導讀： 互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略繼續(xù)發(fā)力，發(fā)展數(shù)字普惠金融逐漸成為共識，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)異軍突起。

11月20日，在中國保險首屆全球行業(yè)協(xié)會和復星集團聯(lián)合主辦互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新論壇上，中國保險協(xié)會發(fā)布了《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）。報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入這四年增長了40倍。

四年保費增長20倍 人身險占首超財產險

據(jù)中國保險協(xié)會統(tǒng)計，2015年保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務收入為2234億元，比2014年增長1375億元，同比增長160%，保費規(guī)模比2012年增長20倍。2015年，中國保險業(yè)累計保費收入24282.52億元，比2014年增長4047.71億元。

中國保險協(xié)會有關人士表示，2015年是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的第一年。中國保監(jiān)會連續(xù)批準了三個互聯(lián)網(wǎng)保險許可證，主要平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，保費和保單數(shù)量也在快速增長。

根據(jù)產品結構，互聯(lián)網(wǎng)保險包括互聯(lián)網(wǎng)財產險有兩種類型的互聯(lián)網(wǎng)人身保險。2015年，互聯(lián)網(wǎng)財產保險和互聯(lián)網(wǎng)人身保險實現(xiàn)保費收入768.36億元和1465.60億元，占互聯(lián)網(wǎng)保費總收入的34.39%和65.61%。

報告數(shù)據(jù)顯示，無論是互聯(lián)網(wǎng)保險還是整個保險行業(yè)，個人保險業(yè)務保費收入增量占行業(yè)保費總收入增量的比例（即保費增量貢獻率）逐年增加，財產保險保費增量貢獻率逐年下降。

從市場競爭格局來看，互聯(lián)網(wǎng)財產保險市場集中度遠高于傳統(tǒng)業(yè)務，2015年互聯(lián)網(wǎng)財產保險保費收入768.36億元，CR8為94.16%(CR8是指占據(jù)市場份額的8家最大企業(yè)，CR8越大，行業(yè)集中度越高，市場競爭越趨于壟斷)，其中人保財險和平財產保險共同占據(jù)近74%的市場份額。互聯(lián)網(wǎng)個人保險市場處于中小企業(yè)領先地位，富德生命、國華人壽、前海人壽等中小企業(yè)市場份額居前。

值得注意的是，2015年，互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務險種結構中，車險雖然業(yè)務比例較去年有所下降，但93.2%的保持絕對優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)非互聯(lián)網(wǎng)車險熱銷產品中，退貨運費險保費收入高達17.8億元。

螞蟻金服CEO井賢棟表示，今年雙十一當天，螞蟻金服與中國9家合作保險公司退貨運費保險、產品質量保險等新型費保險、產品質量保險等消費保險穿插在新的商業(yè)關系和消費關系中，為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展提供了新的機遇。

新技術驅動發(fā)展 缺乏風險保障功能

井賢棟還表示，新技術和大數(shù)據(jù)驅動保險業(yè)的升級在整個行業(yè)達成了共識。

中國保監(jiān)會前副主席周總結了影響互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的四項技術。首先是區(qū)塊鏈技術。區(qū)塊鏈技術生成的分布式共識機制和客戶信息的綜合驗證模式有效地保證了數(shù)據(jù)的真實性和準確性，大大降低了信用和鏈接成本；其次是物聯(lián)網(wǎng)技術。在物聯(lián)網(wǎng)技術下，傳感器可以獲取客戶的歷史數(shù)據(jù)，實時觀察客戶行為，收集大量客戶數(shù)據(jù)，準確分析細分群體的風險數(shù)據(jù)；第三，人工智能技術，人工智能技術可以從銷售、客戶服務環(huán)節(jié)到后續(xù)準確定價、準確營銷、風險控制、保險反欺詐等領域提供大量支持；最后是基因診斷和治療技術。美國的一些商業(yè)健康保險產品已經(jīng)將基因檢測的相關費用和治療藥物納入報銷范圍，但基因檢測是醫(yī)療保險應用程序還需要考慮一些特殊規(guī)則。

平安集團總經(jīng)理仁匯川表示，借助人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術，可以大大改變保險公司的成本結構，促進保險業(yè)產生新的商業(yè)模式、商業(yè)模式和產品模式，為客戶提供更好的服務。

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險取得了很大的發(fā)展，但也暴露了一些突出的問題。

仁匯川在解讀《報告》時指出，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的風險保障功能仍然不足，產品創(chuàng)新的碎片化特征明顯。雖然它在擴大可保險風險方面發(fā)揮了作用，但在健康和疾病方面缺乏風險管理作用。同時，第三方合作業(yè)務模式面臨挑戰(zhàn)，過度依賴第三方平臺擴大業(yè)務規(guī)模，不僅導致保險公司議價能力下降，而且使保險公司背景，增加收集客戶數(shù)據(jù)和挖掘客戶需求的難度。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險產業(yè)鏈布局缺乏頂層設計，新興技術創(chuàng)新應用不足。

在此基礎上，本報告對行業(yè)發(fā)展提出了前瞻性建議：加快探索行業(yè)頂層設計，提前規(guī)劃產業(yè)鏈布局，有效加強產品保證屬性，深入研究新興技術的應用，大力鞏固基礎設施建設。

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