導(dǎo)讀：
誰(shuí)不能買壽險(xiǎn)？哪些人壽保險(xiǎn)買不到？人壽保險(xiǎn)不再是過(guò)去賠錢的產(chǎn)品，而是除死亡責(zé)任外，還包括全殘疾責(zé)任，即全殘疾也可以賠錢，改變過(guò)去人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知偏差。人壽保險(xiǎn)不再是過(guò)去賠錢的產(chǎn)品，而是除死亡責(zé)任外，還包括全殘疾責(zé)任，即全殘疾也可以賠錢，改變過(guò)去人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知偏差。

今天，我想和大家談?wù)勔环N不受歡迎的保險(xiǎn)。它到底是什么？一些熟悉保險(xiǎn)的朋友可能會(huì)猜到人壽保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn))。為什么人壽保險(xiǎn)不受歡迎？因?yàn)樗呢?zé)任特別簡(jiǎn)單粗暴，如果死亡是完全殘疾的，賠償，如果沒(méi)有，就不會(huì)賠償。

你問(wèn)生病的人壽保險(xiǎn)可以報(bào)銷嗎？沒(méi)有。有財(cái)務(wù)管理功能嗎？沒(méi)有。你能回到這本書嗎？沒(méi)有。很多人聽(tīng)說(shuō)我不想要這樣的產(chǎn)品，但當(dāng)重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，這種被拒絕的保險(xiǎn)往往非常有用。通過(guò)這篇短文，我將從幾個(gè)方面與您討論誰(shuí)不能購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，哪些人壽險(xiǎn)不能買？

一、先了解什么是壽險(xiǎn)？

人壽保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，是一種以被保險(xiǎn)人的死亡為賠償條件的保險(xiǎn)。無(wú)論是疾病死亡、意外死亡還是自然死亡，甚至兩年后自殺，人壽保險(xiǎn)都可以得到賠償。目前市場(chǎng)上的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，除死亡外，還包括全殘疾（最高、最嚴(yán)重的殘疾），滿足其中一種，可以獲得賠償。

二、接下來(lái)我們來(lái)討論一下壽險(xiǎn)的類型。

1.定期壽險(xiǎn)

定期人壽保險(xiǎn)是一種只保護(hù)一段時(shí)間的人壽保險(xiǎn)。保證期可自行設(shè)定，如20年、30年、60歲、70歲等。如果您購(gòu)買了60歲的定期人壽保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人將在60歲前死亡，保險(xiǎn)公司將支付賠償金。被保險(xiǎn)人在60歲以上死亡的，保險(xiǎn)公司不予理賠，保費(fèi)不予退還。

定期人壽保險(xiǎn)主要反映了對(duì)家庭的愛(ài)和責(zé)任。當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸死亡時(shí)，他們身后的家庭可以得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來(lái)維持正常的生活。對(duì)于一般有抵押貸款和汽車貸款壓力的工人階級(jí)、一個(gè)人掙錢的家庭、多子女家庭或父母沒(méi)有養(yǎng)老金的家庭，我建議配置定期人壽保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)60歲前家庭責(zé)任最大時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)要注意兩件事：

1.付款時(shí)間越長(zhǎng)越好

原因很簡(jiǎn)單，付款時(shí)間越長(zhǎng)，每期付款壓力越小，保險(xiǎn)杠桿越高。比如也是花1萬(wàn)元保100萬(wàn)，
如果一次交1萬(wàn)，杠桿率是100:1，但如果分10年，一年交1000，如果第一年交第二年出險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候只花1000塊就能拿到100萬(wàn)的賠償。當(dāng)然，沒(méi)有人會(huì)想要得到這樣的賠償，僅僅作為杠桿率的例子。

2.必須指定受益人

很多人第一次覺(jué)得自己有價(jià)值，就是買了保險(xiǎn)之后。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)，記得指定受益人。即使目前選擇了法定受益人，收到保單后也要記得盡快做保全更新受益人，避免受益人以后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的麻煩。本來(lái)你的初衷是把錢留給某人，但如果沒(méi)有指定，那么TA拿到這筆錢就沒(méi)那么容易了。

一個(gè)好的定期壽險(xiǎn)有兩個(gè)必要因素。

（1）價(jià)格便宜：定期人壽保險(xiǎn)價(jià)格必須便宜，索賠條件簡(jiǎn)單。不需要很好的服務(wù)，只要沒(méi)有復(fù)雜的索賠流程或復(fù)雜的材料要求，被保險(xiǎn)人死亡，這符合良好定期人壽保險(xiǎn)的第一要素。

（2）免責(zé)條款較少：一般定期壽險(xiǎn)免責(zé)條款只有三種，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故（被保險(xiǎn)人自殺、被保險(xiǎn)人故意殺害被保險(xiǎn)人）、被保險(xiǎn)人從事非法活動(dòng)（犯罪、抗法、吸毒、酒后駕駛、無(wú)證駕駛等）、不可抗力因素（戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等）?；緱l款上免責(zé)越少的產(chǎn)品越好。定期壽險(xiǎn)免責(zé)條款只包括保險(xiǎn)法要求的三項(xiàng)免責(zé)條款，屬于行業(yè)良心。

2.終身壽險(xiǎn)

由于賠償?shù)谋厝恍?，終身人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)昂貴，因此適合配置終身人壽保險(xiǎn)的人群特征。首先，我們應(yīng)該有能力支付保費(fèi)。此外，由于終身人壽保險(xiǎn)具有一定的財(cái)富繼承功能，如果你想免除未來(lái)可能發(fā)生的債務(wù)的可能性，安全無(wú)爭(zhēng)議，并以杠桿的方式繼承給后代，你不能使用終身人壽保險(xiǎn)。

例如，一位富有的父親想為他孩子的所有財(cái)產(chǎn)做好準(zhǔn)備，包括房子、汽車、股權(quán)和股票，但他也想在死后給孩子留下一筆現(xiàn)金。如果這位富有的父親通過(guò)現(xiàn)金給他的孩子留下500萬(wàn)元，就會(huì)有很多風(fēng)險(xiǎn)，比如：

一次性占用現(xiàn)金流500萬(wàn)

躺在銀行里的錢會(huì)面臨貶值的風(fēng)險(xiǎn)

孩子缺乏自制力或者被誘惑提前失去錢

富爸爸在經(jīng)營(yíng)企業(yè)或死前有債務(wù)，這筆錢可能無(wú)法安全地傳承給孩子

有明確傳承目標(biāo)的人，通過(guò)購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，可以享受到幾個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)，包括：

1)增加杠桿率只要投保人每年支付一部分錢，保險(xiǎn)金額就鎖定在500萬(wàn)元。指定受益人死亡后可獲得500萬(wàn)元，無(wú)需一次性支付500萬(wàn)元。

2)定向繼承：終身人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)索賠由保險(xiǎn)公司支付。財(cái)產(chǎn)的分配只涉及受益人和投保人。只要確認(rèn)受益人的身份，就可以根據(jù)保險(xiǎn)內(nèi)容獲得相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)，不受其他繼承人的影響。

3)減輕稅收負(fù)擔(dān)：大量的終身人壽保險(xiǎn)保費(fèi)支付可以在一定程度上降低資產(chǎn)凈值，從而減少繼承過(guò)程中可能的稅收基礎(chǔ)。死亡受益人通過(guò)終身人壽保險(xiǎn)獲得的保險(xiǎn)金不征稅，可以減少財(cái)富損失。

4）債務(wù)隔離：最高人民法院《關(guān)于保險(xiǎn)金是否可以作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批準(zhǔn)》和《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)受益人的，人身保險(xiǎn)賠償不能作為遺產(chǎn)分割。因此，終身壽險(xiǎn)賠償不列為償債資產(chǎn)，可實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離。企業(yè)主可以通過(guò)終身壽險(xiǎn)區(qū)分家庭和企業(yè)的現(xiàn)金流，建立防火墻，避免家庭企業(yè)混合的風(fēng)險(xiǎn)。

5)融資：終身人壽保險(xiǎn)具有政策性貸款功能，一般按中央銀行貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)執(zhí)行，貸款利率相對(duì)較低。當(dāng)投保人資本周轉(zhuǎn)困難時(shí)，可以通過(guò)政策性貸款補(bǔ)充現(xiàn)金流，無(wú)需人員，可以解決自己的迫切需要。

6)私人繼承：保險(xiǎn)金金額、受益人等相關(guān)信息存在于保險(xiǎn)合同中，相關(guān)內(nèi)容、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司知道相關(guān)內(nèi)容，具有高度的私密性。資產(chǎn)以受益人的名義轉(zhuǎn)讓，不提供公開查詢。繼承保險(xiǎn)金等于隱形資產(chǎn)，可以保證隱私。

誰(shuí)不能買壽險(xiǎn)？

首先，錢緊的人——如果你的預(yù)算有限，你應(yīng)該優(yōu)先考慮基本醫(yī)療、事故和嚴(yán)重疾病的責(zé)任，生存階段的生活質(zhì)量肯定比。

第二，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人主要強(qiáng)調(diào)兒童不應(yīng)配置人壽保險(xiǎn)，特別是成人不應(yīng)配置足夠的人壽保險(xiǎn)，更不用說(shuō)為兒童配置人壽保險(xiǎn)了。

另一方面，什么樣的人需要人壽保險(xiǎn)？

一是承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人-頂梁柱。

二是有房貸、車貸經(jīng)營(yíng)負(fù)債的人。

第三，參與高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的人(這里省略)。注:這里提到的三種人都是作為「被保險(xiǎn)人」不同于誰(shuí)是投保人，誰(shuí)是受益人。

四、哪些人壽保險(xiǎn)買不到？

人壽保險(xiǎn)主要是轉(zhuǎn)移負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)工具，而這三類沒(méi)有負(fù)債壓力的人不需要考慮人壽保險(xiǎn)：

第一類沒(méi)有房貸、車貸壓力、沒(méi)有贍養(yǎng)父母壓力的單身人士，不考慮壽險(xiǎn)；

第二類是未成年兒童，這類人更多地考慮一個(gè)意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟不需要承擔(dān)任何社會(huì)或家庭責(zé)任；

第三類是退休老年人，因?yàn)樗麄円呀?jīng)完成了生活責(zé)任（償還抵押貸款和成年子女）。在這個(gè)階段，他們應(yīng)該考慮享受養(yǎng)老金生活，更多地考慮意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

五、總結(jié)

小編建議定期壽險(xiǎn)在保費(fèi)預(yù)算上會(huì)更便宜，減輕保費(fèi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。其次，人壽保險(xiǎn)主要是為了保證我們?cè)诔袚?dān)家庭或社會(huì)責(zé)任時(shí)經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷的補(bǔ)償。你怎么認(rèn)為？

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