未來養(yǎng)老發(fā)展越來越復(fù)雜，我們面臨的養(yǎng)老壓力也越來越多元，養(yǎng)老不是單單靠買產(chǎn)品、配資產(chǎn)就能完成的，需要的是一個長期規(guī)劃的過程。

本文主要內(nèi)容如下：

• 全新的養(yǎng)老壓力
• 養(yǎng)老問題，需要一對一規(guī)劃
• 養(yǎng)老是一項需要踐行長期主義的投資
• 譜藍(lán)君總結(jié)

我們今天所面臨的養(yǎng)老壓力已經(jīng)跟過去迥然不同。

舉個例子，美國用了65年進(jìn)入老齡社會，15年進(jìn)入深度老齡社會。中國只用了20年就進(jìn)入了老齡社會，10年就進(jìn)入了深度老齡社會。

將來的我們，大概率都會活很久。我們這一代人正在面臨一個全新的風(fēng)險——長壽風(fēng)險。

國家統(tǒng)計局報告顯示，自建國以來短短七十多年，我國的人均壽命翻了一倍多，從1949年的35歲，到1957年的57歲，再到1981年的68歲，在2018年達(dá)到了77歲。

隨著生活條件和醫(yī)療條件越來越好，人均壽命會越來越高。每五年，人均壽命就延長一歲。

老了意味著什么，你聽說過失能老人嗎？

失能，指喪失或部分喪失生活自理能力。

吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內(nèi)走動和洗澡，6項指標(biāo)：

• 1-2項做不了為輕度失能；
• 3-4項做不了為中度失能；
• 5-6項做不了為重度失能。

2016年10月9日，全國老齡辦、民政部、財政部在京共同發(fā)布第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示：

我國失能、半失能老年人大致4063萬人，占老年人口18.3%，至少每6個老人中就有1位面臨失能或半失能的困境。

老人失能之后，就需要一個人全職照顧，不管是子女辭職照顧，還是請護(hù)工，或是送養(yǎng)老院，其實都挺難的。

年齡越大，中度或重度失能的老人就越多，如果平均壽命超過90歲的社會，幾乎100%的人都會有長期看護(hù)的需求。

社會越老齡化，人力成本就越高，養(yǎng)老護(hù)理成本就越高，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)永遠(yuǎn)是最現(xiàn)實的問題。

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，半數(shù)以上的失能老人每月護(hù)理費用占可支配收入的比例超過了90%，而且主要的承擔(dān)人是子女。

未來養(yǎng)老形勢還將越發(fā)復(fù)雜，阻礙我們安享退休生活的問題也會越來越多。養(yǎng)老問題不是簡單的買產(chǎn)品、配資產(chǎn)就可以解決的。

解決養(yǎng)老問題，先得對我們預(yù)期的退休生活品質(zhì)，也就是養(yǎng)老目標(biāo)做一個合理的設(shè)定。

每個人的養(yǎng)老目標(biāo)都不同。

比如，有些人打算去國外養(yǎng)老，有些人打算在一線城市養(yǎng)老，有些人打算去鄉(xiāng)下養(yǎng)老；有些人打算退休后環(huán)游世界，有些人打算退休后繼續(xù)學(xué)習(xí)……

對退休生活的預(yù)期不同，養(yǎng)老成本就會有很大差別。

接著，進(jìn)行個性化的財務(wù)分析。

每個家庭的財務(wù)狀況也是迥然不同的。

有些已經(jīng)進(jìn)入了小康，有些可能剛邁過溫飽線，有些可能已經(jīng)實現(xiàn)了財務(wù)自由；

有些家庭由于財務(wù)負(fù)擔(dān)較重，短期根本不可能拿出大量資源，把養(yǎng)老目標(biāo)和人生其他目標(biāo)一起實現(xiàn)。

每個人的年齡、退休時間、工作性質(zhì)等也各不相同。

比如，有些職業(yè)的人因為福利待遇好，更愿意延遲退休；而有些職業(yè)的人由于工作強度高、消耗大，更希望提早退休。

如果把解決養(yǎng)老問題比作看病，那么財務(wù)分析和規(guī)劃就是必不可少的問診環(huán)節(jié)，最后才能落實到具體的藥方——產(chǎn)品方案。

如果不經(jīng)過嚴(yán)密診斷就貿(mào)然開藥，那十有八九開不出合適的藥方。

不同的家庭有不同的養(yǎng)老目標(biāo)、不同的財務(wù)狀況，如果都買同樣的產(chǎn)品、配置同樣的資產(chǎn)，顯然是不合理的。

亞馬遜創(chuàng)始人貝索斯曾經(jīng)問巴菲特: “你的投資理念非常簡單，為什么大家不直接復(fù)制你的做法呢？”

巴菲特說：“因為沒有人愿意慢慢地變富?！?/p>

我們每個人都下意識地是一個短期主義者，這是由人類的基因決定的，往往是今天投資，希望明天就能獲得巨大的收益。

大多數(shù)人過于關(guān)注短期回報，而忽視了長期主義的價值，但在理財過程中，必須要踐行的恰恰是長期主義。

那長期主義到底是什么呢？

大部分人理解的長期主義=堅持，可我們堅持吃飯了幾十年，也沒堅持出什么名堂。

長期主義并不是無腦堅持，也不是對同一件事情的大量重復(fù)，而是要為長期目標(biāo)做準(zhǔn)備。

在所有理財目標(biāo)中，養(yǎng)老絕對是大部分人最后一個目標(biāo)。

保守估計，大多數(shù)人距離退休還有30年，也就是說現(xiàn)在的養(yǎng)老規(guī)劃，要持續(xù)投入30年后才能真正獲益。

可以說，養(yǎng)老是一項最需要踐行長期主義的投資。

而長期主義說起來容易，很多人可能連堅持這一點都無法做到。

即便是有長期的產(chǎn)品，我們也可能因為一點風(fēng)吹草動，或者被其他高收益產(chǎn)品誘惑，最終無法堅持投入。

這個時候，如果沒有一個理性而縝密的長期規(guī)劃，幫助我們看到自己期望的退休生活愿景，也沒有理財規(guī)劃師在一旁與我們反復(fù)溝通，幫助我們明確目標(biāo)需求，并督促我們堅持執(zhí)行養(yǎng)老長期規(guī)劃，很可能就會半途而廢。

所以我強烈建議大家：要在一個專業(yè)的理財規(guī)劃師的協(xié)助下，進(jìn)行一次養(yǎng)老金規(guī)劃，并趁早開始、長期堅持。

按照國際標(biāo)準(zhǔn)金融理財規(guī)劃的步驟，一個正確的養(yǎng)老金規(guī)劃應(yīng)該是這樣的：

1）確定目標(biāo)，厘清未來需求
你希望退休后能達(dá)到什么樣的生活水平，一個月有多少生活費？

2）了解費用現(xiàn)狀及費用走勢
比如要維持現(xiàn)在的生活水平，那么根據(jù)通脹率去推算退休時每個月的養(yǎng)老金。

3）梳理家庭財務(wù)狀況，收入及支出
看看目前每個月有多少錢可以存

4）對風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，確定合理收益率
投資前必做的風(fēng)險承受能力評估

5）根據(jù)家庭風(fēng)險承受能力，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置
這筆養(yǎng)老金應(yīng)該怎么存、可以選擇何種風(fēng)險和收益的產(chǎn)品

6）在家庭財務(wù)狀況與風(fēng)險承受能力之間調(diào)適出一個合理的方案
確定一個具體的養(yǎng)老金儲備方案，并且馬上行動落實，越早開始，儲蓄壓力越小。

7）制定合理的家庭風(fēng)險保障方案
配置齊全的人身保險，避免辛苦存錢、理財幾十年，一場大病回到解放前

這樣規(guī)劃下來以后，每個月應(yīng)該存多少錢、怎么存、能保持多少收益率、退休后每個月一共能到手多少養(yǎng)老金……全部都一清二楚。

只要按照規(guī)劃的方案去堅持執(zhí)行，就能過上理想的退休生活。

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