導(dǎo)讀：
雙11消費(fèi)狂歡節(jié)進(jìn)入第八年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迭代，相關(guān)金融產(chǎn)品發(fā)生了翻天覆地的變化。除了搭建購買平臺外，互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費(fèi)信貸、消費(fèi)保險(xiǎn)、消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品也為消費(fèi)者提供了更多的選擇。除了搭建購買平臺外，互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費(fèi)信貸、消費(fèi)保險(xiǎn)、消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品也為消費(fèi)者提供了更多的選擇。

雙11消費(fèi)狂歡節(jié)進(jìn)入第八年。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迭代，相關(guān)金融產(chǎn)品發(fā)生了翻天覆地的變化。除了建立購買平臺外，互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費(fèi)信貸、消費(fèi)保險(xiǎn)和消費(fèi)金融產(chǎn)品也為消費(fèi)者提供了更多的選擇。

電商巨頭搶灘支付渠道

近年來，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造新經(jīng)濟(jì)增長引擎的背景下，消費(fèi)金融迎來了快速發(fā)展。截至今年上半年，中國商業(yè)銀行、汽車消費(fèi)金融公司、電子商務(wù)巨頭等100多家機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融P2P互聯(lián)網(wǎng)公司如網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等。

雙11無疑是輸出金融產(chǎn)品的絕佳場景。螞蟻金融服務(wù)、京東金融、蘇寧消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)從支付購物到分期付款1消費(fèi)支付的主導(dǎo)作用，開啟了消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)的斗爭。

螞蟻金融集團(tuán)財(cái)富集團(tuán)總裁黃浩表示，8年前，淘寶雙11支付主角或支付寶余額；到2011年左右，銀行快速支付成為主角，銀行支付渠道每年擠壓；自2013年以來，余額寶逐漸成為主流，去年雙11支付的21%來自余額寶；預(yù)計(jì)從今年開始，華北和余額寶將占絕大多數(shù)支付渠道。

早在一個(gè)月前，今年的雙11就開始了主要品牌的消費(fèi)金融戰(zhàn)爭。華北地區(qū)從10月18日開始增加金額。螞蟻金融公司透露，原計(jì)劃總金額為100億元，但截至11月1日，今年用戶金額已達(dá)170億元，仍在緊急增長，用戶數(shù)量是去年活動結(jié)束時(shí)的1.5倍。

同時(shí)，另一家電子商務(wù)巨頭JD.COM金融還升級了雙11的白條功能，如推出JD.COM6天6期免息、線下銀聯(lián)等小金庫和白條用戶。POS機(jī)器采用白條閃付購物立減等優(yōu)惠。

許多企業(yè)很高興接受這種消費(fèi)金融工具，因?yàn)樗梢跃徑庀M(fèi)者購買的經(jīng)濟(jì)壓力，增加銷售額。根據(jù)螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)，天貓商戶開業(yè)第一個(gè)月，花店用戶交易量增加33%，下個(gè)月繼續(xù)增加26%；花店分期付款后，用戶平均單價(jià)增加41%。

值得注意的是，沿著雙11供應(yīng)鏈，電子商務(wù)平臺也專門為商家提供融資服務(wù)。對于雙11庫存，我們?yōu)?33萬賣家提供信貸服務(wù)，累計(jì)貸款超過497億元，近500億元，相當(dāng)于每天貸款2.2萬用戶，平均貸款3.7萬。螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)網(wǎng)上商業(yè)銀行行長、副總裁余勝法表示。

整個(gè)電子商務(wù)消費(fèi)環(huán)節(jié)覆蓋整個(gè)電子商務(wù)消費(fèi)環(huán)節(jié)

每年的雙11購物嘉年華，保險(xiǎn)總是必不可少的。除了電子商務(wù)平臺絞盡腦汁改善購物體驗(yàn)外，保險(xiǎn)公司還結(jié)合網(wǎng)上購物的特點(diǎn)，開發(fā)了各種消費(fèi)者保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡單折扣促銷，深入網(wǎng)上購物的整個(gè)過程，推出了現(xiàn)場保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。

物流體驗(yàn)是消費(fèi)者每年雙11期間面臨的最大痛點(diǎn)。去年雙11期間，僅退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)訂單達(dá)到3.08億筆，預(yù)計(jì)今年同期將實(shí)現(xiàn)快速增長。

根據(jù)國家郵政局的數(shù)據(jù)，今年雙11期間，全行業(yè)處理的郵件業(yè)務(wù)量將超過10.5億件，比去年同期增長35%。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，在購物狂歡節(jié)期間，快遞的數(shù)量幾乎是普通的三倍。由于積壓快遞數(shù)量眾多，如果快遞員不匹配，完全消化這些快遞至少需要一周甚至更長時(shí)間。

鑒于今年雙11期間物流倉庫爆炸、收貨困難、收貨緩慢等行業(yè)痛點(diǎn)，主要電子商務(wù)平臺經(jīng)常采取奇怪的措施。例如，螞蟻金服推出了服裝褪色保險(xiǎn)、鞋脫膠保險(xiǎn)、新鮮腐爛保險(xiǎn)等新產(chǎn)品。京東金融還與保險(xiǎn)公司合作，推出了雙11購物流保障計(jì)劃。消費(fèi)者在電子商務(wù)購物時(shí)可以獲得送貨龜速度保險(xiǎn)。一旦交貨緩慢，他們將獲得保險(xiǎn)賠償。

為了讓消費(fèi)者輕松支付，許多保險(xiǎn)公司推出了賬戶資本安全保險(xiǎn)。目前，主要保險(xiǎn)公司推出的賬戶資本安全保險(xiǎn)范圍相似。保險(xiǎn)金額為5萬元、10萬元甚至100萬元。保費(fèi)通常從幾美元到幾十元不等。有些產(chǎn)品也可以根據(jù)每個(gè)人的賬戶風(fēng)險(xiǎn)水平來確定。

以人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況選擇保險(xiǎn)金額，最低1萬元，最高100萬元。

事實(shí)上，消費(fèi)者保險(xiǎn)已逐漸發(fā)展成為一種覆蓋面很大的保險(xiǎn)類型。僅在螞蟻金融服務(wù)保險(xiǎn)平臺上，消費(fèi)者保險(xiǎn)人數(shù)就超過3億，覆蓋淘寶天貓平臺上400多萬商戶。螞蟻金融服務(wù)保險(xiǎn)集團(tuán)總監(jiān)梁月平表示，預(yù)計(jì)此類新保險(xiǎn)產(chǎn)品將為保險(xiǎn)業(yè)帶來1億多新保險(xiǎn)人。

據(jù)螞蟻金融服務(wù)保險(xiǎn)平臺統(tǒng)計(jì)，今年，中國人民保險(xiǎn)中國人壽、中國平安、太平洋保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司與其合作，提供質(zhì)量、物流、售后、價(jià)格、信用保障等5種以上消費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，新的消費(fèi)者保險(xiǎn)仍處于試水階段，盈利能力難以斷論。但由于進(jìn)入日常消費(fèi)場景，可以培養(yǎng)用戶的保險(xiǎn)意識，有很大的發(fā)展空間。

專家觀點(diǎn)

北京大學(xué)金融系副教授唐涯:國內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展空間巨大，類似于多年前互聯(lián)網(wǎng)金融一夜走紅，消費(fèi)金融已經(jīng)成為當(dāng)下的熱門詞匯。消費(fèi)金融無疑是各大電商平臺借雙11打金融戰(zhàn)的新主角。2015年，中國社會消費(fèi)品零售總額超過30萬億元，消費(fèi)超過投資成為經(jīng)濟(jì)增長的第一動力。2016年上半年，居民部門消費(fèi)信貸余額同比增長19.4%，同比增長3.9%。

廣東金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會副秘書長西宇航表示，預(yù)計(jì)2017年互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場將增加到2萬億元，2018年將增加到3.8萬億元。

目前，消費(fèi)金融領(lǐng)域既有線下傳統(tǒng)銀行端通過消費(fèi)信貸布局市場，也不乏P2P公司轉(zhuǎn)型和新消費(fèi)金融公司進(jìn)入，大型電子商務(wù)平臺也在競爭，市場喧囂。北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐亞認(rèn)為，中國消費(fèi)金融仍有巨大的發(fā)展空間，電子商務(wù)平臺在消費(fèi)金融領(lǐng)域具有自然優(yōu)勢。消費(fèi)信貸約占美國資產(chǎn)證券化市場的82%，生產(chǎn)企業(yè)約占18%。在歐洲，兩者的比例是70%到30%，而中國的比例是12%到88%?！?/p>

唐亞認(rèn)為，隨著國家和人民財(cái)富的積累，消費(fèi)者需求的釋放為消費(fèi)者金融留下了巨大的發(fā)展空間。電子商務(wù)平臺進(jìn)入消費(fèi)者金融領(lǐng)域的自然優(yōu)勢在于，它可以通過現(xiàn)有渠道觸及底層用戶。在中國，消費(fèi)者杠桿率很低，消費(fèi)者金融離紅海還很遠(yuǎn)。

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