎn)配置

各家保險(xiǎn)公司的賠付案件類型中，分布最多的就是醫(yī)療險(xiǎn)了。

比起重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付門檻更低，只要是住院期間發(fā)生的治療費(fèi)用，不限疾病，都可以報(bào)銷。

不同階段，患病風(fēng)險(xiǎn)不同。未成年人階段集中在呼吸道、骨折等，隨著年齡增長(zhǎng)，高血壓等慢性病風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加。

報(bào)銷金額方面，參考泰康人壽的數(shù)據(jù)，2021年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賬單金額中，社保支付占比44.44%，商保支付占比42.59%。

如果沒有先使用醫(yī)保結(jié)算，大部分商保都只能報(bào)銷剩余費(fèi)用的60%，所以大家在申請(qǐng)理賠前，記得先走醫(yī)保，才能報(bào)銷更多。

5、定壽和意外險(xiǎn)都是剛需

根據(jù)保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)顯示，身故理賠中，男性身故風(fēng)險(xiǎn)高于女性，疾病身故風(fēng)險(xiǎn)高于意外。

意外險(xiǎn)和定壽都可以就身故賠付，但不同的是，意外險(xiǎn)只能賠付意外身故，而定壽既能賠意外身故也能賠疾病身故。

但并不是定壽就能取代意外險(xiǎn)了，意外險(xiǎn)能就傷殘賠付，定壽就不能，這也是意外險(xiǎn)和定壽二者不可只取其一的原因。

無(wú)論是家庭哪位成員，身故或傷殘對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)打擊都是沉重的，尤其是家庭支柱。

所以建議大家至少要把這兩個(gè)險(xiǎn)種都配上，每年的保費(fèi)也不高，一般幾百塊就能買到幾十萬(wàn)的保額了。

6、在線理賠應(yīng)用愈加廣泛

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代開啟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近幾年作為新生產(chǎn)業(yè)的崛起，也以強(qiáng)大的生命力逐漸獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。

除了線上投保，線上理賠也是另一個(gè)具體的利好表現(xiàn)。線上理賠可以極大縮短批量醫(yī)療險(xiǎn)案件處理流程，理賠時(shí)效最高可以提升一半，全面提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

現(xiàn)在是以互聯(lián)網(wǎng)原住民為主流市場(chǎng)，為鞏固這個(gè)客戶群體，大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開啟線上官方平臺(tái)，比如官方微信服務(wù)號(hào)或APP，提供在線報(bào)案、線上理賠、線上查詢等服務(wù)。

甚至不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)跟微信、支付寶達(dá)成合作，通過這兩個(gè)渠道實(shí)現(xiàn)即時(shí)收付款。

看完各家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，發(fā)現(xiàn)和譜藍(lán)的理賠年報(bào)《譜藍(lán)2021理賠年報(bào) | 成功賠付1075件，總金額3665.11萬(wàn)元！》如出一轍。

無(wú)論譜藍(lán)君平時(shí)跟大家科普多少理念，宣導(dǎo)監(jiān)管的安全性，都不如實(shí)打?qū)嵉睦碣r數(shù)據(jù)硬氣。

每年保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，都能給不少保險(xiǎn)小白打一劑強(qiáng)心針。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，譜藍(lán)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的先驅(qū)，對(duì)消費(fèi)者最關(guān)心的理賠問題也下足了工夫，期待能給每一個(gè)信賴我們的用戶提供最貼心的服務(wù)。保險(xiǎn)理賠沒你想的那么難，保險(xiǎn)并不是“這也不賠，那也不賠”的； 所謂的“小公司”也并沒有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。 

一些具體理賠數(shù)據(jù)，都能給我們以保障方案規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品篩選上的啟發(fā)。

希望朋友們看完以后，都能有更客觀、深層的思考。

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