評(píng)估利率下調(diào)，主要影響長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，例如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、通用型年金險(xiǎn)。

但對(duì)于一年期產(chǎn)品，例如短期意外險(xiǎn)、短期醫(yī)療險(xiǎn)，他們的定價(jià)過(guò)程當(dāng)中不包括預(yù)定利率，只考慮賠付率和費(fèi)用率，因此不受影響。

依據(jù)銀監(jiān)會(huì)2019年相關(guān)文件表示，目前的人身險(xiǎn)評(píng)估利率如下：

其中，普通型人身險(xiǎn)的評(píng)估利率都是3.5%，這調(diào)整一調(diào)就是3年。最直觀的感覺(jué)就是，這幾年新出年金險(xiǎn)的收益真是越來(lái)越低了。

在前不久的研討會(huì)上，也有總精算師建議：可以分階段調(diào)整，比如普通長(zhǎng)期年金可以先從3.5%下調(diào)到3.0%，以后再動(dòng)態(tài)調(diào)整。

那么，假如責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率下調(diào) 0.5個(gè)點(diǎn)，預(yù)定利率則也會(huì)順應(yīng)下調(diào)，影響到底有多大呢？譜藍(lán)君以重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為例，各自測(cè)算下。

為了簡(jiǎn)化測(cè)算，這里譜藍(lán)君只考慮預(yù)定利率，暫不考慮發(fā)生率、費(fèi)用率和退保率等問(wèn)題。因此以下數(shù)據(jù)不具有實(shí)際意義，我們重點(diǎn)關(guān)注趨勢(shì)即可。

【影響一】：保費(fèi)會(huì)上升

針對(duì)重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)來(lái)講，大家投保時(shí)會(huì)固定保額。那么相同的50萬(wàn)保額，不同預(yù)定利率下的保費(fèi)會(huì)有什么區(qū)別呢？

舉個(gè)例子：假定一款保險(xiǎn)30年后確定能賠50萬(wàn)，如果選擇1次性繳費(fèi)，3種預(yù)定利率所需的保費(fèi)如下圖：

買(mǎi)相同保額的重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)，同緯度對(duì)比下，預(yù)定利率越小，保費(fèi)就越高。

我們?cè)賮?lái)看看預(yù)定利率對(duì)于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的影響。

【影響二】：收益會(huì)減少

針對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，投保前我們一般會(huì)先確定預(yù)算（投入的錢(qián)），那么相同的保費(fèi)下，不同預(yù)定利率的收益有哪些區(qū)別？我們也來(lái)看看。

假定一款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，一次性交20萬(wàn)保費(fèi)，3種預(yù)定利率下的30年后的現(xiàn)金價(jià)值如下圖：

也很明顯，相同的保費(fèi)投入儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，同緯度對(duì)比下，預(yù)定利率的降低，收益也就會(huì)越低。

總的來(lái)說(shuō)，預(yù)訂利率下調(diào)，保險(xiǎn)消費(fèi)者不過(guò)是付出的保費(fèi)還是能得到收益都會(huì)隨之損失。

以往譜藍(lán)君也一直在強(qiáng)調(diào)，買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早。

一方面考慮健康問(wèn)題，有更多產(chǎn)品可以選擇，早買(mǎi)早保障；另一方面，早買(mǎi)更便宜，除了年紀(jì)因素外，今天看來(lái)，又多了一個(gè)預(yù)定利率可能下降的變量。

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