導(dǎo)讀：
與《保險(xiǎn)法》和《合同法》有關(guān)的司法解釋，因此，在制定司法解釋時(shí)，應(yīng)注意以下情況：一是保險(xiǎn)法規(guī)定過于原則，通過司法解釋進(jìn)行可操作性解釋

保險(xiǎn)法司法解釋全文：

第一，司法解釋應(yīng)當(dāng)處理與相關(guān)立法的適用關(guān)系

司法解釋的制定涉及到與保險(xiǎn)法和合同法的關(guān)系。因此，在制定司法解釋時(shí)，應(yīng)注意以下情況：一是保險(xiǎn)法規(guī)定過于原則，通過司法解釋進(jìn)行可操作性解釋；二是保險(xiǎn)法規(guī)定不準(zhǔn)確的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的修改解釋；三是保險(xiǎn)法未涉及的問題，司法解釋應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要給予相應(yīng)的補(bǔ)充解釋。例如，《保險(xiǎn)法》第十二條第二款將保險(xiǎn)利益定義為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有法律認(rèn)可的利益。例如，《保險(xiǎn)法》第十二條第二款將保險(xiǎn)利益定義為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)的法律認(rèn)可的利益。顯然，從保險(xiǎn)利益到利益的規(guī)定仍處于同一水平，未能解釋本質(zhì)，定義范圍僅限于被保險(xiǎn)人。因此，司法解釋應(yīng)從實(shí)質(zhì)意義上解釋保險(xiǎn)利益，擴(kuò)大其適用范圍，即投保人與被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

同時(shí)，保險(xiǎn)合同作為民商合同的具體類型，應(yīng)當(dāng)受統(tǒng)一合同法律制度的約束。但現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》僅第31條規(guī)定了保險(xiǎn)合同條款的解釋規(guī)則，對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的制定和有效性缺乏明確規(guī)定，只能以《合同法》第39條和第40條的規(guī)定為適用依據(jù)。因此，處理司法解釋與保險(xiǎn)法、合同法的適用關(guān)系，特別是與合同法的適用關(guān)系，已成為正確把握司法解釋的法律地位和適用價(jià)值的關(guān)鍵。因此，作者建議在司法解釋的開始部分增加以下表述：保險(xiǎn)法沒有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)適用合同法的有關(guān)規(guī)定。

二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的保障功能

為了充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同的保障功能，作者認(rèn)為司法解釋應(yīng)明確強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的保障功能，借助司法解釋，細(xì)化保險(xiǎn)法的立法精神，使公眾正確了解保險(xiǎn)合同的保障功能，消除保險(xiǎn)合同是一種大運(yùn)會(huì)博彩合同的誤解。

三、明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的適用規(guī)則

在國(guó)家保險(xiǎn)立法中，保險(xiǎn)利益處于法律原則的高度，貫穿整個(gè)保險(xiǎn)合同制度，具有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同保障、防范道德危險(xiǎn)的作用。相比之下，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)利益沒有提升到基本原則的高度，只有在本法第十二條中規(guī)定了被保險(xiǎn)人的資格。而且，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的上述適用特征是不可能的，在保險(xiǎn)實(shí)踐和司法實(shí)踐中很容易產(chǎn)生歧義。

因此，筆者建議在司法解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的適用規(guī)則，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的投保人和被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)事故時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，而人身保險(xiǎn)合同中的投保人和被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。

四、增加保險(xiǎn)合同當(dāng)事人主體資格的具體規(guī)定

保險(xiǎn)合同的法律特點(diǎn)決定了當(dāng)事人必須符合相應(yīng)的法律條件，具有合同主體的資格，這與保險(xiǎn)合同的有效性有關(guān)。因此，司法解釋應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險(xiǎn)活動(dòng)的實(shí)際情況，總結(jié)保險(xiǎn)合同各主體的資格，分別作出明確的解釋性規(guī)定，彌補(bǔ)保險(xiǎn)法的差距，為保險(xiǎn)實(shí)踐和司法實(shí)踐提供可操作的法律依據(jù)。

作者對(duì)保險(xiǎn)合同各方的具體資格提出了以下建議：（l）保險(xiǎn)人資格：一是具有經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格；二是具體保險(xiǎn)合同具有經(jīng)營(yíng)相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍。(2)投保人資格:一是具有完全民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。（3）被保險(xiǎn)人的資格：一是屬于特定保險(xiǎn)類型的承保范圍；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。(四)被保險(xiǎn)人必須依法規(guī)定受益人的資格。

五、定義保險(xiǎn)人條款的適用范圍

由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)歷史較短，大多數(shù)投保人在投保時(shí)往往對(duì)保險(xiǎn)合同條款知之甚少，甚至不解其意。因此，要求處于主導(dǎo)地位的保險(xiǎn)人進(jìn)行說明，對(duì)投保人做出正確判斷，確保其投保行為符合其利益的需要具有重要意義。但《保險(xiǎn)法》原則上只規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，除此之外，沒有其他進(jìn)一步的規(guī)定。因此，筆者建議在司法解釋中增加條款說明義務(wù)，即保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)實(shí)信用的原則，如實(shí)向投保人說明與履行各項(xiàng)保險(xiǎn)合同義務(wù)有關(guān)的保險(xiǎn)合同條款和書面文件。

本建議包括兩個(gè)重要問題：一是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同條款必須遵循誠(chéng)信原則。當(dāng)然，這包括如實(shí)履行條款的義務(wù)。二是明確保險(xiǎn)人條款規(guī)定義務(wù)的適用范圍，不限于保險(xiǎn)合同，還包當(dāng)事人履行義務(wù)有關(guān)的書面文件。原因在于保險(xiǎn)實(shí)踐的要求。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，投保人不僅涉及經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同條款，還涉及保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的特殊條款。此外，保險(xiǎn)人為從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而使用的許多規(guī)則和制度，如附加保費(fèi)的條件、保險(xiǎn)賠償?shù)木唧w標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法、退還保費(fèi)的計(jì)算方法等，都與投保人和被保險(xiǎn)人的利益密切相關(guān)，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)說明上述內(nèi)容。

六、提供區(qū)分保險(xiǎn)合同成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的法律標(biāo)準(zhǔn)

在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的建立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始是三種密切相關(guān)、應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分的法律現(xiàn)象，是保險(xiǎn)活動(dòng)特征的具體表現(xiàn)。因此，司法解釋應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)法原則規(guī)定的基礎(chǔ)上作出相應(yīng)的解釋，為公眾參與保險(xiǎn)活動(dòng)和司法法官處理保險(xiǎn)合同糾紛提供明確的法律標(biāo)準(zhǔn)。

首先，《司法解釋》要落實(shí)《保險(xiǎn)法》確認(rèn)的保險(xiǎn)合同諾成性。根據(jù)保險(xiǎn)法：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立，但司法解釋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人交付保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人未及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或拒絕承保，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)合同過失責(zé)任，與上述保險(xiǎn)法有明顯矛盾。除非司法解釋明確規(guī)定保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)單具有保險(xiǎn)人承保的性質(zhì)。司法解釋還應(yīng)明確規(guī)定：投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證不是建立保險(xiǎn)合同的條件，以澄清保險(xiǎn)實(shí)踐中的誤解。

其次，《保險(xiǎn)法》沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間。因此，根據(jù)《合同法》的立法精神，司法解釋必須規(guī)定：依法成立的保險(xiǎn)合同自成立以來生效。但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的，應(yīng)當(dāng)按照其規(guī)定或者約定確定保險(xiǎn)合同的有效期。至于保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間，在保險(xiǎn)實(shí)踐中可能與保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間一致，也可能是保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)間。因此，司法解釋應(yīng)規(guī)定：保險(xiǎn)責(zé)任從當(dāng)事人約定的時(shí)間開始，未約定的保險(xiǎn)合同生效時(shí)開始。

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