導讀：
自2015年中以來，兩次商車費改接踵而至。對于保險公司來說，提高汽車保險定價能力和高質(zhì)量的客戶識別能力可能是應(yīng)對商業(yè)車費改革的關(guān)鍵對策。對于保險公司來說，提高汽車保險定價能力和高質(zhì)量的客戶識別能力可能是應(yīng)對商業(yè)車費改革的關(guān)鍵對策。

商業(yè)車險第二次費用改革最近正式開始。6月9日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)的》車險根據(jù)費率調(diào)整管理等相關(guān)問題的通知(以下簡稱通知)，許多地區(qū)的自主承保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都有明顯下降。

具體來說，北京等26個地區(qū)將自主渠道系數(shù)從0.85下調(diào)到0.75.自主承保系數(shù)保持不變，浮動下限仍為0.85；在天津等8個地區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動下限從0.85降至0.75.在河南省保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85降至0.75，自主核保系數(shù)浮動下限從0.85降至0.85.80；在深圳市保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動下限從0.75降至0.70。

獨立承保系數(shù)和獨立渠道系數(shù)的降低直接影響了汽車保險的費率折扣。據(jù)了解，第一次商業(yè)車費改革后，汽車保險的最低折扣從費用改革前的70%降至4.3%。隨著關(guān)鍵系數(shù)的降低，汽車保險的最低折扣率將進一步降至3.8%，部分地區(qū)甚至低至3.4%，這實際上降低了消費者的汽車保險保費。

事實上，第一次商用車費改革減輕了消費者的保費負擔。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，商用車費改革后，平均汽車保費同比下降5.3%。然而，一位國壽汽車保險代理人表示，新車保險費率尚未實施。

自2015年中以來，兩次商業(yè)車費改革接踵而至。不止一位業(yè)內(nèi)人士表示，對于保險公司來說，提高汽車保險的定價能力可能是應(yīng)對商業(yè)車費改革的重要因素之一。特別是隨著商業(yè)車費改革的進一步深化，保險公司的定價能力和識別優(yōu)質(zhì)客戶的能力將在汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

最低折扣降至3.4折扣

近日，二次商車費改準備出發(fā)，大部分地區(qū)將在本輪費改中調(diào)整自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。

所謂自主承保系數(shù)，簡單來說就是個性化系數(shù)，是指從人的駕駛習慣、駕駛技術(shù)、駕駛年齡、年齡、性別、車程、車型等各種因素中獲得的系數(shù)。自主渠道系數(shù)更容易理解，是指各保險企業(yè)在一定范圍內(nèi)設(shè)置自主渠道系數(shù)，根據(jù)電銷、網(wǎng)銷、中介等銷售渠道的成本和管理。

據(jù)了解，在第一次商業(yè)車費改革前，汽車保險的最低折扣為70%，而第一次商業(yè)車費改革后，汽車保險的最低折扣率直線下降，達到4.30%的折扣。中國保監(jiān)會二次費用改革，汽車保險的最低折扣率將進一步降至3.8%左右，有些地區(qū)甚至低至3.4%。

此外，本次費用改革還將無賠償優(yōu)惠系數(shù)的范圍從0開始.7~1.3，擴大到了0.6~2.0，即三年內(nèi)無賠償，無賠償優(yōu)惠系數(shù)為0.6.如果去年發(fā)生5次或5次以上的事故，賠償系數(shù)為2.0.這意味著大多數(shù)地區(qū)駕駛習慣良好的車主將享受較低的汽車保險折扣。

根據(jù)消費者最終獲得的商業(yè)車險保費折扣系數(shù)=NCD因素(即無賠償優(yōu)待)×獨立核保系數(shù)×獨立的渠道系數(shù)×根據(jù)交通違章系數(shù)，如果交通違章系數(shù)為1，假設(shè)北京車主駕駛習慣良好的車險費用為5000元，二次費改后再次購買車險時最多可享受0.75×0.85×0.6×1=0.38，折扣3.8%左右，比第一次商車費改時享受的折扣多1.2%，粗略計算可節(jié)省1200元左右。從這個角度來看，僅從理論上分析，駕駛行為較好的車主確實可以從二次費改中受益。從這個角度來看，僅從理論上分析，駕駛行為較好的車主確實可以從二次費改中受益。

定價和識別能力成為關(guān)鍵

從2015年中的試點推廣到2016年的全面推廣，再到2017年的二次費用改革，兩年內(nèi)，兩次商業(yè)車費改革接踵而至。如此密集而強大的改革迫使業(yè)界思考財險公司將如何處理？

不止一位業(yè)內(nèi)人士表示，財產(chǎn)保險公司提高汽車保險定價能力可能是應(yīng)對二次商業(yè)車費改革的重要途徑之一。在此基礎(chǔ)上，保險公司還需要通過更準確的識別和獲得高質(zhì)量的客戶來降低成本和賠償，從而在成本和賠償端節(jié)省更多的資源，以獲得更新的客戶，汽車保險業(yè)務(wù)可以獲得一定的利潤空間，實現(xiàn)良好的可持續(xù)發(fā)展。

一位財險精算師表示，如何識別車主是好車主保險對于公司來說，判斷好車主最強的解釋因素是事故次數(shù)。事故次數(shù)越少，客戶的駕駛行為就越安全，事故記錄也在互聯(lián)網(wǎng)上。每個保險公司都可以找到客戶以前的事故記錄。此外，從人的角度來看，保險公司也會對年齡、性別、職業(yè)進行一些篩選，從汽車、框架等指標也更重要，可以反映零比、發(fā)動機排量等，以及新技術(shù)UBI(基于駕駛行為對汽車保險定價)也起到了一定的作用，但占比很小，只是輔助手段。

尋找好車主

但上述財險分析師也表示，雖然類似UBI保險公司希望通過更多的維度比例不大，但這是一個方向，保險公司希望通過更多的維度取得更好的效果。

最近，業(yè)內(nèi)和一些具有數(shù)據(jù)分析能力的科技公司都在創(chuàng)新汽車保險，提高定價能力，更好地識別高質(zhì)量客戶。

例如，中國保險協(xié)會最近發(fā)布了第一個模型代碼標準，該標準是國內(nèi)所有保險車輛標準化的模型身份證，每個模型在品牌、系統(tǒng)、配置模型、風險等級等8種主要信息中建立相應(yīng)的代碼，不僅支持各種模型的風險識別、風險定價，而且方便消費者和其他相關(guān)部門查詢和管理模型相關(guān)參數(shù)。從車輛的角度來看，第一個車輛編碼標準的出現(xiàn)無疑為車險的精細定價奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

今年5月，螞蟻金服宣布向保險業(yè)開放首個汽車保險點，旨在準確引導保險公司找到好車主。簡單來說，車險分是通過分析人的行為來判斷車主的潛在風險水平。例如，已婚和受過教育的人的風險往往低于單身人士；長期在兩個地方之間的風險往往低于沒有固定旅行路線的人；甚至人群的接收地址是否穩(wěn)定也與事故的可能性有關(guān)。

基于上述研究，螞蟻金融服務(wù)將挖掘和分析現(xiàn)有數(shù)據(jù)，準確描繪車主和風險分析，最終量化為300到700不等的汽車保險標準分數(shù)。分數(shù)越高，客戶質(zhì)量越高，風險越低。高分人群也是保險公司希望爭取的客戶。

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