導讀： 2015年，互聯(lián)網保險發(fā)展的第一年不期而至。網銷保險收入高達2223億元，比2011年增長近69倍。網上銷售保險收入高達2223億元，比2011年增長近69倍?！薮蟮奈鹦粌H讓各種資本蜂擁而至，也讓對風口的猜測越來越強烈。在這種情況下，一些機構預計2016年互聯(lián)網保險保費將翻一番。

然而，在2016年，這種飆升卻呈現(xiàn)出新的變化。一方面，互聯(lián)網壽險依然一馬當先，如火如荼。另一方面，今年前7個月，互聯(lián)網財險但同比負增長。

互聯(lián)網財險：車險業(yè)務遭遇滑鐵盧

龐大的網民基礎曾被認為是互聯(lián)網保險騰飛的重要依靠。根據(jù)中國互聯(lián)網前瞻性產業(yè)研究所保險根據(jù)行業(yè)商業(yè)模式和投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告，截至2016年6月，中國網民達到7.1億，其中互聯(lián)網保險用戶達到3.3億。在各種好處下，2015年，互聯(lián)網保險保費收入已達2223億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網保費占2011年總保費收入的比例 0.2%上升到 2015年的 9.2%。

然而，就財險而言，互聯(lián)網+榮耀并沒有掩蓋其成績單的暗淡。近日，有業(yè)內數(shù)據(jù)指出，今年7月，互聯(lián)網財險保費收入大幅下降至32.77億元，同比負增長46.97%。這并不是網上財產保險銷量的首次下降?？傮w而言，今年前7個月，互聯(lián)網財產保險累計保費收入330.02億元，占財產保險公司保費收入5341.89億元的6.18%，同比增長22.37%。

值得注意的是，就在幾個月前，截至2015年底，財產險當年公司互聯(lián)網業(yè)務保費收入仍為768.4億元，五年內增長34.4倍。業(yè)內人士認為，商業(yè)車險利率改革是網上銷售財產保險保費下降的重要原因。汽車保險費改革后，過去網上銷售渠道15%的保費優(yōu)惠價格優(yōu)勢消失。在目前網上汽車保險復雜的情況下，汽車保險消費者天秤座更傾向于傳統(tǒng)渠道。

雖然一些財產保險產品，如網上購物退貨保險，非常受歡迎，但延誤保險和手機屏幕破碎保險也在一定程度上打開了基于創(chuàng)新產品的增量市場。然而，總的來說，在網上銷售財產保險業(yè)務領域，汽車保險仍然是絕對的主要力量，并呈現(xiàn)出大量的訂單、小平均保費和險種多樣化的特點。從前7個月的數(shù)據(jù)來看，網上銷售車險保費收入280.47億元，占84.98%；非車險保費收入49.55億元，僅占15.02%。

曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網保險行業(yè)研究報告》指出：總的來說，在互聯(lián)網模式下，財產保險產品偏同質化，大型財產保險公司的寡頭壟斷地位正在加強。人身保險不同的行業(yè)，互聯(lián)網并沒有為中小型財產保險提供超越的機會。如果小公司的產品沒有獨特的創(chuàng)新特點，商業(yè)模式與互聯(lián)網沒有獨特的融合，就很難運營，充分體現(xiàn)了大公司的優(yōu)勢。

互聯(lián)網壽險：回歸保障型產品將成為主流

需要注意的是，雖然互聯(lián)網財產保險保費收入表面上大幅下降，但互聯(lián)網保險發(fā)展的強勁趨勢并沒有改變。根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2016年上半年互聯(lián)網人身保險市場運行分析報告》。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，互聯(lián)網保險市場發(fā)展迅速，累計保費收入1431.1億元，是去年同期的1.75倍。其中，壽險據(jù)統(tǒng)計，上半年互聯(lián)網人身保險累計保費達到113.9億元，是去年同期的2.5倍。

相對財產險因為擁有分紅險萬能險近年來，互聯(lián)網人壽保險的發(fā)展速度可謂飆升。2013年至2015年，互聯(lián)網人壽保費規(guī)模從54.46億元增加到1465.6億元，增長近27倍?；ヂ?lián)網人壽保險的比例從0.05%增加到9.2%。保險公司也從44家增長到61家。

然而，過度依賴金融業(yè)務、產品結構發(fā)展不平衡等問題也給互聯(lián)網人壽保險帶來了一些隱患。今年3月，《關于規(guī)范中短期人身存續(xù)期的規(guī)范》保險產品正式發(fā)布了相關通知。它將中短期產品的類別從不到3年擴大到不到5年，并要求不到1年的中短期產品立即停止銷售。最近，中國保監(jiān)會再次發(fā)布了《關于加強人身保險產品監(jiān)管的通知》和《關于進一步完善人身保險精算制度的通知》，試圖通過投連險，避免前期中短期存續(xù)期人身保險產品監(jiān)管行為，明確叫停。緊箍下，目前網上銷售短期理財險產品基本消失了。

相反，它是互聯(lián)網業(yè)務中的一種安全保險。最近，一些以客戶需求為導向的創(chuàng)新產品非常受歡迎。這也證實了互聯(lián)網保險創(chuàng)新的黃金規(guī)則，只有”解決客戶實際保障需求”有業(yè)內人士指出，只有這樣才能贏得市場認可。

根據(jù)今年6月中旬發(fā)布的《2016年互聯(lián)網保險消費行為分析報告》，互聯(lián)網保險已分為平臺保險和場景保險。場景保險被認為是互聯(lián)網保險的主流，因為它可以以極低的成本滿足大量用戶的分散需求。

以嚴重疾病保險為例，在市場上流行的幾種互聯(lián)網嚴重疾病產品中，它們都集成了低價、透明、靈活、簡單、可定制等元素。業(yè)內人士表示，在未來的互聯(lián)網保險市場中，定制產品將成為定制多場景、創(chuàng)新的趨勢。那些準確把握客戶需求的互聯(lián)網保險產品一定是最受歡迎的。

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