導(dǎo)讀:
重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)更重要?百萬醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)需要全部配置嗎?百萬醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)需要全部配置嗎?兩者的功能重疊嗎?
近幾年,百萬醫(yī)療險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上很受歡迎。當(dāng)許多消費(fèi)者看到他們名字中的數(shù)百萬一詞時(shí),他們開始幻想元的保費(fèi)來利用數(shù)百萬元的保險(xiǎn)金額。與此同時(shí),隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快,人們也更加關(guān)注重大疾病的保護(hù)。
因此,在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),許多消費(fèi)者往往對(duì)購買數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)感到困惑,不知道該購買哪種產(chǎn)品。
一、重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)更重要?
這個(gè)問題就像問:普通人應(yīng)該點(diǎn)飲料還是主食去餐廳?
答案一定是:如果你渴了,就點(diǎn)飲料,如果你餓了,就點(diǎn)主食。如果你又渴又餓,你可以點(diǎn)一個(gè)包,包括飲料和主食。
所以,無論是買大病保險(xiǎn)還是醫(yī)療保險(xiǎn),都要從自己的實(shí)際需要出發(fā)。
因?yàn)榇蟛”kU(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)雖然都是健康保險(xiǎn),但都是以生病為觸發(fā)賠償條件的。
但兩者的賠償方式觸發(fā)要求完全不同,因此兩者的作用也不同。
首先要明確自己買保險(xiǎn)是為了解決什么問題,然后選擇能為我們解決問題的保險(xiǎn)。
(1)首先是百萬醫(yī)療保險(xiǎn)
百萬醫(yī)療保險(xiǎn)是一種醫(yī)療保險(xiǎn)。之所以叫百萬醫(yī)療,是因?yàn)樗谋n~一般都很高,超過百萬。它的觸發(fā)條件是所有疾病(不包括投保前確診的既往疾病)。只要我們有任何不適,去符合要求的醫(yī)院看病,然后住院治療,基本可以賠償(百萬醫(yī)療一般不包括純門診責(zé)任,只賠償住院費(fèi)用和住院前7后30天同病發(fā)生的門診費(fèi)用)。
聽起來很吸引人嗎?一年只要幾百塊錢,什么都賠?恐怕我不會(huì)被蒙住~當(dāng)然,保險(xiǎn)公司早就倒閉了。。所以百萬醫(yī)療最大的局限性就是免賠額。
免賠額的概念是什么?簡單來說就是起付線,通常是1萬元的免賠額。也就是說,我們住院了,然后這種病只花了998元,百萬醫(yī)療不賠償,因?yàn)闆]有超過免賠額,沒有到達(dá)起付線(我們通過了社保醫(yī)療統(tǒng)籌報(bào)銷的費(fèi)用不計(jì)入免賠額,免賠額是指計(jì)算我們實(shí)際從口袋里掏出來的錢和醫(yī)保個(gè)人賬戶里的錢)。
而百萬醫(yī)療是一種補(bǔ)償性的補(bǔ)償方式。也就是說,我們通常所說的報(bào)銷,報(bào)銷的原則是你花的錢給你報(bào)銷,沒有錢不會(huì)給你更多的分?jǐn)?shù)。所以數(shù)百萬醫(yī)療往往數(shù)百萬的保險(xiǎn)金額實(shí)際上是指賠償?shù)纳舷蕖?/p>
看到這里,我相信你應(yīng)該知道數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的作用,總結(jié)是:只補(bǔ)償住院,不補(bǔ)償小病,花多少報(bào)銷,解決我們突然的嚴(yán)重疾病,但通常沒有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,沒有錢治療的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)二是重疾險(xiǎn)重疾險(xiǎn)
大病保險(xiǎn)和百萬醫(yī)療有兩個(gè)本質(zhì)區(qū)別:
一是兩者的觸發(fā)要求不同。百萬醫(yī)療只要住院就能賠償所有疾病,而大病保險(xiǎn)只能觸發(fā)條款中列出的重大疾病。簡而言之,觸發(fā)比百萬醫(yī)療更困難。只有重病和重病才能得到大病保險(xiǎn)的賠償。
二是賠償方式不同。前面說百萬醫(yī)療是補(bǔ)償型的,大病保險(xiǎn)是支付型的。什么是支付型?就是確診就賠錢,不管你是門診還是住院,不管你是通過其他保險(xiǎn)還是社保報(bào)銷過,甚至不管你是否治療過(除了一些疾病條款中明確要求,手術(shù)后才能觸發(fā)賠償),確診就給錢。
嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)的作用是什么?許多人認(rèn)為嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)也賠錢治療我們,事實(shí)上,醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際上可以覆蓋醫(yī)療保險(xiǎn),嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)支付賠償主要用于解決醫(yī)院以外的費(fèi)用。
例如,重病暫時(shí)失業(yè)造成的收入損失;比如康復(fù)期間缺乏自理能力,請(qǐng)護(hù)理人員支出等。
因此,大病保險(xiǎn)的作用是:我們患重大疾病后康復(fù)期間的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
(3)最后是中高端醫(yī)療險(xiǎn)
許多人會(huì)把中高端醫(yī)療保險(xiǎn)理解為更昂貴的數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn),這是錯(cuò)誤的。事實(shí)上,中高端醫(yī)療保險(xiǎn)涵蓋了數(shù)百萬的大部分醫(yī)療功能,但由于賠償方式、免賠額和指定醫(yī)院的不同,兩者的作用仍有一些差異。
雖然中高端醫(yī)療保險(xiǎn)也是一種補(bǔ)償補(bǔ)償方式,但服務(wù)比數(shù)百萬醫(yī)療更升級(jí),其中許多具有直接支付功能。
什么是直接支付?簡單來說就是信用。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司和醫(yī)院之間有合作關(guān)系,我們用保單就醫(yī)的時(shí)候,應(yīng)該先付錢記賬。醫(yī)療結(jié)束后,保險(xiǎn)公司會(huì)和醫(yī)院結(jié)賬,我們不需要自己付錢。好處很明顯,我們不再害怕沒錢治病。
另一個(gè)區(qū)別是免賠額。中高端醫(yī)療保險(xiǎn)通??梢赃x擇免賠額,包括門診責(zé)任。真的沒什么后顧之憂,無論是門診還是住院,無論是大病還是小病~(唯一的缺點(diǎn)就是保費(fèi)略貴)
還有指定醫(yī)院的區(qū)別。百萬醫(yī)療通常只賠償公立二級(jí)以上醫(yī)院的治療費(fèi)用。如果你不喜歡排隊(duì)太久,服務(wù)不好,想去私立醫(yī)院甚至昂貴的醫(yī)院治療,百萬醫(yī)療是無法報(bào)銷的。中高端醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷。
因此,中高端醫(yī)療的作用是滿足我們對(duì)醫(yī)療環(huán)境和服務(wù)質(zhì)量的需求,補(bǔ)償我們大病小病的醫(yī)療費(fèi)用。
二、如何選擇自己需要的保險(xiǎn)?
在明確了各種保險(xiǎn)的主要作用后,我相信受試者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際需要知道什么保險(xiǎn)適合購買。
預(yù)算有限的話,優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療,保證大病的治療費(fèi)用有落地。
家庭收入穩(wěn)定,但儲(chǔ)蓄不足,擔(dān)心如果不幸患有嚴(yán)重疾病,暫時(shí)損失收入可能會(huì)影響家庭的正常生活質(zhì)量,害怕兒童教育、父母養(yǎng)老金、伴侶生活不能保證,配置數(shù)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)后可以配置嚴(yán)重疾病保險(xiǎn),確保疾病期間的收入來源。經(jīng)濟(jì)能力還可以,對(duì)醫(yī)療質(zhì)量有一定要求的可以看中端醫(yī)療保險(xiǎn)?;蛘甙偃f醫(yī)療保險(xiǎn)和小基本中端醫(yī)療保險(xiǎn)組合購買,這樣小問題也有保障,日常小病可以去私立醫(yī)院,更好的醫(yī)療體驗(yàn)也避免了排隊(duì)的痛苦,真的不幸患有嚴(yán)重的疾病,中端醫(yī)療保險(xiǎn)金額不夠去公立醫(yī)院還不晚。
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