導(dǎo)讀：
銀保監(jiān)會于2021年初發(fā)布了關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)的新通知，上一篇文章小沃已經(jīng)向大家介紹了要規(guī)范的具體內(nèi)容，那么為什么要發(fā)布這個新規(guī)定呢？目標(biāo)和具體意義是什么？目標(biāo)和具體意義是什么？銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者的提問。

為貫徹國務(wù)院常務(wù)會議精神，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會最近發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答了記者關(guān)于有關(guān)問題的問題。

1、發(fā)布通知的背景是什么？

近年來，行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，年均增速超過30%，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。在快速發(fā)展的同時，短期健康保險(xiǎn)也面臨著一些突出的問題。一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)金額高；二是部分公司銷售行為不規(guī)范，短期健康保險(xiǎn)作為長期健康保險(xiǎn)銷售，一旦賠償率超過預(yù)期，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者利益；三是承保索賠不規(guī)范；四是競爭混亂，不利于全社會形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)理念。為了規(guī)范短期健康保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會啟動了行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化工作，并在充分研究和反復(fù)論證的基礎(chǔ)上發(fā)布了通知。

二、《通知》要實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管目標(biāo)是什么？

一是完善監(jiān)管體系。形成以《健康保險(xiǎn)管理辦法》為基礎(chǔ)的健康保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則體系。

二是統(tǒng)一行業(yè)經(jīng)營規(guī)則。實(shí)現(xiàn)行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和個人保險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則的統(tǒng)一。

三是加強(qiáng)信息披露的作用。通過披露短期健康保險(xiǎn)綜合賠償率數(shù)據(jù)和產(chǎn)品停產(chǎn)信息，加強(qiáng)公眾監(jiān)督，約束保險(xiǎn)公司不合理的經(jīng)營行為。

第四，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。堅(jiān)決打擊誤導(dǎo)銷售，建立保險(xiǎn)提示機(jī)制，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

三、《通知》的主要內(nèi)容是什么？

一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用自動續(xù)保、承諾續(xù)保、終身限額等容易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞語。

二是規(guī)范產(chǎn)品定價(jià)和賠償率。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)有定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重偏離索賠經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的虛假保險(xiǎn)金額。同時，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要定期在公司官方網(wǎng)站上披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體綜合賠償率，并接受各行各業(yè)和保險(xiǎn)消費(fèi)者的監(jiān)督。

第三，規(guī)范產(chǎn)品組合銷售。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷售異化為強(qiáng)制捆綁銷售，限制消費(fèi)者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。

第四，規(guī)范承保索賠。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司承保空心化和索賠承保，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。保險(xiǎn)公司需要規(guī)范健康通知信息的設(shè)置，健康通知信息的設(shè)置不得違反一般醫(yī)學(xué)知識。

第五，規(guī)范產(chǎn)品停止銷售。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司隨意停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以彌補(bǔ)激進(jìn)經(jīng)營造成的損失，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。保險(xiǎn)公司需要通過官方網(wǎng)站和即時通訊公開披露產(chǎn)品的具體停止原因、停止時間和后續(xù)服務(wù)措施。

第六，規(guī)范保險(xiǎn)提示。建立短期健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)提示制度，要求保險(xiǎn)公司銷售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)向投保人提供保險(xiǎn)說明，重點(diǎn)提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)注意產(chǎn)品的重要權(quán)益和義務(wù)，防止銷售人員誤導(dǎo)，損害消費(fèi)者自身利益。

七是規(guī)范退?，F(xiàn)金價(jià)值。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

四、《通知》的實(shí)施對市場有什么影響？

本通知以問題為導(dǎo)向，重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問題，采取有針對性的監(jiān)管措施，彌補(bǔ)監(jiān)管體系的不足，明確向行業(yè)傳達(dá)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化管理信號，為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。本通知的發(fā)布將有利于指導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)公平合理的市場競爭秩序。

下一步，中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會將繼續(xù)完善監(jiān)管規(guī)則和制度，鞏固保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的主要責(zé)任，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為，提高經(jīng)營管理水平，有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，更好地滿足人民健康保障的需要。

五、消費(fèi)者購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些建議？

一是建議消費(fèi)者在購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限一般1年以下，不保證續(xù)保。保險(xiǎn)期限超過一年的，或者包含續(xù)保責(zé)任的健康保險(xiǎn)，屬于長期健康保險(xiǎn)。同時，對于費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)索賠。建議消費(fèi)者在購買此類產(chǎn)品時關(guān)注保險(xiǎn)條款，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。

二是建議消費(fèi)者合理購買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。購買健康保險(xiǎn)的目的是年輕時為老年人做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為未來做準(zhǔn)備。短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購買產(chǎn)品會更便宜，但短期健康保險(xiǎn)也有自己的局限性，如消費(fèi)者因健康變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購買產(chǎn)品價(jià)格會上漲，也會面臨產(chǎn)品停止，不能再購買。因此，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時，不僅要注意產(chǎn)品的價(jià)格，還要注意產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

文章來源：中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

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