以往，銀行理財(cái)被稱之為安全性的投資方式，不管利率是多少，最少本錢是能夠保障的。

但是，最近一段時(shí)間，很多銀行理財(cái)經(jīng)常虧損的現(xiàn)象。這種虧錢的信息在屏幕上一片綠色的下跌中，直接沖擊了一般工薪階層的心理防御。

大家本以為是希望用投資理財(cái)產(chǎn)品獲得一些貸款利息，結(jié)果發(fā)現(xiàn)連本錢都難以挽救。

平常人需要投資理財(cái)，難道真這般艱難嗎？

在各家銀行的app應(yīng)用上，經(jīng)常可以看到介紹的投資理財(cái)產(chǎn)品。好多人一看到商品的盈利很好，再加上有銀行作為適用，即便年利率比較高，還會(huì)下意識(shí)的忽視在其中掩藏風(fēng)險(xiǎn)。

二年前，小w投了30萬選購了一款銀行理財(cái)，預(yù)估收益率為4.8%。

當(dāng)時(shí)的想法是放2年，至少能夠掙點(diǎn)生活費(fèi)用。但是，期滿贖出時(shí)，他本金虧本貼近2萬，這直接打垮了她的心理狀態(tài)。

另一位朋友小q在某行的應(yīng)用上花掉了30多萬元選購了一款投資理財(cái)產(chǎn)品。

她在購買之前確定了這一商品的投資組合，發(fā)覺90%全是債卷，僅有10%是權(quán)益產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低。

最初，他一直得到不錯(cuò)的效果，每天都可以贏利好幾百。但是，從7月21日逐漸，他每日的凈虧損在1-2千中間變化，最糟糕的一天虧本超出8千。

他檢查了商品的前十大持股紀(jì)錄，發(fā)覺主要包括某房地產(chǎn)開發(fā)商的債卷商品，才揭開實(shí)情。

想必大家或多或少都清楚一些投資理財(cái)知識(shí)，但是實(shí)際運(yùn)用時(shí)還需考慮到詳細(xì)情況。

下面我們就通過一個(gè)真實(shí)案例一起來看看，假定手頭上有一筆閑錢，我們應(yīng)該怎么妥善處置？

以小c為例子，他是一位26歲在一線城市工作的年輕人，工資1萬余元，手上有10萬儲(chǔ)蓄。他不愿意錢閑置不用，期待保住本金并穩(wěn)定升值，那么應(yīng)該如何開展資產(chǎn)配備呢？

在對(duì)待儲(chǔ)蓄存款時(shí)，我們可以參考”標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖”，把資金分為四個(gè)一部分。

下面，我們將要結(jié)合案例詳細(xì)描述怎么分配這四個(gè)部分資金。

最先，我們來看看”要出的錢”。這部分資金作為緊急備付金，一般是儲(chǔ)放等同于3-6個(gè)月伙食費(fèi)。

假定小c每個(gè)月的固定不動(dòng)花銷是5000元，那他最少要保存1.5萬做為備付金。

這筆錢可以存放在流通性相對(duì)較高的貨幣型基金中，以防出現(xiàn)必須超大金額支出而手頭上缺乏足夠的資產(chǎn)的尷尬情況。

接著是”自保錢”。這一部分資金主要用于避免突發(fā)意外疾病等造成貧苦，最好控制在年收入的10%上下。

考慮到到大c目前只有26歲，他可購買性價(jià)比比較高保險(xiǎn)商品，包含重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和定壽。

完成上述配備后，小c手頭上還剩大概4萬。剩下來的資產(chǎn)可分為”生錢錢”和”穩(wěn)定上漲的錢”，計(jì)劃方案在于不同類型的儲(chǔ)蓄總體目標(biāo)。

比如，如果小c打算在1年之后進(jìn)行一次愉快的旅行，他可以先將這筆錢存放金融機(jī)構(gòu)，以獲得一些利息收入。

但如果小c準(zhǔn)備積累一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金，那在存款的前提下，他需要尋找項(xiàng)目投資時(shí)間比較長(zhǎng)、收益最好的產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

對(duì)于每月的工資和獎(jiǎng)金等收益，還可以在留夠生活費(fèi)用后，將剩余的部分?jǐn)€起來，隨后分派到不同的帳戶。

比如存進(jìn)存定期，并作為養(yǎng)老金積淀。

通過這樣的方式，每一筆資金都有了明確的動(dòng)向。

針對(duì)不肯承擔(dān)高危且期待實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的朋友們，有什么產(chǎn)品能夠去選擇？

在尋找穩(wěn)定盈利產(chǎn)品中，我們一般接觸過的有存款、大額存款及其儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

但是，實(shí)際把資金放到哪里、怎么分配，或是要根據(jù)不同的總體目標(biāo)來進(jìn)行安排.

1、存款/大額存款

雖然銀行存款利息近期有一定的下降，但這并不能阻攔大家存錢的激情。

實(shí)際上，針對(duì)50萬以下的儲(chǔ)蓄，將其放在金融機(jī)構(gòu)依然是非常安全的，您不必?fù)?dān)心沒法取回來資產(chǎn)。

現(xiàn)階段，四大行的五年期儲(chǔ)蓄掛牌利率廣泛為2.25%。假如你是在三到五年后需要用到這筆錢，將其放在這兒是沒問題的。

如果希望做到更遠(yuǎn)大的理想，例如給孩子攢教育金或?yàn)樽约吼B(yǎng)老規(guī)劃存款，那就需要進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。

終究，誰能保證將來存款利率不容易進(jìn)一步下降呢？

2、增額終身壽

假如你手頭上有一筆預(yù)埋為未來10年甚至20年應(yīng)用資金，增額終身壽很有可能是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最先，增額人壽保險(xiǎn)的盈利都在合同中清晰地注明并具有法律效力，你能清楚的知道什么時(shí)候及其能夠拿到是多少盈利。

除此之外，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，增額人壽保險(xiǎn)會(huì)獲得近3%的本息盈利，這個(gè)是非?？捎^的。

需注意，這類產(chǎn)品的盈利需要較長(zhǎng)時(shí)間才能達(dá)到，假如短時(shí)間解除合同，可能面臨虧錢的風(fēng)險(xiǎn)性。

假如你將這一大筆錢一直保存在賬戶上升值且不使用，到離休的時(shí)候就可以毫不猶豫的取出，去旅行或?qū)崿F(xiàn)自己的心愿，變成送給自己的一份禮物。

在銀行理財(cái)也有可能存在風(fēng)險(xiǎn)性的情形下，”不賠本”已經(jīng)成為我們投資理財(cái)基本要求。

如果可以在這基礎(chǔ)上獲得一定的盈利，那就是一個(gè)不錯(cuò)的投資項(xiàng)目。

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