導(dǎo)讀：
不久前，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化健康發(fā)展的通知》（草案），同時，還舉行了相關(guān)新聞發(fā)布會，看看相關(guān)負(fù)責(zé)人的回答。

為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)行為，落實銀行金融機構(gòu)及其合作管理責(zé)任，提高信用卡服務(wù)質(zhì)量和效率，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，堅持以人為本的發(fā)展理念，促進(jìn)信用卡行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更好地支持科學(xué)合理的消費，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)健康發(fā)展的通知》（草案）（以下簡稱《通知》）。銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者的提問。

一、《通知》的背景是什么？

答：近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在促進(jìn)群眾支付和日常消費方面發(fā)揮了重要作用。但近期部分銀行經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險控制不到位，侵犯了客戶的合法權(quán)益。迫切需要促進(jìn)銀行基于新的發(fā)展階段，實施新的發(fā)展理念，建立新的發(fā)展模式，牢固樹立以人為本的發(fā)展理念，加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，加強審慎合規(guī)管理，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，保護(hù)消費者權(quán)益，提高便利服務(wù)質(zhì)量。為此制定本通知。

二、《通知》對信用卡業(yè)務(wù)提出了哪些監(jiān)管要求？

答:(一)關(guān)于管理。本通知從戰(zhàn)略管理、績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓(xùn)五個方面提出要求。規(guī)定銀行制定謹(jǐn)慎穩(wěn)定的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)合理的績效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機制，全面、準(zhǔn)確、及時地反映資產(chǎn)風(fēng)險，監(jiān)督重要崗位和關(guān)鍵人員的業(yè)務(wù)行為，建立和完善違法行為問責(zé)和記錄機制，加強員工合規(guī)培訓(xùn)和消費者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)。

(二)發(fā)卡管理。通知要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場份額或市場排名為單一或主要評估指標(biāo)。加強睡眠信用卡卡的動態(tài)監(jiān)控和管理，除附加政策功能的信用卡外，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易、透支余額和零溢付的長期睡眠信用卡數(shù)量占機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的20%以上。超過這一比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來，中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會還將動態(tài)降低長期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)，并不斷敦促行業(yè)將睡眠卡的比例降低到更低的水平。此外，該通知還列出了營銷禁止，如默認(rèn)檢查同意、強制捆綁銷售等，并明確規(guī)定，未經(jīng)銀行統(tǒng)一資格，任何人員不得從事機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。

（3）關(guān)于信用管理。本通知要求銀行合理設(shè)定單個客戶信用卡總信用額度的上限，并納入本機構(gòu)所有信用額度的統(tǒng)一管理。在信用審批和調(diào)整信用額度時，應(yīng)扣除其他機構(gòu)的累計信用卡信用額度。實施嚴(yán)格謹(jǐn)慎的信用卡信用額度動態(tài)管理。加強信用卡風(fēng)險模型管理，不得外包風(fēng)險模型管理職責(zé)。

(四)信用卡分期業(yè)務(wù)。本通知要求分期付款業(yè)務(wù)設(shè)置獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混合或捆綁。除監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議外，已辦理分期付款的資金余額不得再辦理分期付款。銀行應(yīng)明確分期業(yè)務(wù)的最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。如果客戶確實需要申請預(yù)付現(xiàn)金業(yè)務(wù)的分期還款，金額不得超過5萬元或等值，期限不得超過2年。

（5）關(guān)于利息收集和信息披露。本通知要求銀行在與客戶簽訂信用卡合同時，嚴(yán)格履行提示或解釋收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款和風(fēng)險披露的義務(wù)，并以明顯的方式向客戶顯示年利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，對違約或逾期未還款的客戶收取的利息總額不得超過相應(yīng)的本金。

對于分期付款業(yè)務(wù)，本通知特別要求銀行在分期付款業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）主頁上顯示分期付款業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有利息項目、年利率水平和利息計算方法。向客戶展示分期付款業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，除法律法規(guī)另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一使用利息，不得使用手續(xù)費等形式?？蛻籼崆敖Y(jié)算信用卡分期付款業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實際占用的資金金額和期限收取利息。

同時，通知明確指出，銀行應(yīng)科學(xué)確定信用卡利率水平，繼續(xù)采取有效措施，堅決推動信用卡利率水平的合理下降。

（6）保護(hù)消費者權(quán)益。本通知要求銀行建立消費者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機制。充分披露信用卡風(fēng)險、投訴渠道和解除程序，確保銷售行為可追溯性。加強客戶數(shù)據(jù)安全管理，不得與非法數(shù)據(jù)處理機構(gòu)合作。要求銀行履行催收管理的主要責(zé)任，不得收集與債務(wù)無關(guān)的第三方。

(七)管理外部合作行為。通知要求銀行對合作機構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，并實行名單管理。信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。銀行分別為單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額設(shè)定集中指標(biāo)。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是非金融機構(gòu)，為客戶提供主營業(yè)務(wù)服務(wù)。合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位的廣告推廣和與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的股權(quán)服務(wù)。

3、支持和鼓勵信用卡創(chuàng)新的通知措施是什么？

答：銀監(jiān)會鼓勵銀行業(yè)積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費者金融需求升級變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供應(yīng)，繼續(xù)有效降低信用卡成本，擴(kuò)大科學(xué)合理消費，提供強有力的支持，增強人們的信用卡收益、方便、安全。通知明確提出，將按照風(fēng)險可控、安全有序的原則，探索網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

4.整改過渡期如何規(guī)定通知？

答：本通知規(guī)定，銀行金融機構(gòu)應(yīng)在文件實施之日起24個月內(nèi)完成整改。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會還將繼續(xù)敦促銀行以實施本通知為契機，有效提高審慎合規(guī)意識，鞏固風(fēng)險控制責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，提高精細(xì)管理水平，努力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

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