導(dǎo)讀：
近兩年車險費率市場化改革試點啟動，隨著市場競爭的加劇，大多數(shù)保險公司的汽車保險綜合費率居高不下，承保利潤分化嚴(yán)重。

數(shù)據(jù)顯示，2016年車險綜合賠償率為58%，綜合費用率為41%，達到歷史最高水平。其中，大多數(shù)保險公司的費用率高于平均水平，甚至高達60%至80%。

從數(shù)據(jù)上看，除中小保險企業(yè)虧損重災(zāi)區(qū)外，車險保費占很大比例財險公司也虧損，承保分化嚴(yán)重。

激烈的競爭導(dǎo)致成本率上升

自2015年6月汽車保險費改革試點啟動以來，已分階段在全國范圍內(nèi)實施。商業(yè)車險費改革后，無賠償優(yōu)惠系數(shù)納入續(xù)期保費率的確定，小額賠償案件減少，導(dǎo)致車險綜合賠償率持續(xù)下降。

數(shù)據(jù)顯示，2015年車險綜合賠付率較前幾年在63%至64%之間波動，迅速下降至60%。2016年，車險綜合賠付率繼續(xù)下降至58%。

對此，一位汽車保險負責(zé)人表示，一方面，費用改革后，與交通事故數(shù)量掛鉤的產(chǎn)品費率減少；另一方面，道路交通安全水平有所提高，司法、配件工時標(biāo)準(zhǔn)等索賠外部環(huán)境不斷改善，直接導(dǎo)致賠償率下降。

原則上，后端綜合賠償率的逐步下降將增加汽車保險的利潤空間。財產(chǎn)險為了搶占市場份額，公司在銷售前端不斷提高手續(xù)費，導(dǎo)致綜合成本率快速上升，汽車保險成本不斷上升。

保險根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2016年汽車保險保費前60家財產(chǎn)保險公司的平均綜合費用率為41%。其中，只有6家財產(chǎn)保險公司的綜合費用率低于該平均值，近30家財產(chǎn)保險公司的綜合費用率超過50%，而中意財產(chǎn)保險、中煤財產(chǎn)保險和富德財產(chǎn)保險的綜合費用率超過65%。

目前，全國各地區(qū)的費用率不同，20個省市的綜合費用率高于40%，其中西藏和河南的費用率分別為47%和46%。

汽車保險的綜合成本率提高了整體成本率，這無疑對中小型財產(chǎn)保險公司來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。去年6月，中國保監(jiān)會停止了6家公司保險公司汽車保險業(yè)務(wù)的原因是成本率與報告的預(yù)期成本不一致。這在一定程度上也表明，汽車保險市場的惡性競爭相對明顯，仍處于廣泛經(jīng)營階段。

承保利潤分化明顯

根據(jù)交流數(shù)據(jù)，2016年汽車保險保費總額為6834.55億元，同比增長10.25%。PICC財產(chǎn)保險、平安財產(chǎn)保險和太平洋財產(chǎn)保險穩(wěn)定的汽車保險保費規(guī)模為前三名。據(jù)報道，去年保費的快速增長與下半年刺激消費者提前購買汽車的小排量汽車稅收優(yōu)惠政策無關(guān)。

總的來說，隨著保費的快速增長和賠付率的下降，汽車保險的承保利潤相當(dāng)可觀。2016年，汽車保險累計承保利潤為58.68億元。然而，這很難掩蓋大多數(shù)財產(chǎn)保險公司仍在虧損的尷尬局面。數(shù)據(jù)顯示，80%的財產(chǎn)保險公司承保虧損，均為中小型財產(chǎn)保險公司。

數(shù)據(jù)顯示，在汽車保險的老三家中，PICC財產(chǎn)保險的累計承保利潤達到63.78億元，其次是平安財產(chǎn)保險和太平洋財產(chǎn)保險的承保利潤分別為26.55億元和19.38億元，三家公司的總承保利潤近110億元。可以看出，絕大多數(shù)中小型財產(chǎn)保險公司的汽車保險承保損失降低了承保利潤的總結(jié)果。

據(jù)悉，汽車保險費改革后，不僅中小企業(yè)面臨挑戰(zhàn)，一些中小企業(yè)的承保利潤也明顯分化。保費收入中國聯(lián)合財產(chǎn)保險和天安財產(chǎn)保險是百億俱樂部之一，2016年汽車保險承保損失增加。例如，2015年中國聯(lián)合財產(chǎn)保險承保損失3.69億元，2016年損失超過9億元，天安財產(chǎn)保險去年損失2.58億元。

在這方面，汽車保險行業(yè)分析師表示，一些中小企業(yè)以前獲得的成本相對較高，運營效率較低。當(dāng)市場競爭更加激烈時，如果不能改變運營成本高、風(fēng)險選擇和定價能力弱的情況，保險利潤的下降將不可避免。

從這個角度來看，規(guī)模不一定與承保利潤有關(guān)。雖然陽光財產(chǎn)保險和太平財產(chǎn)保險在市場排名上落后于中國聯(lián)合財產(chǎn)保險，但它們實現(xiàn)了承保利潤。

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