導(dǎo)讀：
在政策鼓勵(lì)分時(shí)租車的背景下，汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品也在不斷推出。近日，易微行與人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合作，推出首款創(chuàng)新分時(shí)租賃專用商業(yè)車險(xiǎn)——微行保。近日，易微行與人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合作，推出首款創(chuàng)新分時(shí)租賃專用商業(yè)車險(xiǎn)——微行保。

值得一提的是，這不是中國第一個(gè)高頻車險(xiǎn)早在2016年底，類型創(chuàng)新產(chǎn)品就安心了車險(xiǎn)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)車險(xiǎn)聯(lián)合設(shè)計(jì)推出按天買車險(xiǎn)。該產(chǎn)品的創(chuàng)新在于按天收費(fèi)，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司然而，盡管該產(chǎn)品在誕生之初引起了很大的反響，但它在今年年初被中國保監(jiān)會(huì)停止。如今，同樣類型的高頻汽車保險(xiǎn)微行保險(xiǎn)也同樣引人注目。它的前景如何？

一位汽車保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，目前這種情況保險(xiǎn)由于分時(shí)租賃保險(xiǎn)有其優(yōu)勢，在很多地區(qū)都在推廣，但應(yīng)該是險(xiǎn)種也存在許多制約其未來發(fā)展空間的漏洞。一方面，在保障條款下，電子產(chǎn)品中保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額不能一一清楚地顯示，容易發(fā)生索賠風(fēng)險(xiǎn)糾紛；另一方面，分時(shí)租賃保險(xiǎn)的條款不夠詳細(xì)，恐怕有人會(huì)利用漏洞。

互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新在線，改變傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的舊局面

今年6月1日，交通部發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)汽車租賃業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見（草案）》，提出規(guī)范經(jīng)營管理，鼓勵(lì)分時(shí)租賃。在新的汽車共享政策出臺(tái)后，分時(shí)租賃保險(xiǎn)也出現(xiàn)在歷史時(shí)刻。

日前，分時(shí)租賃技術(shù)服務(wù)商易微行與人保財(cái)險(xiǎn)合作，推出首款以市場化運(yùn)營的創(chuàng)新分時(shí)租賃專用商業(yè)車險(xiǎn):微行保險(xiǎn)。

與傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)不同，據(jù)了解，該保險(xiǎn)是根據(jù)用戶的駕駛行為計(jì)費(fèi)的新型UBI保險(xiǎn)類型。根據(jù)艾媒咨詢公司發(fā)布的分時(shí)租賃市場研究報(bào)告，駕駛安全和交通事故保險(xiǎn)是用戶最關(guān)注的硬實(shí)力，如停車和取車方便。

此外，對(duì)于消費(fèi)者來說，平臺(tái)與用戶之間的連接頻率每年保持在年的顆粒維度。一年不超過兩三次保養(yǎng)和保養(yǎng)，頻率同車險(xiǎn)在一個(gè)量級(jí)。與此同時(shí)，查詢和支付幾乎是一次性行動(dòng)。即使有非法查詢，大多數(shù)車主仍然傾向于一次性解決所有非法支付記錄。而創(chuàng)新型高頻車險(xiǎn)則將年/次的頻率提高到日/次。

換句話說，如果用戶與平臺(tái)相關(guān)的頻率仍然保持在年/次的單位水平，這些產(chǎn)品的擴(kuò)展不會(huì)影響用戶對(duì)平臺(tái)的粘性，保險(xiǎn)公司也無法獲得更多、更有效的數(shù)據(jù)。因此，像分時(shí)租賃保險(xiǎn)這樣的高頻汽車保險(xiǎn)似乎為汽車保險(xiǎn)行業(yè)開辟了新的篇章。

高頻車險(xiǎn)有先例，按天停車買車險(xiǎn)

值得注意的是，這種高頻汽車保險(xiǎn)類型的創(chuàng)新產(chǎn)品并不是第一次出現(xiàn)。2016年底，安心汽車保險(xiǎn)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)汽車保險(xiǎn)聯(lián)合設(shè)計(jì)的按日購車保險(xiǎn)產(chǎn)品推出，當(dāng)時(shí)面臨商車改革的汽車保險(xiǎn)行業(yè)掀起了千層浪。數(shù)據(jù)顯示，按日購車保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新在于按日每天收費(fèi)，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司每年收費(fèi)的定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)了每天開車天錢、不開車、不投保的定價(jià)模式。

然而，根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于每天購買汽車保險(xiǎn)等消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)提示》，中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)還表示，每天購買汽車保險(xiǎn)”未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的部署，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要滿足監(jiān)管要求，并根據(jù)商業(yè)車費(fèi)改革的戰(zhàn)略部署逐步推進(jìn)。

對(duì)此，安心保險(xiǎn)表示，安心互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品完全按照中國保監(jiān)會(huì)示范條款制定，產(chǎn)品費(fèi)率條款也經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。在公司經(jīng)營的產(chǎn)品中，沒有每天購買的車險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，堅(jiān)決支持中國保監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)對(duì)按日購車保險(xiǎn)等銷售誤導(dǎo)行為的風(fēng)險(xiǎn)提示。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)高頻車險(xiǎn)前景幾何持保留意見

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，汽車保險(xiǎn)市場在這方面不斷創(chuàng)新新產(chǎn)品。然而，從目前的發(fā)展來看，許多創(chuàng)新產(chǎn)品很容易陷入不受歡迎的困境。那么，與PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合作的分時(shí)租賃保險(xiǎn)前景如何呢？

一位汽車保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，該產(chǎn)品噱頭吵得很好，也是時(shí)候了，但很難說它能保證多少。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從全國的角度來看，這種保險(xiǎn)目前正在許多地區(qū)推廣，因?yàn)榉謺r(shí)租賃保險(xiǎn)有其優(yōu)勢，但也存在許多漏洞。

具體來說，在索賠風(fēng)險(xiǎn)方面，產(chǎn)品主要是保險(xiǎn)人，誰開車保險(xiǎn)，但分時(shí)租賃保險(xiǎn)沒有詳細(xì)的協(xié)議和條款通知。換句話說，在擔(dān)保條款下，保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)金額不能在電子產(chǎn)品中顯示得非常清楚。

據(jù)了解，該產(chǎn)品在使用前將具有點(diǎn)選擇通知功能，用戶只需選擇同意，但一旦發(fā)生糾紛，在訴訟過程中，漏洞很容易使糾紛雙方陷入如何證明同意人是我的問題。

此外，在實(shí)際使用風(fēng)險(xiǎn)方面，業(yè)內(nèi)人士表示，由于分時(shí)租賃保險(xiǎn)條款不夠清楚，恐怕有人會(huì)鉆漏洞，其次，在保險(xiǎn)引起熱討論后，會(huì)產(chǎn)生大量衍生內(nèi)容，如事故發(fā)生后，超額賠償是指額外的利潤，當(dāng)租賃人承擔(dān)部分保險(xiǎn)損失時(shí)，機(jī)動(dòng)車司機(jī)也應(yīng)承擔(dān)部分賠償，但如何定義賠償，也容易產(chǎn)生糾紛。

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