導(dǎo)讀：
2021年1月31日，大病全部下架后，大病新定義和大病發(fā)生率表正式實(shí)施新定義。大病價(jià)格是漲是跌？大公司：大概率保持不變或略有下降；中小公司：大概率上升。大公司：大概率保持不變或略有下降；中小公司：大概率上升。

大病的新定義和發(fā)病率表已經(jīng)確定。就在2021年1月31日，大病全部下架后，正式實(shí)施~近日，許多人對(duì)大病新定義后，價(jià)格漲跌作了解讀。我看了一下，主要有兩個(gè)派別:降價(jià)派:輕度甲狀腺癌被歸類為輕度疾病，大病發(fā)病率下降，所以價(jià)格會(huì)下降；漲價(jià)派:大病發(fā)病率雖然下降，但有些定義比較寬松，降價(jià)空間不大，可能會(huì)漲價(jià)。漲還是跌？眾說紛紜。參觀了各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人、精算部門、保險(xiǎn)公司的父親——再保險(xiǎn)公司、監(jiān)管父親出具嚴(yán)重疾病發(fā)生率表的相關(guān)負(fù)責(zé)人，并結(jié)合我們的經(jīng)驗(yàn)對(duì)未來嚴(yán)重疾病的價(jià)格進(jìn)行了預(yù)測(cè)。

先放出結(jié)論：

大公司：大概率保持不變或略有下降；

中小企業(yè)：大概率上升。

下面分析一下這個(gè)結(jié)論背后的原理~

保障

在談價(jià)格之前，先梳理一下重疾新定義的主要調(diào)整內(nèi)容：

①將“部分Ⅰ期及較輕的甲狀腺癌由重病調(diào)整為輕癥，賠償比例從100%縮水30%。

②同類輕癥賠償比例不得超過30%。

要知道，以30-35歲為例，輕度甲狀腺癌的發(fā)病率占重疾的40%。刨掉40%的重疾相當(dāng)于60%的價(jià)值！

保證內(nèi)容打折，即使價(jià)格不變，也相當(dāng)于變相漲價(jià)。

但是有人說，不是增加了一些保障嗎？

過去規(guī)定了25種嚴(yán)重疾病，現(xiàn)在增加了3種是強(qiáng)制監(jiān)管要求。事實(shí)上，許多保險(xiǎn)公司過去都添加過這些疾病，所以沒有增加影響不大。

還有人說賠償條件不是變寬了嗎？

他們認(rèn)為，對(duì)于心臟瓣膜手術(shù)和冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，舊定義需要開胸補(bǔ)償，新定義不開胸補(bǔ)償。

事實(shí)上，無論是新舊定義，都可以在不開胸的情況下賠償。只是之前沒有寫條款，現(xiàn)在是名正言順的寫條款，影響不大~

那么，是漲價(jià)還是降價(jià)呢？

價(jià)格

由于輕度甲狀腺癌分為輕度疾病，按30%賠償，結(jié)合新發(fā)病率表，理論上大病發(fā)病率降低，調(diào)整前成人階段約為8.5%。

雖然大病發(fā)病率有所下降，但不能立即得出結(jié)論，大病價(jià)格必須下降。

（Ps：大病發(fā)病率調(diào)整僅供參考，并不意味著產(chǎn)品價(jià)格也會(huì)下降。

你知道，嚴(yán)重疾病的發(fā)生率只是影響嚴(yán)重疾病價(jià)格的因素之一。除了嚴(yán)重疾病的發(fā)生率和嚴(yán)重疾病的定義外，還有保險(xiǎn)批發(fā)價(jià)格。

如何理解這個(gè)批發(fā)價(jià)？

保險(xiǎn)公司也有父親，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，即再保險(xiǎn)公司，如英國(guó)勞合社，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

世界上只有幾家再保險(xiǎn)公司，不同的保險(xiǎn)公司可能會(huì)找到同一家再保險(xiǎn)公司。

這就像一個(gè)批發(fā)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司批發(fā)的產(chǎn)品可以改名，以高價(jià)或低價(jià)出售。這就是為什么不同保險(xiǎn)公司的價(jià)格差異如此之大，接近同樣的保證。

所謂大保險(xiǎn)公司，和大家眼中的中小保險(xiǎn)公司不一樣。

傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司：如線下超市、分支機(jī)構(gòu)多、人員規(guī)模大、運(yùn)營(yíng)成本高等，必須增加利潤(rùn)到位，覆蓋成本，確保公司正常運(yùn)營(yíng)，股東賺錢。

中小型保險(xiǎn)公司：就像拼x路線一樣，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，沒有補(bǔ)貼利潤(rùn)，其他人不支付不知名的中小型保險(xiǎn)公司。因此，為了抓住市場(chǎng)，100元的批發(fā)價(jià)格，中小型保險(xiǎn)公司可能不得不補(bǔ)貼30元，打70%的折扣來吸引客戶。

你應(yīng)該能夠感覺到，近年來，網(wǎng)絡(luò)名人的嚴(yán)重疾病價(jià)格戰(zhàn)可以說是一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，不時(shí)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)名人保險(xiǎn)，總是可以刷新保費(fèi)和保障責(zé)任的下限，價(jià)格低到塵埃。

這個(gè)行業(yè)會(huì)有什么危機(jī)？就像借花一樣，大大放大了資本杠桿，很容易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)也是如此。保障內(nèi)容豐富，但售價(jià)便宜。杠桿被大大放大，也容易造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

因此，監(jiān)管爸爸出大招。

大病新定義后，大病發(fā)病率下降了15%，變成了85%。比如成本價(jià)從100元變成了85元。但是保司不能補(bǔ)貼，也不能搞價(jià)格戰(zhàn)。

因此，中小企業(yè)的價(jià)格走勢(shì)可能是：

按再保價(jià)110%賣，即85%*110%=94%，按94%定價(jià)的概率很大。價(jià)格還是比現(xiàn)在的七折高！

橫琴已經(jīng)推出了第一款新定義的大病產(chǎn)品，形式獨(dú)特，專門為粵港澳大灣區(qū)而生。讓我們暫時(shí)感受一下保證的內(nèi)容和價(jià)格。你認(rèn)為價(jià)格是漲是跌？

而所謂的大保司，也是按照再保價(jià)110%賣出，所以價(jià)格基本和現(xiàn)在持平或略有下降。

雖然大小保險(xiǎn)公司的定價(jià)發(fā)生率趨于相同，但由于大保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本高，即使價(jià)格略有下降，價(jià)格普遍高于中小企業(yè)。

做個(gè)猜測(cè)，像某安這樣的老系列，價(jià)格很可能會(huì)保持不變，而像某邦、某都會(huì)這樣的愛馬仕系列，以前價(jià)格太高，可能會(huì)借此機(jī)會(huì)減少

寫在最后

結(jié)合嚴(yán)重疾病的新定義和發(fā)病率表，我們有理由看到，未來嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)的保障將縮水，保險(xiǎn)公司的成本將上升，不太可能突破低價(jià)。畢竟，監(jiān)管應(yīng)該穩(wěn)定行業(yè)，確保系統(tǒng)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，這是對(duì)普通人最大的保障。

近年來，網(wǎng)絡(luò)名人大病價(jià)格戰(zhàn)刷新了人們對(duì)大病保險(xiǎn)價(jià)格的認(rèn)識(shí)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的大病保險(xiǎn)在大家眼里都很貴。但不要認(rèn)為價(jià)格戰(zhàn)會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，這只是一陣風(fēng)。面對(duì)出風(fēng)口上車，就是賺錢~新大病定義出臺(tái)后，不要以為未來網(wǎng)絡(luò)名人中大病的價(jià)格還能低到塵埃里，保證還能開花~~大病新定義后，價(jià)格會(huì)上漲。or降價(jià)？你怎么看？歡迎留言討論~

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