“這款年金險(xiǎn)保證收益3.5%！”保險(xiǎn)顧問信誓旦旦的話術(shù)背后，藏著三個(gè)90%消費(fèi)者不知道的數(shù)學(xué)魔術(shù)。今天我們就用買菜算賬的方式，揭開年金險(xiǎn)收益的”皇帝新衣”，手把手教你用手機(jī)就能算清楚的IRR（內(nèi)部收益率）方法。

一、3.5%≠你的實(shí)際收益率

保險(xiǎn)公司宣傳的”預(yù)定利率3.5%”，和你能拿到手的錢完全是兩碼事。就像菜場(chǎng)標(biāo)價(jià)”每斤3.5元”，最后總價(jià)還要算上：

包裝費(fèi)（初始費(fèi)用）

冷藏費(fèi)（管理費(fèi)用）

爛菜損耗（退保損失）

真實(shí)案例： 30歲女性年交10萬交3年，保單寫著”賬戶價(jià)值按3.5%復(fù)利增長”，但：

首年10萬扣掉5000初始費(fèi)用

前三年賬戶價(jià)值根本跑不贏銀行定存

60歲開始領(lǐng)錢時(shí)實(shí)際IRR只有2.1%左右

二、三步拆穿收益把戲

用手機(jī)計(jì)算器就能驗(yàn)算：

列出現(xiàn)金流（單位：萬元）

年度交保費(fèi)領(lǐng)年金凈現(xiàn)金流1-100-102-100-103-100-10…………60歲0+3+3

打開Excel用IRR公式
=IRR(選中所有凈現(xiàn)金流列)

對(duì)比宣傳利率
90%的產(chǎn)品IRR在1.8%-2.8%之間，遠(yuǎn)低于3.5%

三、銷售不會(huì)告訴你的四個(gè)真相

時(shí)間成本殺人
前10年退保大概率虧本，20年才能跑贏通脹

演示表都是童話
高檔收益演示要連續(xù)投資50年不死，比中彩票還難

領(lǐng)取年齡有貓膩
55歲領(lǐng)和60歲領(lǐng)，IRR能差0.5%

附加險(xiǎn)吃收益
捆綁的萬能賬戶要扣1%-2%管理費(fèi)

四、老百姓的實(shí)用建議

比收益先比流動(dòng)性
這筆錢20年內(nèi)絕對(duì)不能動(dòng)再考慮年金險(xiǎn)

看合同第23頁
現(xiàn)金價(jià)值表才是真實(shí)收益說明書

簡單粗暴算法
總領(lǐng)取金額÷總已交保費(fèi)＜1.5倍就別買

替代方案
國債+銀行大額存單組合更透明

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