導(dǎo)讀: 2015年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的第一年不期而至。網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)收入高達(dá)2223億元,比2011年增長(zhǎng)近69倍。網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)收入高達(dá)2223億元,比2011年增長(zhǎng)近69倍?!薮蟮奈鹦?yīng)不僅讓各種資本蜂擁而至,也讓對(duì)風(fēng)口的猜測(cè)越來(lái)越強(qiáng)烈。在這種情況下,一些機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)將翻一番。
然而,在2016年,這種飆升卻呈現(xiàn)出新的變化。一方面,互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)依然一馬當(dāng)先,如火如荼。另一方面,今年前7個(gè)月,互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)但同比負(fù)增長(zhǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn):車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭遇滑鐵盧
龐大的網(wǎng)民基礎(chǔ)曾被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騰飛的重要依靠。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)前瞻性產(chǎn)業(yè)研究所保險(xiǎn)根據(jù)行業(yè)商業(yè)模式和投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告,截至2016年6月,中國(guó)網(wǎng)民達(dá)到7.1億,其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶(hù)達(dá)到3.3億。在各種好處下,2015年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)2223億元,比2011年增長(zhǎng)近69倍,互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占2011年總保費(fèi)收入的比例 0.2%上升到 2015年的 9.2%。
然而,就財(cái)險(xiǎn)而言,互聯(lián)網(wǎng)+榮耀并沒(méi)有掩蓋其成績(jī)單的暗淡。近日,有業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)指出,今年7月,互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅下降至32.77億元,同比負(fù)增長(zhǎng)46.97%。這并不是網(wǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)量的首次下降。總體而言,今年前7個(gè)月,互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入330.02億元,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入5341.89億元的6.18%,同比增長(zhǎng)22.37%。
值得注意的是,就在幾個(gè)月前,截至2015年底,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)當(dāng)年公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入仍為768.4億元,五年內(nèi)增長(zhǎng)34.4倍。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,商業(yè)車(chē)險(xiǎn)利率改革是網(wǎng)上銷(xiāo)售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)下降的重要原因。汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)改革后,過(guò)去網(wǎng)上銷(xiāo)售渠道15%的保費(fèi)優(yōu)惠價(jià)格優(yōu)勢(shì)消失。在目前網(wǎng)上汽車(chē)保險(xiǎn)復(fù)雜的情況下,汽車(chē)保險(xiǎn)消費(fèi)者天秤座更傾向于傳統(tǒng)渠道。
雖然一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,如網(wǎng)上購(gòu)物退貨保險(xiǎn),非常受歡迎,但延誤保險(xiǎn)和手機(jī)屏幕破碎保險(xiǎn)也在一定程度上打開(kāi)了基于創(chuàng)新產(chǎn)品的增量市場(chǎng)。然而,總的來(lái)說(shuō),在網(wǎng)上銷(xiāo)售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,汽車(chē)保險(xiǎn)仍然是絕對(duì)的主要力量,并呈現(xiàn)出大量的訂單、小平均保費(fèi)和險(xiǎn)種多樣化的特點(diǎn)。從前7個(gè)月的數(shù)據(jù)來(lái)看,網(wǎng)上銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入280.47億元,占84.98%;非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入49.55億元,僅占15.02%。
曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》指出:總的來(lái)說(shuō),在互聯(lián)網(wǎng)模式下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品偏同質(zhì)化,大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的寡頭壟斷地位正在加強(qiáng)。人身保險(xiǎn)不同的行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供超越的機(jī)會(huì)。如果小公司的產(chǎn)品沒(méi)有獨(dú)特的創(chuàng)新特點(diǎn),商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有獨(dú)特的融合,就很難運(yùn)營(yíng),充分體現(xiàn)了大公司的優(yōu)勢(shì)。
互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn):回歸保障型產(chǎn)品將成為主流
需要注意的是,雖然互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入表面上大幅下降,但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的強(qiáng)勁趨勢(shì)并沒(méi)有改變。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行分析報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速,累計(jì)保費(fèi)收入1431.1億元,是去年同期的1.75倍。其中,壽險(xiǎn)據(jù)統(tǒng)計(jì),上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)達(dá)到113.9億元,是去年同期的2.5倍。
相對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)因?yàn)閾碛?strong>分紅險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的發(fā)展速度可謂飆升。2013年至2015年,互聯(lián)網(wǎng)人壽保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增加到1465.6億元,增長(zhǎng)近27倍。互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的比例從0.05%增加到9.2%。保險(xiǎn)公司也從44家增長(zhǎng)到61家。
然而,過(guò)度依賴(lài)金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡等問(wèn)題也給互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)帶來(lái)了一些隱患。今年3月,《關(guān)于規(guī)范中短期人身存續(xù)期的規(guī)范》保險(xiǎn)產(chǎn)品正式發(fā)布了相關(guān)通知。它將中短期產(chǎn)品的類(lèi)別從不到3年擴(kuò)大到不到5年,并要求不到1年的中短期產(chǎn)品立即停止銷(xiāo)售。最近,中國(guó)保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度的通知》,試圖通過(guò)投連險(xiǎn),避免前期中短期存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管行為,明確叫停。緊箍下,目前網(wǎng)上銷(xiāo)售短期理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品基本消失了。
相反,它是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中的一種安全保險(xiǎn)。最近,一些以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新產(chǎn)品非常受歡迎。這也證實(shí)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的黃金規(guī)則,只有”解決客戶(hù)實(shí)際保障需求”有業(yè)內(nèi)人士指出,只有這樣才能贏得市場(chǎng)認(rèn)可。
根據(jù)今年6月中旬發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析報(bào)告》,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已分為平臺(tái)保險(xiǎn)和場(chǎng)景保險(xiǎn)。場(chǎng)景保險(xiǎn)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流,因?yàn)樗梢砸詷O低的成本滿足大量用戶(hù)的分散需求。
以嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)為例,在市場(chǎng)上流行的幾種互聯(lián)網(wǎng)嚴(yán)重疾病產(chǎn)品中,它們都集成了低價(jià)、透明、靈活、簡(jiǎn)單、可定制等元素。業(yè)內(nèi)人士表示,在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中,定制產(chǎn)品將成為定制多場(chǎng)景、創(chuàng)新的趨勢(shì)。那些準(zhǔn)確把握客戶(hù)需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一定是最受歡迎的。
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