導(dǎo)讀：
日前，中國保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人在國家新辦吹風(fēng)會上解讀了《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《意見》)。本意見第三點具體指出，商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展適合老年人的強大商業(yè)保險，如老年人意外傷害保險、老年人長期護理保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險完善配套服務(wù)。本意見第三點具體指出，商業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展適合老年人的強大商業(yè)保險，如老年人意外傷害保險、老年人長期護理保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險完善配套服務(wù)。

從整個保險從政策格局來看，我國商業(yè)保險在幾個主要主要的民生領(lǐng)域社會保險角色商業(yè)養(yǎng)老保險就是對職工基本養(yǎng)老保險補充商業(yè)醫(yī)療保險主要針對員工醫(yī)療保險的自費部分。社會保險提供基本保障，商業(yè)保險是能夠和愿意支付的群體抵御風(fēng)險的額外保障。在兩者相輔相成的發(fā)展中，老年人長期護理保險尤其值得關(guān)注。

去年6月底，人力資源和社會保障部終于，人力資源和社會保障部終于宣布在15個城市試點社會長期保險?？梢灶A(yù)測，不久之后，五險一金這個體系將迎來一個新的成員，那就是社會保險。該保險主要針對需要長期護理服務(wù)的老年人（一些試點城市也擴大了未達到退休年齡的殘疾人），這無疑對已經(jīng)進入老齡化的中國是一件好事。目前，中國保監(jiān)會的意見無疑是及時的，這意味著在長期護理服務(wù)領(lǐng)域，除了基本的社會保險外，還會有補充性的商業(yè)保險，這是錦上添花。

然而，盡管這些政策措施及時出臺，但對于老年人來說，什么樣的服務(wù)仍然值得關(guān)注。坦白說，中國有機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老三種構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老。長期護理保險-包括社會保險和商業(yè)保險-報銷對象是否全部覆蓋這三類？在意見出臺前一周，廣州于6月17日宣布了29家家長保險指定服務(wù)機構(gòu)的宣傳。未推出長護險，先公示報銷定點，顯示相關(guān)方對報銷范圍和資格認定的謹(jǐn)慎。這種過度的謹(jǐn)慎充分體現(xiàn)在大多數(shù)被選定的機構(gòu)提供的是機構(gòu)養(yǎng)老，而不是社區(qū)養(yǎng)老或家庭養(yǎng)老。

縱觀全國情況，在已開始試點的城市的城市都優(yōu)先考慮機構(gòu)護理的支付標(biāo)準(zhǔn)和指定單位，并將家庭護理的設(shè)置推遲到下一階段。這意味著，當(dāng)老年人等待的長期保險真正實施時，首先受益的顯然是住在養(yǎng)老院的老年人，而不是留在社區(qū)和家里的老年人。這樣，會不會有相當(dāng)一部分想在社區(qū)和家里安頓下來的老人不得不選擇住在養(yǎng)老院，導(dǎo)致政策實施后幸福感最大化？

參照國際對長期護理的研究，讓需要護理的老人留在家里，繼續(xù)與社區(qū)保持聯(lián)系，實現(xiàn)地安老人(Ageing in
place)幾乎成了無可爭議的趨勢。過去，在中國，有相當(dāng)多的基層干部在說服老年人住在養(yǎng)老院時感到沮喪，總是指責(zé)我們的老年人落后，難以指導(dǎo)。目前的觀點是，只有服務(wù)提供商是否接受服務(wù)對象的觀念之間沒有落后和先進的區(qū)別。所以，如果老人想在地安老，就應(yīng)該盡力實現(xiàn)她或他的愿望。在這種趨勢下，如果服務(wù)提供已經(jīng)開始出現(xiàn)，但作為融資手段的長期保險無法完全覆蓋，那將是一個很大的缺陷。

對于商業(yè)保險機構(gòu)來說，如果商業(yè)長期保險的定位仍然需要用來補充社會長期保險的不足，那么這里就有一些內(nèi)容需要考慮。商業(yè)長期保險投保，商業(yè)長期保險應(yīng)該迎合而不是引導(dǎo)老年人的意愿，即主要覆蓋社區(qū)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老服務(wù)。如果這兩種護理服務(wù)的基本部分還沒有完全覆蓋社會長期護理保險，那么商業(yè)長期護理保險的推出就超出了補充的意圖，一個完全不同的自費群體就會出現(xiàn)，并將具有一系列的經(jīng)濟和社會意義。政策制定者應(yīng)該有足夠高的前瞻性。

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