未來(lái)養(yǎng)老發(fā)展越來(lái)越復(fù)雜，我們面臨的養(yǎng)老壓力也越來(lái)越多元，養(yǎng)老不是單單靠買產(chǎn)品、配資產(chǎn)就能完成的，需要的是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃的過(guò)程。

本文主要內(nèi)容如下：

• 全新的養(yǎng)老壓力
• 養(yǎng)老問(wèn)題，需要一對(duì)一規(guī)劃
• 養(yǎng)老是一項(xiàng)需要踐行長(zhǎng)期主義的投資
• 譜藍(lán)君總結(jié)

我們今天所面臨的養(yǎng)老壓力已經(jīng)跟過(guò)去迥然不同。

舉個(gè)例子，美國(guó)用了65年進(jìn)入老齡社會(huì)，15年進(jìn)入深度老齡社會(huì)。中國(guó)只用了20年就進(jìn)入了老齡社會(huì)，10年就進(jìn)入了深度老齡社會(huì)。

將來(lái)的我們，大概率都會(huì)活很久。我們這一代人正在面臨一個(gè)全新的風(fēng)險(xiǎn)——長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局報(bào)告顯示，自建國(guó)以來(lái)短短七十多年，我國(guó)的人均壽命翻了一倍多，從1949年的35歲，到1957年的57歲，再到1981年的68歲，在2018年達(dá)到了77歲。

隨著生活條件和醫(yī)療條件越來(lái)越好，人均壽命會(huì)越來(lái)越高。每五年，人均壽命就延長(zhǎng)一歲。

老了意味著什么，你聽(tīng)說(shuō)過(guò)失能老人嗎？

失能，指喪失或部分喪失生活自理能力。

吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內(nèi)走動(dòng)和洗澡，6項(xiàng)指標(biāo)：

• 1-2項(xiàng)做不了為輕度失能；
• 3-4項(xiàng)做不了為中度失能；
• 5-6項(xiàng)做不了為重度失能。

2016年10月9日，全國(guó)老齡辦、民政部、財(cái)政部在京共同發(fā)布第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果顯示：

我國(guó)失能、半失能老年人大致4063萬(wàn)人，占老年人口18.3%，至少每6個(gè)老人中就有1位面臨失能或半失能的困境。

老人失能之后，就需要一個(gè)人全職照顧，不管是子女辭職照顧，還是請(qǐng)護(hù)工，或是送養(yǎng)老院，其實(shí)都挺難的。

年齡越大，中度或重度失能的老人就越多，如果平均壽命超過(guò)90歲的社會(huì)，幾乎100%的人都會(huì)有長(zhǎng)期看護(hù)的需求。

社會(huì)越老齡化，人力成本就越高，養(yǎng)老護(hù)理成本就越高，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)永遠(yuǎn)是最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，半數(shù)以上的失能老人每月護(hù)理費(fèi)用占可支配收入的比例超過(guò)了90%，而且主要的承擔(dān)人是子女。

未來(lái)養(yǎng)老形勢(shì)還將越發(fā)復(fù)雜，阻礙我們安享退休生活的問(wèn)題也會(huì)越來(lái)越多。養(yǎng)老問(wèn)題不是簡(jiǎn)單的買產(chǎn)品、配資產(chǎn)就可以解決的。

解決養(yǎng)老問(wèn)題，先得對(duì)我們預(yù)期的退休生活品質(zhì)，也就是養(yǎng)老目標(biāo)做一個(gè)合理的設(shè)定。

每個(gè)人的養(yǎng)老目標(biāo)都不同。

比如，有些人打算去國(guó)外養(yǎng)老，有些人打算在一線城市養(yǎng)老，有些人打算去鄉(xiāng)下養(yǎng)老；有些人打算退休后環(huán)游世界，有些人打算退休后繼續(xù)學(xué)習(xí)……

對(duì)退休生活的預(yù)期不同，養(yǎng)老成本就會(huì)有很大差別。

接著，進(jìn)行個(gè)性化的財(cái)務(wù)分析。

每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況也是迥然不同的。

有些已經(jīng)進(jìn)入了小康，有些可能剛邁過(guò)溫飽線，有些可能已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由；

有些家庭由于財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重，短期根本不可能拿出大量資源，把養(yǎng)老目標(biāo)和人生其他目標(biāo)一起實(shí)現(xiàn)。

每個(gè)人的年齡、退休時(shí)間、工作性質(zhì)等也各不相同。

比如，有些職業(yè)的人因?yàn)楦＠龊?，更愿意延遲退休；而有些職業(yè)的人由于工作強(qiáng)度高、消耗大，更希望提早退休。

如果把解決養(yǎng)老問(wèn)題比作看病，那么財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃就是必不可少的問(wèn)診環(huán)節(jié)，最后才能落實(shí)到具體的藥方——產(chǎn)品方案。

如果不經(jīng)過(guò)嚴(yán)密診斷就貿(mào)然開(kāi)藥，那十有八九開(kāi)不出合適的藥方。

不同的家庭有不同的養(yǎng)老目標(biāo)、不同的財(cái)務(wù)狀況，如果都買同樣的產(chǎn)品、配置同樣的資產(chǎn)，顯然是不合理的。

亞馬遜創(chuàng)始人貝索斯曾經(jīng)問(wèn)巴菲特: “你的投資理念非常簡(jiǎn)單，為什么大家不直接復(fù)制你的做法呢？”

巴菲特說(shuō)：“因?yàn)闆](méi)有人愿意慢慢地變富?！?/p>

我們每個(gè)人都下意識(shí)地是一個(gè)短期主義者，這是由人類的基因決定的，往往是今天投資，希望明天就能獲得巨大的收益。

大多數(shù)人過(guò)于關(guān)注短期回報(bào)，而忽視了長(zhǎng)期主義的價(jià)值，但在理財(cái)過(guò)程中，必須要踐行的恰恰是長(zhǎng)期主義。

那長(zhǎng)期主義到底是什么呢？

大部分人理解的長(zhǎng)期主義=堅(jiān)持，可我們堅(jiān)持吃飯了幾十年，也沒(méi)堅(jiān)持出什么名堂。

長(zhǎng)期主義并不是無(wú)腦堅(jiān)持，也不是對(duì)同一件事情的大量重復(fù)，而是要為長(zhǎng)期目標(biāo)做準(zhǔn)備。

在所有理財(cái)目標(biāo)中，養(yǎng)老絕對(duì)是大部分人最后一個(gè)目標(biāo)。

保守估計(jì)，大多數(shù)人距離退休還有30年，也就是說(shuō)現(xiàn)在的養(yǎng)老規(guī)劃，要持續(xù)投入30年后才能真正獲益。

可以說(shuō)，養(yǎng)老是一項(xiàng)最需要踐行長(zhǎng)期主義的投資。

而長(zhǎng)期主義說(shuō)起來(lái)容易，很多人可能連堅(jiān)持這一點(diǎn)都無(wú)法做到。

即便是有長(zhǎng)期的產(chǎn)品，我們也可能因?yàn)橐稽c(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，或者被其他高收益產(chǎn)品誘惑，最終無(wú)法堅(jiān)持投入。

這個(gè)時(shí)候，如果沒(méi)有一個(gè)理性而縝密的長(zhǎng)期規(guī)劃，幫助我們看到自己期望的退休生活愿景，也沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃師在一旁與我們反復(fù)溝通，幫助我們明確目標(biāo)需求，并督促我們堅(jiān)持執(zhí)行養(yǎng)老長(zhǎng)期規(guī)劃，很可能就會(huì)半途而廢。

所以我強(qiáng)烈建議大家：要在一個(gè)專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師的協(xié)助下，進(jìn)行一次養(yǎng)老金規(guī)劃，并趁早開(kāi)始、長(zhǎng)期堅(jiān)持。

按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)金融理財(cái)規(guī)劃的步驟，一個(gè)正確的養(yǎng)老金規(guī)劃應(yīng)該是這樣的：

1）確定目標(biāo)，厘清未來(lái)需求
你希望退休后能達(dá)到什么樣的生活水平，一個(gè)月有多少生活費(fèi)？

2）了解費(fèi)用現(xiàn)狀及費(fèi)用走勢(shì)
比如要維持現(xiàn)在的生活水平，那么根據(jù)通脹率去推算退休時(shí)每個(gè)月的養(yǎng)老金。

3）梳理家庭財(cái)務(wù)狀況，收入及支出
看看目前每個(gè)月有多少錢可以存

4）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定合理收益率
投資前必做的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估

5）根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置
這筆養(yǎng)老金應(yīng)該怎么存、可以選擇何種風(fēng)險(xiǎn)和收益的產(chǎn)品

6）在家庭財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間調(diào)適出一個(gè)合理的方案
確定一個(gè)具體的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方案，并且馬上行動(dòng)落實(shí)，越早開(kāi)始，儲(chǔ)蓄壓力越小。

7）制定合理的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障方案
配置齊全的人身保險(xiǎn)，避免辛苦存錢、理財(cái)幾十年，一場(chǎng)大病回到解放前

這樣規(guī)劃下來(lái)以后，每個(gè)月應(yīng)該存多少錢、怎么存、能保持多少收益率、退休后每個(gè)月一共能到手多少養(yǎng)老金……全部都一清二楚。

只要按照規(guī)劃的方案去堅(jiān)持執(zhí)行，就能過(guò)上理想的退休生活。

還沒(méi)有做過(guò)這種科學(xué)全面的養(yǎng)老金規(guī)劃的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。