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銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?

最近,官方機(jī)構(gòu)發(fā)布了2022年銀行理財(cái)年報(bào),跟2022年初相比,無(wú)論是規(guī)模還是數(shù)量,都縮水了4%左右。
銀行理財(cái)為什么不香了?想要安穩(wěn)賺錢,還有什么法子?

今天我們就來(lái)好好聊一聊。

2月17日,銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告(2022年)》。

報(bào)告顯示,2022年各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%,創(chuàng)下近年來(lái)新低。

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖1

圖:理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益情況

根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行耐甑膱?bào)告顯示——

2018年各月度,封閉式非保本產(chǎn)品按募集金額加權(quán)平均兌付客戶年化收益率為4.97%;

2019年各月度,封閉式非保本產(chǎn)品按募集金額加權(quán)平均兌付客戶年化收益率為4.44%;

2020年各月度,新發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均年化收益率為3.93%;

2021年各月度,理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均年化收益率最高為3.97%、最低為2.29%;

除了收益率下降,銀行理財(cái)存續(xù)的規(guī)模也下降了。

報(bào)告稱,截至 2022年底,全國(guó)共有 278 家銀行機(jī)構(gòu)和 29 家理財(cái)公司有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品,共存續(xù)產(chǎn)品3.47 萬(wàn)只,較年初下降 4.41%;

存續(xù)規(guī)模27.65 萬(wàn)億元,較年初下降 4.66%。

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖3

可以看出,大家對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱情確實(shí)沒(méi)有以前那么高了。

究其原因,一方面是2022年《資管新規(guī)》正式落地,銀行理財(cái)產(chǎn)品打破了剛兌,開(kāi)始實(shí)行凈值化管理,銀行理財(cái)從曾經(jīng)的保本保息變?yōu)榱耸找嬗胁▌?dòng)的產(chǎn)品,吸引力自然是大幅下降。

另一方面,則是因?yàn)槿ツ晁募径龋軅袌?chǎng)波動(dòng)的影響,理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的凈值回撤。數(shù)千只產(chǎn)品跌破凈值,引發(fā)了一陣贖回潮。

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖5

所以對(duì)于銀行理財(cái),大家如今也明白了,「打破剛兌」絕不是說(shuō)說(shuō)而已,而是已經(jīng)成為了現(xiàn)實(shí)。

盡管去年銀行理財(cái)產(chǎn)品的月平均收益只有2.09%,但縱觀去年整個(gè)投資市場(chǎng),我們不得不承認(rèn),2.09%已經(jīng)算是不錯(cuò)的了。

2022年的股票市場(chǎng),滬深300跌幅超過(guò)20%,創(chuàng)業(yè)板指跌幅接近30%;A股股民全年平均收益率為-8.03%;

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖7

而基金市場(chǎng),163家公募基金公司中僅有約三成的主動(dòng)權(quán)益基金獲得正收益;平均收益為-20.47%;

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖9

房地產(chǎn)市場(chǎng)更不用說(shuō),去年是全國(guó)百城新建住宅價(jià)格自2014年后首次出現(xiàn)下跌;二手住宅價(jià)格也呈下跌趨勢(shì),上半年二手房?jī)r(jià)呈橫盤態(tài)勢(shì),下半年房?jī)r(jià)下行趨勢(shì)明顯……

所以從整體來(lái)看,2022年如果你能有2.09%的收益率,其實(shí)已經(jīng)能跑贏八九成的投資者了。

但這也僅僅是相對(duì)而言。要知道一年期的銀行定期存款基準(zhǔn)利率都有1.5%。

冒著打破剛兌、跌破凈值、收益波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取這2%出頭的收益率,相信對(duì)大多數(shù)朋友來(lái)說(shuō),更像是無(wú)奈之舉。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低、不想承受太大波動(dòng)的朋友來(lái)說(shuō),除了「銀行理財(cái)」,還能選擇什么存錢方式呢?

這里譜藍(lán)君也給大家分享幾個(gè)存錢思路。

首先,如果是想為短期要花的錢,比如計(jì)劃三五年內(nèi)要用的錢,找個(gè)利息不錯(cuò)的暫存處,那么短債基金、國(guó)債或者大額存單都是可以考慮的。

1、短債基金

不少短債基金是可以靈活申贖的,收益在3%-3.5%之間。

但要注意的是,短債基金短期內(nèi)也可能存在小波動(dòng),建議持有6個(gè)月以上更穩(wěn)妥;

2、國(guó)債

國(guó)債的安全性非常高,而且收益也還不賴,目前3、5年期國(guó)債收益率還能達(dá)到2.5%左右。

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖11

因此,如果是3、5年之內(nèi)用不著的錢,到銀行柜臺(tái)或者網(wǎng)銀上買點(diǎn)國(guó)債也是很不錯(cuò)的。

國(guó)債里有記賬式國(guó)債和儲(chǔ)蓄式國(guó)債之分,大家可以根據(jù)自己的需求來(lái)買:

記賬式國(guó)債的利率會(huì)低一些,但是可以上市流通,不一定要持有到期,更靈活;

儲(chǔ)蓄式國(guó)債的利率更高,但是不能上市流通,所以只能持有到期,或者用損失收益的代價(jià)提前拿到錢。

3、銀行定存

一般有3年期和5年期可選。目前各大行普通定存3年期利率基本都比5年期高,在3.15%左右,3年期大額存單則是在3.25%左右。

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖13

但它和國(guó)債有一樣的毛病,就是不復(fù)利。

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖15

而如果是極度保守的朋友或者是在資產(chǎn)配置中需要做一些低風(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的底層資產(chǎn),對(duì)資金前期的流動(dòng)性要求不高,只要求安全穩(wěn)定且長(zhǎng)期有不錯(cuò)收益的,那么可以關(guān)注一些理財(cái)型保險(xiǎn)。

比如年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等,都可以終身鎖定接近3.5%的年利率。

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品有國(guó)家監(jiān)管、國(guó)內(nèi)十大保險(xiǎn)機(jī)制的托底,兌付有保障,終身近乎3.5%的年利率,而且是復(fù)利,每年的現(xiàn)金價(jià)值白紙黑字寫到合同里。

3.5%的復(fù)利,換算成10年單利都相當(dāng)于4.11%了,更別說(shuō)能夠鎖定終身,不用擔(dān)心市場(chǎng)利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)新低,2023年錢還能往哪兒存?插圖17

只可惜這些理財(cái)型產(chǎn)品的預(yù)定利率這些年也在不斷地下降。

最初有高達(dá)12%的年收益,后來(lái)一直隨著國(guó)家利率的下行而降低,2019年末2020年初,就從4.025%過(guò)渡到3.5%了。而現(xiàn)在就連 3.5%的預(yù)定利率也快撐不下去了。

相關(guān)閱讀:儲(chǔ)蓄險(xiǎn)3.5%的預(yù)定利率要撐不下去了?

所以對(duì)于有中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄計(jì)劃或者是想要獲取終身穩(wěn)定收益的朋友,就趕緊聯(lián)系理財(cái)師抓緊時(shí)間配置吧。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/lczs/116033.html

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