很多朋友看著這幾年利率越來越低，開始追捧保險(xiǎn)理財(cái)。但是估計(jì)90%的人都沒有搞懂保險(xiǎn)理財(cái)是什么？也不知道配置的作用？

今天譜藍(lán)君來跟大家分析一下，主要內(nèi)容如下：

• 保險(xiǎn)理財(cái)是什么？
• 保險(xiǎn)理財(cái)有什么作用？
• 保險(xiǎn)理財(cái)有哪些品種？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

保險(xiǎn)理財(cái)，本質(zhì)上是用于長期資金規(guī)劃的保險(xiǎn)。跟大家經(jīng)常了解到的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障類保險(xiǎn)不同。這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是側(cè)重理財(cái)，同時(shí)兼顧有保障功能。

保障類的保險(xiǎn)，大部分是拿來承擔(dān)后續(xù)可能發(fā)生的理賠。而用來做保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，你交的大部分保費(fèi)，保險(xiǎn)公司都拿去累積生息產(chǎn)生收益。

理財(cái)保險(xiǎn)，什么時(shí)候保單賬戶里有多少錢，都會寫在合同里，收益是確定的。也就是在約定期限內(nèi)，可以享受固定的收益率，不受利率下調(diào)的影響。同時(shí)理財(cái)保險(xiǎn)其實(shí)也有保險(xiǎn)的性質(zhì)，在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上，還可以提供部分保障，比如身故/全殘保障。

整體而言，理財(cái)險(xiǎn)除了可以鎖定未來收益，讓錢生錢之外，還可以提供部分保障，可以說一舉兩得。

保險(xiǎn)本質(zhì)上都是用來管理風(fēng)險(xiǎn)的，保障型保險(xiǎn)可以用來對沖疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)型保險(xiǎn)可以用來對沖利率風(fēng)險(xiǎn)、解決長壽風(fēng)險(xiǎn)。

1、對沖利率下行風(fēng)險(xiǎn)

從全球近幾十年的利率變化趨勢看，大多國家利率是走低的，甚至已經(jīng)是負(fù)利率。

現(xiàn)在市面上的理財(cái)產(chǎn)品，收益率正變得越來越低，比如支付寶中的余額寶，七日年化收益率從幾年前的7%到現(xiàn)在的不到2%。還有現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品紛紛破凈。

這些現(xiàn)象都從側(cè)面印證了我國利率下行的必然趨勢。國內(nèi)進(jìn)入負(fù)利率，也是遲早的事。

如果未來利率下行了，那我們現(xiàn)階段就應(yīng)該鎖定好長期收益，以抵御未來利率的下行。而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一定程度上能幫助我們達(dá)到這個(gè)需求。

相比于其他投資品，投資型保險(xiǎn)能在幾十年的時(shí)間里鎖定利率收益水平，不受市場波動影響，給到一個(gè)確定性的長期回報(bào)。

2、解決長壽風(fēng)險(xiǎn)

什么是長壽風(fēng)險(xiǎn)？

2010年我國人口平均預(yù)期壽命為74.83歲， 比10年前提高了3.43歲。根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測數(shù)據(jù)，到2050年，也就是30年后，中國人的平均壽命都能達(dá)到92歲。所以活到100歲是大概率的事情。

但現(xiàn)在的人都不怕長壽，最怕老時(shí)沒錢花?？纯瓷磉吅芏嗄昙o(jì)大，手里沒錢，還遭人嫌的，能有啥尊嚴(yán)呢？所以，年齡越大，越需要錢。

如果年輕時(shí)就先把未來能領(lǐng)的錢給安排好，就不用擔(dān)心沒有錢花，比如每年交錢，比如交10年、20年，之后60歲退休開始領(lǐng)錢，活多久領(lǐng)多久。

這筆確定的錢，就是有尊嚴(yán)養(yǎng)老的保障。

哪些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，可以幫助我們解決這些風(fēng)險(xiǎn)呢？

保險(xiǎn)理財(cái)常見的險(xiǎn)種形式有年金險(xiǎn)以及增額壽險(xiǎn)。

1.年金 

前期在保險(xiǎn)公司存一筆錢，然后到了確定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司再一筆一筆返給你。 簡單說就是年輕時(shí)每年交一筆錢給到保險(xiǎn)公司，到約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司再一筆一筆還給你。

返多少，什么時(shí)間返，都是簽合同的時(shí)候約定好的。 可以根據(jù)自己的資金需求，安排理財(cái)型保險(xiǎn)的流動性。 比如養(yǎng)老儲備，希望每年能固定給到一筆錢，活多久領(lǐng)多久。一般的養(yǎng)老型年金，資金提取的時(shí)間、金額會提前約定好，紀(jì)律嚴(yán)格，不用操心。 比如教育金儲備，這也是相對固定的現(xiàn)金流，一般是孩子到了約定的年齡，分年來給錢，可以買?？顚Ｓ玫慕逃甬a(chǎn)品。

2.增額終身壽險(xiǎn)

如果你不知道將來什么時(shí)候可能需要用錢，希望隨時(shí)能取。退休后身體還不錯(cuò)，想先多領(lǐng)點(diǎn)錢出去玩；或者除了養(yǎng)老，也想留筆錢給子孫后代… 這種情況，增額終身壽險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇。

增額終身壽險(xiǎn)本質(zhì)上是個(gè)壽險(xiǎn)，身故就賠付增值了的保額。但和普通壽險(xiǎn)不同，增額終身壽活著也能拿到錢。 大部分的增額終身壽險(xiǎn)會有個(gè)減保功能，中途可以減保取部分現(xiàn)金價(jià)值。領(lǐng)多少，什么時(shí)候領(lǐng)，都可以自己安排。 

現(xiàn)金價(jià)值每年增長快，不需要用錢就放著，需要用錢時(shí)可以通過多次減保的方式，每次取出一部分。 如果只是臨時(shí)需要大額資金，也能保單貸款應(yīng)急。

保險(xiǎn)理財(cái)相對于其他投資品最大的優(yōu)勢，就是低風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)穩(wěn)定。從資產(chǎn)配置的角度來看，能夠幫助我們布局長期穩(wěn)健的資產(chǎn)，做養(yǎng)老、教育等家庭資金長期規(guī)劃。

但是這些規(guī)劃，譜藍(lán)君也建議應(yīng)該在人身保障全面配置之后在去做這些資金長期規(guī)劃，有了基本兜底的保障，才能更放心的去保障長期。

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