導(dǎo)讀：
還有一周的時間，老版重疾險就將全面下架了，原因大家都知道了，就是從2月1號起就要執(zhí)行新的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，老版重疾險產(chǎn)品過渡期到2021年1月31日。

重疾險到底是買老版的還是買新版的，很多人都在糾結(jié)，先說網(wǎng)上的觀點(diǎn)：

買老版的重疾險性價比更高，又有擇優(yōu)理賠助力，建議還沒買的趕緊買，買了的能加保就趕緊加，錯過可能會后悔一輩子。

新版重疾險會不會漲價？

關(guān)于新版重疾險漲價的問題其實(shí)也很好想通，首先，大家需要思考的第一個問題就是，甲狀腺癌如果以輕癥賠付的話，如果賠付后豁免保費(fèi)，保險公司的賠付成本是提高了還是降低了呢？其實(shí)是提高了！

比如一個客戶買100萬的老重疾，確診罹患了甲狀腺癌，就是賠付100萬，解除合同。而如果是新產(chǎn)品，同樣的100萬保額，如果是甲狀腺癌按照輕癥賠付30萬，豁免保費(fèi)，保險公司還要承擔(dān)未來的100萬重疾賠款，保費(fèi)并沒有多收，所以賠付成本提高了，價格應(yīng)該上漲。

所以，重疾險整體價格上漲幾乎已經(jīng)無法避免，根源還在于重疾發(fā)生率，在隨著壽命的延長、檢測技術(shù)的升級不斷升高。根據(jù)某再保險公司發(fā)布的數(shù)據(jù)：2013-2020年間，女性的重疾發(fā)生率是2006-2010年間的1.55倍；男性相對而言結(jié)果略好，但相較2006年，也上漲了1.18倍。

新老重疾保險責(zé)任究竟哪個更好？

新版重疾定義有什么變化，我們可以參考下圖：

其中最引人關(guān)注的就是新版的重疾險甲狀腺癌不再全額賠付，變成了分級賠付，老版中，甲狀腺癌都屬于惡性腫瘤，也就屬于重大疾病。一旦確診，都是100%賠付的。

新規(guī)則中TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬于惡性腫瘤，也就不算重大疾病。新規(guī)將Ⅰ期甲狀腺癌劃分到輕疾保障里，只賠保額30%。

舉個例子：投保了舊版重疾100萬，發(fā)生1期甲狀腺癌，按舊規(guī)，屬于重疾，賠100萬；按新規(guī)，屬于輕癥，最多賠30萬。

新老重疾險對比可以看出，理賠足足少了70萬，這對于普通家庭來說應(yīng)該算是一個大數(shù)目了。

當(dāng)然，我們不能單憑一種病種來判定新版重疾險就有缺陷，畢竟新版的定義更科學(xué)，也更符合重疾的定義。

不過甲狀腺癌真的高發(fā)，其實(shí)這早已不是什么秘密了，短短十年內(nèi)，我國甲狀腺癌發(fā)病率激增了近5倍。位居于排行榜第五位，發(fā)病增長率更是位居榜首。其中，女性發(fā)病率比男性高3倍！

同樣的道理，原位癌也屬于高發(fā)的輕度癌癥，在本次的重疾定義和輕癥定義中都把原位癌剔除了，但是監(jiān)管說保險公司可以自行決定是否把原位癌作為單獨(dú)病種加回去。

而就目前情況看，肯定有公司不會把原位癌加進(jìn)去，因?yàn)榭紤]到成本和價格戰(zhàn)的問題，能省的盡可能省，我們必須要做好不保的準(zhǔn)備。

還有就是新規(guī)里輕度惡性腫瘤、較輕性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥也都是比較高發(fā)的輕癥，把這3種疾病的賠付比例降低，原來最高能賠到55%，新規(guī)里只有30%了，這也會嚴(yán)重削弱保障力度的。

擇優(yōu)理賠讓老版重疾險更香！

買完保險最關(guān)心的無非就是理賠問題，在這我可以負(fù)責(zé)任的告訴你：老版重疾險的理賠條件更加寬松，為什么這么說呢？

面對新舊規(guī)范交替，保險公司紛紛推出了“重大疾病擇優(yōu)理賠方案”！

顧名思義，擇優(yōu)理賠就是選擇對消費(fèi)者有利的條款進(jìn)行理賠。即消費(fèi)者雖然買的是老版重疾險，但理賠時候，

舊版有利，按舊版；

新版有利，按新版。

可以看出，擇優(yōu)理賠是更人性化的設(shè)計(jì)，現(xiàn)在買舊重疾險的產(chǎn)品，理賠標(biāo)準(zhǔn)有兩個可以任選，當(dāng)然也最有利。2021年2月1號以后買的新重疾產(chǎn)品，只能用于2020版新標(biāo)準(zhǔn)。

看明白了吧！老版重疾險理賠是二選一，新版只有一種選擇！

寫在最后：十幾年一次的撿便宜機(jī)會來了，趕緊在1月31號之前上車吧！

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