導(dǎo)讀：
人壽保險(xiǎn)是我們經(jīng)常接觸到的保險(xiǎn)，但是壽險(xiǎn)有很多種，常見的是定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。另外還有匾額變額壽險(xiǎn)的分類，那么什么是變額壽險(xiǎn)呢？此外，還有匾額變額壽險(xiǎn)的分類，那么什么是變額壽險(xiǎn)呢？變額壽險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是什么？

許多人認(rèn)為壽險(xiǎn)只有被保險(xiǎn)人死亡才能獲得賠償，但實(shí)際上壽險(xiǎn)有很多種，比如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定額壽險(xiǎn)，今天小編要講的是變額壽險(xiǎn)，那么什么是變額壽險(xiǎn)呢？變額壽險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是什么？

變額壽險(xiǎn)是什么？

變量人壽保險(xiǎn)是現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)之一。在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)金額隨實(shí)際業(yè)績的變化而變化。保單持有人允許將保單的現(xiàn)金價(jià)值投資于股票、債券或貨幣市場的投資組合。投資者可以在不同的投資組合之間轉(zhuǎn)換，也可以依靠公司的專業(yè)貨幣市場經(jīng)理做出投資決策。這種保險(xiǎn)的年保費(fèi)是固定的，但其中一部分被分配給投資組合。

保單現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)量和死亡支付取決于保單持有人選擇的獨(dú)立賬戶的投資結(jié)果?，F(xiàn)金價(jià)值或死亡支付不能保證，兩者都取決于所選投資組合的性能。如果保單持有人支付額外的保費(fèi)，一些保險(xiǎn)公司將確保最低死亡支付。

如果投資組合表現(xiàn)良好，保單中的現(xiàn)金價(jià)值將顯著增加，保單持有人可以拿出部分現(xiàn)金購買額外的保險(xiǎn)。如果保單持有人選擇表現(xiàn)不佳的投資組合，保單的表現(xiàn)也會(huì)很差，甚至保單也會(huì)終止。人壽保險(xiǎn)的收入在分配前是遞延的，只有超過保費(fèi)部分的收入才被征稅。

變額壽險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是什么？

與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，變額人壽保險(xiǎn)通常具有以下特點(diǎn)：

首先，保費(fèi)的支付與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相同，是固定的，但保單的保險(xiǎn)金額可以在保證最低限額的情況下更改。因此，命名了可變?nèi)藟郾ｋU(xiǎn)?？勺?nèi)藟郾ｋU(xiǎn)金額的變化取決于投保人選擇的投資單獨(dú)賬戶的投資效益。

第二，變量壽險(xiǎn)通常開立分立賬戶(分立賬戶稱為美國，加拿大稱為獨(dú)立賬戶，中國稱為投資賬戶)。在人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)，與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的保單責(zé)任準(zhǔn)備金資產(chǎn)應(yīng)記錄在保險(xiǎn)公司的綜合投資賬戶中。為了獲得更穩(wěn)定的資產(chǎn)回報(bào)率，保險(xiǎn)公司將其投資于一系列更安全的項(xiàng)目；與變更人壽保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的保單責(zé)任準(zhǔn)備金資產(chǎn)，由投保人或保單所有人自由選擇，保險(xiǎn)公司本身或委托基金公司專業(yè)經(jīng)營。投保人繳納的保費(fèi)，在減去費(fèi)用和死亡分?jǐn)偨痤~后存入選定的投資分立賬戶。

第三，變量壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值隨客戶選擇投資組合的投資業(yè)績而變化。保單的現(xiàn)金價(jià)值決定了投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場價(jià)值。

在該保單的死亡支付中，一部分是保單約定的固定最低死亡支付，另一部分是其分立賬戶的投資收益。保險(xiǎn)人根據(jù)資產(chǎn)的使用情況，不斷調(diào)整投資獨(dú)立賬戶的資產(chǎn)組合；保單所有人也可以選擇每年至少一次的各種投資產(chǎn)品。選定的投資分立賬戶投資收益高，保單現(xiàn)金價(jià)值高，死亡保險(xiǎn)金額高；相反，保單現(xiàn)金價(jià)值低，死亡保險(xiǎn)金額低。

變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品除具有保險(xiǎn)保障功能外，最顯著的特點(diǎn)是通過獨(dú)立投資賬戶的投資基金實(shí)現(xiàn)投資功能。

客戶的保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶，由保險(xiǎn)公司或委托基金公司的投資專家投資，投資收益全部歸客戶所有，但投資賬戶不承諾投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)投資賬戶的管理。

由于投資賬戶收入不佳，保單的現(xiàn)金價(jià)值可能為零。在美國，變量壽險(xiǎn)產(chǎn)品被認(rèn)為是證券產(chǎn)品。經(jīng)營變量壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司必須在美國證券交易委員會(huì)擔(dān)任投資公司的經(jīng)紀(jì)人(SEC)同時(shí)，還必須出售各種變額壽險(xiǎn)保單SEC注冊(cè)，只有根據(jù)聯(lián)邦證券法取得經(jīng)紀(jì)人或交易許可證和雙重保險(xiǎn)資格的銷售代理人才有資格銷售此類產(chǎn)品。但在加拿大等其他國家，保險(xiǎn)公司及其代理人在沒有特別許可的情況下，仍將家庭變更壽險(xiǎn)視為壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

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