昨天有個寶媽在煩惱，說自己的孩子，明年3歲多，正準(zhǔn)備上幼兒園，預(yù)計私立幼兒園每月花費(fèi)在4000元以上。

孩子從1歲開始，就上早教，已經(jīng)花了兩三萬，將來如果上重點(diǎn)小學(xué)，擇校費(fèi)保守估計需要七八萬，這個開銷讓一線城市的普通白領(lǐng)家庭感到壓力山大。

之前網(wǎng)上有人探討過，月薪三萬撐不起孩子的暑假。

雖然各個家庭情況不一，但總體來說，在孩子教育上的投入，確實(shí)是每個家庭都要面對的硬性、大額支出。

“雙減”后再也沒有校外教培課了，但編程課、戲劇課、射箭課、皮劃艇課等等，我知道這對孩子綜合素質(zhì)的培養(yǎng)有好處，但我們的錢袋子卻越來越扁了…

隨著“學(xué)歷通脹”，未來高等教育的花費(fèi)更是難以估量。

“光是要顧好現(xiàn)在，就已經(jīng)有點(diǎn)捉襟見肘了，根本沒有多余的時間精力和財力為未來做儲備！”

其實(shí)，如果一個家庭，能為將來孩子教育方面的資金進(jìn)行提前規(guī)劃和儲備，就不至于用錢時手忙腳亂，或者受困于經(jīng)濟(jì)條件而內(nèi)疚遺憾。

為人父母皆不易?？茖W(xué)合理地規(guī)劃和選擇，讓我們可以為孩子提供最大的支持，也能讓孩子心無旁騖地去為自己努力。

所以今天的文章，是篇干貨文，真心希望各位媽媽花5分鐘時間看看；這將從專業(yè)角度幫大家分析，一個家庭該如何為孩子準(zhǔn)備教育金。

主要內(nèi)容如下：

• 錢就那么多，應(yīng)該先滿足當(dāng)下還是未來？
• 如何正確地為孩子存教育金？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

之前我曾經(jīng)舉過一個例子：

一個完美的家庭規(guī)劃，就像一個水晶杯。

如果我們在水晶杯里先灌滿了水，那么，即使一顆小石子也會讓整個水晶杯的承載量超負(fù)荷；

可是如果我們先往里面放滿大石頭，再往里面放小石子，再放沙子，再放水，這個水晶杯就是豐富、圓滿的。

其實(shí)，“大石頭”就像我們?nèi)松心切┓浅Ｖ匾?、會占用很多資源但并不緊急的大事，比如養(yǎng)老、教育、住房、醫(yī)療等；

就拿孩子的遠(yuǎn)期教育規(guī)劃來說——出國留學(xué)。如果孩子十幾年后要去美國留學(xué)，即使不算生活費(fèi)，也要兩三百萬元人民幣才能實(shí)現(xiàn)。如果不盡早開始儲備，一般家庭很難實(shí)現(xiàn)。

可現(xiàn)實(shí)是很多家長因?yàn)槎唐诘摹靶∈印倍耆鲆暳碎L期的“大石頭”！他們家娃報了個鋼琴課，我也要報；她的孩子報了門英語，我娃也要學(xué)；她的孩子學(xué)繪畫，我娃也要學(xué)……

但錢袋子就這么扁，你把資源全部傾注在當(dāng)下了，一定會顧此失彼。

這并不是說當(dāng)下的教育支出不重要，只是，我們不要在現(xiàn)實(shí)中盲目攀比，你在攀比過程中，我們往往會忘了教育孩子的長期目標(biāo)和壓力。

反其道而行之，當(dāng)我們?nèi)松写蟮哪繕?biāo)都規(guī)劃好（可以適當(dāng)調(diào)低大學(xué)的目標(biāo)，并非一定去美國留學(xué)，去香港新加坡會便宜點(diǎn)，再退一步，在國內(nèi)讀研深造也可以），我們?nèi)缙陂_始存款計劃，存款完成后如果還有剩余資源，那就可以用于“小石子和沙子”。

按照大到小的放置目標(biāo)，這才是理財規(guī)劃的完美次序。

所以家長們應(yīng)該冷靜理性地思考：在孩子教育上，到底哪個對于ta來說是更重要的“大石頭”？家長們要厘清這個價值排序。

弄清楚要把錢花在什么地方以后，我們就可以開始選擇合適的方式，解決怎么為孩子存這筆錢的問題了。

因?yàn)樯钪O為人父母的愛子（女）之心，很多打著教育金儲蓄的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在市場，讓人眼花繚亂，無從甄選。

還有些家長可能會選擇更加激進(jìn)的方式如買股票、炒樓，或者求穩(wěn)妥干脆存銀行，但這些方式都合適嗎？

以下給大家列出儲備教育金常見的三大昏招。

• 昏招一： 存銀行

很多70后、80后朋友都有這樣的經(jīng)歷：小時候拿到壓歲錢，爸媽會說：“先幫你存著，等你以后上大學(xué)用?！?/p>

當(dāng)時國內(nèi)金融市場還未興起，存銀行是他們唯一的辦法，這也是最保險的理財方式。

當(dāng)時銀行的定期存款利率非常高，上世紀(jì)90年代初，銀行的定期存款利率可以達(dá)到10%。

雖然，當(dāng)年通脹也高達(dá)兩位數(shù)，但教育的通脹很低，國家還補(bǔ)貼大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活雜費(fèi)。所以存銀行里也沒什么問題。

可如今，銀行的定期存款利率低于3%，物價和學(xué)費(fèi)卻在節(jié)節(jié)攀升。所以錢放在銀行等同于貶值，單純依靠這種方式是無法完成我們的教育金目標(biāo)的。

• 昏招二： 高風(fēng)險投資

存銀行不劃算，有些朋友開始將資金用于炒股、炒樓，用高風(fēng)險高回報的投資方式來解決孩子的教育金問題。

世上不存在既高收益又低風(fēng)險的產(chǎn)品，高收益，必然伴隨著高風(fēng)險。

試問，你怎么知道自己孩子讀大學(xué)那一年，股市是在牛市的2007年還是熊市的2008年呢？你又怎么知道那一年，房價是在美國次貸危機(jī)前還是次貸危機(jī)后呢？

難道要和孩子說：“兒啊，現(xiàn)在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學(xué)？”

還是說：“房地產(chǎn)行情不好，等房子賣了，咱再去交學(xué)費(fèi)？”

如果只是普通投資，你大可以在風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)選擇收益更高的方式；但在教育金儲蓄上，這種方式非常不可取。因?yàn)楹⒆右玫竭@筆錢的時間和金額都是非常確定的，所以這筆錢波動性不能太大。

• 昏招三： 教育金保險

現(xiàn)在孩子一出生，保險代理人就能通過各種方式找到你：“給孩子買個教育金保險，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學(xué)的錢，是給孩子最好的禮物。”

其實(shí)，教育金保險是保不了教育金的。

若干年前，我還在從事精算工作時，就參與過教育金保險產(chǎn)品的設(shè)計。

目前，國內(nèi)所有教育金保險的產(chǎn)品形態(tài)，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。

返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學(xué)費(fèi)、大學(xué)學(xué)費(fèi)，或創(chuàng)業(yè)金等。

父母們大多只會粗略地計算“一共交了10萬，最后總共返回來17萬，很劃算??！”

但大家都忽略了中間長達(dá)數(shù)十年的時間成本，如果攤平下來，平均每年收益率只有1%-3%不等，相當(dāng)于存在余額寶里，還得固定如此漫長的時間。

萬一資金緊張，中途退保還要承擔(dān)損失。

這種掛著“教育金”名號的“教育金險”，是一個大坑，購買時一定要慎重。

• 昏招四： 忽略保障

你可能會奇怪，明明講的是教育金的問題，為什么又說到保險保障呢？

試想，如果你收入一時或永久地中斷了，孩子的教育金該怎么解決？

歸根到底，你的健康和收入來源不中斷才是孩子最大的保障。孩子教育金的儲備周期是漫長的，可能長達(dá)18年。

在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務(wù)帶來致命沖擊，讓你為孩子儲備多年的教育金瞬間蒸發(fā)。
所以，要想順利實(shí)現(xiàn)教育金儲蓄目標(biāo)，必須先為家庭支柱做足保障。而且必須要遵循“家庭支柱優(yōu)先”的配置原則，也就是說要先給大人配齊，再給孩子配。

昏招拆解完了，真正的教育金規(guī)劃路線圖應(yīng)該是怎樣的呢？家庭理財顧問孫明展老師建議大家，在規(guī)劃時應(yīng)該：

1）確定目標(biāo)，厘清未來需求；

2）了解費(fèi)用現(xiàn)狀及學(xué)費(fèi)走勢；

3）梳理家庭財務(wù)狀況，收入及支出；

4）制定合理的家庭風(fēng)險保障方案；

5）對風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，確定合理收益率；

6）根據(jù)家庭風(fēng)險承受能力，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置；

7）在家庭財務(wù)狀況與風(fēng)險承受能力之間調(diào)適出一個合理的方案；

有一些朋友，迷信微信上的雞湯文章，認(rèn)為一定要快樂教育，多陪伴孩子，多帶孩子出去旅行。一提到存教育金，就說自己沒有錢；或者覺得談錢一身銅臭，根本不作打算。

多陪伴孩子，言傳身教，這是為人父母的責(zé)任。但是不要忘記，作為父母，為孩子的教育做儲蓄投資，也是我們應(yīng)盡的責(zé)任。

如果未來孩子需要踏出國門學(xué)習(xí)，甚至拿到了常青藤的錄取通知書，而我們卻無法提供足夠的財力支持，你是否會有遺憾呢？

有些朋友可能會說，孩子難道不能自己考取獎學(xué)金嗎？我的看法是，孩子出色，我們自然欣喜，但是我們不應(yīng)該將財務(wù)責(zé)任甩給孩子。

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