導(dǎo)讀：
2020年11月5日，中國保險業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布了《重大疾病保險疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》。有人總結(jié)出新的重大疾病保險規(guī)定四降一限兩不保。那么具體意思是什么呢？什么時候執(zhí)行重疾新規(guī)？什么時候執(zhí)行重疾新規(guī)？

所有關(guān)注保險業(yè)新聞的朋友都應(yīng)該知道，大病舊定義產(chǎn)品銷售截止日期為2021年1月31日。

2020年11月5日，中國保險業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布了《重大疾病保險疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》官方文件。

新定義產(chǎn)品落地還有不到一個月的時間。經(jīng)過13年的變化，對個人購買有很大影響。

有人把這總結(jié)為4降、1限、2不賠

今天就來說說大病保險新規(guī)四降一限兩不保。

01.四降

大病保險新規(guī)四降一限兩不保中四降，即四類大病降額賠付，由原大病賠付降級為輕癥賠付。

1.甲狀腺癌降級補償

可以肯定的是，征求意見稿并不是所有的甲狀腺癌都被視為輕癥。

換句話說，大病定義修訂后，只有TNM甲狀腺癌分期為I期或更輕分期不是嚴(yán)重疾病，嚴(yán)重甲狀腺癌仍按嚴(yán)重疾病支付。

換算成數(shù)字，保額50萬。如果患有甲狀腺癌，大病定義修訂前可以賠付50萬，大病定義修訂后只能賠付15萬。

因此，如果您關(guān)心甲狀腺癌的賠償比例，建議您現(xiàn)在購買。

2.神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤降級賠償

這種病的名字挺虛張聲勢的，但也只是輕度神經(jīng)內(nèi)分泌瘤是重病。

在臨床醫(yī)學(xué)層面，神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤一般分為G1、G2、G3三期，其中G三期最嚴(yán)重，而G一期可治愈，治療費用低。

因此，修訂大病的定義只會是G神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤分為一期或更輕分期的輕度疾病并非所有嚴(yán)重疾病。

3.心肌梗死降級補償

對此，純屬誤導(dǎo)。

讓我們來看看心肌梗死的定義：

不難發(fā)現(xiàn)，這符合保險協(xié)會修訂嚴(yán)重疾病定義的原則，使疾病定義更加標(biāo)準(zhǔn)化，詳細(xì)的診斷標(biāo)準(zhǔn)。

從持續(xù)時間來看，新規(guī)定下的索賠門檻較低，檢查從90天縮短到6周。

4.輕癥賠償比例降低

這也純屬誤導(dǎo)，征求意見稿這樣表達(dá):

保險公司設(shè)計重大疾病保險產(chǎn)品時，本規(guī)范中每種輕度疾病的累計保險金額不得高于本規(guī)范中相應(yīng)重度疾病累計保險金額的30%。

僅限制規(guī)范約定的三種輕度疾病的賠償比例，不得超過30%。

包括以下三種輕癥：

輕度惡性腫瘤

輕度急性心肌梗死

輕度中風(fēng)后遺癥

換句話說，除這三種輕癥外，其他輕癥的賠償比例不受限制，保險公司可以自行定義，賠償50%。

02.一限

針對這一點，是征求意見稿錯誤解讀，原文如下：

保險公司可以在其重大疾病保險產(chǎn)品中增加本標(biāo)準(zhǔn)范圍以外的其他疾病，但在同一重大疾病保險產(chǎn)品中不得含有高度重疊的疾病。

若新增疾病發(fā)病率極低，應(yīng)在疾病名稱中添加標(biāo)注，以提示消費者。

意思是保證高度重疊的疾病不能單獨作為重疾，發(fā)病率極低的疾病需要標(biāo)注和說明。

換句話說，保險公司不允許湊數(shù)幾乎相同的疾病。

03.兩不保

這應(yīng)該是對每個人影響最大的地方，所謂兩保:

原位癌不能保證

交界性腫瘤不能保證

1.原位癌不保？

首先需要注意的是，無論是新規(guī)還是舊規(guī)，都從未要求原位癌。

但在后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)中，保險公司增加了原位癌保障。

官方明確表示：各保險公司可以在規(guī)范修訂版規(guī)定的疾病的基礎(chǔ)上，增加對嚴(yán)重疾病保險產(chǎn)品的原位癌癥保護(hù)責(zé)任，以滿足消費者多

官方建議加入原位癌，保險公司也將其作為獲取客戶的手段。因此，原位癌的概率仍將得到保證。

2.交界性腫瘤不保？

很多人應(yīng)該沒有聽說過交界性腫瘤，如果不修改大病的定義。

事實上，它是一種介于良性和惡性之間的腫瘤，也稱為中間性腫瘤。

它還具有良性腫瘤和惡性腫瘤的一些特征，生長緩慢，復(fù)發(fā)遲緩，但轉(zhuǎn)移率較低。

說實話，大病定義修訂后，新版大病保險可能不會保護(hù)交界性腫瘤。畢竟它沒有原位癌那么有影響力。

當(dāng)然，如果交界性腫瘤惡化為惡性腫瘤，還是可以申請大病理賠的。

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