導(dǎo)讀：
誰不能買壽險？哪些人壽保險買不到？人壽保險不再是過去賠錢的產(chǎn)品，而是除死亡責(zé)任外，還包括全殘疾責(zé)任，即全殘疾也可以賠錢，改變過去人們對保險的認(rèn)知偏差。人壽保險不再是過去賠錢的產(chǎn)品，而是除死亡責(zé)任外，還包括全殘疾責(zé)任，即全殘疾也可以賠錢，改變過去人們對保險的認(rèn)知偏差。

今天，我想和大家談?wù)勔环N不受歡迎的保險。它到底是什么？一些熟悉保險的朋友可能會猜到人壽保險（以下簡稱壽險)。為什么人壽保險不受歡迎？因為它的責(zé)任特別簡單粗暴，如果死亡是完全殘疾的，賠償，如果沒有，就不會賠償。

你問生病的人壽保險可以報銷嗎？沒有。有財務(wù)管理功能嗎？沒有。你能回到這本書嗎？沒有。很多人聽說我不想要這樣的產(chǎn)品，但當(dāng)重大風(fēng)險發(fā)生時，這種被拒絕的保險往往非常有用。通過這篇短文，我將從幾個方面與您討論誰不能購買人壽保險，哪些人壽險不能買？

一、先了解什么是壽險？

人壽保險，簡單地說，是一種以被保險人的死亡為賠償條件的保險。無論是疾病死亡、意外死亡還是自然死亡，甚至兩年后自殺，人壽保險都可以得到賠償。目前市場上的人壽保險產(chǎn)品，除死亡外，還包括全殘疾（最高、最嚴(yán)重的殘疾），滿足其中一種，可以獲得賠償。

二、接下來我們來討論一下壽險的類型。

1.定期壽險

定期人壽保險是一種只保護(hù)一段時間的人壽保險。保證期可自行設(shè)定，如20年、30年、60歲、70歲等。如果您購買了60歲的定期人壽保險，被保險人將在60歲前死亡，保險公司將支付賠償金。被保險人在60歲以上死亡的，保險公司不予理賠，保費不予退還。

定期人壽保險主要反映了對家庭的愛和責(zé)任。當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸死亡時，他們身后的家庭可以得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來維持正常的生活。對于一般有抵押貸款和汽車貸款壓力的工人階級、一個人掙錢的家庭、多子女家庭或父母沒有養(yǎng)老金的家庭，我建議配置定期人壽保險，以彌補(bǔ)60歲前家庭責(zé)任最大時間的風(fēng)險。

購買定期壽險要注意兩件事：

1.付款時間越長越好

原因很簡單，付款時間越長，每期付款壓力越小，保險杠桿越高。比如也是花1萬元保100萬，
如果一次交1萬，杠桿率是100:1，但如果分10年，一年交1000，如果第一年交第二年出險，這個時候只花1000塊就能拿到100萬的賠償。當(dāng)然，沒有人會想要得到這樣的賠償，僅僅作為杠桿率的例子。

2.必須指定受益人

很多人第一次覺得自己有價值，就是買了保險之后。購買人壽保險時，記得指定受益人。即使目前選擇了法定受益人，收到保單后也要記得盡快做保全更新受益人，避免受益人以后領(lǐng)取保險金的麻煩。本來你的初衷是把錢留給某人，但如果沒有指定，那么TA拿到這筆錢就沒那么容易了。

一個好的定期壽險有兩個必要因素。

（1）價格便宜：定期人壽保險價格必須便宜，索賠條件簡單。不需要很好的服務(wù)，只要沒有復(fù)雜的索賠流程或復(fù)雜的材料要求，被保險人死亡，這符合良好定期人壽保險的第一要素。

（2）免責(zé)條款較少：一般定期壽險免責(zé)條款只有三種，被保險人或被保險人故意導(dǎo)致保險事故（被保險人自殺、被保險人故意殺害被保險人）、被保險人從事非法活動（犯罪、抗法、吸毒、酒后駕駛、無證駕駛等）、不可抗力因素（戰(zhàn)爭、暴亂等）。基本條款上免責(zé)越少的產(chǎn)品越好。定期壽險免責(zé)條款只包括保險法要求的三項免責(zé)條款，屬于行業(yè)良心。

2.終身壽險

由于賠償?shù)谋厝恍?，終身人壽保險的保費相對昂貴，因此適合配置終身人壽保險的人群特征。首先，我們應(yīng)該有能力支付保費。此外，由于終身人壽保險具有一定的財富繼承功能，如果你想免除未來可能發(fā)生的債務(wù)的可能性，安全無爭議，并以杠桿的方式繼承給后代，你不能使用終身人壽保險。

例如，一位富有的父親想為他孩子的所有財產(chǎn)做好準(zhǔn)備，包括房子、汽車、股權(quán)和股票，但他也想在死后給孩子留下一筆現(xiàn)金。如果這位富有的父親通過現(xiàn)金給他的孩子留下500萬元，就會有很多風(fēng)險，比如：

一次性占用現(xiàn)金流500萬

躺在銀行里的錢會面臨貶值的風(fēng)險

孩子缺乏自制力或者被誘惑提前失去錢

富爸爸在經(jīng)營企業(yè)或死前有債務(wù)，這筆錢可能無法安全地傳承給孩子

有明確傳承目標(biāo)的人，通過購買終身壽險，可以享受到幾個明顯的優(yōu)勢，包括：

1)增加杠桿率只要投保人每年支付一部分錢，保險金額就鎖定在500萬元。指定受益人死亡后可獲得500萬元，無需一次性支付500萬元。

2)定向繼承：終身人壽保險的保險索賠由保險公司支付。財產(chǎn)的分配只涉及受益人和投保人。只要確認(rèn)受益人的身份，就可以根據(jù)保險內(nèi)容獲得相應(yīng)的財產(chǎn)，不受其他繼承人的影響。

3)減輕稅收負(fù)擔(dān)：大量的終身人壽保險保費支付可以在一定程度上降低資產(chǎn)凈值，從而減少繼承過程中可能的稅收基礎(chǔ)。死亡受益人通過終身人壽保險獲得的保險金不征稅，可以減少財富損失。

4）債務(wù)隔離：最高人民法院《關(guān)于保險金是否可以作為被保險人遺產(chǎn)的批準(zhǔn)》和《保險法》明確規(guī)定，人身保險合同規(guī)定保險受益人的，人身保險賠償不能作為遺產(chǎn)分割。因此，終身壽險賠償不列為償債資產(chǎn)，可實現(xiàn)債務(wù)隔離。企業(yè)主可以通過終身壽險區(qū)分家庭和企業(yè)的現(xiàn)金流，建立防火墻，避免家庭企業(yè)混合的風(fēng)險。

5)融資：終身人壽保險具有政策性貸款功能，一般按中央銀行貸款基準(zhǔn)利率浮動執(zhí)行，貸款利率相對較低。當(dāng)投保人資本周轉(zhuǎn)困難時，可以通過政策性貸款補(bǔ)充現(xiàn)金流，無需人員，可以解決自己的迫切需要。

6)私人繼承：保險金金額、受益人等相關(guān)信息存在于保險合同中，相關(guān)內(nèi)容、被保險人和保險公司知道相關(guān)內(nèi)容，具有高度的私密性。資產(chǎn)以受益人的名義轉(zhuǎn)讓，不提供公開查詢。繼承保險金等于隱形資產(chǎn)，可以保證隱私。

誰不能買壽險？

首先，錢緊的人——如果你的預(yù)算有限，你應(yīng)該優(yōu)先考慮基本醫(yī)療、事故和嚴(yán)重疾病的責(zé)任，生存階段的生活質(zhì)量肯定比。

第二，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人主要強(qiáng)調(diào)兒童不應(yīng)配置人壽保險，特別是成人不應(yīng)配置足夠的人壽保險，更不用說為兒童配置人壽保險了。

另一方面，什么樣的人需要人壽保險？

一是承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人-頂梁柱。

二是有房貸、車貸經(jīng)營負(fù)債的人。

第三，參與高風(fēng)險活動的人(這里省略)。注:這里提到的三種人都是作為「被保險人」不同于誰是投保人，誰是受益人。

四、哪些人壽保險買不到？

人壽保險主要是轉(zhuǎn)移負(fù)債風(fēng)險的保險工具，而這三類沒有負(fù)債壓力的人不需要考慮人壽保險：

第一類沒有房貸、車貸壓力、沒有贍養(yǎng)父母壓力的單身人士，不考慮壽險；

第二類是未成年兒童，這類人更多地考慮一個意外險和醫(yī)療險，畢竟不需要承擔(dān)任何社會或家庭責(zé)任；

第三類是退休老年人，因為他們已經(jīng)完成了生活責(zé)任（償還抵押貸款和成年子女）。在這個階段，他們應(yīng)該考慮享受養(yǎng)老金生活，更多地考慮意外傷害保險和醫(yī)療保險。

五、總結(jié)

小編建議定期壽險在保費預(yù)算上會更便宜，減輕保費帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。其次，人壽保險主要是為了保證我們在承擔(dān)家庭或社會責(zé)任時經(jīng)濟(jì)來源中斷的補(bǔ)償。你怎么認(rèn)為？

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