最近，官方機(jī)構(gòu)發(fā)布了2022年銀行理財(cái)年報(bào)，跟2022年初相比，無(wú)論是規(guī)模還是數(shù)量，都縮水了4%左右。
銀行理財(cái)為什么不香了？想要安穩(wěn)賺錢，還有什么法子？

今天我們就來(lái)好好聊一聊。

2月17日，銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2022年）》。

報(bào)告顯示，2022年各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%，創(chuàng)下近年來(lái)新低。

圖：理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益情況

根據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行耐甑膱?bào)告顯示——

2018年各月度，封閉式非保本產(chǎn)品按募集金額加權(quán)平均兌付客戶年化收益率為4.97%；

2019年各月度，封閉式非保本產(chǎn)品按募集金額加權(quán)平均兌付客戶年化收益率為4.44%；

2020年各月度，新發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均年化收益率為3.93%；

2021年各月度，理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均年化收益率最高為3.97%、最低為2.29%；

除了收益率下降，銀行理財(cái)存續(xù)的規(guī)模也下降了。

報(bào)告稱，截至 2022年底，全國(guó)共有 278 家銀行機(jī)構(gòu)和 29 家理財(cái)公司有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，共存續(xù)產(chǎn)品3.47 萬(wàn)只，較年初下降 4.41%；

存續(xù)規(guī)模27.65 萬(wàn)億元，較年初下降 4.66%。

可以看出，大家對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱情確實(shí)沒(méi)有以前那么高了。

究其原因，一方面是2022年《資管新規(guī)》正式落地，銀行理財(cái)產(chǎn)品打破了剛兌，開(kāi)始實(shí)行凈值化管理，銀行理財(cái)從曾經(jīng)的保本保息變?yōu)榱耸找嬗胁▌?dòng)的產(chǎn)品，吸引力自然是大幅下降。

另一方面，則是因?yàn)槿ツ晁募径龋軅袌?chǎng)波動(dòng)的影響，理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大面積的凈值回撤。數(shù)千只產(chǎn)品跌破凈值，引發(fā)了一陣贖回潮。

所以對(duì)于銀行理財(cái)，大家如今也明白了，「打破剛兌」絕不是說(shuō)說(shuō)而已，而是已經(jīng)成為了現(xiàn)實(shí)。

盡管去年銀行理財(cái)產(chǎn)品的月平均收益只有2.09%，但縱觀去年整個(gè)投資市場(chǎng)，我們不得不承認(rèn)，2.09%已經(jīng)算是不錯(cuò)的了。

2022年的股票市場(chǎng)，滬深300跌幅超過(guò)20％，創(chuàng)業(yè)板指跌幅接近30％；A股股民全年平均收益率為-8.03%；

而基金市場(chǎng)，163家公募基金公司中僅有約三成的主動(dòng)權(quán)益基金獲得正收益；平均收益為-20.47％；

房地產(chǎn)市場(chǎng)更不用說(shuō)，去年是全國(guó)百城新建住宅價(jià)格自2014年后首次出現(xiàn)下跌；二手住宅價(jià)格也呈下跌趨勢(shì)，上半年二手房?jī)r(jià)呈橫盤態(tài)勢(shì)，下半年房?jī)r(jià)下行趨勢(shì)明顯……

所以從整體來(lái)看，2022年如果你能有2.09%的收益率，其實(shí)已經(jīng)能跑贏八九成的投資者了。

但這也僅僅是相對(duì)而言。要知道一年期的銀行定期存款基準(zhǔn)利率都有1.5%。

冒著打破剛兌、跌破凈值、收益波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取這2%出頭的收益率，相信對(duì)大多數(shù)朋友來(lái)說(shuō)，更像是無(wú)奈之舉。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低、不想承受太大波動(dòng)的朋友來(lái)說(shuō)，除了「銀行理財(cái)」，還能選擇什么存錢方式呢？

這里譜藍(lán)君也給大家分享幾個(gè)存錢思路。

首先，如果是想為短期要花的錢，比如計(jì)劃三五年內(nèi)要用的錢，找個(gè)利息不錯(cuò)的暫存處，那么短債基金、國(guó)債或者大額存單都是可以考慮的。

1、短債基金

不少短債基金是可以靈活申贖的，收益在3%-3.5%之間。

但要注意的是，短債基金短期內(nèi)也可能存在小波動(dòng)，建議持有6個(gè)月以上更穩(wěn)妥；

2、國(guó)債

國(guó)債的安全性非常高，而且收益也還不賴，目前3、5年期國(guó)債收益率還能達(dá)到2.5%左右。

因此，如果是3、5年之內(nèi)用不著的錢，到銀行柜臺(tái)或者網(wǎng)銀上買點(diǎn)國(guó)債也是很不錯(cuò)的。

國(guó)債里有記賬式國(guó)債和儲(chǔ)蓄式國(guó)債之分，大家可以根據(jù)自己的需求來(lái)買：

記賬式國(guó)債的利率會(huì)低一些，但是可以上市流通，不一定要持有到期，更靈活；

儲(chǔ)蓄式國(guó)債的利率更高，但是不能上市流通，所以只能持有到期，或者用損失收益的代價(jià)提前拿到錢。

3、銀行定存

一般有3年期和5年期可選。目前各大行普通定存3年期利率基本都比5年期高，在3.15%左右，3年期大額存單則是在3.25%左右。

但它和國(guó)債有一樣的毛病，就是不復(fù)利。

而如果是極度保守的朋友或者是在資產(chǎn)配置中需要做一些低風(fēng)險(xiǎn)甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的底層資產(chǎn)，對(duì)資金前期的流動(dòng)性要求不高，只要求安全穩(wěn)定且長(zhǎng)期有不錯(cuò)收益的，那么可以關(guān)注一些理財(cái)型保險(xiǎn)。

比如年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等，都可以終身鎖定接近3.5%的年利率。

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品有國(guó)家監(jiān)管、國(guó)內(nèi)十大保險(xiǎn)機(jī)制的托底，兌付有保障，終身近乎3.5%的年利率，而且是復(fù)利，每年的現(xiàn)金價(jià)值白紙黑字寫到合同里。

3.5%的復(fù)利，換算成10年單利都相當(dāng)于4.11%了，更別說(shuō)能夠鎖定終身，不用擔(dān)心市場(chǎng)利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。

只可惜這些理財(cái)型產(chǎn)品的預(yù)定利率這些年也在不斷地下降。

最初有高達(dá)12%的年收益，后來(lái)一直隨著國(guó)家利率的下行而降低，2019年末2020年初，就從4.025%過(guò)渡到3.5%了。而現(xiàn)在就連 3.5%的預(yù)定利率也快撐不下去了。

相關(guān)閱讀：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)3.5%的預(yù)定利率要撐不下去了？

所以對(duì)于有中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄計(jì)劃或者是想要獲取終身穩(wěn)定收益的朋友，就趕緊聯(lián)系理財(cái)師抓緊時(shí)間配置吧。