15日上午國家統(tǒng)計局發(fā)布了最新的數(shù)據(jù)，我國上半年GDP增速僅2.5%。

隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，大家也能感覺到現(xiàn)在錢是越來越難賺了。好不容易存下一筆錢，又不知道放哪好。

金融市場吧，今年以來國內(nèi)資本市場受國際金融市場震蕩影響波動加劇，股票、基金收益明顯下降；

銀行理財吧，隨著資管新規(guī)的正式落地，銀行理財產(chǎn)品也不保本保息了；

保守點放銀行存款吧，最近更是發(fā)生了存越久利息越少這樣的怪事……

于是，手里有點錢該放哪里就成了很多人的“心頭大患”。這個背景下，不少背著房貸的家庭開始思考要不要提前還房貸。

之所以想提前還房貸，是考慮到除了還本金外，我們還在還利息。而這個利息劃不劃算呢，我們用普通家庭的一般理財收益做對比來看看：

公積金貸款利率，貸款利率5年期以上3.25%，目前來講，剛性兌付的儲蓄險還有3.5%的收益，收益率比較來看，好像沒必要還。

商業(yè)貸款利率，目前5年及以上的LPR是4.45%，各家會有不同程度的上浮，二套房的商貸利率則更高。不說上浮后在6%上下，光4.45%，現(xiàn)在風(fēng)險較低的個人資產(chǎn)收益率到這個數(shù)的也很少，無風(fēng)險利率一直在不斷的下行，3.5%已經(jīng)是天花板。這樣看下來，肯定是還好。

那么我們看，還與不還，簡單對比兩者的收益率就行了，很干脆，不值得討論，為什么還有那么多家庭在糾結(jié)這個問題呢？

那是因為我們知道，人生的幸福不僅僅只有房子，還有對人生目標(biāo)的妥善規(guī)劃。誠然我們可以提前還房貸，但如果代價是可能會影響家庭其他理財目標(biāo)的話，就需要我們深思了。

用某個網(wǎng)紅大V的話來說就是，生活不止有眼前的收益率，還有背后的現(xiàn)金流。每一次投資與消費，都是在為我們想要的生活投票。

也就是說，你期望的生活是什么樣的？

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有個概念，叫「機(jī)會成本」，指做一件事的時候，放棄其他選擇能夠帶來的收益。

比如你突然想吃一頓大餐，花了1000元。那便意味著，你放棄這1000元帶來的其他價值，比如買個健身課、用來投資賺未來的錢。

還房貸也是一樣。這50萬元，假如我們選擇了提前還房貸，可以確定的是一定會減少房貸的未來利息支出，但同時我們也失去了這50萬元的機(jī)會成本。

假如沒有將這50萬元用在提前還房貸上，我們能用它實現(xiàn)生活中的其他什么目標(biāo)呢？

每個人都想過富足安全和穩(wěn)定的日子，這個前提是我們在需要用錢的時候能有錢用。

這張人生理財規(guī)劃曲線圖就給我們舉例出了人生當(dāng)中必經(jīng)階段和剛性開支——

平時的生活開支自不用說，大病或意外造成的醫(yī)療開支、子女的教育金支出（不婚/丁克另說）、年老退休后的養(yǎng)老金支出等等。

比如孩子幾年后就要面臨上大學(xué)，我們卻把這筆錢拿去還房貸，雖然每個月能幫我們省下幾千元，但我們不能確保這個錢積累起來能彌補(bǔ)孩子將來上大學(xué)的費用缺口；

再比如未來我們退休面臨的最大問題是收入大幅減少，我們也不能確保那時一定能有足夠的現(xiàn)金流去應(yīng)對未來的醫(yī)療、養(yǎng)老支出；

……

如果沒有規(guī)劃而貿(mào)然選擇還房貸，極容易讓家庭陷入各種被動。

再說了提前還貸，我們得到的只是未來每個月的房貸開支少了幾千塊錢，我們可以問問自己，省下來的幾千塊錢，是否真的能夠強(qiáng)制自己儲蓄起來呢？

如果不行，那么提前還房貸只是讓我們當(dāng)下輕松了，卻把壓力留在了未來。

反之，我們用這50萬來做規(guī)劃，還可以開啟一個擁有100%確定的，可以給我們穩(wěn)穩(wěn)現(xiàn)金流的未來。

我們當(dāng)然希望未來財務(wù)穩(wěn)健，一切安好，但是在現(xiàn)在這個變化莫測的大環(huán)境下，這份穩(wěn)定是珍貴而稀缺的。

因此，在我看來要不要提前還房貸這個決策，核心在于我們是否做好了人生重要目標(biāo)的財務(wù)規(guī)劃。

假如我能確保這些影響我和我的家庭幸福的大事能夠穩(wěn)穩(wěn)妥妥，那么這筆錢我可以放心去還房貸沒有顧慮。

但如果這些規(guī)劃都沒有做好，即便還了房貸我也并不會感到安心。反而會因為沒有做規(guī)劃、把家庭近幾年的流動資金花掉了而感覺到焦慮不已。

盡管是這樣，但很多人在網(wǎng)上刷到網(wǎng)友們分享關(guān)于自己提前還房貸省下了多少利息的視頻時，仍然會覺得“很虧”。

這里譜藍(lán)君想再和大家談?wù)勱P(guān)于時間成本的問題。

其實像他們這樣簡單去計算省下多少利息是不準(zhǔn)確的，因為這忽略了錢的時間成本。

我們的利息不是一年實現(xiàn)的，而我們的理財收益也不是一年實現(xiàn)的，真要計算的話，一定要把這些放在時間軸上，按時間成本來評估才比較合理。

假如我們今天把房貸提前還了，雖然省下了一些利息，但我們的理財計劃也會因此延遲開啟。這中間的「時間成本」是多少呢？

這里我用著名的“黃金七年”理論給大家解釋：

如圖所示，A、B兩個投資者，投了同樣的產(chǎn)品，可以看到，A投資者比B投資者早了7年投入，只用了7萬（每年1萬），長期下來收益達(dá)到了175萬；而B投資者因為晚了7年投入，需要30年才能夠達(dá)到接近A投資者的收益。

也就是說，同樣的目標(biāo)，同樣的投資渠道，相同的收益率，越早開始，投入的資源更少，最終獲得的收益還可能更高。

提前還房貸，雖然幫我們省下了部分利息，但也讓我們的儲蓄計劃延后，最終不僅達(dá)成目標(biāo)的時間推遲了幾年，更是讓我們儲蓄的成本大大提高。

而假如不提前還房貸，房子一樣是我們的，還能用多余的結(jié)余去開啟儲蓄計劃，有更多時間去產(chǎn)生收益。
這樣看下來，你還會覺得不提前還房貸而拿去理財是一件“很虧”的事情嗎？

其實，要不要提前還房貸，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。對于不同年齡段的個人或者不同階段的家庭來說，選擇都是不一樣的，更沒有對錯之分。

不過，假如我們的家庭沒有做好財務(wù)規(guī)劃，對未來的現(xiàn)金流沒有十足信心的話，譜藍(lán)君的建議是房貸先緩緩。

畢竟，當(dāng)下不提前還房貸，房子一樣是我們的，我們還能用多余的結(jié)余去開啟一個穩(wěn)穩(wěn)的安全感滿滿的未來?；叵胍幌拢覀冑I房的初心，不也正是希望給自己和家庭一個幸福美滿的未來嗎？

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