譜藍(lán)君在之前的文章中有聊到，國家對于責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率或?qū)⑾抡{(diào)，帶來的影響則是會導(dǎo)致長期險種保費的上漲及儲蓄險收益降低（點擊查看詳情）。

那是不是代表著，責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率的下調(diào)對我們來說只有壞處？

表面看，利率下調(diào)，消費者的利益會減少，對我們來說確實不太友好；但從長遠(yuǎn)看，卻維護(hù)了整個保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，對于我們每個人都有著正面積極的影響。

之所以這么說，還要回到保險公司的投資上去看。

對于保險公司來講，未來幾十年給到消費者3.5%的預(yù)定利率，加上來要考慮到經(jīng)營費用、銷售費用等成本的支出，自己如果想要持續(xù)經(jīng)營，則投資回報率長期要保持在5%以上才行。

而近幾年來，因為利率下行，保險公司投資回報率并不樂觀。

今年2月25日舉行的第五屆全球財富管理論壇上，中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會副秘書長張倩就傳遞出2個重要數(shù)據(jù)：

• 2022年保險資金的會計回報率為3.76%；

• 做為保險關(guān)鍵投資資產(chǎn)的債券收益率在下跌，過去三年，30年限國債到期收益率從3.7%降到3.3%，20年限國開債到期收益率從4%降到3.3%。

由此可見，假如持續(xù)保持3.5%的預(yù)定利率來銷售這種保障期限將近幾十年甚至更久的產(chǎn)品，保險公司可能發(fā)生利差損，長期發(fā)展下去，就可能引發(fā)領(lǐng)域級別的虧本。

而最終可能形成的行業(yè)風(fēng)險，從而也對消費者權(quán)利帶來沖擊。

除了商議下調(diào)評估利率，管控在之前喊停高回報增額壽，下調(diào)萬能險、分紅險的盈利演試，都是同樣的道理。

管控的這一套組合拳下來，核心目標(biāo)還是為了整個市場，為了全部保險消費者著想。

3年前，我們還在追4%年金險的尾巴，轉(zhuǎn)眼間，我們可能要面臨3.5%時代的結(jié)束。

而作為保險消費者，我們所能做的，便是珍惜當(dāng)下，把握機(jī)會。

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