導讀： 銀行大佬集體宣布，2015年銀保業(yè)務(wù)突飛猛進，甚至迎來爆發(fā)期；而保險巨頭則紛紛吐槽，去年銀保渠道收入下降，退保率上升。

雙方的聲明似乎很矛盾，但在數(shù)據(jù)戰(zhàn)斗的背后，銀行和保險公司實際上并沒有撒謊。真實情況是：在銀行保險渠道中，除上述上市保險企業(yè)外，中小型保險企業(yè)的比例增加。此外，銀行保險公司憑借其血緣優(yōu)勢，在銀行保險渠道中多次甚至首發(fā)。

銀行保險渠道規(guī)模：銀行喊漲 險企說跌

受益于央行多次降息后銀行理財產(chǎn)品收益率大幅下降，被稱為高收益率保險產(chǎn)品幾乎前所未有的銀行渠道受到歡迎。

上市銀行公布的2015年財務(wù)報告也從數(shù)據(jù)上描述了上述現(xiàn)象。根據(jù)銀行披露的數(shù)據(jù)，代銷保險規(guī)模增長不再是關(guān)鍵詞，關(guān)鍵詞應(yīng)該是增長了多少。其中，民生銀行銷售規(guī)模增長最大，農(nóng)業(yè)銀行總規(guī)模最大。

2015年，民生銀行代理保險銷售額比2014年底增長302.50億元，增長70.35倍。2015年，中國農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)在銀行保險市場保持領(lǐng)先地位，全年代理保險新單保費1985.61億元，連續(xù)六年保持大型商業(yè)銀行第一。

此外，2015年工行代理保險業(yè)務(wù)覆蓋率穩(wěn)步提升。代理保險銷售收入1668億元。與2014年的數(shù)據(jù)相比，增長約62%。招商銀行年報顯示，2015年，該行累計實現(xiàn)代理保險保費1054億元，同比增長65%以上。根據(jù)中信銀行年報，2015年，該行代理保險實收保費274.05億元，比去年增長141.31%。上海浦東發(fā)展銀行去年實現(xiàn)了65.8億元的綜合保費，同比增長近200%。中國銀行還明確表示，去年代理保險費收入達到歷史最佳水平。

雖然上市銀行把銀保的友誼描述得令人羨慕，但保險公司的聲音似乎并不和諧。

新華保險財務(wù)報告顯示，去年，該公司的銀行保險渠道實現(xiàn)了494.73億元的保險業(yè)務(wù)收入，較2014年下降了7.4%保費收入349.28億元，比2014年增長11.9%，第一年保費收入39.04億元，比去年增長41.1%，續(xù)期保費收入145.45億元，比2014年下降34.5%。

中國平安還宣布，該公司去年的銀行保險業(yè)務(wù)規(guī)模保費為129.55億元，較2014年的138.51億元下降6.5%，盡管平安去年的銀行保險銷售網(wǎng)點為70.258家，但已比2014年的68.455家增長。

中國太保2015年，法人渠道加強了對業(yè)務(wù)的積極選擇。法人渠道業(yè)務(wù)實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入172.50億元，同比下降36.1%。法人渠道業(yè)務(wù)主要包括三個領(lǐng)域:銀保渠道、企業(yè)員工福利(注:這是年報原文，全稱應(yīng)為企業(yè)員工福利保障)和政保合作。

銀行選秀標準:血緣第一 小而美優(yōu)先

事實上，在上述數(shù)據(jù)戰(zhàn)斗的背后，并不需要各自的年度報告審計機構(gòu)來打破手腕，因為看似矛盾的數(shù)據(jù)實際上是相當合理的，核心是銀行對保險公司的選擇標準——小而美麗。

由于單個網(wǎng)點的線下銷售受到不超過三家保險公司的監(jiān)管規(guī)則的限制，銀行在合作談判中占據(jù)了主導地位。參觀西南二環(huán)路附近的銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)銀行更關(guān)心相關(guān)保險公司（子公司或兄弟公司）。幾乎所有參觀的網(wǎng)點都可以看到銀行相關(guān)保險公司的產(chǎn)品，這往往是金融經(jīng)理推薦的首選。

銀行在選擇代銷保險產(chǎn)品時，不會故意與大型保險產(chǎn)品合作保險公司強大型國有銀行表示：銀行在選擇保險公司時必須首先關(guān)注‘血緣關(guān)系’。現(xiàn)在各銀行都非常重視綜合金融服務(wù)，各業(yè)務(wù)部門之間的遷移率也在上升；其次，我們將關(guān)注價格，即保險公司可以接受的傭金。中小型保險公司憑借價格優(yōu)勢在這一環(huán)節(jié)獲勝；第三，我們將關(guān)注保險公司的產(chǎn)品競爭力和品牌，畢竟這關(guān)系到產(chǎn)品能否銷售，銀行能否真正實現(xiàn)傭金。”

銀行網(wǎng)點二線中小保險企業(yè)的曝光率很高，銀行官網(wǎng)保險頻道首頁出現(xiàn)的頻率更加密集。

此外，該人對血緣關(guān)系的說法也在中信銀行年度報告中得到了證實。2015年，中信銀行通過物理網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行渠道銷售信誠人壽和天安財險70種產(chǎn)品，銷售額157.73億元。據(jù)估計，上述兩家保險公司的產(chǎn)品銷售規(guī)模約占中信銀行保險代銷業(yè)務(wù)的58%。

不僅銀行越來越重視血緣關(guān)系，保險公司也有很多經(jīng)驗。事實上，在業(yè)務(wù)合作的同時，保險公司確實對銀行股權(quán)有胃口，證明保險資本二級市場頻繁上市銀行股。

雖然上市銀行前十大股東，甚至前二十大股東（前十大股東通常跟隨數(shù)十只基金、證券公司、信托等機構(gòu)股東）都是星光熠熠，但上市銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)有一個共同點，即無父可拼——相關(guān)銀行的最大股東絕不是控股股東，甚至達不到相對控股股東持股超過30%的及格線。也就是說，資金實力雄厚的保險公司可以一舉占據(jù)第一或第二大股東的地位。

由于上市銀行資源有限，未上市的中型銀行也具有突出的價值。今年3月初，中國人壽公告稱，花旗集團和花旗集團以每股人民幣6.39元的價格及IBM Credit收購廣發(fā)銀行36.48億股，占廣發(fā)銀行總股本的23.686%，總對價為233.12億元。銀保雙方的合作也迅速深化:近日，中國人壽宣布，以20億元認購廣發(fā)銀行的工資滿足理財計劃，期限為365天，預(yù)計年化收益率為3.60%。因此，這也成為中國人壽和廣發(fā)銀行近期交易金額最高的非存款相關(guān)交易。

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