導(dǎo)讀：
日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在國(guó)家新辦吹風(fēng)會(huì)上解讀了《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)。本意見(jiàn)第三點(diǎn)具體指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展適合老年人的強(qiáng)大商業(yè)保險(xiǎn)，如老年人意外傷害保險(xiǎn)、老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)完善配套服務(wù)。本意見(jiàn)第三點(diǎn)具體指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展適合老年人的強(qiáng)大商業(yè)保險(xiǎn)，如老年人意外傷害保險(xiǎn)、老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)完善配套服務(wù)。

從整個(gè)保險(xiǎn)從政策格局來(lái)看，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)在幾個(gè)主要主要的民生領(lǐng)域社會(huì)保險(xiǎn)角色商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是對(duì)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對(duì)員工醫(yī)療保險(xiǎn)的自費(fèi)部分。社會(huì)保險(xiǎn)提供基本保障，商業(yè)保險(xiǎn)是能夠和愿意支付的群體抵御風(fēng)險(xiǎn)的額外保障。在兩者相輔相成的發(fā)展中，老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。

去年6月底，人力資源和社會(huì)保障部終于，人力資源和社會(huì)保障部終于宣布在15個(gè)城市試點(diǎn)社會(huì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)?？梢灶A(yù)測(cè)，不久之后，五險(xiǎn)一金這個(gè)體系將迎來(lái)一個(gè)新的成員，那就是社會(huì)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)主要針對(duì)需要長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的老年人（一些試點(diǎn)城市也擴(kuò)大了未達(dá)到退休年齡的殘疾人），這無(wú)疑對(duì)已經(jīng)進(jìn)入老齡化的中國(guó)是一件好事。目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)無(wú)疑是及時(shí)的，這意味著在長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)領(lǐng)域，除了基本的社會(huì)保險(xiǎn)外，還會(huì)有補(bǔ)充性的商業(yè)保險(xiǎn)，這是錦上添花。

然而，盡管這些政策措施及時(shí)出臺(tái)，但對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，什么樣的服務(wù)仍然值得關(guān)注。坦白說(shuō)，中國(guó)有機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老三種構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)-包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)-報(bào)銷對(duì)象是否全部覆蓋這三類？在意見(jiàn)出臺(tái)前一周，廣州于6月17日宣布了29家家長(zhǎng)保險(xiǎn)指定服務(wù)機(jī)構(gòu)的宣傳。未推出長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，先公示報(bào)銷定點(diǎn)，顯示相關(guān)方對(duì)報(bào)銷范圍和資格認(rèn)定的謹(jǐn)慎。這種過(guò)度的謹(jǐn)慎充分體現(xiàn)在大多數(shù)被選定的機(jī)構(gòu)提供的是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，而不是社區(qū)養(yǎng)老或家庭養(yǎng)老。

縱觀全國(guó)情況，在已開(kāi)始試點(diǎn)的城市的城市都優(yōu)先考慮機(jī)構(gòu)護(hù)理的支付標(biāo)準(zhǔn)和指定單位，并將家庭護(hù)理的設(shè)置推遲到下一階段。這意味著，當(dāng)老年人等待的長(zhǎng)期保險(xiǎn)真正實(shí)施時(shí)，首先受益的顯然是住在養(yǎng)老院的老年人，而不是留在社區(qū)和家里的老年人。這樣，會(huì)不會(huì)有相當(dāng)一部分想在社區(qū)和家里安頓下來(lái)的老人不得不選擇住在養(yǎng)老院，導(dǎo)致政策實(shí)施后幸福感最大化？

參照國(guó)際對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的研究，讓需要護(hù)理的老人留在家里，繼續(xù)與社區(qū)保持聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)地安老人(Ageing in
place)幾乎成了無(wú)可爭(zhēng)議的趨勢(shì)。過(guò)去，在中國(guó)，有相當(dāng)多的基層干部在說(shuō)服老年人住在養(yǎng)老院時(shí)感到沮喪，總是指責(zé)我們的老年人落后，難以指導(dǎo)。目前的觀點(diǎn)是，只有服務(wù)提供商是否接受服務(wù)對(duì)象的觀念之間沒(méi)有落后和先進(jìn)的區(qū)別。所以，如果老人想在地安老，就應(yīng)該盡力實(shí)現(xiàn)她或他的愿望。在這種趨勢(shì)下，如果服務(wù)提供已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)，但作為融資手段的長(zhǎng)期保險(xiǎn)無(wú)法完全覆蓋，那將是一個(gè)很大的缺陷。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如果商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的定位仍然需要用來(lái)補(bǔ)充社會(huì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的不足，那么這里就有一些內(nèi)容需要考慮。商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)投保，商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)應(yīng)該迎合而不是引導(dǎo)老年人的意愿，即主要覆蓋社區(qū)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老服務(wù)。如果這兩種護(hù)理服務(wù)的基本部分還沒(méi)有完全覆蓋社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，那么商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推出就超出了補(bǔ)充的意圖，一個(gè)完全不同的自費(fèi)群體就會(huì)出現(xiàn)，并將具有一系列的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。政策制定者應(yīng)該有足夠高的前瞻性。

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