導(dǎo)讀：
自2015年中以來(lái)，兩次商車(chē)費(fèi)改接踵而至。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，提高汽車(chē)保險(xiǎn)定價(jià)能力和高質(zhì)量的客戶(hù)識(shí)別能力可能是應(yīng)對(duì)商業(yè)車(chē)費(fèi)改革的關(guān)鍵對(duì)策。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，提高汽車(chē)保險(xiǎn)定價(jià)能力和高質(zhì)量的客戶(hù)識(shí)別能力可能是應(yīng)對(duì)商業(yè)車(chē)費(fèi)改革的關(guān)鍵對(duì)策。

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)第二次費(fèi)用改革最近正式開(kāi)始。6月9日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)的》車(chē)險(xiǎn)根據(jù)費(fèi)率調(diào)整管理等相關(guān)問(wèn)題的通知(以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知)，許多地區(qū)的自主承保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都有明顯下降。

具體來(lái)說(shuō)，北京等26個(gè)地區(qū)將自主渠道系數(shù)從0.85下調(diào)到0.75.自主承保系數(shù)保持不變，浮動(dòng)下限仍為0.85；在天津等8個(gè)地區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動(dòng)下限從0.85降至0.75.在河南省保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85降至0.75，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85降至0.85.80；在深圳市保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動(dòng)下限從0.75降至0.70。

獨(dú)立承保系數(shù)和獨(dú)立渠道系數(shù)的降低直接影響了汽車(chē)保險(xiǎn)的費(fèi)率折扣。據(jù)了解，第一次商業(yè)車(chē)費(fèi)改革后，汽車(chē)保險(xiǎn)的最低折扣從費(fèi)用改革前的70%降至4.3%。隨著關(guān)鍵系數(shù)的降低，汽車(chē)保險(xiǎn)的最低折扣率將進(jìn)一步降至3.8%，部分地區(qū)甚至低至3.4%，這實(shí)際上降低了消費(fèi)者的汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)。

事實(shí)上，第一次商用車(chē)費(fèi)改革減輕了消費(fèi)者的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，商用車(chē)費(fèi)改革后，平均汽車(chē)保費(fèi)同比下降5.3%。然而，一位國(guó)壽汽車(chē)保險(xiǎn)代理人表示，新車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率尚未實(shí)施。

自2015年中以來(lái)，兩次商業(yè)車(chē)費(fèi)改革接踵而至。不止一位業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，提高汽車(chē)保險(xiǎn)的定價(jià)能力可能是應(yīng)對(duì)商業(yè)車(chē)費(fèi)改革的重要因素之一。特別是隨著商業(yè)車(chē)費(fèi)改革的進(jìn)一步深化，保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力和識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的能力將在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

最低折扣降至3.4折扣

近日，二次商車(chē)費(fèi)改準(zhǔn)備出發(fā)，大部分地區(qū)將在本輪費(fèi)改中調(diào)整自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。

所謂自主承保系數(shù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是個(gè)性化系數(shù)，是指從人的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、駕駛年齡、年齡、性別、車(chē)程、車(chē)型等各種因素中獲得的系數(shù)。自主渠道系數(shù)更容易理解，是指各保險(xiǎn)企業(yè)在一定范圍內(nèi)設(shè)置自主渠道系數(shù)，根據(jù)電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)、中介等銷(xiāo)售渠道的成本和管理。

據(jù)了解，在第一次商業(yè)車(chē)費(fèi)改革前，汽車(chē)保險(xiǎn)的最低折扣為70%，而第一次商業(yè)車(chē)費(fèi)改革后，汽車(chē)保險(xiǎn)的最低折扣率直線(xiàn)下降，達(dá)到4.30%的折扣。中國(guó)保監(jiān)會(huì)二次費(fèi)用改革，汽車(chē)保險(xiǎn)的最低折扣率將進(jìn)一步降至3.8%左右，有些地區(qū)甚至低至3.4%。

此外，本次費(fèi)用改革還將無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù)的范圍從0開(kāi)始.7~1.3，擴(kuò)大到了0.6~2.0，即三年內(nèi)無(wú)賠償，無(wú)賠償優(yōu)惠系數(shù)為0.6.如果去年發(fā)生5次或5次以上的事故，賠償系數(shù)為2.0.這意味著大多數(shù)地區(qū)駕駛習(xí)慣良好的車(chē)主將享受較低的汽車(chē)保險(xiǎn)折扣。

根據(jù)消費(fèi)者最終獲得的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)折扣系數(shù)=NCD因素(即無(wú)賠償優(yōu)待)×獨(dú)立核保系數(shù)×獨(dú)立的渠道系數(shù)×根據(jù)交通違章系數(shù)，如果交通違章系數(shù)為1，假設(shè)北京車(chē)主駕駛習(xí)慣良好的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用為5000元，二次費(fèi)改后再次購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)最多可享受0.75×0.85×0.6×1=0.38，折扣3.8%左右，比第一次商車(chē)費(fèi)改時(shí)享受的折扣多1.2%，粗略計(jì)算可節(jié)省1200元左右。從這個(gè)角度來(lái)看，僅從理論上分析，駕駛行為較好的車(chē)主確實(shí)可以從二次費(fèi)改中受益。從這個(gè)角度來(lái)看，僅從理論上分析，駕駛行為較好的車(chē)主確實(shí)可以從二次費(fèi)改中受益。

定價(jià)和識(shí)別能力成為關(guān)鍵

從2015年中的試點(diǎn)推廣到2016年的全面推廣，再到2017年的二次費(fèi)用改革，兩年內(nèi)，兩次商業(yè)車(chē)費(fèi)改革接踵而至。如此密集而強(qiáng)大的改革迫使業(yè)界思考財(cái)險(xiǎn)公司將如何處理？

不止一位業(yè)內(nèi)人士表示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高汽車(chē)保險(xiǎn)定價(jià)能力可能是應(yīng)對(duì)二次商業(yè)車(chē)費(fèi)改革的重要途徑之一。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司還需要通過(guò)更準(zhǔn)確的識(shí)別和獲得高質(zhì)量的客戶(hù)來(lái)降低成本和賠償，從而在成本和賠償端節(jié)省更多的資源，以獲得更新的客戶(hù)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以獲得一定的利潤(rùn)空間，實(shí)現(xiàn)良好的可持續(xù)發(fā)展。

一位財(cái)險(xiǎn)精算師表示，如何識(shí)別車(chē)主是好車(chē)主保險(xiǎn)對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，判斷好車(chē)主最強(qiáng)的解釋因素是事故次數(shù)。事故次數(shù)越少，客戶(hù)的駕駛行為就越安全，事故記錄也在互聯(lián)網(wǎng)上。每個(gè)保險(xiǎn)公司都可以找到客戶(hù)以前的事故記錄。此外，從人的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)年齡、性別、職業(yè)進(jìn)行一些篩選，從汽車(chē)、框架等指標(biāo)也更重要，可以反映零比、發(fā)動(dòng)機(jī)排量等，以及新技術(shù)UBI(基于駕駛行為對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)定價(jià))也起到了一定的作用，但占比很小，只是輔助手段。

尋找好車(chē)主

但上述財(cái)險(xiǎn)分析師也表示，雖然類(lèi)似UBI保險(xiǎn)公司希望通過(guò)更多的維度比例不大，但這是一個(gè)方向，保險(xiǎn)公司希望通過(guò)更多的維度取得更好的效果。

最近，業(yè)內(nèi)和一些具有數(shù)據(jù)分析能力的科技公司都在創(chuàng)新汽車(chē)保險(xiǎn)，提高定價(jià)能力，更好地識(shí)別高質(zhì)量客戶(hù)。

例如，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)最近發(fā)布了第一個(gè)模型代碼標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)車(chē)輛標(biāo)準(zhǔn)化的模型身份證，每個(gè)模型在品牌、系統(tǒng)、配置模型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等8種主要信息中建立相應(yīng)的代碼，不僅支持各種模型的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而且方便消費(fèi)者和其他相關(guān)部門(mén)查詢(xún)和管理模型相關(guān)參數(shù)。從車(chē)輛的角度來(lái)看，第一個(gè)車(chē)輛編碼標(biāo)準(zhǔn)的出現(xiàn)無(wú)疑為車(chē)險(xiǎn)的精細(xì)定價(jià)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

今年5月，螞蟻金服宣布向保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放首個(gè)汽車(chē)保險(xiǎn)點(diǎn)，旨在準(zhǔn)確引導(dǎo)保險(xiǎn)公司找到好車(chē)主。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)分是通過(guò)分析人的行為來(lái)判斷車(chē)主的潛在風(fēng)險(xiǎn)水平。例如，已婚和受過(guò)教育的人的風(fēng)險(xiǎn)往往低于單身人士；長(zhǎng)期在兩個(gè)地方之間的風(fēng)險(xiǎn)往往低于沒(méi)有固定旅行路線(xiàn)的人；甚至人群的接收地址是否穩(wěn)定也與事故的可能性有關(guān)。

基于上述研究，螞蟻金融服務(wù)將挖掘和分析現(xiàn)有數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確描繪車(chē)主和風(fēng)險(xiǎn)分析，最終量化為300到700不等的汽車(chē)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分?jǐn)?shù)。分?jǐn)?shù)越高，客戶(hù)質(zhì)量越高，風(fēng)險(xiǎn)越低。高分人群也是保險(xiǎn)公司希望爭(zhēng)取的客戶(hù)。

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