導(dǎo)讀： 自6月中旬以來，南方遭受多輪強降雨襲擊，給各地帶來人員傷亡和財產(chǎn)損失。專家認為，中國是世界上遭受嚴重自然災(zāi)害的國家之一。巨災(zāi)保險不是錦上添花，而是雪中送炭的制度設(shè)計。專家認為，中國是世界上遭受嚴重自然災(zāi)害的國家之一。災(zāi)災(zāi)保險不是錦上添花，而是雪中送炭的制度設(shè)計。要加快巨災(zāi)保險的，將自然災(zāi)害造成的各種影響納入保險理賠范疇。

保監(jiān)會發(fā)文要求應(yīng)對暴雨洪水災(zāi)害

自6月中旬以來，受超級厄爾尼諾現(xiàn)象的影響，中國南方遭受了多輪強降雨，許多河流超過了警告水位。長江流域已進入主汛期，長江流域主要省市面臨洪水。

為應(yīng)對中國南方最近的洪水，中國保監(jiān)會最近發(fā)布了《中國保監(jiān)會辦公廳關(guān)于應(yīng)對暴雨、洪水等極端天氣和氣候事件的緊急通知》，要求保險企業(yè)做好救災(zāi)索賠，有效保護保險人利益。

通知要求各保監(jiān)局、各保監(jiān)局保險公司要高度重視抗災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)后理賠的重要性。采取切實措施，做好抗災(zāi)減災(zāi)和保險理賠。完善重大災(zāi)害理賠工作計劃，收到災(zāi)害預(yù)警后立即啟動響應(yīng)。對災(zāi)區(qū)保險機構(gòu)進行專項授權(quán)，優(yōu)先處理災(zāi)區(qū)重大賠償理賠事項，組織和調(diào)動系統(tǒng)中的理賠人員和救援設(shè)備，迅速調(diào)動和撥款，支持災(zāi)區(qū)保險機構(gòu)開展救災(zāi)理賠工作

加強與客戶的協(xié)調(diào)溝通，簡化索賠程序和環(huán)節(jié)，建立快速索賠渠道，提高索賠效率，使受影響的群眾和受影響的企業(yè)盡快獲得保險賠償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活。特別是對涉及人身傷亡、房屋損壞、農(nóng)田絕產(chǎn)等案件，應(yīng)優(yōu)先給予快速賠償和寬大賠償。各保險公司應(yīng)當(dāng)落實責(zé)任人責(zé)任制，各項措施和責(zé)任應(yīng)當(dāng)落實給人民。

巨災(zāi)保險制度已經(jīng)起步

面對災(zāi)難，除了救災(zāi)進展，公眾對災(zāi)難保險的關(guān)注也顯著增加。專家指出，發(fā)展災(zāi)難保險的任務(wù)是緊迫的。目前，我國災(zāi)難保險與國際發(fā)達保險市場仍存在許多差距，但這種情況正在逐步改善。

7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險在全國開始銷售，標志著中國首個真正意義上的全國性災(zāi)害保險正式啟動。為了提高承保能力，有45家公司財產(chǎn)保險公司組成的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險社區(qū)將共同參與損失分擔(dān)，并根據(jù)風(fēng)險分擔(dān)、分層負擔(dān)的原則，建立總體限額和分層機制。

目前，這一險種已在河北省、天津等地陸續(xù)落地。財險天津分公司相關(guān)負責(zé)人表示，該公司銷售的中國城鄉(xiāng)住宅地震災(zāi)害保險首份保單已生效。本產(chǎn)品主要根據(jù)城鄉(xiāng)差異確定，結(jié)合中國住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均重建成本、災(zāi)后補償和救助水平保險金額，城鎮(zhèn)居民基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協(xié)商確定保險金額，運營初期最高不超過100萬元。在保險責(zé)任方面，4.7級(含)以上，最大烈度達到VI以上地震及海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地下、地下裂縫、泥石流、滑坡、堰塞湖、大壩等次生災(zāi)害，造成一定程度的城鄉(xiāng)居民損失的，可以賠償。在保險理賠方面，根據(jù)國家地震局和民政部制定的破壞等級標準，將實際損失和賠償責(zé)任確定為三級理賠

“首款巨災(zāi)保險產(chǎn)品誕生對我國災(zāi)害保險的發(fā)展具有破冰的意義，與早期局部試點相比，全國地震災(zāi)害保險制度的實施，對后期災(zāi)害保險的發(fā)展具有良好的指導(dǎo)作用，也將有利于改變我國依靠政府援助應(yīng)對災(zāi)害的現(xiàn)狀，逐步實現(xiàn)多主體、多渠道的救災(zāi)模式。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍說。

中國保監(jiān)會主席項俊波曾表示，巨災(zāi)保險本身的特點與一般相同商業(yè)保險不同的是，它具有準公共產(chǎn)品的特點。在充分發(fā)揮政府援助作用的同時，以商業(yè)保險為平臺，建立多層次的風(fēng)險分擔(dān)機制。據(jù)了解，中國保監(jiān)會提出了中國災(zāi)難性保險制度建設(shè)議程財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩介紹，大致分為三步戰(zhàn)略：2014年前完成災(zāi)害保險專項研究，明確制度框架；2017年底完成相關(guān)部署，推進地震災(zāi)害保險規(guī)定，建立災(zāi)害保險基金；2017年至2020年全面實施災(zāi)害保險制度，納入國家防災(zāi)減災(zāi)制度。

專家：進一步擴大保障范圍

中國是世界上遭受嚴重自然災(zāi)害的國家之一。由于地震、洪水、泥石流、龍卷風(fēng)等災(zāi)害，幾乎每年都會造成巨大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。專家認為，災(zāi)害保險在中國不是錦上添花，而是一種及時的系統(tǒng)設(shè)計。加快災(zāi)害保險的實施，將自然災(zāi)害造成的各種影響納入保險索賠范圍。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副院長徐曉華表示，在建立基于國情的中國特色災(zāi)害保險制度的同時，也要借鑒國際先進經(jīng)驗。以美國災(zāi)害保險為例，它對中國最大的啟示應(yīng)該是多層次的風(fēng)險分擔(dān)。美國災(zāi)害保險充分利用分保、再保險、資產(chǎn)證券化等手段與商業(yè)保險公司合作，政府參與。

復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會保障研究中心主任徐閑認為，除城鄉(xiāng)居民住宅地震保險外，安全對象應(yīng)進一步擴大破冰。同時，有必要總結(jié)經(jīng)驗，對我國災(zāi)難性保險體系建設(shè)進行前瞻性研究。

從現(xiàn)有制度設(shè)計來看，目前的災(zāi)害保險只涵蓋地震災(zāi)害和次生災(zāi)害。事實上，中國幅員遼闊，除地震外，還受到臺風(fēng)、洪水、泥石流、干旱等自然災(zāi)害的威脅，不同地區(qū)可能受到威脅的自然災(zāi)害差異較大。因此，單一險種巨災(zāi)保險覆蓋全國有很大的局限性，需要進一步開發(fā)細分產(chǎn)品。徐閑建議，不同險種在制度設(shè)計上也要與當(dāng)?shù)仫L(fēng)險條件的分布相協(xié)調(diào)。有些保險應(yīng)該在全國范圍內(nèi)推廣，有些保險可能對特定地區(qū)更科學(xué)。例如，美國的地震災(zāi)害保險主要針對加州，洪災(zāi)保險計劃覆蓋全國。

另外， 雖然巨災(zāi)保險在大多數(shù)情況下是指財產(chǎn)保險，但也需要考慮自然災(zāi)害對人身安全的威脅和損失，使巨災(zāi)保險制度實現(xiàn)人壽和非人壽保險全面覆蓋。

事實上，地方政府已經(jīng)探索了這一領(lǐng)域。如果深圳7月9日宣布已經(jīng)開展了巨災(zāi)保險試點，深圳市政府已經(jīng)與中國人民財產(chǎn)保險有限公司深圳分公司簽署了巨災(zāi)保險試點協(xié)議。災(zāi)害保險覆蓋的災(zāi)害主要包括暴風(fēng)(擴展到風(fēng)、風(fēng)、風(fēng))、暴雨、懸崖崩塌、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、風(fēng)線、臺風(fēng)、海嘯、泥石流、滑坡、滑坡、地陷、冰雹、澇、4.5級以上地震和地震次生災(zāi)害，以及上述15起災(zāi)害造成的核事故風(fēng)險。救助對象包括戶籍人口、常住人口、臨時出差、旅游、農(nóng)民工等。也就是說，當(dāng)上述15種災(zāi)害發(fā)生時，深圳行政區(qū)域內(nèi)的所有自然人。

其中，深圳市政府財政撥款3600萬元向商業(yè)保險公司購買政府災(zāi)害救助保險，用于災(zāi)害發(fā)生時所有深圳人員的人身傷亡救助和核應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助，每次災(zāi)害總額為25億元。深圳市財政辦公室副主任肖志佳說：這相當(dāng)于深圳市政府以3600萬元的政府財政為全市人均購買災(zāi)難性保險。通過杠桿作用，這3600萬元將實現(xiàn)總額25億元的風(fēng)險保障?！?/p>

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