很多朋友看著這幾年利率越來越低，開始追捧保險理財。但是估計90%的人都沒有搞懂保險理財是什么？也不知道配置的作用？

今天譜藍君來跟大家分析一下，主要內(nèi)容如下：

• 保險理財是什么？
• 保險理財有什么作用？
• 保險理財有哪些品種？
• 譜藍君總結(jié)

保險理財，本質(zhì)上是用于長期資金規(guī)劃的保險。跟大家經(jīng)常了解到的重疾險、意外險、醫(yī)療險等保障類保險不同。這類產(chǎn)品的特點是側(cè)重理財，同時兼顧有保障功能。

保障類的保險，大部分是拿來承擔后續(xù)可能發(fā)生的理賠。而用來做保險理財?shù)谋ｋU，你交的大部分保費，保險公司都拿去累積生息產(chǎn)生收益。

理財保險，什么時候保單賬戶里有多少錢，都會寫在合同里，收益是確定的。也就是在約定期限內(nèi)，可以享受固定的收益率，不受利率下調(diào)的影響。同時理財保險其實也有保險的性質(zhì)，在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上，還可以提供部分保障，比如身故/全殘保障。

整體而言，理財險除了可以鎖定未來收益，讓錢生錢之外，還可以提供部分保障，可以說一舉兩得。

保險本質(zhì)上都是用來管理風險的，保障型保險可以用來對沖疾病和意外風險，理財型保險可以用來對沖利率風險、解決長壽風險。

1、對沖利率下行風險

從全球近幾十年的利率變化趨勢看，大多國家利率是走低的，甚至已經(jīng)是負利率。

現(xiàn)在市面上的理財產(chǎn)品，收益率正變得越來越低，比如支付寶中的余額寶，七日年化收益率從幾年前的7%到現(xiàn)在的不到2%。還有現(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品紛紛破凈。

這些現(xiàn)象都從側(cè)面印證了我國利率下行的必然趨勢。國內(nèi)進入負利率，也是遲早的事。

如果未來利率下行了，那我們現(xiàn)階段就應該鎖定好長期收益，以抵御未來利率的下行。而保險理財產(chǎn)品一定程度上能幫助我們達到這個需求。

相比于其他投資品，投資型保險能在幾十年的時間里鎖定利率收益水平，不受市場波動影響，給到一個確定性的長期回報。

2、解決長壽風險

什么是長壽風險？

2010年我國人口平均預期壽命為74.83歲， 比10年前提高了3.43歲。根據(jù)聯(lián)合國預測數(shù)據(jù)，到2050年，也就是30年后，中國人的平均壽命都能達到92歲。所以活到100歲是大概率的事情。

但現(xiàn)在的人都不怕長壽，最怕老時沒錢花?？纯瓷磉吅芏嗄昙o大，手里沒錢，還遭人嫌的，能有啥尊嚴呢？所以，年齡越大，越需要錢。

如果年輕時就先把未來能領(lǐng)的錢給安排好，就不用擔心沒有錢花，比如每年交錢，比如交10年、20年，之后60歲退休開始領(lǐng)錢，活多久領(lǐng)多久。

這筆確定的錢，就是有尊嚴養(yǎng)老的保障。

哪些保險理財產(chǎn)品，可以幫助我們解決這些風險呢？

保險理財常見的險種形式有年金險以及增額壽險。

1.年金?

前期在保險公司存一筆錢，然后到了確定的時間，保險公司再一筆一筆返給你。 簡單說就是年輕時每年交一筆錢給到保險公司，到約定時間，保險公司再一筆一筆還給你。

返多少，什么時間返，都是簽合同的時候約定好的。 可以根據(jù)自己的資金需求，安排理財型保險的流動性。 比如養(yǎng)老儲備，希望每年能固定給到一筆錢，活多久領(lǐng)多久。一般的養(yǎng)老型年金，資金提取的時間、金額會提前約定好，紀律嚴格，不用操心。 比如教育金儲備，這也是相對固定的現(xiàn)金流，一般是孩子到了約定的年齡，分年來給錢，可以買?？顚Ｓ玫慕逃甬a(chǎn)品。

2.增額終身壽險

如果你不知道將來什么時候可能需要用錢，希望隨時能取。退休后身體還不錯，想先多領(lǐng)點錢出去玩；或者除了養(yǎng)老，也想留筆錢給子孫后代… 這種情況，增額終身壽險就是不錯的選擇。

增額終身壽險本質(zhì)上是個壽險，身故就賠付增值了的保額。但和普通壽險不同，增額終身壽活著也能拿到錢。 大部分的增額終身壽險會有個減保功能，中途可以減保取部分現(xiàn)金價值。領(lǐng)多少，什么時候領(lǐng)，都可以自己安排。 

現(xiàn)金價值每年增長快，不需要用錢就放著，需要用錢時可以通過多次減保的方式，每次取出一部分。 如果只是臨時需要大額資金，也能保單貸款應急。

保險理財相對于其他投資品最大的優(yōu)勢，就是低風險、回報穩(wěn)定。從資產(chǎn)配置的角度來看，能夠幫助我們布局長期穩(wěn)健的資產(chǎn)，做養(yǎng)老、教育等家庭資金長期規(guī)劃。

但是這些規(guī)劃，譜藍君也建議應該在人身保障全面配置之后在去做這些資金長期規(guī)劃，有了基本兜底的保障，才能更放心的去保障長期。

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