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保本保息12%收益,天下掉餡餅?

保本保息12%收益,天下掉餡餅?插圖1

現(xiàn)在的一個新興的網(wǎng)上貸款平臺“有利網(wǎng)”打出保本保息每年12%的廣告,讓廣大投資者開始春心蕩漾。昨天還有朋友問我,12%哦,還有擔(dān)保,對理財行業(yè)是不是有沖擊?做資產(chǎn)配置還有必要嗎?

我要潑潑冷水,不要看到線上渠道看到新的概念就興奮,我們先冷靜下來,對這個平臺做理智的分析。

這種平臺是新的玩法嗎?


這種貸款平臺換湯不換藥,無非就是把錢借給別人收息,是固定收益產(chǎn)品的一種,當(dāng)息收到一定程度,自然風(fēng)險也會提高。

線下評估線上籌資就靠譜?

有利網(wǎng)的CEO這樣詮釋自己的優(yōu)勢:為什么自己的網(wǎng)站不像其他的交易平臺風(fēng)險這么高?線下小額貸款公司已經(jīng)審批的項目,放到線上投資。因為線下小額貸款公司已經(jīng)有了初步的風(fēng)險評估和擔(dān)保公司的擔(dān)保。

看似有道理,線上只是中介,我們從網(wǎng)上直接獲知借錢主體到底有沒有信用,線下的項目經(jīng)過評估再放到網(wǎng)上,自然風(fēng)險低一點。

可是,這里有一個假設(shè):線下的小額貸款公司審批過的項目就是百分百沒有風(fēng)險的了,或者說,有擔(dān)保公司擔(dān)保的項目就是百分之百沒有風(fēng)險的了。所以12%是可以達成的。作為業(yè)內(nèi)人士,這個邏輯我實在是不敢恭維。線下小額貸款公司的口碑如何,很多媒體已經(jīng)報道過,無須我多說了。

銀行去哪兒了?有好項目都不做?

且不說擔(dān)保公司成了地下高利貸中介這一糗事,擔(dān)保公司本來就是因為某些項目無法拿到銀行貸款而催生的,通過擔(dān)保公司提高了借貸主體的評級,可以進行貸款了。

即便這樣,銀行也要對這些貸款提壞賬準(zhǔn)備金的,連銀行自己都不敢說,經(jīng)過擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款一定能收回本金,憑什么經(jīng)過擔(dān)保公司擔(dān)保后,融資成本高達12%的項目,有人宣稱能百分之百收回本金,你就相信嗎?

網(wǎng)上的槍手都在鼓吹,因為這個網(wǎng)站有牛B的風(fēng)險評估系統(tǒng),線下的小額貸款公司能夠找到好的貸款項目,這一點我并不否認,可是我們要記住一點:優(yōu)質(zhì)的項目永遠是稀缺的。世界上真的存在這么多優(yōu)質(zhì)的、100%保本保息的項目,卻無法獲得銀行貸款嗎?輪到我們這些工薪階層湊錢去給它融資,銀行都是吃素的?

就算初始項目是優(yōu)質(zhì)的,當(dāng)大量資金涌入時,如何保證優(yōu)質(zhì)項目持續(xù)存在?

回到剛才的邏輯,世界哪有這么多的好項目,全被你一間網(wǎng)站找到,而別人找不到?當(dāng)大量資金涌來,你如何保證每個項目都那么好嗎?這與金融學(xué)中的套利理論是相違背的。

大家資金都涌來的時候,好的項目就被吃盡了。新的資金進來時,回報率可能已經(jīng)沒這么高了,但大家對你的期許已經(jīng)是保本保息12%,在這個時候為了經(jīng)營下去,就不得不不實告知,最終的結(jié)果就是龐氏騙局。

?大家要現(xiàn)實一點,有12%的收益就要承受相應(yīng)的風(fēng)險。這是最靠譜也最實在的承諾。12%的收益,完全沒有風(fēng)險的項目,是天上的餡餅。連銀行都不敢相信這樣的餡餅,當(dāng)你看到了,拿到了的時候,就馬上要想想:天上的餡餅是不是意味著地上的陷阱?

不是有擔(dān)保公司做擔(dān)保嗎?

有擔(dān)保公司就可以保證12%沒風(fēng)險?滑天下之大稽。雷曼迷你債就是因為有雷曼兄弟的擔(dān)保,雷曼兄弟都可以破產(chǎn),更何況在中國已經(jīng)臭名昭著的擔(dān)保行業(yè)??

如何清醒看待互聯(lián)網(wǎng)金融

自從互聯(lián)網(wǎng)金融成為熱門話題后,P2P貸款網(wǎng)站作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式,也開始進入我們的視野。這是一件好事。

其實P2P網(wǎng)站早四五年前在國外就出現(xiàn)了。有很多都是優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)辦的。這種網(wǎng)站的使命感,并不在于給投資者多高的投資回報,而在于幫助有創(chuàng)業(yè)夢想和貧困的人士,即使在貧困中,有g(shù)ood idea也能走上創(chuàng)業(yè)之路。

到了中國,P2P網(wǎng)站利用了中國投資者急功近利的心理,成為了給投資者提供銀行不能企及的、高收益金融產(chǎn)品的金融服務(wù)行業(yè)。

我個人認為這是對P2P網(wǎng)站的誤讀。原因很簡單,對投資者而言,如果只是追求高的貸款利率或投資回報,必定要承受高的風(fēng)險。正如我前面所說,一個貸款項目,如果利率明顯高于銀行,而需要從民間融資,一定是銀行評估過,無法貸款給它,才會出現(xiàn)的狀況。有了高的貸款利率,必然有高的違約風(fēng)險,這是天經(jīng)地義的事。網(wǎng)站應(yīng)該告知每一位投資者這一事實。而不是把自己包裝成銀行的替代物,保本保息還有12%的投資回報。

我不反對大家在P2P網(wǎng)站上放貸,但是這些網(wǎng)站的運營者,既然是本著互聯(lián)網(wǎng)精神,更應(yīng)該信息高度披露,不要誤導(dǎo)投資者去相信天上的餡餅。這種承諾,極容易淪入龐氏騙局的圈錢游戲。中國的P2P網(wǎng)站就存在這種可能性。

作為一個新興的創(chuàng)業(yè)行業(yè),還是應(yīng)該回到這個行業(yè)的本質(zhì)。希望這個行業(yè)能夠利用大家的慈悲心懷,在P2P網(wǎng)站上把閑散資金集中起來,給那些無法在銀行融到資的創(chuàng)業(yè)者以支持。國內(nèi)也開始有創(chuàng)業(yè)者在做眾籌的項目。國外有的項目是專門給“走鬼”(擺地攤)融資的,我如果投資了這樣的項目,就不會期許他一定還我錢,如果他還我錢,我會很高興,這意味著我又救活了一個家庭。這同樣的滿足市場需求,同樣的幫助中國經(jīng)濟發(fā)展,不要再用高收益去誤導(dǎo)中國投資者本來就浮躁的心情了。

中國的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該對網(wǎng)站的這種誤導(dǎo)以嚴格的打擊。這些明顯違背金融常識的宣傳,怎么可以在互聯(lián)網(wǎng)上大行其道?

但愿互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的是一股新鮮的空氣,而不是線下放高利貸的線上延伸。?

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/lczs/18019.html

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