導(dǎo)讀：
近日，瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布最新研究報(bào)告《亞洲健康保障缺口》。報(bào)告顯示：2017年亞洲健康保障缺口持續(xù)擴(kuò)大至1.8萬億美元，占該地區(qū)生產(chǎn)總值的7.4%。而該缺口的大部分(約1.4萬億美元) 來自包括中國在內(nèi)的亞洲新興市場，其中中國健康保障缺口達(dá)8050 億美元。

面臨健康風(fēng)險(xiǎn)

這份報(bào)告中所說的健康保障缺口，指的是因預(yù)期外的大額醫(yī)療費(fèi)用造成家庭財(cái)務(wù)壓力的自費(fèi)醫(yī)療支出與因支付能力有限而未治療的費(fèi)用估值的資金之和。這類缺口沒有被現(xiàn)有保險(xiǎn)、社會(huì)保障、政府支持所覆蓋，因此需要家庭采取削減可支配支出、節(jié)約必需品開銷、動(dòng)用個(gè)人儲蓄或借款來彌補(bǔ)醫(yī)療開支，或因經(jīng)濟(jì)原因放棄治療，進(jìn)而使家庭成員陷于更大的健康風(fēng)險(xiǎn)，整體生活狀況進(jìn)一步惡化。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織和世界銀行2017年的報(bào)告，每年全世界約有1億人因醫(yī)療費(fèi)用而陷入貧困。

報(bào)告通過對亞洲12個(gè)市場的16,000
多位消費(fèi)者開展問卷調(diào)查，分析了自費(fèi)醫(yī)療支出所致財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)的主要構(gòu)成及其影響。研究覆蓋的市場包括：中國內(nèi)地、中國香港、印度、印度尼西亞、日本、馬來西亞、菲律賓、新加坡、韓國、中國臺灣、泰國和越南。

根據(jù)問卷調(diào)查，這些新興市場的平均自費(fèi)醫(yī)療支出占家庭凈收入的近18%。而隨著老齡化進(jìn)程的加速和醫(yī)療費(fèi)用通脹的增長高于平均收入增速等因素，如不采取補(bǔ)救措施，未來幾年亞洲各市場的健康保障缺口還將進(jìn)一步擴(kuò)大。

綜觀整個(gè)亞洲，支付醫(yī)療費(fèi)用被視為家庭經(jīng)濟(jì)的重大挑戰(zhàn)之一。近年來，中國的醫(yī)療保障體系不斷完善，并實(shí)現(xiàn)了對基本保障需求的全覆蓋。根據(jù)此次調(diào)研，中國健康保障缺口占家庭收入比例接近亞洲新興市場平均水平，然而由于其龐大的人口規(guī)模、相對較低的總收入水平以及隨經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長不斷提升的醫(yī)療保健需求。

瑞士再保險(xiǎn)亞洲區(qū)人壽與健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人兼執(zhí)行總裁貝仁寶(Robert
Burr)表示：“盡管中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，家庭可支配收入日益提升，居民在獲得優(yōu)質(zhì)及可負(fù)擔(dān)的醫(yī)療服務(wù)方面仍 面臨挑戰(zhàn)?！?/p>

合力彌合保障缺口

該研究指出了造成中國以及其他11個(gè)亞洲市場健康保障缺口的主要原因，并為彌合保障缺口提供了提出一些合理的建議。

“在政府的大力支持和倡導(dǎo)下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司、醫(yī)藥企業(yè)及其他社會(huì)組織應(yīng)在不同層次上形成合力，共同促進(jìn)全民的健康保障水平，提升社會(huì)的韌性。”貝仁寶如此期待。

報(bào)告中得出結(jié)論：對自身健康狀況的認(rèn)知、慢性病患病率和對健康相關(guān)活動(dòng)的參與度是影響健康保障缺口的三大關(guān)鍵因素。

報(bào)告認(rèn)為，中國消費(fèi)者往往傾向于高估自身健康狀況。過半數(shù)(51%)中國受訪者認(rèn)為自身健康狀況良好，但超過30%的受訪者從不鍛煉或每月鍛煉不超過一次。經(jīng)常吸煙的受訪者中也有55%認(rèn)為自己健康。根據(jù)此次調(diào)研結(jié)果，認(rèn)為自己完全健康的中國受訪者對購買保險(xiǎn)產(chǎn)品顯示出更大的興趣。

與此同時(shí)，生活水平的提高讓中國人的生活方式發(fā)生了改變，也導(dǎo)致慢性病患病率的持續(xù)攀升?；谡{(diào)研樣本，需要面對慢性疾病的中國家庭已占樣本總數(shù)的
47%，而慢性病所引起的健康保障缺口則占缺口總量的55%，高于46%的亞洲平均水平。隨著城市化進(jìn)程的發(fā)展、人口老齡化加劇及收入繼續(xù)增長，慢性病的患病率預(yù)期將進(jìn)一步惡化，也可能導(dǎo)致保障缺口的擴(kuò)大。體現(xiàn)在購買行為上，擁有慢性病患者的中國家庭更傾向于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是重疾險(xiǎn)。

選擇包括適量運(yùn)動(dòng)在內(nèi)的健康的生活方式無疑有利于縮小健康保障缺口。超過
80%的中國受訪者都表示自己已經(jīng)參與到一項(xiàng)或以上的健康體驗(yàn)項(xiàng)目中，而參與項(xiàng)目越多的受訪者也越愿意嘗試保險(xiǎn)產(chǎn)品。

報(bào)告還提出了有關(guān)數(shù)字化方面的建議。

中國是數(shù)字化發(fā)展程度最高的國家之一。2017年全國已擁有超過7.7億互聯(lián)網(wǎng)用戶，有約
27%的受訪者表示擁有可穿戴設(shè)備或曾使用健康和健身應(yīng)用程序，在亞洲僅次于新加坡。調(diào)研顯示
87%的受訪者愿意與保險(xiǎn)公司分享其健身數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)加以收集分析，保險(xiǎn)行業(yè)可加強(qiáng)多方合作開發(fā)創(chuàng)新解決方案，同時(shí)促進(jìn)大眾自身的健康評估及管理。

值得注意的是，報(bào)告提出針對健康醫(yī)療領(lǐng)域各個(gè)場景的多方合作。也就是說，建議保險(xiǎn)公司、政府和醫(yī)療供應(yīng)商探索新的合作方式，以便通過分擔(dān)市場發(fā)展成本(包括分銷和促銷成本，以及提高消費(fèi)者認(rèn)知的成本)來有效地使風(fēng)險(xiǎn)最小化。中國可以通過“公商合作”(PPP)的形式對現(xiàn)行醫(yī)療保障體系提供補(bǔ)充，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司在基本保障范圍以外提供更全面和靈活的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)機(jī)構(gòu)的潛能，協(xié)助有關(guān)部門促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)體系的良性循環(huán)。

瑞士再保險(xiǎn)中國人壽(行情21.47
+0.47%,診股)與健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張永強(qiáng)說，過去五年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場發(fā)展很快，保費(fèi)年均復(fù)合增長率超過30%，2017年超過了4000多億人民幣。按照銀保監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2018年前三季度，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到4337億元。他認(rèn)為，根據(jù)《健康中國2030年規(guī)劃綱要》，到2020年中國健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望超過萬億，因此商業(yè)健康保險(xiǎn)市場還應(yīng)該是保持一個(gè)較高速增長的態(tài)勢。他預(yù)計(jì)，2023年商業(yè)健康保險(xiǎn)總規(guī)模應(yīng)該能到12000億人民幣左右。

“彌合健康保障缺口需要多個(gè)利益相關(guān)方共同協(xié)作。保險(xiǎn)公司作為醫(yī)療衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的關(guān)鍵參與者，應(yīng)以消費(fèi)者為中心，提供具有科技含量且符合中國市場實(shí)際需求的解決方案，為社會(huì)和普通消費(fèi)者提供彌補(bǔ)缺口的工具。”
張永強(qiáng)說道。

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