導(dǎo)讀:
還有一周的時間,老版重疾險就將全面下架了,原因大家都知道了,就是從2月1號起就要執(zhí)行新的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,老版重疾險產(chǎn)品過渡期到2021年1月31日。
重疾險到底是買老版的還是買新版的,很多人都在糾結(jié),先說網(wǎng)上的觀點(diǎn):
買老版的重疾險性價比更高,又有擇優(yōu)理賠助力,建議還沒買的趕緊買,買了的能加保就趕緊加,錯過可能會后悔一輩子。
新版重疾險會不會漲價?
關(guān)于新版重疾險漲價的問題其實(shí)也很好想通,首先,大家需要思考的第一個問題就是,甲狀腺癌如果以輕癥賠付的話,如果賠付后豁免保費(fèi),保險公司的賠付成本是提高了還是降低了呢?其實(shí)是提高了!
比如一個客戶買100萬的老重疾,確診罹患了甲狀腺癌,就是賠付100萬,解除合同。而如果是新產(chǎn)品,同樣的100萬保額,如果是甲狀腺癌按照輕癥賠付30萬,豁免保費(fèi),保險公司還要承擔(dān)未來的100萬重疾賠款,保費(fèi)并沒有多收,所以賠付成本提高了,價格應(yīng)該上漲。
所以,重疾險整體價格上漲幾乎已經(jīng)無法避免,根源還在于重疾發(fā)生率,在隨著壽命的延長、檢測技術(shù)的升級不斷升高。根據(jù)某再保險公司發(fā)布的數(shù)據(jù):2013-2020年間,女性的重疾發(fā)生率是2006-2010年間的1.55倍;男性相對而言結(jié)果略好,但相較2006年,也上漲了1.18倍。
新老重疾保險責(zé)任究竟哪個更好?
新版重疾定義有什么變化,我們可以參考下圖:
其中最引人關(guān)注的就是新版的重疾險甲狀腺癌不再全額賠付,變成了分級賠付,老版中,甲狀腺癌都屬于惡性腫瘤,也就屬于重大疾病。一旦確診,都是100%賠付的。
新規(guī)則中TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌不屬于惡性腫瘤,也就不算重大疾病。新規(guī)將Ⅰ期甲狀腺癌劃分到輕疾保障里,只賠保額30%。
舉個例子:投保了舊版重疾100萬,發(fā)生1期甲狀腺癌,按舊規(guī),屬于重疾,賠100萬;按新規(guī),屬于輕癥,最多賠30萬。
新老重疾險對比可以看出,理賠足足少了70萬,這對于普通家庭來說應(yīng)該算是一個大數(shù)目了。
當(dāng)然,我們不能單憑一種病種來判定新版重疾險就有缺陷,畢竟新版的定義更科學(xué),也更符合重疾的定義。
不過甲狀腺癌真的高發(fā),其實(shí)這早已不是什么秘密了,短短十年內(nèi),我國甲狀腺癌發(fā)病率激增了近5倍。位居于排行榜第五位,發(fā)病增長率更是位居榜首。其中,女性發(fā)病率比男性高3倍!
同樣的道理,原位癌也屬于高發(fā)的輕度癌癥,在本次的重疾定義和輕癥定義中都把原位癌剔除了,但是監(jiān)管說保險公司可以自行決定是否把原位癌作為單獨(dú)病種加回去。
而就目前情況看,肯定有公司不會把原位癌加進(jìn)去,因?yàn)榭紤]到成本和價格戰(zhàn)的問題,能省的盡可能省,我們必須要做好不保的準(zhǔn)備。
還有就是新規(guī)里輕度惡性腫瘤、較輕性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥也都是比較高發(fā)的輕癥,把這3種疾病的賠付比例降低,原來最高能賠到55%,新規(guī)里只有30%了,這也會嚴(yán)重削弱保障力度的。
擇優(yōu)理賠讓老版重疾險更香!
買完保險最關(guān)心的無非就是理賠問題,在這我可以負(fù)責(zé)任的告訴你:老版重疾險的理賠條件更加寬松,為什么這么說呢?
面對新舊規(guī)范交替,保險公司紛紛推出了“重大疾病擇優(yōu)理賠方案”!
顧名思義,擇優(yōu)理賠就是選擇對消費(fèi)者有利的條款進(jìn)行理賠。即消費(fèi)者雖然買的是老版重疾險,但理賠時候,
舊版有利,按舊版;
新版有利,按新版。
可以看出,擇優(yōu)理賠是更人性化的設(shè)計(jì),現(xiàn)在買舊重疾險的產(chǎn)品,理賠標(biāo)準(zhǔn)有兩個可以任選,當(dāng)然也最有利。2021年2月1號以后買的新重疾產(chǎn)品,只能用于2020版新標(biāo)準(zhǔn)。
看明白了吧!老版重疾險理賠是二選一,新版只有一種選擇!
寫在最后:十幾年一次的撿便宜機(jī)會來了,趕緊在1月31號之前上車吧!
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