導讀:
許多企業(yè)會選擇購買雇主責任險和意外險,然而,由于擔保內(nèi)容包括意外死亡,很多人不了解雇主責任保險和意外保險的區(qū)別,今天小邊將討論雇主責任保險和意外保險的異同。
為了轉移員工的風險,一些企業(yè)經(jīng)常遇到雇主責任保險和團體意外險很難做出選擇。
雖然兩者都可以為企業(yè)或單位的員工提供經(jīng)濟保障,但雇主責任險和意外險有本質(zhì)區(qū)別。
雇主責任險與意外險的異同
先說說雇主責任險和意外險的相似之處。
雇主責任險與團意險的共同點:
(一)由企業(yè)等組織為員工投保,
(2)保險責任包括員工事故造成的傷亡。
再來看看雇主責任險和團意險的區(qū)別。
(1)受益者不同
雇主受益人為企業(yè),團體意外險為員工。
(2)賠償范圍不同
雇主只是工作事故,團體事故是包括工作事故暫定的普通事故。
(3)賠償標準不同
特別是殘疾部位的賠償比例不同。
(4)銷售點不同
雖然集團意外險責任較寬,但企業(yè)承擔的風險較大,適用于風險較低的行業(yè),特別是4類以下的行業(yè)。
用人單位責任險的銷售點主要是企業(yè)自身的責任,適用于風險中等的普通加工業(yè)和銷售業(yè)。
雇主責任險和意外險的區(qū)別
1、保險標的
雇主責任保險的保險標的是雇主承擔的賠償責任。只有在雇主履行賠償義務后,保險人才能賠償雇主。
團體意外險的保險標的是被保險人的人身。被保險人因事故受傷的,保險人應當按照合同約定賠償。這兩種保險的保險標的不同。
2、保障期間
雇主責任保險期是雇員在任務期間,雖然在保險期間,但雇員受傷或侵犯第三方權益,不發(fā)生在執(zhí)行雇主任務,或與任務相關的活動,雇主不承擔責任,保險人當然不承擔雇主的賠償義務。
人身意外傷害保險不同,只要在保單有效期內(nèi),排除合同規(guī)定的除外責任,無論被保險人險人是在雇傭期間執(zhí)行任務,還是在雇傭期間不執(zhí)行任務,因事故受傷,被保險人都可以得到保險人的賠償。
從這個層面來看,團體人身意外傷害保險的保險責任更廣。
3、保障范圍
雇主責任保險,一對職業(yè)病,兩對第三人侵權的保護。雇員在完成雇主交付的工作或任務時,侵犯第三人的合法權益,造成第三人損害的,雇主和雇員應當承擔連帶責任,雇主可以向保險人索賠第三人的損失。
對于職業(yè)病,人身意外傷害保險不承?;蛸r償。對于第三人侵權的保護,人身意外傷害只賠償被保險人的損失。被保險人對第三人侵權造成損害需要賠償?shù)?,適用《侵權法》的規(guī)定,被保險人自行承擔民事責任,雇主和保險人不承擔賠償責任,這是保障范圍的差異。
四、投保人不同
雇主責任保險的投保人是雇主。他與雇員的關系是一種雇傭關系。他更多的是雇主為自己的利益購買的雇主責任保險。雇員不能為自己購買雇主責任保險,也不能成為雇主責任保險的投保人,但雇員是雇主責任保險的被保險人。
此外,為了落實安全生產(chǎn)責任,政府或政府職能部門也愿意為該地區(qū)高風險行業(yè)的員工投保雇主責任保險,政府及其職能部門也是雇主責任保險的投保人。
團體意外險的投保人多種多樣:雇主可以為自己、員工或與他有關的第三人購買。雇主是投保人;員工也可以為自己購買,員工是投保人;與被保險人有關的第三人也可以為被保險人購買人身意外傷害保險。此時,與被保險人有關的第三人是投保人。
由于人身意外傷害保險的保單具有商品屬性,政府或政府部門一般被排除為投保人。
5.被保險人不同
雇主責任保險的被保險人是雇主。雖然雇主在投保時按規(guī)定向保險人提交了與雇員簽訂的勞動合同,但確定的雇員名單不是保險項下的被保險人。
團體意外險人身意外險被保險人是保險合同中規(guī)定的具體人。雖然他們是同一單位、同一企業(yè)甚至同一艘船的人,但如果員工的名稱不在保險名單中,則該人不是被保險人。
6.受益人不同
雇主責任保險的受益人只能是雇主。如果雇主先于雇員死亡,雇主的法定繼承人在處理與雇員的賠償后是雇主責任保險賠償?shù)姆ǘɡ^承人。雇主在投保時指定受益人的,指定人是雇主責任保險賠償?shù)氖芤嫒恕?/p>
由于雇員不是雇主責任保險的被保險人,因此雇員不能指定第三人為保險賠償?shù)氖芤嫒恕?/p>
被保險人可以指定與他有利害關系的第三人為受益人。被保險人未指定受益人,被保險人在事故中殘疾的,保險金一般由被保險人自行享受。
被保險人在事故中死亡的,被保險人指定受益人的,指定人為受益人。未指定受益人的,保險金由法定繼承人繼承,法定繼承人為保險金的受益人。
7.賠償?shù)男再|(zhì)不同
人身意外傷害保險的保險賠償金由保險人支付給受益人的,被保險人或被保險人的法定繼承人有權繼續(xù)向雇主或者其他肇事者提出人身傷害賠償請求,并按照法律規(guī)定要求事故賠償。雇主或者其他肇事者履行賠償義務的,保險賠償不扣除事故賠償
雇主責任保險的保險賠償不支付給雇員或其他法定繼承人,而是支付給雇主或雇主指定的受益人或其法定繼承人。雇員只能獲得雇主的事故賠償,不能獲得雇主責任保險的保險賠償。
雇主責任責任險的賠償金一般是賠償給用人單位的,除非有特直接賠償給雇員。
如果雇主賠償雇員時的事故賠償?shù)陀诠椭髻徺I保險時的保險金額或賠償協(xié)議,保險人只在雇主和雇員之間的賠償協(xié)議范圍內(nèi)賠償,不得超額賠償,否則雇主屬于不當?shù)美?,容易造成道德風險。
如果雇主在賠償雇員時的事故賠償超過雇主購買保險時的保險金額或賠償協(xié)議,保險人不賠償超過部分或超過賠償協(xié)議,保險人的保險金額是雇主責任保險的賠償限制。
也就是說,如果雇主賠償雇員,他賠償?shù)腻X比保險公司賠償?shù)墓椭髫熑伪kU少,比如保險公司賠償他50萬,他只賠償員工40萬,剩下的10萬,很容易造成道德風險。
8.殘疾責任評估標準不同
中國沒有立法強制實施雇主責任保險,但規(guī)定部分行業(yè)必須為員工購買集團人身意外傷害保險,如建筑業(yè)、高風險行業(yè)等。
與其他保險類型相比,雇主責任保險具有更強的社會屬性。它不僅能有效降低員工傷事故中企業(yè)的責任風險,還能有效維護政府、企業(yè)和個人之間正常有序的社會關系,提高政府公共管理效率。企業(yè)應當購買雇主責任保險。
雇主責任保險的殘疾責任是根據(jù)國家發(fā)布的《職工工傷和職業(yè)病殘疾程度鑒定標準》(以下簡稱《殘疾鑒定標準》)確定殘疾程度并支付賠償金。
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