導(dǎo)讀： 2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的第一年不期而至。網(wǎng)銷保險(xiǎn)收入高達(dá)2223億元，比2011年增長近69倍。網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)收入高達(dá)2223億元，比2011年增長近69倍。——巨大的吸金效應(yīng)不僅讓各種資本蜂擁而至，也讓對風(fēng)口的猜測越來越強(qiáng)烈。在這種情況下，一些機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)將翻一番。

然而，在2016年，這種飆升卻呈現(xiàn)出新的變化。一方面，互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)依然一馬當(dāng)先，如火如荼。另一方面，今年前7個月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)但同比負(fù)增長。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)：車險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭遇滑鐵盧

龐大的網(wǎng)民基礎(chǔ)曾被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騰飛的重要依靠。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)前瞻性產(chǎn)業(yè)研究所保險(xiǎn)根據(jù)行業(yè)商業(yè)模式和投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，截至2016年6月，中國網(wǎng)民達(dá)到7.1億，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶達(dá)到3.3億。在各種好處下，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)2223億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占2011年總保費(fèi)收入的比例 0.2%上升到 2015年的 9.2%。

然而，就財(cái)險(xiǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)+榮耀并沒有掩蓋其成績單的暗淡。近日，有業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)指出，今年7月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅下降至32.77億元，同比負(fù)增長46.97%。這并不是網(wǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷量的首次下降?？傮w而言，今年前7個月，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入330.02億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入5341.89億元的6.18%，同比增長22.37%。

值得注意的是，就在幾個月前，截至2015年底，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)年公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入仍為768.4億元，五年內(nèi)增長34.4倍。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)車險(xiǎn)利率改革是網(wǎng)上銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)下降的重要原因。汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革后，過去網(wǎng)上銷售渠道15%的保費(fèi)優(yōu)惠價(jià)格優(yōu)勢消失。在目前網(wǎng)上汽車保險(xiǎn)復(fù)雜的情況下，汽車保險(xiǎn)消費(fèi)者天秤座更傾向于傳統(tǒng)渠道。

雖然一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如網(wǎng)上購物退貨保險(xiǎn)，非常受歡迎，但延誤保險(xiǎn)和手機(jī)屏幕破碎保險(xiǎn)也在一定程度上打開了基于創(chuàng)新產(chǎn)品的增量市場。然而，總的來說，在網(wǎng)上銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，汽車保險(xiǎn)仍然是絕對的主要力量，并呈現(xiàn)出大量的訂單、小平均保費(fèi)和險(xiǎn)種多樣化的特點(diǎn)。從前7個月的數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)上銷售車險(xiǎn)保費(fèi)收入280.47億元，占84.98%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入49.55億元，僅占15.02%。

曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》指出：總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)模式下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品偏同質(zhì)化，大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的寡頭壟斷地位正在加強(qiáng)。人身保險(xiǎn)不同的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)并沒有為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供超越的機(jī)會。如果小公司的產(chǎn)品沒有獨(dú)特的創(chuàng)新特點(diǎn)，商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)沒有獨(dú)特的融合，就很難運(yùn)營，充分體現(xiàn)了大公司的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)：回歸保障型產(chǎn)品將成為主流

需要注意的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入表面上大幅下降，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的強(qiáng)勁趨勢并沒有改變。根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行分析報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，累計(jì)保費(fèi)收入1431.1億元，是去年同期的1.75倍。其中，壽險(xiǎn)據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)達(dá)到113.9億元，是去年同期的2.5倍。

相對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)因?yàn)閾碛?strong>分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)近年來，互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展速度可謂飆升。2013年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)人壽保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增加到1465.6億元，增長近27倍?；ヂ?lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的比例從0.05%增加到9.2%。保險(xiǎn)公司也從44家增長到61家。

然而，過度依賴金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡等問題也給互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)帶來了一些隱患。今年3月，《關(guān)于規(guī)范中短期人身存續(xù)期的規(guī)范》保險(xiǎn)產(chǎn)品正式發(fā)布了相關(guān)通知。它將中短期產(chǎn)品的類別從不到3年擴(kuò)大到不到5年，并要求不到1年的中短期產(chǎn)品立即停止銷售。最近，中國保監(jiān)會再次發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度的通知》，試圖通過投連險(xiǎn)，避免前期中短期存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管行為，明確叫停。緊箍下，目前網(wǎng)上銷售短期理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品基本消失了。

相反，它是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中的一種安全保險(xiǎn)。最近，一些以客戶需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新產(chǎn)品非常受歡迎。這也證實(shí)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的黃金規(guī)則，只有”解決客戶實(shí)際保障需求”有業(yè)內(nèi)人士指出，只有這樣才能贏得市場認(rèn)可。

根據(jù)今年6月中旬發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析報(bào)告》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已分為平臺保險(xiǎn)和場景保險(xiǎn)。場景保險(xiǎn)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流，因?yàn)樗梢砸詷O低的成本滿足大量用戶的分散需求。

以嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)為例，在市場上流行的幾種互聯(lián)網(wǎng)嚴(yán)重疾病產(chǎn)品中，它們都集成了低價(jià)、透明、靈活、簡單、可定制等元素。業(yè)內(nèi)人士表示，在未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場中，定制產(chǎn)品將成為定制多場景、創(chuàng)新的趨勢。那些準(zhǔn)確把握客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一定是最受歡迎的。

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