導(dǎo)讀： 銀行大佬集體宣布，2015年銀保業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，甚至迎來(lái)爆發(fā)期；而保險(xiǎn)巨頭則紛紛吐槽，去年銀保渠道收入下降，退保率上升。

雙方的聲明似乎很矛盾，但在數(shù)據(jù)戰(zhàn)斗的背后，銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)際上并沒(méi)有撒謊。真實(shí)情況是：在銀行保險(xiǎn)渠道中，除上述上市保險(xiǎn)企業(yè)外，中小型保險(xiǎn)企業(yè)的比例增加。此外，銀行保險(xiǎn)公司憑借其血緣優(yōu)勢(shì)，在銀行保險(xiǎn)渠道中多次甚至首發(fā)。

銀行保險(xiǎn)渠道規(guī)模：銀行喊漲 險(xiǎn)企說(shuō)跌

受益于央行多次降息后銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅下降，被稱(chēng)為高收益率保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎前所未有的銀行渠道受到歡迎。

上市銀行公布的2015年財(cái)務(wù)報(bào)告也從數(shù)據(jù)上描述了上述現(xiàn)象。根據(jù)銀行披露的數(shù)據(jù)，代銷(xiāo)保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)不再是關(guān)鍵詞，關(guān)鍵詞應(yīng)該是增長(zhǎng)了多少。其中，民生銀行銷(xiāo)售規(guī)模增長(zhǎng)最大，農(nóng)業(yè)銀行總規(guī)模最大。

2015年，民生銀行代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售額比2014年底增長(zhǎng)302.50億元，增長(zhǎng)70.35倍。2015年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)保持領(lǐng)先地位，全年代理保險(xiǎn)新單保費(fèi)1985.61億元，連續(xù)六年保持大型商業(yè)銀行第一。

此外，2015年工行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋率穩(wěn)步提升。代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售收入1668億元。與2014年的數(shù)據(jù)相比，增長(zhǎng)約62%。招商銀行年報(bào)顯示，2015年，該行累計(jì)實(shí)現(xiàn)代理保險(xiǎn)保費(fèi)1054億元，同比增長(zhǎng)65%以上。根據(jù)中信銀行年報(bào)，2015年，該行代理保險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)274.05億元，比去年增長(zhǎng)141.31%。上海浦東發(fā)展銀行去年實(shí)現(xiàn)了65.8億元的綜合保費(fèi)，同比增長(zhǎng)近200%。中國(guó)銀行還明確表示，去年代理保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到歷史最佳水平。

雖然上市銀行把銀保的友誼描述得令人羨慕，但保險(xiǎn)公司的聲音似乎并不和諧。

新華保險(xiǎn)財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，去年，該公司的銀行保險(xiǎn)渠道實(shí)現(xiàn)了494.73億元的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，較2014年下降了7.4%保費(fèi)收入349.28億元，比2014年增長(zhǎng)11.9%，第一年保費(fèi)收入39.04億元，比去年增長(zhǎng)41.1%，續(xù)期保費(fèi)收入145.45億元，比2014年下降34.5%。

中國(guó)平安還宣布，該公司去年的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)為129.55億元，較2014年的138.51億元下降6.5%，盡管平安去年的銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)為70.258家，但已比2014年的68.455家增長(zhǎng)。

中國(guó)太保2015年，法人渠道加強(qiáng)了對(duì)業(yè)務(wù)的積極選擇。法人渠道業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入172.50億元，同比下降36.1%。法人渠道業(yè)務(wù)主要包括三個(gè)領(lǐng)域:銀保渠道、企業(yè)員工福利(注:這是年報(bào)原文，全稱(chēng)應(yīng)為企業(yè)員工福利保障)和政保合作。

銀行選秀標(biāo)準(zhǔn):血緣第一 小而美優(yōu)先

事實(shí)上，在上述數(shù)據(jù)戰(zhàn)斗的背后，并不需要各自的年度報(bào)告審計(jì)機(jī)構(gòu)來(lái)打破手腕，因?yàn)榭此泼艿臄?shù)據(jù)實(shí)際上是相當(dāng)合理的，核心是銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇標(biāo)準(zhǔn)——小而美麗。

由于單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的線下銷(xiāo)售受到不超過(guò)三家保險(xiǎn)公司的監(jiān)管規(guī)則的限制，銀行在合作談判中占據(jù)了主導(dǎo)地位。參觀西南二環(huán)路附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)銀行更關(guān)心相關(guān)保險(xiǎn)公司（子公司或兄弟公司）。幾乎所有參觀的網(wǎng)點(diǎn)都可以看到銀行相關(guān)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，這往往是金融經(jīng)理推薦的首選。

銀行在選擇代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不會(huì)故意與大型保險(xiǎn)產(chǎn)品合作保險(xiǎn)公司強(qiáng)大型國(guó)有銀行表示：銀行在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)必須首先關(guān)注‘血緣關(guān)系’?，F(xiàn)在各銀行都非常重視綜合金融服務(wù)，各業(yè)務(wù)部門(mén)之間的遷移率也在上升；其次，我們將關(guān)注價(jià)格，即保險(xiǎn)公司可以接受的傭金。中小型保險(xiǎn)公司憑借價(jià)格優(yōu)勢(shì)在這一環(huán)節(jié)獲勝；第三，我們將關(guān)注保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和品牌，畢竟這關(guān)系到產(chǎn)品能否銷(xiāo)售，銀行能否真正實(shí)現(xiàn)傭金?！?/p>

銀行網(wǎng)點(diǎn)二線中小保險(xiǎn)企業(yè)的曝光率很高，銀行官網(wǎng)保險(xiǎn)頻道首頁(yè)出現(xiàn)的頻率更加密集。

此外，該人對(duì)血緣關(guān)系的說(shuō)法也在中信銀行年度報(bào)告中得到了證實(shí)。2015年，中信銀行通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行渠道銷(xiāo)售信誠(chéng)人壽和天安財(cái)險(xiǎn)70種產(chǎn)品，銷(xiāo)售額157.73億元。據(jù)估計(jì)，上述兩家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模約占中信銀行保險(xiǎn)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的58%。

不僅銀行越來(lái)越重視血緣關(guān)系，保險(xiǎn)公司也有很多經(jīng)驗(yàn)。事實(shí)上，在業(yè)務(wù)合作的同時(shí)，保險(xiǎn)公司確實(shí)對(duì)銀行股權(quán)有胃口，證明保險(xiǎn)資本二級(jí)市場(chǎng)頻繁上市銀行股。

雖然上市銀行前十大股東，甚至前二十大股東（前十大股東通常跟隨數(shù)十只基金、證券公司、信托等機(jī)構(gòu)股東）都是星光熠熠，但上市銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)有一個(gè)共同點(diǎn)，即無(wú)父可拼——相關(guān)銀行的最大股東絕不是控股股東，甚至達(dá)不到相對(duì)控股股東持股超過(guò)30%的及格線。也就是說(shuō)，資金實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司可以一舉占據(jù)第一或第二大股東的地位。

由于上市銀行資源有限，未上市的中型銀行也具有突出的價(jià)值。今年3月初，中國(guó)人壽公告稱(chēng)，花旗集團(tuán)和花旗集團(tuán)以每股人民幣6.39元的價(jià)格及IBM Credit收購(gòu)廣發(fā)銀行36.48億股，占廣發(fā)銀行總股本的23.686%，總對(duì)價(jià)為233.12億元。銀保雙方的合作也迅速深化:近日，中國(guó)人壽宣布，以20億元認(rèn)購(gòu)廣發(fā)銀行的工資滿足理財(cái)計(jì)劃，期限為365天，預(yù)計(jì)年化收益率為3.60%。因此，這也成為中國(guó)人壽和廣發(fā)銀行近期交易金額最高的非存款相關(guān)交易。

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