導(dǎo)讀：
2018年5月4日銀保監(jiān)發(fā)布，要對人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模清查，已備案的產(chǎn)品和停售將再售的產(chǎn)品也全部納入清查范圍，規(guī)模之大史無前例!清單核查項(xiàng)目處處維護(hù)消費(fèi)者的利益，對于消費(fèi)者來說是一大利好!

解讀“負(fù)面清單”，一看清查通知，二看“清單具體內(nèi)容”?？淬y保監(jiān)的工作要求和處理辦法就能知道這次的事件大小，監(jiān)管強(qiáng)度到底是說說而已、隨便查查還是嚴(yán)查嚴(yán)辦、毫無遺漏。只有手腕強(qiáng)硬才能在這處處漏風(fēng)的保險(xiǎn)市場樹立保險(xiǎn)業(yè)的威嚴(yán)，徹底教育那些“不聽話的熊孩子”。

一、“清查通知”解析

這次大清查可能會給“小公司、大創(chuàng)意”一次重創(chuàng)了，原本看似優(yōu)點(diǎn)的條款，看似優(yōu)惠的價(jià)格，看起來高的保額都將在自查和監(jiān)查下體暴露的體無完膚。對消費(fèi)者顯失公平的產(chǎn)品也將一一受到打擊，夸張營銷、奇葩產(chǎn)品可能在這次清查中被徹底清除保險(xiǎn)大門外。

清查三步驟：

1. 按照清單先自查，并提出整改計(jì)劃，全程追蹤整改過程;

2. 銀監(jiān)會抽查——不放過任何一個(gè)問題產(chǎn)品;

3. 清查結(jié)果全公布，受全社會監(jiān)督，監(jiān)察整改不力——處罰，整改徹底——輕罰或免罰!

監(jiān)管力度可以從發(fā)文看出整篇文章毫無廢話，從工作方法到治理辦法一致的強(qiáng)硬，一股“郭旋風(fēng)”席卷而來，對于各大保險(xiǎn)公司來說勢必是頭疼的，但對于廣大消費(fèi)者估計(jì)會愛上銀保監(jiān)的新面貌，將消費(fèi)者的高度重新拔了一拔，保險(xiǎn)產(chǎn)品好不好保險(xiǎn)公司現(xiàn)在說的不算，消費(fèi)者的切身感受和利益，監(jiān)管下的合規(guī)性才說了算，在高壓下還能幸存下的產(chǎn)品才是真的好產(chǎn)品。

二、清查負(fù)面清單解析

負(fù)面清單分為五個(gè)部分：

1. 產(chǎn)品條款設(shè)計(jì);

2. 產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì);

3. 產(chǎn)品費(fèi)率厘定;

4. 產(chǎn)品精算假設(shè);

5. 產(chǎn)品申報(bào)使用管理;

這5大項(xiàng)幾乎包括了人身險(xiǎn)產(chǎn)品所有可能出現(xiàn)的問題，現(xiàn)在我們將一一看一下這個(gè)清單，清單1的產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)，共13項(xiàng)，將內(nèi)容簡化和分類如下：

從表格中可以看出：1+3+9+12四個(gè)中存在條款解讀困難和誤導(dǎo)消費(fèi)者的因素。

條款閱讀困難一直是消費(fèi)者頭疼的問題，很多人都是在銷售人員解說下直接簽名，不看條款，日后的合同糾紛也紛紛爆發(fā)。條款分組、保險(xiǎn)責(zé)任、保障內(nèi)容和免責(zé)等等，一個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)合同卻讓一大堆人看不懂，大部分消費(fèi)者購買保險(xiǎn)都是“盲簽”!

因此，簡單、易懂、簡化條款是消費(fèi)者所需要的，一眼看懂屬于自己的利益，以及會影響利益的因素等。

2018年條款簡化是個(gè)大工程，在保險(xiǎn)公司改造前，購買保險(xiǎn)時(shí)，不能理解的部分要向保險(xiǎn)公司問清楚，切忌盲目投保。

第9條中“重要釋義”就是條款中對一些專業(yè)術(shù)語的解釋，要重新編寫晦澀難懂的解釋，讓消費(fèi)者能更好的理解條款。

第12條在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品中，經(jīng)常將保險(xiǎn)和其他各種高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品掛鉤，使消費(fèi)者片面的了解產(chǎn)品可以獲得高收益，扭曲保險(xiǎn)概念，誤以為就是如宣傳所說，夸大宣傳也是誤導(dǎo)之源。

第2條“免責(zé)條款”每家險(xiǎn)企描述都不一樣，缺乏規(guī)范性，有些免責(zé)內(nèi)容是否該免也存在爭議，條文的規(guī)范性和集中體現(xiàn)都需要進(jìn)行整改。

第4+5+6+7+8條是條款中描述不符合法律規(guī)范，分別存在保險(xiǎn)金額表述不明確，理解困難;有些公司規(guī)定保險(xiǎn)訴訟時(shí)效為2年，描述不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定;現(xiàn)金價(jià)值退還規(guī)定不規(guī)范，有的退、有的不退、有的退部分，影響消費(fèi)者利益;理賠不服上訴要在哪里的法院申請規(guī)定不一致，不利于消費(fèi)者利益，正解是在被保險(xiǎn)人所在地的法院，而很多保險(xiǎn)公司都是寫的保險(xiǎn)人所在地的法院，對于異地投保的消費(fèi)者不利;社會醫(yī)療保險(xiǎn)近年來很多都變成了獨(dú)立險(xiǎn)種售賣，其競爭也很激烈，對于條款的約定需要更為謹(jǐn)慎。

第10+11條兩個(gè)不合理，理賠身故保險(xiǎn)金要求的材料中，有戶口注銷證還要求火化證或安葬證明等，屬于不合理資料;有些身故金要求分期給付，條款設(shè)計(jì)不合理。

以上三項(xiàng)清單涉及到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，將有大把的人身險(xiǎn)要全面升級，保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)精算都需要整改：

1. 產(chǎn)品的屬性不能變，萬能險(xiǎn)就是萬能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)就是分紅險(xiǎn)，不能將功能混淆;

2. 投保人的利益不能受到損害，猶豫期退保的規(guī)定、理賠的界定等不可變相損害消費(fèi)者;

3. 費(fèi)率和定價(jià)，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，預(yù)測和測試不應(yīng)該與實(shí)際相差過大，還應(yīng)控制費(fèi)率浮動;

4. 設(shè)計(jì)產(chǎn)品進(jìn)行精算過程中，應(yīng)顧及長期經(jīng)營，不應(yīng)夸大退保利率和產(chǎn)品功能設(shè)置，過分讓利只會讓保險(xiǎn)公司過早夭折，還會擾亂保險(xiǎn)市場的秩序。

最后就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的備案問題，備案的材料需要完整無缺，報(bào)上來的材料應(yīng)該與實(shí)際的清單相符合，數(shù)據(jù)也應(yīng)該按照要求準(zhǔn)確無誤，停售了產(chǎn)品就不應(yīng)該再次出售，更改后的產(chǎn)品應(yīng)該嚴(yán)格按照更改后的產(chǎn)品銷售，庫存中的不良產(chǎn)品也應(yīng)該及時(shí)清理。

沃保小編：由于此次清查的項(xiàng)目達(dá)5個(gè)大項(xiàng)，52個(gè)小項(xiàng)，事無巨細(xì)，無法一篇文章全部闡述，感興趣的可以直接參看銀保監(jiān)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》，人身險(xiǎn)進(jìn)入盤查期，需要在6月之前盤查整改完，之后財(cái)險(xiǎn)等其他的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也很有可能面臨大清查，保險(xiǎn)姓“?！保y保監(jiān)屬“監(jiān)”，備案后的產(chǎn)品不代表就沒事了，有問題的產(chǎn)品，不符合人們需求，坑害消費(fèi)者的產(chǎn)品遲早都是要“改”的!期待整改后的一大波產(chǎn)品，能讓保險(xiǎn)消費(fèi)者們得到更好的保障!

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