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個人稅延養(yǎng)老保險怎么樣?19家險企在售,最高保證利率3.8%

導(dǎo)讀:
根據(jù)銀保監(jiān)會的批復(fù),到目前為止,共有三批19家保險公司獲得稅延養(yǎng)老險經(jīng)營資格,其中,前兩批獲得資格的16家險企都已經(jīng)推出了相應(yīng)的稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品,《證券日報》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),目前市場上共有54款產(chǎn)品面世。

從各險企的銷售渠道來看,除了常見的與單位合作進行業(yè)務(wù)推廣外,平安養(yǎng)老險還聯(lián)合陸金所和京東金融,將其稅延型養(yǎng)老險產(chǎn)品推上互聯(lián)網(wǎng)平臺,將銷售渠道從B端拓展至C端,以拓展客戶面。

僅8家險企推出C類產(chǎn)品

從5月1日起,個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的試點正式開始,試點地區(qū)包括上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業(yè)園區(qū)。盡管試點地區(qū)并不多,但險企的積極性很高,目前就已有19家險企獲得了經(jīng)營資格,并已有54款稅延養(yǎng)老險推向市場。

根據(jù)銀保監(jiān)會的《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品積累期養(yǎng)老資金的收益類型,分為收益確定型、收益保底型、收益浮動型,分別對應(yīng)A、B、C三類產(chǎn)品。

據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計,在已經(jīng)獲批的稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品中,險企更加青睞于開發(fā)A類和B類產(chǎn)品。具體來看,16家獲得資格的險企都推出了A類和B類產(chǎn)品,推出C類產(chǎn)品的險企僅有8家,包括平安養(yǎng)老險、中信保誠人壽、泰康養(yǎng)老、太保壽險、泰康人壽、太平人壽、英大泰和人壽以及工銀安盛人壽。從推出的產(chǎn)品數(shù)量來看,8家險企推出了3款產(chǎn)品,7家險企推出了4款產(chǎn)品,1家險企推出了2款產(chǎn)品。

上述管理暫行辦法規(guī)定,除銀保監(jiān)會已規(guī)定的產(chǎn)品審批材料外,保險公司經(jīng)營C類產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)建立投資經(jīng)理管理制度,明確產(chǎn)品投資經(jīng)理,加強對投資經(jīng)理的資質(zhì)審核和考核管理。同時,對參保人年齡大于55周歲的,保險公司不得向其銷售C類產(chǎn)品。

整體上看,險企推出的產(chǎn)品差異并不是很大,從保險產(chǎn)品利率來看,A類產(chǎn)品除中信保誠給出了3.8%的保證年利率外,其余險企保證年利率均為3.5%;B類產(chǎn)品除太平人壽的保證利率為年利率2.0%以外,其余險企的保證利率為年利率2.5%。

產(chǎn)品上網(wǎng)擬打通C端渠道

以稅收遞延的方式來推動商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展,業(yè)界人士普遍認(rèn)為,這將壯大我國養(yǎng)老第三支柱,逐漸平衡養(yǎng)老“三支柱”的關(guān)系。但與此同時,如何能推動稅延商業(yè)養(yǎng)老險更好地落地,擴大其覆蓋面,也是需要面對的現(xiàn)實問題。

據(jù)了解,與稅優(yōu)健康險類似,險企推動稅延型養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式是與用人單位統(tǒng)一對接,通過單位來為員工投保。不過,這種方式要以單位的投保意愿為前提,若個人有投保意愿而單位沒有組織統(tǒng)一投保,員工投保則缺乏暢通的途徑。

為了能直接觸達(dá)消費者個人,平安養(yǎng)老險在渠道上進行了突破式創(chuàng)新。近日,其收益確定型、收益保底型和收益浮動型3款產(chǎn)品皆在陸金所的年金頻道上線,普通用戶可以直接在網(wǎng)上投保,個人投保渠道更加暢通。與此同時,該公司還和京東金融聯(lián)手上線了3款稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品。

值得注意的是,并非試點地的所有企業(yè)員工都適合購買稅延型養(yǎng)老險。以10月1日起個稅基本減除費用標(biāo)準(zhǔn)為5000元計算,對于企業(yè)員工來說,稅前工資達(dá)不到7000元,投保該產(chǎn)品就起不到稅延的效果;如果個人稅前工資為15000元,每個月可以少納稅180元,月薪2萬元的可以少納稅250元。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,從不同險企的稅延養(yǎng)老險產(chǎn)品來看,主要內(nèi)容相似,略有區(qū)別。在產(chǎn)品差異較小的情況下,主要的競爭便是渠道,誰在養(yǎng)老、企業(yè)年金等方面有更多的展業(yè)經(jīng)驗,誰在渠道方面能獲得更大的突破,誰就可能占據(jù)更大的市場份額,下一步,可能會有更多險企利用互聯(lián)網(wǎng)平臺等拓展產(chǎn)品的展銷渠道。

市場有望達(dá)到千億元

目前,稅延養(yǎng)老險尚處在試點初期,不過業(yè)內(nèi)人士對這一市場的發(fā)展非??春?,對其長期市場規(guī)模以及給權(quán)益市場帶來的增量資金有著較高的預(yù)期。方正證券的研報就指出,稅延型養(yǎng)老保險將成為未來穩(wěn)定增長的保費和價值來源,長期來看,或?qū)楸kU行業(yè)帶來千億級市場。

該研報同時指出,在稅延養(yǎng)老險3
年內(nèi)推向全國、投保人在納稅人中占比為30%的中性假設(shè)下,該業(yè)務(wù)在2019年將為權(quán)益市場帶來十億級的增量資金。隨著投保人數(shù)量的增加、人均收入的提高和人口結(jié)構(gòu)的變化,稅延型養(yǎng)老保險可貢獻的投資資產(chǎn)增量將進一步擴大。長期來看,或?qū)闄?quán)益市場帶來百億增量資金。

平安養(yǎng)老險董事長兼首席執(zhí)行官甘為民表示,稅延養(yǎng)老保險政策的推出,標(biāo)志著養(yǎng)老保障第三支柱個人儲蓄型養(yǎng)老保險制度的破題,為養(yǎng)老保險帶來了模式性的變革,這是0到1的突破,具有歷史性的里程碑意義,破題以后未來還將有1到N的發(fā)展。

清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言發(fā)文稱,個稅遞延型養(yǎng)老保險是推動商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)發(fā)展的有效手段。在老齡化的進程中,養(yǎng)老金體系延遲退休年齡、提高繳費率、降低替代率幾乎是無法避免的最終選擇。而從國際經(jīng)驗來看,幾乎所有政府都很難僅通過公共籌資計劃提供充足的退休收入。保險業(yè)應(yīng)在參與公共養(yǎng)老金及私人養(yǎng)老金領(lǐng)域業(yè)務(wù)、優(yōu)化養(yǎng)老金資金運用以及支持養(yǎng)老服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮更重要的積極作用,稅延養(yǎng)老險市場有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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