導(dǎo)讀：
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，指導(dǎo)意見(jiàn)將于2020年9月19日正式實(shí)施。預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，消費(fèi)者短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)三個(gè)基礎(chǔ)，即價(jià)格基本上只會(huì)下降，保證基本上只會(huì)增加，服務(wù)基本上只會(huì)優(yōu)越。預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，消費(fèi)者短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)三個(gè)基礎(chǔ)，即價(jià)格基本上只會(huì)下降，保證基本上只會(huì)增加，服務(wù)基本上只會(huì)優(yōu)越。

征求意見(jiàn)近兩個(gè)月后，事關(guān)數(shù)億車(chē)主車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)終于落地。9月3日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將于2020年9月19日正式實(shí)施。預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，消費(fèi)者短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)三個(gè)基礎(chǔ)，即價(jià)格基本上只會(huì)下降，保證基本上只會(huì)增加，服務(wù)基本上只會(huì)優(yōu)越。屆時(shí)，消費(fèi)者將真正感受到以下改革紅利。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)保額增加

強(qiáng)制保險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元增加到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元增加到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元增加到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持0.2萬(wàn)元不變。

無(wú)責(zé)任賠償限額按同比調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元增加到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元增加到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持不變。浮動(dòng)率中的上限保持30%不變，浮動(dòng)率從最低的-30%擴(kuò)大到-50%，增加了對(duì)未付消費(fèi)者的優(yōu)惠率。目前，普通家用汽車(chē)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本費(fèi)率為950元?，F(xiàn)行規(guī)定最高折扣為70%，改革后最高折扣為190元。

2、《指導(dǎo)意見(jiàn)》將示范條款的商業(yè)三項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元。一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)表示，這種改善主要是考慮經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，滿(mǎn)足更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，以更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和解決矛盾糾紛的作用。

三、商業(yè)保險(xiǎn)主要保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大新機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品車(chē)輛損壞保險(xiǎn)主要保險(xiǎn)責(zé)任增加機(jī)動(dòng)車(chē)盜竊、地震及其次生災(zāi)害、玻璃破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水保險(xiǎn)責(zé)任，刪除事故責(zé)任免賠額，找不到第三方免賠額，刪除實(shí)踐中容易引起索賠糾紛免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更全面、更完善的汽車(chē)保險(xiǎn)保障服務(wù)。

四、降低商業(yè)附加險(xiǎn)費(fèi)率

《指導(dǎo)意見(jiàn)》將商用車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)率的上限從35%降低到25%，預(yù)期賠償率從65%提高到75%。支持網(wǎng)上銷(xiāo)售、電子銷(xiāo)售等渠道的商用車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司報(bào)批備案附加費(fèi)率上限低于25%。

在實(shí)踐中，附加費(fèi)率可以簡(jiǎn)單地理解為程序費(fèi)率。今年4月，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部發(fā)布了《示范商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)精算條例（草案）》，附加費(fèi)率上限由35%降至30%。

五、調(diào)整費(fèi)率系數(shù)范圍

將當(dāng)前的獨(dú)立渠道系數(shù)和獨(dú)立承保系數(shù)整合為獨(dú)立定價(jià)系數(shù)。第一步是將獨(dú)立定價(jià)系數(shù)的范圍確定為0.65-1.35.第二步是及時(shí)完全定價(jià)系數(shù)的范圍。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，改革后，商用車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)將大幅下降，消費(fèi)者實(shí)際簽約保費(fèi)預(yù)計(jì)將大幅下降。

六、加強(qiáng)中介管理

《指導(dǎo)意見(jiàn)》將加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的管理，建立健全汽車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)的調(diào)查處罰制度，嚴(yán)厲打擊虛假中介業(yè)務(wù)收取費(fèi)用、虛假發(fā)票、捆綁銷(xiāo)售等違法行為，為汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介機(jī)構(gòu)完善信息系統(tǒng)對(duì)接建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付，禁止銷(xiāo)售人員預(yù)付款，禁止中介機(jī)構(gòu)非法開(kāi)展異地車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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