銀行打破剛兌，股市基金震蕩……今年的金融市場，讓許多人切身體會到了什么叫“投資有風(fēng)險”。但如果什么都不做，只是把錢干巴巴拿在手里，那跟虧了也差不多。

想要安全又有收益的產(chǎn)品，不少人把目光投在了增額壽險——不僅收益穩(wěn)定，而且受法律保護，安全性很高。

比如今天要給大家測評的弘康·金玉滿堂，就是一款非常優(yōu)秀的增額終身壽險，實際收益率高，現(xiàn)金價值增長快。

在進行產(chǎn)品測評之前，譜藍君帶大家回顧一下，什么是增額終身壽險，以及一款增額壽好不好具體要從哪幾個維度去評價？

如果你很自信，那么請直接跳到文章第三部分。

主要內(nèi)容：

• 什么是增額壽險？
• 如何挑選增額壽險？
• 弘康·金玉滿堂怎么樣？值不值得買？
• 譜藍君總結(jié)

所謂增額終身壽險，其實就是壽險的其中一種。和我們常聽到的“定期壽險”不同，增額終身壽的身故保額會隨著被保險人的年齡變化而逐年遞增。

而身故保額逐年遞增不是它最大的特點，它的核心優(yōu)勢在于它的理財價值——現(xiàn)金價值高，還能靈活的利用減保來獲取部分保單現(xiàn)金價值。

目前市面上比較優(yōu)秀的增額壽，多數(shù)在保單的第7/8個年度，現(xiàn)金價值就會超過已交保費之和，之后10年以上的長期復(fù)利能夠接近監(jiān)管設(shè)定預(yù)定利率上限3.5%。

在靈活利用現(xiàn)金價值方面，也是增額壽險和年金險的主要區(qū)別之一。兩者同為長期主義者青睞的理財工具，但增額終身壽險會比年金險更加靈活。

年金險是必須按照約定的時間領(lǐng)取約定的金額，更適合針對專門的財務(wù)目標(biāo)，比如養(yǎng)老金等。

但增額終身壽險的現(xiàn)金價值時可以靈活取用，領(lǐng)取的時間、金額都隨我們自己的意愿。而且領(lǐng)取部分現(xiàn)金價值后剩余部分還可以繼續(xù)復(fù)利滾存。

因此利用增額終身壽險，我們可以根據(jù)各種財務(wù)目標(biāo)制定不同方案，除了教育金、養(yǎng)老金，還可以作為婚嫁金、旅游基金、中長期理財等。

而它的另一大特點——長期鎖定利率，也讓增額終身壽在這個利率下行的大環(huán)境中，被越來越多的長期主義者青睞。

“人怕出名豬怕壯”，放在保險上同樣適用。如今這個寶藏產(chǎn)品，也面臨著非常大的被保監(jiān)爸爸打屁股的風(fēng)險了。

近日銀保監(jiān)會又下發(fā)了一份文件，其中有三條提到了增額終身壽：

（四十一）增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患。

（四十二）增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理；加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險。

（六十六）產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風(fēng)險。

這其實和之前的“停售風(fēng)”差不多，催促保險公司動起來：

因此，如果你的家庭還沒有進行長期規(guī)劃，那么不用懷疑，當(dāng)下就是最好的時機。

市場上的產(chǎn)品這么多，如何判斷一款增額壽險是否優(yōu)秀、值不值得買呢？一般會從以下四個角度去參考：

1. 長期持有的利益

增額終身壽的利益，依賴現(xiàn)金價值的增長。所以，一款增額終身壽是否優(yōu)秀，就看它長期積累的收益表現(xiàn)如何，或者說它的實際年化收益如何。

2019年12月，銀保監(jiān)會就規(guī)定了這類產(chǎn)品預(yù)定利率不能超過3.5%，所以，越接近3.5%的越好。

2、現(xiàn)金價值增速

也就是我們退保所能拿到的現(xiàn)金價值多久能超已交保費。

有些產(chǎn)品現(xiàn)金價值增值快，繳費完第三個年度就能超過已交保費了，那這款產(chǎn)品就比較適合有短期理財需求的朋友；

有些產(chǎn)品雖然現(xiàn)金價值增值慢，要十年八年，但是越往后現(xiàn)金價值越高，那這類產(chǎn)品就適合有長期目標(biāo)規(guī)劃的朋友，比如孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金等。

但這類產(chǎn)品對于短期要用錢的朋友來說，提前退保會有損失，自然是“不合格”的。

沒有絕對的標(biāo)準(zhǔn)，取決于每個人的需求。

3、是否具備靈活性

就是看產(chǎn)品支不支持加保、減保、繳額交清、保單貸款等操作，以及此類操作是否方便，是否有次數(shù)、頻次、額度的限制。

支持加保的意義在哪呢？因為這種長期合同一旦簽下，就相當(dāng)于鎖定了長期的利率。

要知道，20年前咱們的一年期存款利率能達到10%，而20年后的今天咱們的一年期存款利率只有不到2%。

在利率下行的今天，鎖定一個相對不低的長期收益，在未來意義重大。

而減保、減額交清、保單貸款，則決定了我們后期支取方不方便。

4、附加價值

有的產(chǎn)品有年金轉(zhuǎn)換權(quán)，可以對接信托，養(yǎng)老社區(qū)，可以附加失能保障等等。

有特定需求的人可以關(guān)注這部分的內(nèi)容。不過，就大多數(shù)人而言，買增額終身壽的目的還是在于資產(chǎn)的穩(wěn)健保值增值，因此，前三點比較有參考價值。

還是那句話，因人而異。沒有最好的產(chǎn)品，只有最合適的產(chǎn)品。

帶著這些，我們來看看今天的主角：弘康金玉滿堂增額壽險。

金玉滿堂的承保公司是弘康人壽。弘康人壽成立于2012年7月19日，總部設(shè)立在北京，實繳注冊資金達10億元。 最新一季度的償付能力報告顯示，弘康人壽的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為153.08%，最近一期風(fēng)險綜合評級為B級，均達監(jiān)管要求。

公司方面大家可以放寬心~

再來看看產(chǎn)品形態(tài)：

先總結(jié)一下它的核心優(yōu)勢：

• 實際收益率高，IRR屬市場第一梯隊的頭部
• 現(xiàn)金價值高、增長快，最快七年超過已交保費
• 身故保障好，身故有效保額3.8%復(fù)利遞增
• 靈活性強，支持線上加減保

IRR和現(xiàn)金價值是我們選擇增額終身壽的關(guān)鍵，金玉滿堂增額終身壽的IRR屬市場第一梯隊前列，且早期IRR增長很快，大多數(shù)增額壽都是后期才增長更高的。

我們通過具體案例來看：

1、實際收益高，現(xiàn)金價值增長快

以30歲男性，10年交，年交2萬為例，在投保的第8年，現(xiàn)金價值就達到了179052元，超過了累計已交保費16萬元。

也就是說，在還沒有交完保費的時候，保單就已經(jīng)開始在賺錢了。

從上表中我們也可以看到，存的時間越久，保單的現(xiàn)金價值就越高：

• 60歲時，保單現(xiàn)金價值480578元，相當(dāng)于已交保費的2.4倍；
• 80歲時，保單現(xiàn)金價值955928元，相當(dāng)于已交保費的4.77倍；
• 100歲時，保單現(xiàn)金價值1901414元，相當(dāng)于已交保費的9.5倍。

這些錢，如果要急用也可以通過“減保取現(xiàn)”或者“保單貸款”的方式靈活取出來。

2、支持隨時加減保，滿足多種場景需求

如果把增額終身壽險比作一款收益可觀且穩(wěn)定的存款的話，那么從賬戶里取錢就是“減?！?，即從保單里提取現(xiàn)金價值。同理，往賬戶里存錢，即“加保”，增加現(xiàn)金價值。

金玉滿堂當(dāng)前同樣支持加減保，且加減保條件非常靈活——

• 加保

• 減保

除了支持線上加減保操作，還支持保單貸款，最高可貸保單現(xiàn)金價值的80%，緩解我們突發(fā)的現(xiàn)金流壓力。

靈活性極強，能滿足生活中各場景需求，比如孩子教育金，創(chuàng)業(yè)，婚嫁，未來養(yǎng)老等等。

3、身故保障好，身故有效保額以3.8%復(fù)利遞增

除了保單利益，身故保障也是我們關(guān)心的點，畢竟是一份具有壽險屬性的產(chǎn)品，萬一身故，能賠多少錢，留給家人也是關(guān)鍵。

增額終身壽險身故賠付和已交保費、現(xiàn)金價值和有效保額有關(guān)。在大于等于18歲，且交費期滿時，身故按現(xiàn)金價值，累計已交保費*給付系數(shù)，有效保額，三者中較大者賠付。

弘康金玉滿堂的保額每年會以3.8%進行復(fù)利增值。市面上同類型產(chǎn)品的遞增比例在3.5%左右，而金玉滿堂能達到3.8%，優(yōu)勢明顯。

可別小看這0.3%的差距，利滾利下來，金玉滿堂就比同類型產(chǎn)品收益高很多了。

譜藍君找來幾個熱門終身壽險來和金玉滿堂作比較，這里主要通過現(xiàn)金價值來對比。

以30歲男性為例，試算不同的繳費期，在各個年齡段的內(nèi)部收益率——

可以看到，無論是躉交，還是3/5/10年交的情況，金玉滿堂在保單第十個年度末的IRR均能超過3.4%，最高達到3.49%——非常逼近3.5%預(yù)定利率，基本達到增額終身壽險預(yù)定利率的天花板了。

總的來說，無論是從保單利益，靈活性及身故保障來看，金玉滿堂增額終壽整體都很不錯，屬于市場第一梯隊前列的產(chǎn)品。

如果有計劃投保增額終身壽險，它會是很不錯的選擇，現(xiàn)在也是投保的好時機。

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